陳心語(yǔ)

【摘要】：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，人民的生活水平也得到了明顯程度的提升，人民收入逐年上漲。在此環(huán)境下，我國(guó)人民開始對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要性有了新的認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)取得了空間發(fā)展，并逐步成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的一大主流行業(yè)。然而，在保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，當(dāng)中的一些制約發(fā)展因素也逐步露出水面，引發(fā)了社會(huì)大眾的關(guān)注?；诖?，文章就我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素出發(fā)，并以此為基礎(chǔ)，提出了幾點(diǎn)發(fā)展對(duì)策，以供參考。

【關(guān)鍵詞】：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；制約因素；發(fā)展對(duì)策

我國(guó)是一個(gè)擁有14億人口的大國(guó)，是世界上人口最多的國(guó)家。近年來，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)一片良好，在市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)的形成與壯大的歷程中，我國(guó)整體生活水平也在不斷提高，我國(guó)人民平均壽命逐年延長(zhǎng)，當(dāng)前已經(jīng)步入了老齡社會(huì)。雖然我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)在此過程中也得到了進(jìn)一步發(fā)展和擴(kuò)大，但無論是從保險(xiǎn)深度、密度，還是保險(xiǎn)資金方面，我們都可以看出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與國(guó)際水平存在較大差距，長(zhǎng)期以往，勢(shì)必影響到保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。鑒于此，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素及對(duì)策展開探討與研究，將有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)

20世紀(jì)80年代以來，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)取得了顯著的發(fā)展，并逐步呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：①保險(xiǎn)費(fèi)用增長(zhǎng)速度快。根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示可得：2015年全國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)用收入2.4萬億元，比2014年增加20個(gè)百分點(diǎn)，剔除個(gè)別保單的影響，保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際的增長(zhǎng)速度大概為17%，同期保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)12.4萬億元左右。②保險(xiǎn)業(yè)已在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)占據(jù)一定的份額。截止2015年底，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)預(yù)計(jì)利潤(rùn)2823.6億元，同比增長(zhǎng)38%。保險(xiǎn)資金運(yùn)用實(shí)現(xiàn)收益7803.6億元，同比增長(zhǎng)45.6%，平均投資收益率7.56%。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)效益大幅度上升，而且規(guī)模還在持續(xù)擴(kuò)大。③保險(xiǎn)在國(guó)民生活中發(fā)揮了重大作用，尤其是在養(yǎng)老、農(nóng)業(yè)、健康方面，這意味著部分居民的晚年生活、醫(yī)療費(fèi)用和災(zāi)后生活得到了一定程度的保障。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

（一）保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不太完善合理

我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)扔處于初級(jí)發(fā)展階段，其所表現(xiàn)的發(fā)展水平和速度雖然偏快，但是發(fā)展的質(zhì)量和效益含量并不高。這很大的一部分原因是由于精算人員的缺乏，使得保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種時(shí)難以完全照顧到社會(huì)大眾對(duì)保險(xiǎn)的需求。作為一個(gè)擁有14億人口的大國(guó)，我國(guó)的人口分布廣泛，不同的人群，不同地區(qū)的人們對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種需求千差萬別。我國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)雖然依據(jù)了一定的精算數(shù)里基礎(chǔ)，但是畢竟缺乏相應(yīng)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)，難以與國(guó)際水平相媲美。缺乏了多樣化，且結(jié)構(gòu)合理的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，勢(shì)必對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展造成影響。

（二）保險(xiǎn)金額偏低，保險(xiǎn)責(zé)任范圍偏小

投保人購(gòu)買保險(xiǎn)的目的是通過獲得保險(xiǎn)賠付來實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)濟(jì)保障，而自己投保的資金金額同時(shí)也決定了保障的的大小。現(xiàn)階段我國(guó)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種普遍存再保險(xiǎn)金額低、責(zé)任范圍窄的特點(diǎn)，尤其突出的是人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。隨著物價(jià)水平的不斷上漲，消費(fèi)者變得越來越理性，他們開始覺得投保也難以獲得自己所需的經(jīng)濟(jì)保障，這種情況的存在制約了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

（三）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制弱化

作為一門系統(tǒng)化、復(fù)雜的市場(chǎng)活動(dòng)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特性決定了市場(chǎng)必須要有一個(gè)較為高效的監(jiān)控制度，以實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)行為的監(jiān)管和控制。然而，就目前的實(shí)際來看，市場(chǎng)并未建立嚴(yán)格的監(jiān)控制度，由于缺乏了相應(yīng)的制度支持，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的交易決策和交易執(zhí)行等方面都相繼出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)。近年來，國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)市場(chǎng)所出現(xiàn)的幾次重大虧損事件，基本都是由于內(nèi)部監(jiān)管不力，使得微小的風(fēng)險(xiǎn)逐步擴(kuò)大，從而造成無法彌補(bǔ)的巨額損失。

三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略性對(duì)策

（一）革新經(jīng)營(yíng)理念，建立科學(xué)合理的經(jīng)營(yíng)機(jī)制

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展離不開各企業(yè)經(jīng)營(yíng)意識(shí)的提高。新時(shí)期下，保險(xiǎn)公司應(yīng)脫離傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念的禁錮，樹立一種全新的、符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)的良性理念，并用新的理念帶領(lǐng)整個(gè)企業(yè)貫徹經(jīng)營(yíng)的決策。只有在科學(xué)高效、現(xiàn)代化的經(jīng)營(yíng)理念的帶領(lǐng)下，才能增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的時(shí)代認(rèn)識(shí)，才能在保險(xiǎn)行業(yè)中樹立長(zhǎng)期作戰(zhàn)的思想，才能確保保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)工作與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃目標(biāo)相融合。為此，保險(xiǎn)公司一方面應(yīng)要建立合理的考核制度，并把衡量服務(wù)水平的指標(biāo)作為考核的要素，以逐步提高服務(wù)質(zhì)量，尋找企業(yè)賺取利潤(rùn)的結(jié)合點(diǎn)。此外，還要?jiǎng)?chuàng)新性地建立代理人聘用、管理及考核機(jī)制。提高各子公司代理人的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能，以改善代理人服務(wù)水平不高等狀況。

（二）加快推進(jìn)保險(xiǎn)立法，為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展提供法律保障

保險(xiǎn)是整個(gè)社會(huì)保障體系的重要組成部分，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革深入推進(jìn)的當(dāng)前背景下，務(wù)必要使保險(xiǎn)的各方面法律關(guān)系都十分明確，各方的權(quán)利和義務(wù)都十分嚴(yán)謹(jǐn)，才能適應(yīng)市場(chǎng)改革的發(fā)展需要。為此，首先必須要先制定國(guó)家級(jí)的《保險(xiǎn)法》作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的根本法則。其次，有關(guān)職能部門還應(yīng)要通過制定政策的規(guī)章制度來明確各監(jiān)管部門的職責(zé)，為保險(xiǎn)提供制度支持。譬如說：要以保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況為基點(diǎn)，在深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，樹立全局觀念，增強(qiáng)超前意識(shí)，用一種發(fā)展的眼光進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，以適時(shí)地對(duì)原有的《保險(xiǎn)法》條款、條例進(jìn)行修訂，并出臺(tái)與《保險(xiǎn)法》條款、條例相匹配的，具有權(quán)威性和法律效力的法律解釋，澄清過往的交易認(rèn)識(shí)，讓相關(guān)人員能以法律為準(zhǔn)繩指導(dǎo)實(shí)踐，以增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為的可操作性。

（三）完善合作機(jī)制，提升銀保合作深度和廣度

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是具有良好發(fā)展前景的新型中間業(yè)務(wù)，是現(xiàn)代金融企業(yè)實(shí)施技術(shù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和制度創(chuàng)新的重要體現(xiàn)，可以實(shí)現(xiàn)銀行、保險(xiǎn)雙方資源的共享。為此，銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)在站在國(guó)際金融發(fā)展趨勢(shì)的戰(zhàn)略高度去重新認(rèn)識(shí)銀保業(yè)務(wù)，以樹立一種全新的現(xiàn)代金融發(fā)展理念，規(guī)避短期保險(xiǎn)行為的發(fā)生。其次，還要結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和銀行自身的發(fā)展特點(diǎn)，選擇一種適合共贏發(fā)展的合作模式，以促進(jìn)業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)等方面的協(xié)同發(fā)展。除外，還可以建立一個(gè)銀行、保險(xiǎn)產(chǎn)品聯(lián)合開發(fā)機(jī)制，研發(fā)具有國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，以推動(dòng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)縱向發(fā)展。

（四）穩(wěn)定保險(xiǎn)人才市場(chǎng)，加強(qiáng)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍建設(shè)

隨著保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展建設(shè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司的內(nèi)部組織架構(gòu)日益復(fù)雜，并開始呈現(xiàn)出性質(zhì)多異、管理多異等特征，倘若公司仍舊在采用傳統(tǒng)的多套結(jié)構(gòu)，那么勢(shì)必會(huì)帶來保險(xiǎn)人員的快速膨脹，以引發(fā)工作流程效率降低等問題。根據(jù)這種情況，保險(xiǎn)公司必須要從人員建設(shè)入手，以充分發(fā)揮其特有的功效，凸顯其優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)定保險(xiǎn)人才市場(chǎng)。首先，監(jiān)管部門應(yīng)積極采取制約措施，出臺(tái)相關(guān)制度規(guī)定，規(guī)范保險(xiǎn)人才有序流動(dòng)。此外，還要充分調(diào)動(dòng)各專業(yè)教育機(jī)構(gòu)，培養(yǎng)適合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)崗位需求的保險(xiǎn)人才，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司增強(qiáng)培訓(xùn)，使相關(guān)職能人員能快速明確工作要點(diǎn)，適應(yīng)所處崗位的發(fā)展需要，從源頭上解決保險(xiǎn)人才供求不平衡的問題。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，保險(xiǎn)行業(yè)作為一種新型的金融行業(yè)，它的高速發(fā)展為社會(huì)保障工作帶來便捷、高效，以及推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)加快發(fā)展的同時(shí)，也帶來了新的挑戰(zhàn)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的利益來看，只有從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)出發(fā)，針對(duì)當(dāng)中的制約因素進(jìn)行全面客觀的分析，積極探索和尋找新的發(fā)展對(duì)策，以解決發(fā)展中難以避免的“瓶頸”問題，建立科學(xué)的經(jīng)營(yíng)體系，才能確保保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)久、穩(wěn)定發(fā)展。

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