操建文

【摘 要】經濟的增長不僅帶來了企業(yè)發(fā)展的機遇，也給不少企業(yè)帶來了市場運行壓力和挑戰(zhàn)，如何審時度勢的提升清收盤活不良貸款是相關部門在實際工作中需要認真思考的，不僅要縱觀全局進行工作運行結構的平衡，也要對貸款項目中的困難及時認知，強化管理路徑的同時，提升清收盤活的問題的處理效率。本文針對不良貸款清收盤活工作的難點進行了簡要分析，并對相應的對策進行了集中的闡釋，旨在為相關部門提供有價值的參考意見。

【關鍵詞】不良貸款；清收盤活；難點；對策

一、不良貸款清收盤活工作的重點分析

1.清收盤活中前清后增問題嚴重

在清收盤活工作運行過程中，前清后增的問題比較嚴重，主要集中以下兩個方面。一方面，銀行信貸資產風險趨勢逐漸走低，由于逾期貸款的期限縮短，就導致出現(xiàn)大量的逾期貸款直接轉化成了呆滯貸款，整體信貸資產的質量直線下降，導致銀行的清收難度也隨之增大，并且專業(yè)業(yè)務資產質量較低，對應的資產保全工作難度也在提高；另一方面，地方政府對于企業(yè)債務的保護和干預程度過高，特別是一部分城市以企業(yè)改制為理由，對企業(yè)的逃廢以及懸空銀行債務的情況持縱容態(tài)度，甚至在制定改制方案時，直接就以犧牲銀行債權為代價，這也嚴重制約了銀行維護自身利益的行為。

在對不良貸款形勢分析的過程中，商業(yè)銀行不良貸款由之前的小范圍、小規(guī)模，已演變至集中化和大額化，最重要的是，甚至有些企業(yè)開始惡意拒絕歸還貸款，商業(yè)銀行不良貸款的結構性隨著經濟更替在不斷變化。另外，有記者就全國各地商業(yè)銀行進行調查，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行不良貸款正在加速上漲，而多數(shù)商業(yè)銀行對此束手無策。特別是在內蒙古包頭市，由于煤炭等資源產品需求低迷所導致的價格大幅下跌，導致山東省東部地區(qū)有些企業(yè)貸款到期后不會歸還貸款，銀行也開始降低貸款頻率。

2.清收盤活工作缺乏多元化運行機制

在清收盤活操作過程中，具體手段和運行機制十分有限，在清收機制方面，不能采取資產證券等處置政策，特別是在稅收管理當面，盡管和資產管理的工作性質較為接近，但是具體的運行政策不同，也就導致其受到政策限制，產生了大量的費用，且銀行缺乏必要的投資機制和手段，這也制約了資產證券化的優(yōu)化運行，導致整體運行機制比較單一。

3.清收盤活的外界壓力和自身制約力較大

從立法和執(zhí)法層面分析，對應的法律體系以及金融法條款存在缺失，甚至會成袋法律風險，加之金融合同糾紛的審判過程較為復雜，法律法規(guī)的配套機制不健全問題愈發(fā)嚴重，這也就在一定程度上縱容和助長了逃廢債務的不正之風，不僅侵害銀行債權，也在社會層面造成了很嚴重的影響。

4.清收盤活工作人員積極性不高

在清收盤活工作開展過程中，由于工作人員有限，任務和考核項目比較嚴格，并且由于缺少相關部門的配合和支持，就導致清收盤活長期處于十分復雜且困難的境地，效果非常不明顯，就導致以部門工作人員失去了工作積極性，加之獎懲制度的落實情況并不理想，這也一定程度上制約了清收盤活項目的收效。

二、不良貸款清收盤活工作的提升對策分析

1.從思想意識層面提升清收盤活的時代認知

銀行要從思想意識方面進行優(yōu)化的轉變，不僅要解放思想，積極求新求變，對不良貸款進行動態(tài)管理，在完善信貸經營管理體制工作的同時，強化建立信貸投放措施，也要大力推進分賬經營以及五專管理項目，從根本上實現(xiàn)不良貸款的清收盤活工作。另外，管理人員也要積極利用獎懲機制，最大限度的提高不良貸款清收盤活項目中清查隊伍的積極性，真正實現(xiàn)專業(yè)化分析以及重難點突出的工作路線，確保清收盤活能受到預想效果。

2.從管理模式層面提升清收盤活的運行路徑

在清收盤活工作開展過程中，要提升經營層次和理念認知，確保協(xié)調管理工作，積極采取掛點責任制，提高全局工作的時效性。也要強化協(xié)調和溝通，優(yōu)化整合社會資源，積極帶動清收盤活運行框架的發(fā)展進程，形成通力合作齊抓共管的管理態(tài)勢。另外，要積極的創(chuàng)新清收盤活的運行機制和發(fā)展路徑，確保對其進行詳細分析的基礎上，能優(yōu)化市場觀察和信息捕捉。既要有效的改變承貸主體，分散清收盤活的任務量，也要利用社會公開招標的形式進行清收，真正提升清收盤活的管理理念和人員素質，確保以點帶面工作機制的優(yōu)化。

3.從政策環(huán)境方面提高清收盤活的管理效果

在清收盤活運行過程中，銀行要積極發(fā)揮自身的職能，實現(xiàn)清收盤活工作的時效性，利用經濟綜合部門的聯(lián)合制度對不良債權人進行資金的追討。銀行也要在實際工作推進過程中積極升級操作辦法，在完善具體操作指標的同時，切合實際建立失信懲罰機制，對于不良貸款記錄的單位和個人給予一定的監(jiān)督和管控，并利用全國聯(lián)網(wǎng)機制對其進行資金控制。除此之外，要借助法律體系從政策層面提升清收盤活的實際效果。

三、結束語

總而言之，不良貸款清收盤活工作需要政府和企業(yè)的共同努力，銀行要在提升自身工作機制和工作策略的同時，提高工作項目的認知程度，建立健全完整的工作流程，從根本上提升清收盤活的實效價值。

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