謝留枝

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，導(dǎo)致高校學(xué)生受不良網(wǎng)貸平臺的誘導(dǎo)過度消費，陷入“高利貸”的陷阱。高利網(wǎng)貸入侵校園，瞄準大學(xué)生，其原因不是單一的，需要引起學(xué)校、家長和社會等各方高度重視。

關(guān)鍵詞：高利網(wǎng)貸；高校；大學(xué)生

中圖分類號：F832.39 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）17-0156-02

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺打著“零首付”、“零利息”、“最快3分鐘到賬”等幌子，借助“網(wǎng)絡(luò)+代理”模式，不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，使得被銀行拒之門外、沒有還款來源的大學(xué)生，受不良網(wǎng)貸平臺誘導(dǎo)而過度消費，成了各家網(wǎng)貸平臺爭搶的客戶，也陷入“高利貸”的陷阱。高利網(wǎng)貸成為在信用卡告別校園七年后更為兇猛的“野獸”，正在大學(xué)生群體中飛速蔓延。

我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融立法和監(jiān)管嚴重缺失。在我國的工商登記中，沒有網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。網(wǎng)貸業(yè)務(wù)之前是“三無狀態(tài)”，沒有監(jiān)管部門、沒有規(guī)則、沒有門檻，監(jiān)管上處于真空狀態(tài)。

2015年底，銀監(jiān)會會同工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）。該《辦法》界定了網(wǎng)絡(luò)借貸的概念，明確了監(jiān)管方為國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)；同時明確，遵循“誰審批、誰監(jiān)管”的原則，由地方金融辦負責(zé)風(fēng)險防范與處置。該《辦法》作出了18個月過渡期的安排，明確在過渡期內(nèi)先是通過網(wǎng)貸機構(gòu)規(guī)范自身行為、行業(yè)自查自糾、清理整頓等凈化市場，所以現(xiàn)階段對網(wǎng)貸的監(jiān)管還未落地。

我國金融監(jiān)管體系存在一定的問題。我們國家實行的是分業(yè)監(jiān)管、混業(yè)經(jīng)營，這就導(dǎo)致很多深層次的問題得不到解決。央行管第三方支付，銀監(jiān)會是管網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的。但是一般這些P2P平臺都需要第三方支付完成，分業(yè)監(jiān)管就導(dǎo)致步調(diào)不一致，出現(xiàn)很多問題。

校園網(wǎng)貸的特殊性是它針對無收入甚至未成年人。但平臺并沒有特意針對校園就改變規(guī)則，比如追債方式上，沒有考慮這一群體的承受能力，沒有表現(xiàn)出對成年人和未成年人催收的區(qū)別。另一方面，目前，對于網(wǎng)貸平臺如何追債我們國家是沒有規(guī)則的，沒有說明催債可以用什么方法、不能用什么方法。

雖然在工商經(jīng)營范圍內(nèi)不允許互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)及金融貸款，但網(wǎng)貸公司的官方網(wǎng)站上都明確寫明可辦理金融業(yè)務(wù)、可辦貸款。

注冊公司較為簡單，只需辦好工商登記和向工信部門備案，就可以從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)了。因為工商登記的經(jīng)營范圍內(nèi)并無網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)，因此，網(wǎng)貸公司與學(xué)生簽下的是服務(wù)管理合同，并非買賣合同或者借貸合同。

貸款制度混亂不堪，沒有規(guī)范統(tǒng)一的標準。網(wǎng)貸公司的利潤來自服務(wù)費和逾期費，這些費用都由網(wǎng)貸公司自行制定標準，較隨意，一般服務(wù)費是貸款總額的5%，有的平臺甚至收10%。而一旦逾期，學(xué)生要額外償還貸款總額的10%，甚至更多。

（一）我國現(xiàn)有的信用市場無法滿足消費需求日趨提高的大學(xué)生群體

2004年興起的大學(xué)生信用卡，市場份額曾一度迅速飆升。但由于逾期情況較多，2009年大學(xué)生信用卡被銀監(jiān)會叫停。2009年7月，銀監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡，而向已滿18周歲無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)卡時，需落實具有償還能力的其他還款來源。隨后，大部分銀行停發(fā)大學(xué)生信用卡。雖有部分銀行仍推出大學(xué)生信用卡，但審批較為嚴格、信用額度低，而一般的互聯(lián)網(wǎng)金融公司服務(wù)對象只針對具有穩(wěn)定職業(yè)或收入的客戶，并不包括大學(xué)生，這也給審核簡單得多的校園貸提供了巨大的市場機會。

據(jù)易觀智庫發(fā)布的《中國校園消費金融市場專題研究報告2016》顯示，2010—2015年，全國高校的總數(shù)基本持穩(wěn)，約3 600家；在校生數(shù)量緩慢增長。如按照2 600多萬名學(xué)生，每人每年分期消費5 000元估算，分期消費市場規(guī)?？蛇_千億元人民幣量級。

我國大學(xué)生信用消費市場的空缺，催生出一系列專門針對大學(xué)生群體的分期購物平臺。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺異軍突起，為大眾創(chuàng)業(yè)、消費、旅游等提供了各類資金，的確驚艷了很多人。在吸取了大學(xué)生信用卡“折戟沉沙”的經(jīng)驗教訓(xùn)后，嘗到了P2P網(wǎng)貸甜頭的網(wǎng)貸平臺悄悄地把手伸向了大學(xué)校園，開始在各大高校跑馬圈地。

（二）網(wǎng)貸申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速

網(wǎng)貸不僅便捷，而且校園網(wǎng)貸的門檻都很低，通常在校大學(xué)生向這些校園貸平臺提供身份證、學(xué)生證等證件信息即可申請到分期付款或提現(xiàn)，不需要父母或老師提供任何擔(dān)保書。

一些網(wǎng)貸公司為拓展業(yè)務(wù)，風(fēng)險把控不嚴，貸款審核更是形同虛設(shè)。沒有繁冗的信用認證，無須開具財務(wù)證明，多數(shù)網(wǎng)絡(luò)分期貸款只要提供身份證和學(xué)生證即可辦理。所以，在眾多商業(yè)銀行叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)之后，它更加吸引大學(xué)生群體。

網(wǎng)絡(luò)貸款在給大學(xué)生帶來便利的同時，卻也有可能讓他們陷入難以自拔的泥沼之中。2016年3月9日賭球的河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院大二學(xué)生鄭旭，在欠下60多萬元的校園網(wǎng)貸之后，在青島跳樓。鄭旭自殺，讓名目繁多的“校園網(wǎng)貸”平臺暴露在公眾視野，引發(fā)和促使人們對大學(xué)生網(wǎng)貸的關(guān)注和深思。

（三）大學(xué)生金融知識匱乏也給不規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)平臺提供了牟利之機

由于傳統(tǒng)銀行放貸不收取手續(xù)費只收取一定的利息，許多人就以為所有的貸款利息都等于貸款成本。但這其實是兩回事兒，在網(wǎng)貸服務(wù)中，貸款成本包括兩方面，一個是貸款利息，另一方面是服務(wù)費、手續(xù)費、工本費等其他費用。一些學(xué)生光注意到利息低，但許多學(xué)生貸的綜合借款成本很高，有的甚至超過36%，而且沒有部門去查這個事情。

再加上網(wǎng)絡(luò)貸款平臺虛假宣傳，表面上說是無利息、低利息，但一些服務(wù)費、管理費、交易費等加在一起比利息還高，變相提高了利息，所以，實際利率驚人。學(xué)生的辨別能力弱，對社會認知能力和風(fēng)險防范能力不高，容易上當(dāng)。網(wǎng)貸之家調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺年化借款利率普遍在10%—25%之間，分期付款購物平臺要更高些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。學(xué)信貸咨平臺月利息是1.75%（相當(dāng)于年利息21%），借貸期限是1—12個月。借款人可以在1—12個月選擇幾個月還完，除了利息外，平臺要收取本金4%的服務(wù)費，以及每個月收取本金0.5%的借款管理費。例如，借款5 000元，每個月收取5 000元的0.5%，選擇6個月還完，就是6個0.5%。此外，平臺還要收取本金3%的風(fēng)險擔(dān)保費。如果出現(xiàn)逾期，也會根據(jù)逾期情況加收一些費用。在還款時第三方支付公司（名校貸使用的是快錢）會收取充值手續(xù)費，充值手續(xù)費是充值金額的0.5%；借款時，平臺會在學(xué)生借款金額中扣除20%作為平臺咨詢費，這筆錢會在學(xué)生還完所有的款且沒有任何逾期情況下，再把這些錢打到同學(xué)的賬戶上。還款時，如果出現(xiàn)逾期，每天都會有滯納金，30天以內(nèi)，滯納金是應(yīng)還款金額的0.15%。如這個月有3 000元沒有還，滯納金就是3 000的0.15%?！敖杩?萬元，三年后一共要還4.069 2萬元。如果出現(xiàn)逾期很多次，或一次逾期很多天，20%的咨詢費就不會給了。貸款平臺的盈利主要是靠利息和服務(wù)費，還有一些分期導(dǎo)購平臺會收取渠道商的導(dǎo)購費。因為存在較多的不透明收費，例如有的借款平臺會扣一部分抵押款，學(xué)生向平臺借1萬元，但實際到賬只有8 000元，可是每個月的利息卻是按照1萬元本金收取。由于大學(xué)生群體缺乏金融知識，對金融領(lǐng)域的利息計算方式并不了解，或者對利率的高低反應(yīng)不敏感，無形之間支付了更高的費用?！?/p>

總之，高利網(wǎng)貸入侵校園，把目標定位大學(xué)生，其原因不是單一的，需要學(xué)校、家長和社會等各方高度重視和認真反思，并采取切實可行的科學(xué)方法引導(dǎo)大學(xué)生正確對待網(wǎng)絡(luò)貸款。