敦盾

【摘要】隨著改革開放的不斷深入，我國經濟得到較快發(fā)展，人民群眾生活水平顯著提高。但是，在取得一系列成績的同時，也出現了一些不可忽視的問題，貧困人口就是其中之一。為幫助貧困人群擺脫貧困，促進經濟社會更好發(fā)展，我國將扶貧工作提上了重要的議事日程。如何通過精準扶貧，盡快幫助困難群眾脫貧，進而縮小貧富差距，是我國到2020年實現全面小康目標的必然要求，同時也是我國經濟社會獲得可持續(xù)發(fā)展的必要條件和有效途徑。金融扶貧是精準扶貧是重要手段之一。通過探究金融精準扶貧的難點并提出相應的解決對策，來探討如何有效推動貧困人口脫貧，促進經濟社會的健康發(fā)展。

【關鍵詞】金融 精準扶貧 難點 對策

1引言

改革開放以來，我國經濟得到迅速發(fā)展。在收獲發(fā)展成果的同時，也凸顯出一些矛盾和短板，其中，貧困人口生活困難的問題較為突出。針對這一問題，我國提出要對貧困人口實施精準扶貧，并從多渠道、多途徑研究采取扶貧措施，金融精準扶貧就是其中之一。了解把握精準扶貧的必要性和推進金融精準扶貧工作的難點，是開展金融精準扶貧的基礎前提，針對難點提出相應的解決措施是確保扶貧工作有效進行的重要保證。因而，本文從實施精準扶貧的必要性出發(fā)，探討金融精準扶貧過程中遇到的難點，并提出相應的解決對策，希望對推動貧困人口脫貧、促進國家經濟社會的健康可持續(xù)發(fā)展有所幫助。

2精準扶貧的重要性

了解精準扶貧的重要性是開展金融精準扶貧工作的前提，也是有效促進貧困人口脫貧、縮短貧富差距的認知基礎，以下是本文總結的精準扶貧的重要性，希望對于廣大參與這項工作的機構和人員正確認識精準扶貧有所幫助：

2.1有利于促進社會公平

精準扶貧是實現貧困人口脫離貧困、縮小我國的貧富差距的有效舉措。實施精準扶貧，有利于提高貧困人群社會價值創(chuàng)造能力，體現人生價值和社會尊重，提升貧困人群的社會消費水平，使其享受到相應的社會福利和保障，享受和其他人群一致的社會待遇，共享改革開放帶來的發(fā)展成果，從而促進社會公平的實現。

2.2有利于促進經濟的有效發(fā)展

根據木桶理論，一個人的發(fā)展取決于其短板而不是長板。同理，一個國家經濟社會的發(fā)展水平取決并受制于貧困人口的生存狀況而不是富裕人群。只有貧困人口得到有效的發(fā)展（至少脫離貧困），國家的經濟才能步入更有效率、更科學有序的發(fā)展軌道。精準扶貧正是補齊發(fā)展短板的有效措施，通過精準扶貧，能夠有效改善貧困人群的生存狀況和生活水平，促使逐漸縮小貧富差距，進而促進國家經濟發(fā)展更加平穩(wěn)和扎實有效。

2.3有利于維持社會穩(wěn)定

在貧富差距越來越大的背景下，貧困人口因幾乎占有不到社會的的資源稟賦而逐漸成為社會的“邊緣”甚至是“弱勢”群體，在被“擠壓”的生存狀態(tài)下，極易形成怨天尤人甚至仇視社會的心態(tài)，一定條件下還可能激化，這種狀態(tài)長期積累對社會的安全穩(wěn)定十分不利。而精準扶貧在經濟和民生保障上促進社會公平的同時，在對貧困者心理的疏導上，也將逐步建立其對社會的認同感和幫助實現自我價值，對維持社會穩(wěn)定起到了積極的正面作用。

3金融精準扶貧的難點

實施金融精準扶貧面臨兩方面難點，一在于“貧”，二在于“準”。首先是如何判定“貧（貧困人群）”，即符合怎樣的條件和標準才算貧困；其次要解決“準（精準）”，即如何通過建立完備的制度和機制，對各種類型的貧困人群做到精準施策，確保脫貧。“貧”是工作的標的，“準”是過程中的要求。認清這兩個問題是金融精準扶貧工作有效開展前提和基礎。圍繞“貧”和“準”，本文認為有以下難點：

3.1金融精準扶貧的對象易出現偏差

實施金融精準扶貧，首先需要明確的是：哪一部分人群（符合什么條件和標準的人群）屬于金融扶貧對象，需要對其進行扶貧脫困。確定扶貧對象是開展金融精準扶貧工作的前提，對象不確定，金融精準扶貧工作就無從談起。目前，我國對于金融精準扶貧對象的選取在條件、標準等方面還沒有明確規(guī)定，僅從家庭年收入多少進行考量的判定方法和標準，對于金融精準扶貧工作并不完全科學和適用。貧困人口并不一定都適于金融扶貧。比如，因病致貧、因殘致貧、喪失勞動能力的貧困戶，致貧因素如無法徹底解決，只能通過政策兜底來解決。另外，缺乏知識、資金、技術等資源要素的貧困戶，即使有強烈脫貧意愿，但因為既沒有前期信用積累，也沒有產業(yè)、固定資產抵押，往往也不是基層金融機構青睞的對象。特別是一些金融機構仍是以追求利益最大化為目標，僅考慮到收益和風險因素，不給基層金融機構和信貸人員松綁，信貸資金投放給較為富裕的農戶或者企業(yè)的現象就不能避免。這些都導致扶貧目標的偏差。

3.2金融精準扶貧的體系不健全

在廣大貧困農村，金融體系不健全的問題比較突出。隨著前些年撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)等區(qū)劃調整和國有銀行業(yè)績考核等多重因素，一些國有銀行撤并了縣級支行，農信社撤并了一些鄉(xiāng)級網點，導致信貸服務主體缺位。農業(yè)發(fā)展銀行作為專門的農業(yè)政策性金融機構，卻不涉足農村一般資金供應，致使它的功能尚未充分發(fā)揮。保險機構的業(yè)務范圍也僅僅是政策保險，擴大保險業(yè)務范圍的顧慮多、動力小。擔保機構投入到精準扶貧中的還不多，為數不多的投身其中的擔保機構在和銀行、保險公司合作過程中往往條件苛刻。

3.3金融精準扶貧的配套措施不足

扶貧工作不僅僅是給貧困人口投放貸款，更重要的是建立健全配套措施，使貧困人群能夠自食其力，改善生產生活的條件，真正擺脫貧困，共享社會發(fā)展成果。然而，我國的金融精準扶貧往往多注重資金的“貸”與“收”，現有涉及扶貧的金融產品單一，其他配套措施以及基礎設施建設方面的工作也做得不夠，特別是廣大銀行、保險、擔保等金融機構針對產業(yè)扶貧、易地搬遷扶貧、生態(tài)扶貧、教育扶貧等方面的金融產品創(chuàng)新缺乏積極性和主動性。

3.4金融精準扶貧的綜合條件欠佳

我國幅員遼闊，貧困人口主要集中在地形復雜的山區(qū)丘陵和邊遠地區(qū)，那里還缺少金融機構營業(yè)網點和信息化聯通手段，加上貧困人口信用意識薄弱，且農村征信體系和金融法制尚不健全，都給金融精準扶貧工作的開展帶來較大的困難和挑戰(zhàn)。甚至是在一些偏遠的貧困地區(qū)，有些農戶把扶貧貸款資金看成是國家給予的補貼資金，而且認為不需要歸還。

4實現金融精準扶貧的有效對策

在了解金融精準扶貧工作重要性的基礎上，針對我國金融精準扶貧工作中的難點，本文提出了以下幾點解決措施，希望對于金融精準扶貧工作的開展有所啟示和幫助：

4.1科學確定金融精準扶貧的對象

明確扶貧對象是開展金融精準扶貧工作的首要任務。在明確扶貧的對象時，要針對不同地區(qū)的貧困人群的基本狀況，在生產資料占有、家庭收入、勞動能力、認知水平、從業(yè)技能等多方面，分別制定標準和條件，結合金融精準扶貧的特征要素進行綜合評判，采用科學的方法進行甄別。在人群區(qū)分上，把因病致貧、因殘致貧、喪失勞動能力的貧困戶，充分納入政策兜底范圍；把缺乏知識、資金、技術等資源要素的貧困戶，進一步明確產業(yè)扶貧、易地搬遷扶貧、教育扶貧的基礎上，進而納入金融精準扶貧的范圍。在手段上，可以借助現代信息技術手段，在明確金融扶貧對象時，將基本情況輸入計算機，通過云端服務器形成大數據，再利用智能識別功能，依據設定標準、條件，準確鎖定區(qū)域乃至全國范圍符合條件的貧困人群，通過實現工作的數據化、手段的信息化來完成扶貧對象的選定工作，大大減少人工成本和工作量，為進而確定相應的扶貧方法、推進金融精準扶貧后續(xù)工作的實施奠定基礎。

4.2建立健全金融精準扶貧的體系

農村金融機構的蓬勃發(fā)展，金融體系的不斷完善是實現金融精準扶貧的基礎。我國各貧困地區(qū)要根據本地農村經濟發(fā)展的實際情況，來形成具有特色的金融體系，打破傳統的壟斷格局，形成以農信社、國有商業(yè)銀行、政策性銀行為主體，村鎮(zhèn)銀行、保險機構、擔保公司、小額扶貧貸款公司及其他金融組織為補充的金融體系。

國有商業(yè)銀行、農信社等銀行機構要著重增加并下沉貧困地區(qū)的營業(yè)網點和ATM，使信貸服務主體到位不缺位。農業(yè)發(fā)展銀行作為專門的農業(yè)政策性金融機構，要在傳統的對糧棉油收購的金融服務業(yè)務的基礎上，按照供給側改革的思路，在對農業(yè)基礎設施、農業(yè)技術推廣、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)等方面進行業(yè)務拓展，充分發(fā)揮它政策性銀行的優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展要按照“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則來進行，將其作為增加直接服務基層的金融機構的重要補充。同時，還要鼓勵更多的保險公司、擔保機構、小額扶貧貸款公司投入到金融精準扶貧大潮中去。

4.3創(chuàng)新發(fā)展金融精準扶貧的措施

要想推進金融精準扶貧的產品創(chuàng)新，既要依靠各級政府部門的大力推動，也需要金融單位出臺政策給基層機構和人員松綁。

目前我國各地已經把扶貧攻堅作為一項最重要的指標納入對貧困地區(qū)黨委、政府的考核。各地政府也陸續(xù)出臺了金融精準扶貧的政策，主要包括：引導銀行業(yè)機構加強貧困地區(qū)基層網點建設，著力打通金融服務“最后一公里”；政府主動增強財政和金融政策的對接，例如，財政出資建立的風險補償基金或擔?；?，整合保險、銀行等機構的金融產品，探索建立“政銀企互?！钡榷喾N合作形式，既解決貧困人口脫貧動力問題，又為金融機構降低風險，推動各金融機構跨機構、多領域推出創(chuàng)新的金融產品。

金融機構也要在政策上向金融精準扶貧傾斜。國開行和農發(fā)行要發(fā)揮提供中長期信貸資金的優(yōu)勢，加大對貧困地區(qū)基礎設施、公共服務設施、移民搬遷、生態(tài)保護、教育扶貧等領域的資金投放；商業(yè)銀行特別是涉農銀行業(yè)機構要建立專項工作機制，通過市場機制引導加大扶貧信貸投入，扶持生產和就業(yè)。金融機構的內部考核也有側重，比如提高基層機構和信貸員不良貸款容忍度等。

4.4創(chuàng)造完善金融精準扶貧的綜合條件

我國貧困人口信用意識薄弱，農村征信體系和農村金融法制尚不健全的問題急需解決，確保金融扶貧工作在合法合規(guī)和有序健康的軌道運行。

增強貧困人口的信用意識，建立農村征信體系。進行觀念教育，培養(yǎng)誠信意識，樹立“守信光榮，失信可恥”的理念。綜合多方面信息，以鄉(xiāng)村為單位開展信用評級活動，分別對農民個體、農村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行信用評級，并建立誠信檔案，在貸款方面向“信用戶”、“信用村”、“信用鎮(zhèn)”傾斜。健全農村金融法律法規(guī)。用法律手段來維護借貸雙方權利。將農村金融機構的業(yè)務納入法律規(guī)定的范圍，同時也將借款者拖欠貸款等不良行為的懲治措施逐步寫入法律，逐步采取強制措施。同時，金融精準扶貧監(jiān)管機制要與獎懲機制有機結合起來，對方法新、實施效果好的金融扶貧項目，及時給與鼓勵和獎勵，為金融精準扶貧工作的持續(xù)健康開展創(chuàng)造有利條件。

5結束語

金融精準扶貧是幫助貧困人群脫貧脫困而采取的有效對策之一，開展金融精準扶貧工作，對減少貧困、保障和實現社會公平，促進全民共享經濟發(fā)展成果以及維護社會的穩(wěn)定等都具有十分重要的作用和深遠意義。因此，要高度重視起金融精準扶貧工作，努力創(chuàng)新金融精準扶貧的方式方法，充分發(fā)揮金融扶貧在整個扶貧事業(yè)發(fā)展中的帶動作用和“造血”功能，為實現全面小康社會建設目標、推進我國經濟社會可持續(xù)發(fā)展提供保障。

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