孫涵城+趙旭

【摘要】最近這幾年我國政策大力支持金融創(chuàng)新，于是國內(nèi)的城市商業(yè)銀行敏銳的洞察經(jīng)濟大環(huán)境的小變化，加上自己的本身的特點，對產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新實踐下了大功夫，本文通過對目前銀行業(yè)的創(chuàng)新以及發(fā)展進行了探討研究，并同時分析討論了銀行發(fā)展時所要注意的一些問題，最后對我國的城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展提出了些許參考性的建議。

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 ?金融市場 ?發(fā)展路徑 ?戰(zhàn)略投資

城市商業(yè)銀行在我國起步較晚，對城市商業(yè)銀行的相關(guān)研究在我國的開展也較遲，目前，對于城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀的研究是我國學(xué)者較為感興趣的方面。城市商業(yè)銀行這個名稱產(chǎn)生于中國，國外也有類似性質(zhì)的銀行，但不叫做城市商業(yè)銀行，其主要是一些儲蓄機構(gòu)與合作機構(gòu)。在國內(nèi)城商行的發(fā)展路徑選擇上，其他國家相關(guān)機構(gòu)的成功經(jīng)驗可以給我們提供很好的借鑒。研究我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展路徑，不斷發(fā)現(xiàn)和改進我國城市商業(yè)銀行自身存在的問題，這能夠使我國城商行在新時期得到更好的發(fā)展和效益。

一、我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展概述

目前，我國城商行發(fā)展的現(xiàn)狀主要有以下幾個特點：

（一）競爭優(yōu)勢弱

城市商業(yè)銀行屬于地方性商業(yè)銀行，對于一些中小企業(yè)或者個人客戶，特別是對一些與城商行通過其特有地理與經(jīng)營優(yōu)勢建立密切聯(lián)系的中小企業(yè)與個人方面有較大的自由。相比較之下，我國國有銀行、股份制商業(yè)銀行對于客戶資源則沒有太大的地域局限性，其經(jīng)營對象地域分布非常廣泛，而且具有多元化的盈利渠道，這使得城市商業(yè)銀行的競爭力不足日益凸顯，其發(fā)展前景也受到很大的挑戰(zhàn)。到現(xiàn)在為止，國內(nèi)的大部分城市商業(yè)銀行的規(guī)模都還處于中小商業(yè)銀行的范疇。

（二）資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴大

近年來，我國大部分城市商業(yè)銀行都在不斷尋求將自身的資產(chǎn)總量和業(yè)務(wù)范圍擴張，這在很大程度上得益于當(dāng)下我國社會經(jīng)濟總量的不斷發(fā)展。相對于傳統(tǒng)的大型國有控股商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行近年的發(fā)展速度較快，其潛力也不斷增加。2010年，我國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)為7852億元，而到2015年5月底起總資產(chǎn)達到226800 億元，提高了3.4個百分點。

（三）業(yè)務(wù)水平不斷提高，創(chuàng)新性需求增多

城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)水平發(fā)展需要與國家和地方經(jīng)濟的發(fā)展相匹配，這就讓城商行提高自身業(yè)務(wù)水平的任務(wù)變得刻不容緩。這些年來，隨著網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展，城市商業(yè)銀行也將自身和科技的發(fā)展相結(jié)合，大力拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，使得工作效率和業(yè)務(wù)范圍得到了強有力的發(fā)展。業(yè)務(wù)種類方面，城商行將自身業(yè)務(wù)種類進行多元化經(jīng)營，擴大了銀行盈利渠道，提高了銀行的利潤收入。當(dāng)今社會的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)正在經(jīng)歷著大范圍、深層次的調(diào)整，加之政府對金融市場逐年放寬的政策的促進作用，我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展在很大程度上得益于當(dāng)下的經(jīng)濟環(huán)境。但在把握機會的同時，我國城市商業(yè)銀行需要不斷提高自身的創(chuàng)新能力，以適應(yīng)經(jīng)濟社會的發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）經(jīng)營區(qū)域單一

目前城市商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍影響著甚至阻礙著城商行的發(fā)展，其經(jīng)營范圍縮減到單一城區(qū)里，嚴(yán)重制約其發(fā)展以及不能發(fā)揮相應(yīng)的作用。這主要是因為將城商行的優(yōu)勢集中到單一區(qū)域或者機構(gòu)中，不能保證處于劣勢地位的企業(yè)發(fā)展，其次若城商行將資金聚集在小部分企業(yè)中，城商行將會承擔(dān)很大的發(fā)展風(fēng)險，這更加有損于城商行的發(fā)展空間。

（二）金融市場占有率偏低

當(dāng)前我國的城市商業(yè)銀行不僅從規(guī)模上不斷擴大，而且發(fā)展速度也在日益增加。但是由于我國商業(yè)銀行發(fā)展并不壯大，并且發(fā)展時間也較晚，根基并不牢固，與中小型銀行比較，其規(guī)模與之差不多，在金融市場上也沒有占據(jù)較大規(guī)模，與國有股份制銀行相對比，還需要加快發(fā)展步伐，提高其影響力。

（三）市場定位偏低

一直以來我國商業(yè)銀行在較低層次的競爭領(lǐng)域中，其中有很多商業(yè)銀行不重視成本以及發(fā)展規(guī)劃，不積極培養(yǎng)客戶，忽視客戶的需求，發(fā)展業(yè)務(wù)沒有目標(biāo)，甚至利用違法違規(guī)手段吸引客戶，這種發(fā)展之道的做法將要限制城市商業(yè)銀行的發(fā)展。

（四）內(nèi)控體制不健全

目前我國的城市商業(yè)銀行聘用的風(fēng)險經(jīng)理沒有達到要求，并且多數(shù)商業(yè)銀行沒有利用現(xiàn)代化的管理機制，更加沒有對部門設(shè)置進行現(xiàn)代化管理。因此，城商行無法應(yīng)對風(fēng)險更無法防范風(fēng)險，同時授信部門和運營部門不能達到風(fēng)險權(quán)威的管理工作。

三、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展路徑選擇

各種矛盾隨著國際國內(nèi)的金融市場不斷改革不斷涌現(xiàn)，城商行發(fā)展面臨著重重阻礙，只有針對客戶的實際需求，適應(yīng)市場變化，才可以在市場中立足，才可以鞏固自身提高競爭力。城市商業(yè)銀行需要結(jié)合自身實際條件，發(fā)展自己的優(yōu)勢，彌補自己的不足，不斷改變適應(yīng)時代進步。

（一）在設(shè)立異地分支結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上加強合作溝通

城市商業(yè)銀行在異地設(shè)立分支機構(gòu)可以達到擴散風(fēng)險，提高能力的作用。擴展分枝異地銀行，也使得銀行有了異地的客戶群，加強交流、減少信息不對稱、互通情報，從而也減少了額外費用的開支。城商行的業(yè)務(wù)種類受當(dāng)?shù)丨h(huán)境所影響，一般在外地分支機構(gòu)員工待遇比本地區(qū)好，激勵完善，能夠加強員工的工作效率及穩(wěn)定性。同時，在業(yè)務(wù)方面，主動性高、比較靈活，使分支機構(gòu)能夠更好地立足。

（二）在異地設(shè)立分支機構(gòu)沒有當(dāng)?shù)卣闹С郑瑫r也對當(dāng)?shù)乜蛻糍Y源信息狀況不熟悉，容易使地理優(yōu)勢變?yōu)榈乩砹觿荩菀装l(fā)生信息不對稱而帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險

定位不準(zhǔn)，就會打破原有管理模式?？蛻粼诋惖剞k理業(yè)務(wù)花費時間多，因為異地網(wǎng)點設(shè)立少，并且不易完成。

（三）城商行在異地設(shè)立的機構(gòu)應(yīng)該與當(dāng)?shù)劂y行聯(lián)合，有利于資源分享，更加有利于資源的配置

使得本地城商行實現(xiàn)跨地域經(jīng)營，擴大經(jīng)營范圍，減少信息成本，減少信息交流，促進合作，同時提高城商行的競爭力和市場份額。

（四）引入戰(zhàn)略投資者，進行跨區(qū)域經(jīng)營

引入戰(zhàn)略投資者可以使銀行自身獲得先進管理發(fā)展模式、信息技術(shù)及現(xiàn)代化公司管理制度。引入戰(zhàn)略投資者，是銀行獲得資金融入的一個重要途徑，這樣一來，銀行可以使自身股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，同時也能在一定程度上提升公司形象。除此之外，公司的資源整合能力也能通過外來戰(zhàn)略投資者的先進經(jīng)驗來得到大幅改善。

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作者簡介：孫涵城（1992-），男，漢族，江西省人，云南財經(jīng)大學(xué)財政與經(jīng)濟學(xué)院國民經(jīng)濟學(xué)在讀碩士研究生;趙旭（1990-），女，漢族，黑龍江省人，云南財經(jīng)大學(xué)財政與經(jīng)濟學(xué)院財政學(xué)在讀碩士研究生。