劉漢宇（中國(guó)太平人壽保險(xiǎn)股份有限公司寶雞中心支公司　陜西寶雞　721000）

新絲路時(shí)期降低投保人逆向選擇與最優(yōu)保險(xiǎn)選擇

劉漢宇（中國(guó)太平人壽保險(xiǎn)股份有限公司寶雞中心支公司陜西寶雞721000）

隨著我國(guó)加入WTO以及與國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步接軌，針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上投保方與保險(xiǎn)公司之間信息不對(duì)稱問題的嚴(yán)重現(xiàn)實(shí)狀況，重點(diǎn)從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的道德風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行了研究。保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為，行為的雙方有著不可避免的利益沖突，保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的問題。基于保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，分析了逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的含義、產(chǎn)生機(jī)理以及道德風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形態(tài)。在此基礎(chǔ)上提出了規(guī)避逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的相應(yīng)對(duì)策。如今基于國(guó)家戰(zhàn)略和世界發(fā)展大勢(shì)，習(xí)近平主席提出共建“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”和21世紀(jì)“海上絲綢之路”兩大倡議，中國(guó)太平人壽保險(xiǎn)股份有限公司寶雞中心支公司迎來(lái)了新的發(fā)展。

保險(xiǎn)；視角；逆向選擇；道德風(fēng)險(xiǎn)

本文通過對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)上逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)概念的界定，在信用的層面分別從物質(zhì)、文化和經(jīng)濟(jì)三個(gè)視角分析產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的原因，進(jìn)而分兩方面提出相應(yīng)的治理措施。

一、投保人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)

1.保險(xiǎn)市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱

從保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者擁有信息多寡的角度，可將信息不對(duì)稱分為兩類：第一類信息不對(duì)稱和第二類信息不對(duì)稱。其中，當(dāng)保險(xiǎn)人掌握的信息相對(duì)于投保人不足時(shí)，為第一類信息不對(duì)稱；反之，為第二類信息不對(duì)稱。事實(shí)上，信息經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)幾種模型的劃分并不統(tǒng)一。為了適應(yīng)于本篇文章的研究?jī)?nèi)容，筆者采用一種特殊的劃分方法，將“事前隱藏信息的模型”和“事后隱藏行動(dòng)的模型”專門提列出來(lái)，簡(jiǎn)稱為“逆向選擇模型”和“道德風(fēng)險(xiǎn)模型”。［1-3］

2.投保人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)

1.逆向選擇：逆向選擇模型可分為第一類逆向選擇和第二類逆向選擇。由于投保人的信息相對(duì)缺失造成的逆向選擇歸于第一類逆向選擇。本文著重分析第二類逆向選擇，也就是由于保險(xiǎn)公司的信息相對(duì)缺失造成的逆向選擇。逆向選擇其實(shí)是這樣一種形式，本是在事前由信息相對(duì)缺失的一方去選擇對(duì)象，可是由于信息的缺失，不能正常地行使選擇的權(quán)利，反而被信息相對(duì)充足的一方以次充好，信息充足一方完全可以為了最大化自己的利益并且是在法律允許的范圍內(nèi)，提供出僅有的“選項(xiàng)”，將自己充分的信息隱藏起來(lái)，從而使開始的選擇變成了被迫選擇，實(shí)際上是被信息充足的一方所選擇，形成一種反向選擇。2.道德風(fēng)險(xiǎn)：在保險(xiǎn)活動(dòng)中，不管是保險(xiǎn)人的行為不能被被保險(xiǎn)人所察覺時(shí)，還是被保險(xiǎn)人的行為不能被保險(xiǎn)人所察覺時(shí)，都可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。前者可稱為第一類道德風(fēng)險(xiǎn)。但一般在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)下，這類道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著競(jìng)爭(zhēng)加劇及保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制的健全逐漸減少。3.逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)比分析：（l）話語(yǔ)上有現(xiàn)象與行為之分。逆向選擇主要是現(xiàn)象問題，而道德風(fēng)險(xiǎn)更側(cè)重于主體如何通過各種違規(guī)手段和行為去達(dá)到個(gè)人的目的。（2）時(shí)間上有先后之分。一般而言事前被稱為“逆向選擇”，即在達(dá)成契約前，一方利用信息優(yōu)勢(shì)誘使另一方簽訂不利的契約。事后稱為道德風(fēng)險(xiǎn)。（3）涉及的主體目的有所不同。逆向選擇的主體主要是爭(zhēng)取進(jìn)入某一體系并獲得某種資格；而道德風(fēng)險(xiǎn)的主體更多是想滯留于體系內(nèi)并謀得利益。

二、投保人逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題的原因分析

1.物質(zhì)視角：信用是都是以其背后巨大的物質(zhì)基礎(chǔ)為保障的。我國(guó)改革開放 30年以來(lái)，經(jīng)濟(jì)建設(shè)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，取得了舉世矚目的成績(jī)，全國(guó)人民分享了經(jīng)濟(jì)建設(shè)的偉大成果，然而與西方資本主義發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的人均 GDP仍然很低，甚至存在很大差距。物質(zhì)基礎(chǔ)相對(duì)匱乏，人民生活水平不高的現(xiàn)實(shí)仍然沒有消除，甚至有些貧困地區(qū)的人民連衣食住行這些最基本的需求都得不到滿足，在這種情況下人們難免會(huì)為了自己的一己私利而置道德修養(yǎng)于不顧。基本生活保障無(wú)法解決，道德準(zhǔn)則、個(gè)人修養(yǎng)及信用問題便無(wú)從談起。只有物質(zhì)基礎(chǔ)達(dá)到一定程度，人們才會(huì)在乎精神層面的問題，當(dāng)人們?yōu)榱松僭S利益而付出的聲譽(yù)、名譽(yù)和信用慘重，投保人覺得為了最大化自己那點(diǎn)私利的動(dòng)機(jī)和行為得不償失時(shí)，像逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等問題就會(huì)自然而然減少，這也是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)這些問題更為突出的原因之一。2.文化視角：保險(xiǎn)領(lǐng)域的信息非對(duì)稱問題在各國(guó)都廣泛存在。但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)在保險(xiǎn)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后的情況下，非對(duì)稱信息所導(dǎo)致的各種問題出現(xiàn)的頻率和影響卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國(guó)家，這其中文化的差異也起了很大的作用。文化是一個(gè)影響人們行為方式的無(wú)形力量，是人們行為方式表現(xiàn)形式的“根”，因?yàn)檎f(shuō)到底，人就是文化的復(fù)合體。從人與人之間信任程度的角度，可以將各種文化分為低信任的文化和高信任的文化。低信任的社會(huì)是指信任只存在于血親關(guān)系中的社會(huì)，高信任的社會(huì)是指信任超越血親關(guān)系的社會(huì)。3.經(jīng)濟(jì)視角：第一，保險(xiǎn)交易雙方之間需要多次交易。但是目前保險(xiǎn)市場(chǎng)不能滿足這一點(diǎn)。我國(guó)低密度的保險(xiǎn)市場(chǎng)，給保險(xiǎn)交易雙方的長(zhǎng)期合作帶來(lái)了很大的難度。而如壽險(xiǎn)等，特別是保費(fèi)收入多的長(zhǎng)期性壽險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行多次交易的概率對(duì)多數(shù)投保人來(lái)說(shuō)不高。第二，是信息傳輸?shù)乃俣纫銐蚩?，使得欺騙行為能被及時(shí)的發(fā)現(xiàn)。而在實(shí)際保險(xiǎn)市場(chǎng)中，無(wú)論是投保方還是保險(xiǎn)方，欺騙行為都難以及時(shí)的被發(fā)現(xiàn)。第三，是受害人要有積極性和可能性來(lái)實(shí)施懲罰。

三、降低投保人逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的措施

1.繼續(xù)發(fā)展生產(chǎn)力，奠定物質(zhì)基礎(chǔ)：只有緊密團(tuán)結(jié)在黨中央周圍，堅(jiān)定不移地走科學(xué)發(fā)展的道路，才能穩(wěn)步提高社會(huì)生產(chǎn)力，逐步增強(qiáng)綜合國(guó)力，為全國(guó)人民生活奠定雄厚的物質(zhì)基礎(chǔ)。物質(zhì)基礎(chǔ)豐厚了，人民才會(huì)注重精神領(lǐng)域，才會(huì)提升國(guó)民素質(zhì)，降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。2.加強(qiáng)誠(chéng)信治理，建立誠(chéng)實(shí)守信的良好風(fēng)氣 ：（1）中國(guó)保監(jiān)會(huì)、各地方保監(jiān)局和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)扛起維護(hù)保險(xiǎn)信用、加強(qiáng)以人為本的保險(xiǎn)信用價(jià)值觀教育的大旗。（2）保險(xiǎn)公司應(yīng)通過廣泛張貼系列宣傳畫、組織編輯出版普及性的保險(xiǎn)知識(shí)讀本等方式加大對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳和普及。（3）投保人應(yīng)落實(shí)以人為本的誠(chéng)信交易行為。每一個(gè)保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)該明白保險(xiǎn)對(duì)保戶個(gè)人和整個(gè)社會(huì)的積極意義，以“天下興亡、匹夫有責(zé)”的思想來(lái)維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康運(yùn)行秩序。（4）由政府出面，給予政策、法律、人力、財(cái)力等多方面的支持，建立健全企業(yè)與個(gè)人的信用評(píng)級(jí)制度和征信制度，把孤立的、分散的信用資料全面匯集起來(lái)，建立起一個(gè)公開的社會(huì)誠(chéng)信信息網(wǎng)絡(luò)，以便交易各方獲取信用信息，減少交易風(fēng)險(xiǎn)，增加信用市場(chǎng)的透明度。3.提升保險(xiǎn)市場(chǎng)的硬環(huán)境：提升保險(xiǎn)市場(chǎng)的硬環(huán)境指的是通過法律規(guī)章、條款制度等的頒布實(shí)施以及制度體制的強(qiáng)化，對(duì)投保人的動(dòng)機(jī)和行為做硬性的規(guī)定和制約，雖然這樣的措施一直未能完善，但是只要堅(jiān)持做下去，使條款、規(guī)定、方法等越來(lái)越嚴(yán)密，就能有效降低投保人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。4.完善法律法規(guī)，嚴(yán)格執(zhí)法和司法制度：我國(guó)目前有關(guān)保險(xiǎn)的法律，對(duì)投保人的制約相對(duì)較小，只有不斷完善，才能最大限度地減少投保人有可乘之機(jī)。

四、保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)投保人道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的防范

1.加強(qiáng)核保驗(yàn)險(xiǎn)，抑制逆向選擇：核保是指篩選承保風(fēng)險(xiǎn)，這是為了防止逆向選擇造成超過社會(huì)正常水平的損失而設(shè)立的。由于逆向選擇的原因，使保險(xiǎn)人和潛在的被保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱，解決這個(gè)問題的直接方法就是保險(xiǎn)人能從投保人那里獲取更多的信息，并對(duì)投保人進(jìn)行更準(zhǔn)確分類和嚴(yán)格篩選，避免由于投保人的逆向選擇給保險(xiǎn)人帶來(lái)的不利影響。2.靈活設(shè)計(jì)費(fèi)率體系，滿足不同投保者需要：從絕對(duì)公平的角度看，所有的投保人都應(yīng)該支付完全不同的保費(fèi)，因?yàn)樗麄儾豢赡苡型耆嗤臐撛趽p失。3.有效運(yùn)用免賠條款，降低道德風(fēng)險(xiǎn)：通過設(shè)計(jì)免賠條款可以使投保人在簽訂合同之后不隱瞞或者是較少隱瞞自己的行為。免賠要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人做出賠償之前承擔(dān)部分損失，其目的在于降低保險(xiǎn)人的成本，從而使低保費(fèi)成為可能。中國(guó)太平人壽保險(xiǎn)股份有限公司寶雞中心支公司跟隨“一帶一路”繁榮貿(mào)易和人文交融的橋梁，使保險(xiǎn)業(yè)為沿線國(guó)家政府、企業(yè)和人民服務(wù)、實(shí)現(xiàn)合作共贏作出貢獻(xiàn)。［1-3］

［1］楊春梅.保險(xiǎn)業(yè)中的逆向選擇問題淺析［J］.中國(guó)保險(xiǎn)雜志，2013，6（12）34

［2］劉利.保險(xiǎn)市場(chǎng)逆向選擇不成立的原因分析［J］.保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2014，9（3）70

［3］吉翔，周建濤，博科.保險(xiǎn)市場(chǎng)逆向選擇與順向選擇共存研究［J］.保險(xiǎn)研究，2015，6（9）80

劉漢宇，男，中國(guó)太平人壽保險(xiǎn)股份有限公司寶雞中心支公司，理財(cái)顧問