張城碩

【摘 要】隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，區(qū)域性的中小金融機(jī)構(gòu)不斷壯大。他們發(fā)展迅速，但是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大潮下又面臨著種種危機(jī)和挑戰(zhàn)，本文分析了中小金融機(jī)構(gòu)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀現(xiàn)有政策進(jìn)行了闡述，對(duì)SWOT及行業(yè)環(huán)境進(jìn)行了分析，并從三個(gè)方面提出了合理化建議。

【關(guān)鍵詞】中小金融機(jī)構(gòu)；發(fā)展情況；問題探究

一、中小金融機(jī)構(gòu)及發(fā)展現(xiàn)狀

中小金融機(jī)構(gòu)就是我們常說的一些一般區(qū)域性的股份銀行、農(nóng)村信用社和城市商業(yè)銀行等。他們相對(duì)于國家控股的四大商業(yè)銀行工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行來說，他們的宏觀的調(diào)控能力很弱、他們的信用擔(dān)保的體系還不足夠完善、資產(chǎn)的負(fù)債規(guī)模還比較小、金融機(jī)構(gòu)的整體的功能和他們的服務(wù)手段以及社會(huì)認(rèn)可度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國有四大銀行。我國中小金融機(jī)構(gòu)還在緩步發(fā)展。

從現(xiàn)代的管理營銷理論來說，我國中小金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)細(xì)分的標(biāo)準(zhǔn)采用的是最基本的按照客戶類別細(xì)分市場(chǎng)的方法，這個(gè)包括兩大部分，一部分是個(gè)人客戶市場(chǎng)細(xì)分，一部分是公司客戶市場(chǎng)細(xì)分。但是從國際銀行業(yè)發(fā)展歷程和基本現(xiàn)狀來看，一些大的銀行以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，主要客戶是大企業(yè)和單位；中小銀行以零售業(yè)務(wù)為主，主要客戶是中小企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人。

從這些年的發(fā)展來看，我國中小金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)營銷的理念越來越強(qiáng)，他們逐步的開拓了自己的市場(chǎng)，有了自己的市場(chǎng)地位，并且會(huì)根據(jù)客戶的需求出發(fā)，來推出適合目標(biāo)客戶的產(chǎn)品，追求客戶的認(rèn)同感，并且結(jié)合了自身的特點(diǎn)去進(jìn)行了實(shí)踐并且取得了一定的成果。

但是，我國中小金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位在實(shí)踐中并沒有提升到戰(zhàn)略高度，各個(gè)中小金融機(jī)構(gòu)在各自的戰(zhàn)略表述上都不相同，沒有形成一套完整的體系。所以在實(shí)際的操作中，各個(gè)中小金融機(jī)構(gòu)都會(huì)想涉足對(duì)自己有利的市場(chǎng)，而從實(shí)際上來說，這是很難實(shí)現(xiàn)的。與此同時(shí)，中小金融機(jī)構(gòu)也沒有在特定的市場(chǎng)中創(chuàng)造出良好的口碑和建立起忠實(shí)的用戶群。所以說，我國中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展戰(zhàn)略存在著嚴(yán)重的缺陷。

2014年8月14日，國務(wù)院辦公廳現(xiàn)提出十條意見，其中提出加快發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，李克強(qiáng)總理在2015年3月兩會(huì)上的政府工作報(bào)告中，闡述了中央當(dāng)前對(duì)中小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展要求，推動(dòng)民間資本設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)：圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)推進(jìn)金融改革。推動(dòng)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，成熟一家，批準(zhǔn)一家，不設(shè)限額。深化農(nóng)村信用社改革，穩(wěn)定其縣域法人地位。發(fā)揮好開發(fā)性金融、政策性金融在增加公共產(chǎn)品供給中的作用。

二、中小金融機(jī)構(gòu)的SWOT分析及行業(yè)環(huán)境分析

1.內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)S：增資擴(kuò)股后資本金提高，產(chǎn)權(quán)明晰，責(zé)任明確。特有業(yè)務(wù)小額農(nóng)業(yè)貸款和聯(lián)保貸款勢(shì)頭良好?？蛻魧?duì)象明確、資源豐富、信用好?？蛻糁艺\度高。信貸員和協(xié)貸員熟悉客戶情況。地方政府承擔(dān)責(zé)任。地方政策優(yōu)惠。

2.內(nèi)部劣勢(shì)W：法人治理結(jié)構(gòu)不健全。組織結(jié)構(gòu)比較混亂。資本充足率低、不良資產(chǎn)比例高。人力資源素質(zhì)亟待全面提高，高級(jí)管理人才缺乏。業(yè)務(wù)類型有限、服務(wù)方式單一。設(shè)備與技術(shù)更新緩慢。企業(yè)文化有待建設(shè)。

3.有利條件O：農(nóng)村信用社改革目標(biāo)明確，即化解金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)逐漸調(diào)整，經(jīng)濟(jì)得到較快發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程加快，進(jìn)城務(wù)工人員增多，資金從城市流向農(nóng)村。農(nóng)村義務(wù)制教育普及，文化觀念有所改善。經(jīng)過小額農(nóng)貸推廣農(nóng)民對(duì)于金融作用有較深刻認(rèn)識(shí)；增資擴(kuò)股過程中，有些地方農(nóng)民積極認(rèn)購；人們有一定理財(cái)觀念。隨著城市反哺農(nóng)村戰(zhàn)略、新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的提出，大專院校、研究機(jī)構(gòu)與政府機(jī)構(gòu)加大了對(duì)農(nóng)村技術(shù)研究開發(fā)的關(guān)注與投資力度。

4.不利條件T：農(nóng)村和農(nóng)民的政治地位比較低；目前我國金融制度、金融法律法規(guī)確立程序上存在一些不合理之處，導(dǎo)致出臺(tái)的法律法規(guī)無法對(duì)金融改革進(jìn)程進(jìn)行有效監(jiān)管。無存款保險(xiǎn)制度。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平還比較落后，農(nóng)民收入渠道較少，總量比較小。教育比較落后，教育內(nèi)容不太適合農(nóng)村現(xiàn)實(shí)；金融意識(shí)和金融知識(shí)水平依然較低，如有農(nóng)民不能區(qū)分紙幣真假，害怕貸款還不上，不愿意貸款。農(nóng)業(yè)技術(shù)比較落后，種植技術(shù)有待提高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)產(chǎn)品加工附加值比較低，管理理念與技術(shù)也不先進(jìn)；信息技術(shù)應(yīng)用水平較低。

我國中小金融機(jī)構(gòu)的潛在威肋主要來自城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等其他中小型金融機(jī)構(gòu)。因?yàn)檗r(nóng)民對(duì)現(xiàn)金的需求不高，小額的農(nóng)業(yè)貸款比較受大家歡迎，村鎮(zhèn)的銀行和小額貸款公司提供產(chǎn)品替代品威脅上升，針對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)提供的商業(yè)貸款的替代性威脅也比較大。從金融機(jī)構(gòu)議價(jià)的能力來說，農(nóng)村信用社居于壟斷地位，議價(jià)能力相對(duì)較強(qiáng)；尤其是實(shí)行浮動(dòng)利率之后，更大大提高了競(jìng)爭(zhēng)力。消費(fèi)者議價(jià)的能力比較弱，除了小額農(nóng)貸、扶貧貸款之外，農(nóng)民要申請(qǐng)貸款比較困難，例如農(nóng)民子女上大學(xué)的學(xué)費(fèi)很少能夠從金融機(jī)構(gòu)獲得；金融需求分散多樣。國家控股的四大商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)與郵政儲(chǔ)蓄吸納農(nóng)村資金，和地方政府的關(guān)系比較復(fù)雜，行政干預(yù)比較嚴(yán)重；其理念還未得到社會(huì)公眾、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政策部門，立法機(jī)關(guān)的廣泛認(rèn)同。

三、中小金融機(jī)構(gòu)有序發(fā)展的對(duì)策建議

1.政府應(yīng)該加大對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的扶持力度。在世界各國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，都會(huì)對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)有一定的政策扶持，從現(xiàn)階段我國的政策來看，我國還是缺乏相應(yīng)的政策和法律規(guī)范。地方政府也沒有相應(yīng)的優(yōu)惠政策和扶持條件。從根本上說也導(dǎo)致了中小金融機(jī)構(gòu)無法與四大銀行去競(jìng)爭(zhēng)，所以應(yīng)該不斷完善盡快建立健全法律規(guī)范和相應(yīng)的制度，保護(hù)中小金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展需要良好的法制環(huán)境作為保障。法治建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)的工程，中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和作用的發(fā)揮，需要一個(gè)和諧的法治生態(tài)環(huán)境，這既需要有民商事法律制度的完善，又需要經(jīng)濟(jì)法律制度的匹配，還需要刑事、行政法律制度的支持。

2.中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷加強(qiáng)人力資源的管理，建立完善的晉級(jí)和用人機(jī)制?，F(xiàn)在社會(huì)中的各種競(jìng)爭(zhēng)歸根到底都是人才的競(jìng)爭(zhēng)。保持好一個(gè)組織的核心競(jìng)爭(zhēng)力就要增加人員的流動(dòng)，做好人員的晉升和淘汰機(jī)制。加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)提升企業(yè)福利來引進(jìn)更優(yōu)秀的人才，有了優(yōu)秀的人才就能讓企業(yè)有更大的發(fā)展空間，使企業(yè)具有創(chuàng)新的動(dòng)力，從而創(chuàng)造更好的工作環(huán)境，達(dá)到一個(gè)良性的循環(huán)。

3.提升業(yè)務(wù)質(zhì)量，開發(fā)網(wǎng)上銀行。科技越來越進(jìn)步，網(wǎng)上銀行也非常受大家的喜愛，大家的生活也離不開網(wǎng)上銀行。并且網(wǎng)上銀行的發(fā)展也對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了沖擊。網(wǎng)上銀行的對(duì)成本的替代效應(yīng)和對(duì)服務(wù)品種的互補(bǔ)效應(yīng)，一方面是對(duì)傳統(tǒng)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的替代效應(yīng)：而另一方面是對(duì)銀行服務(wù)品種的虛擬化補(bǔ)充，構(gòu)成了互補(bǔ)效應(yīng)。中小金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)無法與國有的其他四大銀行相提并論，所以運(yùn)用科學(xué)技術(shù)來贏取客戶、掙得市場(chǎng)是中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的必由之路。這也是中小金融機(jī)構(gòu)不增開網(wǎng)點(diǎn)、節(jié)約人力資源擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，增強(qiáng)資金實(shí)力的行之有效的方法。

四、結(jié)語

我國的中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在內(nèi)部建立起相應(yīng)的內(nèi)控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)與外部法制環(huán)境間的良好互動(dòng)。我國中小金融機(jī)構(gòu)要建立起更科學(xué)的內(nèi)控系統(tǒng)，對(duì)產(chǎn)權(quán)和公司治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革與完善，在現(xiàn)有法制框架下積極創(chuàng)新，提高自身的守法意識(shí)和法律維權(quán)意識(shí)。外部應(yīng)加強(qiáng)法制配套設(shè)施建設(shè)，如社會(huì)征信體系的建立，鼓勵(lì)各類中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展。同時(shí)加強(qiáng)地方政府的引導(dǎo)作用，引導(dǎo)建立地方中小金融機(jī)構(gòu)和外部法制環(huán)境之間形成良性互動(dòng)機(jī)制。

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