田宗英

(山東理工大學(xué)商學(xué)院，山東 淄博 255000)

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我國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問題及對策

田宗英

(山東理工大學(xué)商學(xué)院，山東 淄博 255000)

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民的投資意愿及現(xiàn)代化理財(cái)觀念增強(qiáng)，金融服務(wù)的需求也日趨多樣化，理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展成為我國銀行業(yè)務(wù)拓展的一個(gè)重點(diǎn)。自從2004年光大銀行發(fā)行了內(nèi)地第一個(gè)外幣理財(cái)產(chǎn)品后，我國各大銀行就開始爭相發(fā)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；銀行理財(cái)業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理

1我國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1產(chǎn)品發(fā)行量與募集資金規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)大。過去的2013年，募集資金規(guī)模約達(dá)28.6萬億人民幣，分別較2012年增長40.3%和29.5%。而且銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量增加了很多，募集資金規(guī)模2013年底也達(dá)到28.6萬億人民幣，相對于2012年的22萬億人民幣增長了29.5%，

圖1　我國銀行各年發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量

資料來源：WIND

1.2非標(biāo)資產(chǎn)受限，“影子銀行”變成“銀行的影子”。銀監(jiān)會在2013年3月25日，頒布了《中國銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知》，該文件也對非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的規(guī)模也提出了上限要求，但是其規(guī)范的主體主要集中于銀行理財(cái)資金。因此，商業(yè)銀行運(yùn)用自營資金，通過“互買”、“過橋”等方式來隱蔽非標(biāo)資產(chǎn)規(guī)模，來達(dá)到規(guī)避監(jiān)管的目的。通過這一操作，銀行融出的資金沒有被標(biāo)為“貸款”，而是計(jì)入同業(yè)資產(chǎn)(買入返售)或應(yīng)收賬款等科目下，實(shí)質(zhì)上實(shí)現(xiàn)了由表外理財(cái)—“影子銀行”向表內(nèi)資產(chǎn)—“銀行的影子”的轉(zhuǎn)變。

1.3銀行理財(cái)產(chǎn)品短期化趨勢明顯。我國現(xiàn)在實(shí)行的銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對銀行的每年/每月/每季的存貸比都有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)限制。每到月底，對于部分流動性趨緊的銀行，往往在月底發(fā)行次月初成立的高收益理財(cái)產(chǎn)品來緩解存款壓力。這就導(dǎo)致了銀行1個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量增多，銀行理財(cái)產(chǎn)品短期化趨勢加劇。

2我國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

2.1銀行對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)重視程度不高。銀行理財(cái)?shù)墓ぷ魅藛T幾乎每個(gè)月或每個(gè)季度都會有業(yè)務(wù)指標(biāo)。業(yè)務(wù)指標(biāo)一方面可以提高從業(yè)人員工作的積極性，會給業(yè)務(wù)人員帶來很大的工作壓力。有些業(yè)務(wù)人員，在業(yè)務(wù)指標(biāo)的壓力下，為了完成上級下達(dá)的任務(wù)，他們利用銀行客戶對理財(cái)產(chǎn)品知識的匱乏，盲目地為客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品，沒有提醒客戶高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，客戶在沒有完全了解風(fēng)險(xiǎn)的情況下，為了高收益，極有可能將收益高但是風(fēng)險(xiǎn)也較高的理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)安全性高的儲蓄產(chǎn)品購買。

2.2高素質(zhì)理財(cái)人員缺乏。目前我國銀行理財(cái)人員大多數(shù)是在柜臺人員中選拔，經(jīng)過簡單的培訓(xùn)，就直接上崗，專業(yè)素質(zhì)有待提高。合格的理財(cái)師，不僅要求擁有廣泛的專業(yè)知識，而且能夠在市場操作中洞悉到市場的變化，能夠針對不同的投資者因人而異地提供理財(cái)方面的專業(yè)意見和建議，做出不同的投資計(jì)劃。

2.3缺乏完整成熟的營銷技術(shù)支撐來營銷銀行理財(cái)產(chǎn)品。近幾年，我國銀行雖然已經(jīng)開始嘗試建立相關(guān)的營銷數(shù)據(jù)庫來支撐個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營銷工作，但是從現(xiàn)狀上看，還沒有一個(gè)完整而成熟的支撐平臺來指導(dǎo)產(chǎn)品營銷工作。很多銀行掌握了大量的銀行客戶資料，也建立了客戶管理系統(tǒng)用來配合理財(cái)業(yè)務(wù)人員的營銷工作，但是這些工作還出在初步發(fā)展的階段，沒有形成系統(tǒng)性、完整性的營銷體系。

3解決銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題的建議

3.1加強(qiáng)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的有效控制

(1)強(qiáng)理財(cái)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識教育。為里預(yù)防理財(cái)人員為了業(yè)務(wù)指標(biāo)而忽略了投資風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的控制要引起銀行的足夠重視。銀行應(yīng)該加強(qiáng)對理財(cái)人員的風(fēng)險(xiǎn)教育，讓他們充分地認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。

(2)加強(qiáng)銀行自身對理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識。銀行要建立自身風(fēng)險(xiǎn)管理制度。銀行應(yīng)該在個(gè)人理財(cái)部門下面設(shè)立內(nèi)部調(diào)查和審計(jì)部門兩個(gè)內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制。內(nèi)部審計(jì)部門要在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)提供獨(dú)立地風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)立報(bào)告，定期召開與此相關(guān)人員對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行有效的分析與評估。內(nèi)部調(diào)查機(jī)制應(yīng)該在審查理財(cái)人員提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí)留下的個(gè)人信息記錄、合同材料等基礎(chǔ)上，重點(diǎn)檢查理財(cái)人員是否存在錯(cuò)誤銷售和銷售不當(dāng)?shù)那闆r。以此來規(guī)范理財(cái)人員的工作。

3.2儲備專業(yè)人才，建立理財(cái)專業(yè)隊(duì)伍

(1)在外部引進(jìn)專業(yè)人才，提高銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和研發(fā)能力。銀行想要在短時(shí)間內(nèi)建立起理財(cái)專業(yè)隊(duì)伍，但很難在短時(shí)間內(nèi)提高個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍的專業(yè)化水平。所以在短期內(nèi)，銀行可以考慮從外部引進(jìn)專業(yè)的理財(cái)人員，組建專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)，迅速提高理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)能力。

(2)不斷培養(yǎng)銀行內(nèi)部專業(yè)理財(cái)人員。銀行從外部引進(jìn)專業(yè)的理財(cái)人員后，并不是說理財(cái)隊(duì)伍的建設(shè)已經(jīng)完成。銀行應(yīng)該利用引進(jìn)的專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)，不斷培養(yǎng)銀行內(nèi)部相關(guān)專業(yè)技術(shù)人才。

3.3建立完整、系統(tǒng)的營銷管理系統(tǒng)

(1)建立并完善客戶管理系統(tǒng)。首先必須構(gòu)建客戶信息管理系統(tǒng)，建立客戶信息綜合管理賬戶。第二，客戶信息管理系統(tǒng)可以管理的客戶信息包括客戶的基本資料。最后，要建立完善的客戶信息保密機(jī)制制度。銀行要制定嚴(yán)格的規(guī)章制度，保證客戶信息的保密性。

(2)細(xì)分客戶群體，明確市場定位。銀行在充分了解客戶有關(guān)信息的基礎(chǔ)上，確定多元化的目標(biāo)客戶群體劃分標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)，劃分標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整，以便更好地確定目標(biāo)客戶。劃分目標(biāo)客戶后，利用多元化的目標(biāo)群體劃分標(biāo)準(zhǔn)對客戶群體進(jìn)行細(xì)分的基礎(chǔ)上，明確相應(yīng)的市場定位。

參考文獻(xiàn)：

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[3]殷劍鋒.中國理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)展與評價(jià)(2004-2009)[M].北京：中國金融出版社,2010.132.147.

中圖分類號:F830

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1671-1602(2016)06-0081-01