魏倩雨

內容摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，大數(shù)據(jù)和大資管時代到來，互聯(lián)網(wǎng)和保險產品的結合也得到了發(fā)展。2012年10月，保監(jiān)會發(fā)布的《關于堅定不移地推進保險營銷員管理體制改革的意見》中清楚的指出保險公司今后的必然趨勢是走多元化營銷道路，需要開發(fā)新渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)保險應運而生并且蓬勃發(fā)展，本文通過介紹美、英、日等發(fā)達國家互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的模式，分析我國與美、英、日互聯(lián)網(wǎng)保險存在差異，并且分析差異出現(xiàn)的原因，最后結合我國國情提出相應的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展建議。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險 產品創(chuàng)新 社會信用

引言

隨著計算機信息技術的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也得到了蓬勃發(fā)展，作為一種新型保險經營方式的互聯(lián)網(wǎng)保險也因此應運而生。保險業(yè)界一般把互聯(lián)網(wǎng)保險界定為保險公司或保險中介機構通過互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)為客戶提供產品及服務信息的目的，從而實現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保、核保和理賠等保險業(yè)務，完成保險產品在線銷售和服務，并通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)保費等相關費用的支付的經營管理活動。

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會2014年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示，從2011年至2013年，國內經營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的公司從28家上升至60家，年均增長46%；規(guī)模保費從32億元增長至291.15億元，三年增幅達到810%，年均增長率201.68%；投?？蛻魯?shù)從816萬人增長至5436.66萬人，三年增幅達到566%。但在我國互聯(lián)網(wǎng)保險實現(xiàn)跨越式發(fā)展同時，也應該看到同國外的差距，目前國內互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務在整個保險市場占比還不到3%，與發(fā)達國家相比較仍處于初級階段，存在著一系列問題亟待解決。

美、英、日互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展

（一）美國互聯(lián)網(wǎng)保險

美國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展概況?；ヂ?lián)網(wǎng)在美國是社會生活中非常重要的組成部分。截止到2012年的統(tǒng)計，互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)約占全美總人口的78%。其中，61%的網(wǎng)民日常生活中使用網(wǎng)銀，71%的網(wǎng)民習慣于在網(wǎng)上購物或其它生活服務。再保險方面，60%以上美國消費者通過使用互聯(lián)網(wǎng)對保險產品進行相關搜索，這一比例較2006年增長了38%。2006年和2009年，在線購買人壽保險、傷殘保險、長期醫(yī)療保險、個人年金占比總保費比例分別為7%和15.50%，2012年受經濟下滑影響，消費者擔心保險公司財務狀況，消費者對面對面銷售保險更為放心，從而比例下降到10%。

根據(jù)美國CELENT咨詢公司報告，到2011年美國壽險總保費收入中，網(wǎng)上直接銷售的份額將增至8%左右，網(wǎng)絡觸發(fā)的份額將增至35%左右，網(wǎng)絡影響的份額將增至85%左右。另外，2011年美國車險總保費收入中，網(wǎng)上直銷約占30%，網(wǎng)絡觸發(fā)約占40%，網(wǎng)絡影響約占25%；2011年美國健康險總收入中，網(wǎng)上直銷約占10%，網(wǎng)絡觸發(fā)約占30%，網(wǎng)絡影響約占到45%。另據(jù)Cyber Dialogue一項調查表明，目前美國約有670萬消費者通過國際互聯(lián)網(wǎng)選購保險產品，其中有20%是通過在線保險市場保險公司設立的網(wǎng)站進行的，近80%在非保險公司網(wǎng)站進行。

美國互聯(lián)網(wǎng)保險經紀公司—INSWEB。創(chuàng)立于1995年總部設在美國加州的紅杉城的美國互聯(lián)網(wǎng)保險經紀公司—INSWEB，是全球最大的保險電子商務站點，并且在保險業(yè)界有著非常高的聲譽，被FORBES稱為是網(wǎng)上最優(yōu)秀的站點，也是YAHOO評出的全世界50個最值得信賴和最有用的站點之一，這個站點涵蓋了從汽車、房屋、醫(yī)療、人壽、甚至寵物保險在內的非常廣泛的保險業(yè)務范圍。如表1所示。

（二）英國互聯(lián)網(wǎng)保險

英國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展概況。英國作為世界上歷史最為悠久的保險市場，也是歐洲最大、世界第三大的保險市場，占據(jù)了全球11%的市場份額，在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務上，其發(fā)展也位于前列。早在2004年就以其41%和26%的車險和家財險網(wǎng)銷比例成為發(fā)展程度較好的互聯(lián)網(wǎng)保險市場。2008年，英國的電銷、網(wǎng)銷渠道的成長速度達到52%，電話、網(wǎng)絡銷售在整個保險業(yè)的占比已經達到了32%。2010年車險和家財險網(wǎng)銷比例達到47%和32%。另一方面，英國代理人渠道占比從1998年的54%降低到2000年的42%，2008年的30%。在這個時期，英國保險業(yè)也正在進行銷售渠道的快速、持續(xù)變革。健康的市場競爭意識，完善的保險營銷體制，全面的財務管理體系和健全的法律制度等環(huán)境共同推動著英國互聯(lián)網(wǎng)保險市場走向成熟。移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡等技術為英國社會生活帶來顛覆的同時，也為保險市場在新社會背景下的創(chuàng)新提供著力點。網(wǎng)絡的普及和極具受歡迎使得互聯(lián)網(wǎng)保險頗受市場的追捧，具體如表2所示。在歐洲其他國家中，全球最大保險集團之一的法國安盛，1996年開始網(wǎng)上直銷，目前其8%的新單業(yè)務是通過互聯(lián)網(wǎng)來完成的。世界第二大再保險公司—瑞士再保險公司宣布，電子商務幫助該公司平均每年節(jié)省7.5億瑞士法郎。本文還對Directline.com和Comparethemarket.com的發(fā)展模式進行總結，見表3。

（三）日本互聯(lián)網(wǎng)保險

aflacdirect.com的網(wǎng)絡保險公司。1999年7月，日本出現(xiàn)首家完全通過互聯(lián)網(wǎng)推銷保險業(yè)務的保險公司。這家保險公司由總部位于美國的AFLAC公司和日本電信共同投資設立和管理。這家名為aflacdirect.com的網(wǎng)絡保險公司將利用AFLAC和日本電信的資源來開設一家服務對象定位于40歲以下客戶的網(wǎng)站。在網(wǎng)站開通以后，網(wǎng)民可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)向網(wǎng)站投保或獲取保險信息、利用在線計算器計算保險金。AFLAC公司計劃在未來五年售出30萬份保險。

Lift Net生命保險株式會社。Lift Net生命保險株式會社在日本是影響最大且以互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售保險的唯一一家保險公司。2008年5月，Lift Net保險同印度國家銀行安盛人壽保險（現(xiàn)在的Nextia人壽保險）合作，開始銷售日本的第一份在線人壽保險產品。從那時起，在線人壽保險公司的市場份額在日本人壽保險市場中開始穩(wěn)步增長。Lift Net充分利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，發(fā)揮壽險銷售渠道。2009年，Lift Net生命和SBI安盛生命兩家公司通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售保險所占市場份額已達到2.9%。并且公司的銷售成本僅為傳統(tǒng)型公司成本的一半。具體如表4所示。

我國互聯(lián)網(wǎng)保險與美、英、日互聯(lián)網(wǎng)保險的差異分析

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展演進

相對西方國家而言，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展比較晚，我國對保險理論的研究在改革開放以后才有所發(fā)展。在信息技術、電子商務以及網(wǎng)絡支付平臺的發(fā)展的推動下互聯(lián)網(wǎng)保險也逐漸得到發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險對保險公司生存與發(fā)展的重要性不斷提高，逐漸成為保險理論的關注熱點之一。我國的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展大致經歷了四個時期，分別是萌芽期、探索期、全面發(fā)展期和即將到來的爆發(fā)期，如表5所示。

縱觀西方互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展不難發(fā)現(xiàn)，在不同的階段，分別進行了產品、渠道和服務的革命。結合我國現(xiàn)行狀況可知，我國已處于爆發(fā)期，根據(jù)國外先行經驗，若想互聯(lián)網(wǎng)保險取得突破發(fā)展，必須充分結合我國經濟狀況，發(fā)揮公司自身優(yōu)勢，在把握產品、渠道和服務的同時，尋找更為有效的方式將其連接起來綜合發(fā)揮優(yōu)勢。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的現(xiàn)實客觀性

傳統(tǒng)保險銷售渠道瓶頸催生互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展。2012年，我國保險行業(yè)累計保費收入15487.93億元，同比增長8%。其中，保險中介渠道實現(xiàn)保費收入12757.74億元，同比增長3.3%，占總保費收入的82.4%，同比減少3.7個百分點。即總量增加，占比下降。

傳統(tǒng)保險營銷渠道構成中，保險兼業(yè)代理機構和保險營銷員完成的保費收入占比保險中介機構份額最大，其中2012年分別為46.0%和47.09%。

壽險行業(yè)保費增速而言，較之前幾年相比明顯放緩，主要因為目前占據(jù)國內壽險90%以上市場份額的兩個銷售渠道：代理人渠道和銀行渠道，均面臨增長乏力的難題。

代理人渠道趨于人員飽和狀態(tài)。2008年至2012年以來，保險營銷員的數(shù)量增速明顯減緩，這一保費收入渠道在2012年已達到366萬保險從業(yè)人員，其中保險營銷員276萬人，且人數(shù)趨于飽和狀態(tài)，未來上升空間相對壓力比較大。

造成這一結果最主要原因之一是中國人口老齡化引發(fā)的產生較低并造成行業(yè)收入水平較低。隨著老齡化社會的到來，人力成本水漲船高。2002年至2014年，中國65歲以上老年人占總人口的比例從7.3%提升到10.1%。

銀保渠道受限，政策壓低保費收入。銀保新規(guī)出臺后保費收入不斷下降。2010年10月，為重整銀保渠道銷售秩序，銀監(jiān)會下發(fā)90號文《關于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務合規(guī)銷售與風險管理的通知》。此后，銀保渠道保費收入逐年下滑，這導致壽險行業(yè)總保費增速也在不斷放緩，如表6所示。

（三）我國與美、英、日互聯(lián)網(wǎng)保險的差異

互聯(lián)網(wǎng)公司角色不同。美、英、日等國家互聯(lián)網(wǎng)公司一般都是扮演平臺提供者。國外互聯(lián)網(wǎng)公司與保險公司進行合作，提供平臺服務。而在國內，互聯(lián)網(wǎng)公司不僅僅是平臺服務提供者還是互聯(lián)網(wǎng)保險的提供者，滲透互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)行流程中。例如于2013年11月6日正式運營，由阿里巴巴、騰訊和中國平安聯(lián)合成立的眾安在線，阿里巴巴、騰訊不僅僅是提供發(fā)行平臺，而且還是保險公司的股東，參與保險產品的設計與發(fā)行。

互聯(lián)網(wǎng)產品差異。我國互聯(lián)網(wǎng)保險產品以低價值、短期化、低黏度、標準化為主，產品結構單一、缺乏創(chuàng)新。我國互聯(lián)網(wǎng)保險產品種類不是很多，主要是車險、簡單的壽險和理財類保險等標準化產品，其他險種的比例很小，在契合互聯(lián)網(wǎng)用戶消費需求和習慣的個性化產品方面，尤為缺少。

美國是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險最早的國家，目前互聯(lián)網(wǎng)保險已經發(fā)展的相對成熟，互聯(lián)網(wǎng)保險品種涉及健康、醫(yī)療人壽、汽車、財險等。英國保險公司的互聯(lián)網(wǎng)保險產品不僅局限于汽車保險，而且包括借助互聯(lián)網(wǎng)營銷的意外傷害、健康、家庭財產等一系列個人保險產品。

安全保障和監(jiān)管差異。最近幾年我國互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展，但法律法規(guī)的建設沒有跟上其發(fā)展步伐。互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的融合本來就對監(jiān)管提出了新的要求，但目前我國并沒有成文的相關行業(yè)的法規(guī)。并且我國互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)站的安全防護措施非常薄弱。相對而言，美、英、日等國家都通過制定法律法規(guī)來引導新興行業(yè)的發(fā)展，監(jiān)管和發(fā)展并行，促進行業(yè)健康成長。而我國采用的是先發(fā)展后監(jiān)管的方式，目前尚沒有專門的監(jiān)管措施。

互聯(lián)網(wǎng)保險產品定價合理性。美、英、日等國家利率市場化已基本完成，市場競爭比較激烈，有利于互聯(lián)網(wǎng)保險產品合理定價，避免非理性收益率帶來的高風險。我國保險行業(yè)的費率監(jiān)管比較嚴格。目前，意外險、團險、車險等簡單產品保險費率可以浮動，其他產品都是不允許浮動的。我國互聯(lián)網(wǎng)保險產品定價基礎及盈利空間有限，費率沒有太大浮動空間，因此沒有價格優(yōu)勢吸引客戶。

（四）我國與美、英、日互聯(lián)網(wǎng)保險存在差異原因

通過分析我國與美、英、日互聯(lián)網(wǎng)保險存在差異的原因，對我國互聯(lián)網(wǎng)保險長遠發(fā)展有指導意義。

金融市場環(huán)境差異。我國的金融市場由銀行主導，銀行是金融的核心。銀行的任何重大政策調整都可能引發(fā)市場規(guī)模型地震。而美、英等國家的金融市場是市場主導型，單一機構幾乎不能左右市場。市場中的企業(yè)以盈利為導向，創(chuàng)新能力較強，各種各樣的金融衍生品充斥市場，市場競爭激烈。我國保險業(yè)處于高度壟斷狀態(tài)，保險業(yè)享受政府庇護下的壟斷利益，惰性大且創(chuàng)新能力不足，保險服務無法滿足客戶需求。

電商企業(yè)差異。美、英、日等發(fā)達國家零售業(yè)競爭充分，從廠家到零售巨頭再到消費者，已將中間環(huán)節(jié)成本極度壓縮，零售業(yè)本質不變，互聯(lián)網(wǎng)在零售業(yè)只是一種渠道。在美國排名前十的電商中，只有一家是純互聯(lián)網(wǎng)公司，其他都是傳統(tǒng)零售巨頭轉型做電商。而我國傳統(tǒng)零售市場份額不斷被電商蠶食，零售企業(yè)舉步維艱。由于我國地域行政分割嚴重，兼并重組困難，物流成本高再加上零售企業(yè)多及代理導致廠商出廠價與零售價巨大價差，這也帶給京東商城、蘇寧易購、阿里巴巴等電商企業(yè)崛起的機會。

社會信用環(huán)境差異。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，對于消費者的信用狀況以及征信需求需要快速增加。國外征信體系發(fā)展較為完善，信用報告與征信體系是互聯(lián)網(wǎng)保險風險管理的核心，美國的信用管理體系由三部分組成：國家信用管理、行業(yè)信用管理與信用環(huán)境。征信體系完善社會信任感強。而我國征信體系不完善、社會信任嚴重匱乏。并且征信法律法規(guī)體系不健全、征信標準化建設滯后、信用信息共享機制不完善。

我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展建議

（一）加強相關法規(guī)建設，提高監(jiān)管質量

在法律法規(guī)方面，建立健全適用于互聯(lián)網(wǎng)保險的相關法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供良好的法制環(huán)境。適用其發(fā)展的相關法律法規(guī)在兼顧互聯(lián)網(wǎng)保險的交互性和靈活性的同時，也要兼顧法律法規(guī)的實效性和嚴肅性?；ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)的監(jiān)管必須要盯緊互聯(lián)網(wǎng)這個載體根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術的特性，擴大原有的監(jiān)管范疇，改變傳統(tǒng)的監(jiān)管方式，提高監(jiān)管質量。

互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管應立足政府監(jiān)管的基礎上，輔以行業(yè)自律，強化個人監(jiān)督，樹立三者不可偏廢的監(jiān)管觀念。

（二）加強產品創(chuàng)新，優(yōu)化產品結構

以客戶體驗為中心，不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險產品設計，盡快出臺專供互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產品，形成互聯(lián)網(wǎng)銷售的獨特優(yōu)勢。應積極優(yōu)化產品結構，不斷提高保障類保險比重，降低理財類保險產品比例。

（三）加強安全技術研究，建立專用網(wǎng)絡

要處理好數(shù)據(jù)公開與個人信息安全的關系。在不侵犯個人信息安全的基礎上，公開對社會發(fā)展有利的數(shù)據(jù)，同時有效利用其他行業(yè)的公開數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展開闊思路。加強技術研究，盡快建立互聯(lián)網(wǎng)保險專用網(wǎng)絡，保證互聯(lián)網(wǎng)保險信息技術安全。

（四）促進征信體系建設，推動市場發(fā)展

一是進一步完善征信法規(guī)體系，推動出臺《社會信用促進法》、《個人信息保護法》等相關法律制度；二是加快推動征信標準化建設；三是建立健全信用信息共享機制；四是加強征信監(jiān)管與信息主體權益保護建設；五是從培育征信機構、引導征信產品與服務創(chuàng)新兩方面入手推動征信市場發(fā)展。

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