陸岷峰，陸　順

（1.江蘇銀行總行，江蘇南京210005；2.南京理工大學經濟管理學院，江蘇南京210094）

商業(yè)銀行與互聯網金融關系結點定位初探

陸岷峰1，陸順2

（1.江蘇銀行總行，江蘇南京210005；2.南京理工大學經濟管理學院，江蘇南京210094）

摘要：互聯網金融的顛覆式發(fā)展態(tài)勢使得商業(yè)銀行已無法繞開與互聯網金融的交織關系而獨立生存與發(fā)展，利用互聯網、移動技術、平臺化、信息化思維最大限度實現跨越發(fā)展是商業(yè)銀行轉型升級的重要戰(zhàn)略?；ヂ摼W金融與商業(yè)銀行的關系既依賴于結點關系的定位，又依賴于結點關系的維護，尋求互聯網金融與商業(yè)銀行的關系結點，以互聯網思維驅動創(chuàng)新發(fā)展是商業(yè)銀行在金融新生態(tài)環(huán)境中的戰(zhàn)略要點。

關鍵詞：互聯網金融；商業(yè)銀行；關系結點

中圖分類號：F830.33

文獻標識碼：碼：A

文章編號：號：1672－626X（2015）03-0030-06

doi:10.3969/j.issn.1672-626x.2015.03.005

收稿日期：2015-03-16

作者簡介：陸岷峰(1962-)，男，江蘇金湖人，南京財經大學教授，碩士生導師，江蘇銀行總行高級會計師，主要從事宏觀經濟、商業(yè)銀行、中小企業(yè)研究。

Abstract:subversion type development of the Internet financial situation makes the commercial bank has been unable to bypass the interwoven relationships with Internet financial independent survival and development, using the Internet and mobile technology, platform, information thinking to realize leaping development is the most important strategic transformation and upgrading of the commercial Banks. Internet financial relationships with commercial Banks rely on both node positioning, relationship maintenance, and depends on the nodes for Internet financial and commercial Banks, the relationship between the nodes by Internet drive innovation thought development is a new ecological environment in the commercial Banks in the financial strategic points.

一、引言

在世界經濟的新常態(tài)環(huán)境中，經濟增長由要素驅動、投資驅動逐步轉向創(chuàng)新驅動成為時代的突出特點。隨著金融行業(yè)與互聯網技術的迅猛發(fā)展，互聯網金融已成為大數據時代信息技術在金融領域應用的集中反映，其顛覆式擴張態(tài)勢使得商業(yè)銀行已無法脫離互聯網而獨立存在。利用互聯網、移動技術、平臺化、信息化思維最大限度地以創(chuàng)新求得生存與發(fā)展已是絕大多數商業(yè)銀行轉型升級的基本思路，關系成為互聯網與金融融合發(fā)展的基石。從網絡結構性角度分析，金融與互聯網的結合是由結點及其結點之間的聯結關系構成，該種聯結關系以商業(yè)銀行與互聯網企業(yè)為基本主體，以相互交織的網絡組織為基本構架，以不同結點間的互動合作與協同優(yōu)化為基本導向，憑借互聯網技術、平臺戰(zhàn)略、創(chuàng)新思維驅動相關主體要素的聯結，通過各模塊要素主體的相互協調和耦合互動，促成異質技術、信息、資源、管理充分發(fā)揮互補乘數效果，實現兩者復雜結點關系的價值，進而凸顯互聯網金融與商業(yè)銀行的整體性功能?；ヂ摼W金融與商業(yè)銀行的關系既依賴于結點關系的定位，又依賴于結點關系的維護，因此，尋求互聯網金融與商業(yè)銀行的關系結點，謀求共同發(fā)展戰(zhàn)略顯得尤為重要。

二、互聯網金融與商業(yè)銀行的關系要點

（一）文獻綜述

從互聯網金融和金融互聯網定義可知，二者并不是完全相同的事物。探究事物之間的相互關系應該采用辯證的眼光，既要考慮二者之間的聯系，又要考慮二者之間存在的差異和可能的沖突。短期來看，二者之間確實是一種“競爭與合作”的關系，但在長期這種競合關系很可能會發(fā)生改變。從市場競爭的規(guī)律來看，網絡經濟最為普遍地體現著邊際成本遞減規(guī)律這一基本經濟規(guī)律，[1]互聯網信息技術與金融資本跨越單純技術層面的融合是不可避免的歷史進程?；ヂ摼W金融運用數據挖掘和技術分析將業(yè)務迅速拓展至商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務領域，開拓金融生態(tài)運行新格局。在互聯網金融發(fā)酵升溫與商業(yè)銀行轉型升級的軌跡中，簡單地將互聯網金融與金融互聯網割裂開的實質意義有限，關系結點問題成為二者融合發(fā)展所面臨的重要課題，引發(fā)社會各界的熱議。從概念界定上看，互聯網企業(yè)將互聯網客戶轉換為金融業(yè)務收入的手段就可稱為互聯網金

融，狹義上包括金融的互聯網居間服務和互聯網金融服務；而傳統(tǒng)金融機構利用互聯網技術的便捷性與寬廣性，通過網絡渠道實現相關業(yè)務和增值化是一種廣義的互聯網金融。[2]從金融本質上看，互聯網金融摒棄了以商業(yè)銀行為主體的金融中介機構，以互聯網技術為基礎實現資金供給雙方的直接交易，提升了金融資產靈活高效配置，改變了傳統(tǒng)的經營模式和運行格局。從市場定位看，在大數據時代背景下，互聯網金融服務的對象主要是商業(yè)銀行金融服務的薄弱環(huán)節(jié)，互聯網金融與傳統(tǒng)銀行的對接融合，將可能極大地通過長尾效應、迭代效應和社區(qū)效應等途徑改變傳統(tǒng)銀行經營模式。[3]從融資方式上看，移動支付、社交網絡、搜索引擎和云計算等現代信息科技的應用使得互聯網金融成為既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行機制，可稱為“互聯網直接融資市場”或“互聯網金融模式”。[4]從服務形式上看，互聯網金融又分為傳統(tǒng)金融服務的互聯網延伸、金融的互聯網居間服務和互聯網金融服務三種模式。[2]從金融功能看，互聯網金融仍然圍繞著跨時空資源配置、風險管理、信息發(fā)現、產品定價等金融基本功能，并沒有增加新的金融的基本功能，只是使金融服務的提供方式和獲取方式發(fā)生改變。[5]互聯網金融本身并不能取代商業(yè)銀行，商業(yè)銀行參與互聯網金融也不能簡單地將業(yè)務或產品嫁接至互聯網之上，厘清互聯網金融與商業(yè)銀行的關系，明確兩者的關系結點定位，以互聯網金融優(yōu)勢推動商業(yè)銀行經營模式、盈利模式和業(yè)務模式的轉型升級，以商業(yè)銀行的規(guī)模效應推進互聯網金融業(yè)務的擴展與延伸，是互聯網金融與商業(yè)銀行在激烈市場競爭環(huán)境中實現競合發(fā)展的關鍵。

（二）商業(yè)銀行與互聯網金融的交織關系

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務始終是其立命之本，不斷出現的新型業(yè)務形態(tài)都是以傳統(tǒng)業(yè)務為基礎的衍生產物。商業(yè)銀行的轉型升級也必須以傳統(tǒng)業(yè)務功能為依據，結合互聯網、大數據等新型業(yè)務特征來衍化，商業(yè)銀行與互聯網金融內在關系復雜交織。

1.補充關系

在信息技術時代，互聯網金融的產生具有一定的時代必然性，它部分彌補了商業(yè)銀行業(yè)務方面的不足。一方面，互聯網金融填充了商業(yè)銀行服務空白邊際。在實際操作中，商業(yè)銀行追求規(guī)模經濟性，將有限的資源集中在對利潤貢獻最大的客戶群體和業(yè)務領域，即大企業(yè)、大客戶和中高端零售客戶，存在大量徘徊在商業(yè)銀行服務邊緣的弱勢群體?；ヂ摼W金融看準傳統(tǒng)銀行這一弊端，將“長尾理論”成功運用到此類服務空洞區(qū)，對商業(yè)銀行業(yè)務服務范圍進行有效擴展，實現商業(yè)銀行融資類業(yè)務分流。[6]據不完全統(tǒng)計，2014年末運營的P2P平臺已經接近2000家，月均復合增長率為5.43%，增量遠超2013年（如圖1所示）。2014年全年，全國P2P平臺的成交額超過2000億元，對比2013年的近900億元，增長超過100%，P2P有效降低小微企業(yè)資金融通成本，彌補商業(yè)銀行小微企業(yè)融資業(yè)務的空缺，有助于促進實體經濟的發(fā)展。

圖1　2010—2014年我國P2P平臺數量

另一方面，互聯網金融可以打造高效銷售渠道。大數據技術的應用使得互聯網金融突破商業(yè)銀行業(yè)務交易瓶頸?；ヂ摼W金融第三方平臺能直接降低商業(yè)銀行手續(xù)費，包括銀行卡轉賬、支付和代理等費用，例如支付寶每次交易收取費用為0.3%～ 0.5%，對應銀行收入降低近70%。近兩年來，我國第三方支付規(guī)模增長迅猛（如表1所示），2013年我國第三方支付市場規(guī)模達到16萬億元。支付機構互聯網支付業(yè)務向證券、基金、保險等多個行業(yè)領域滲透，金融化趨勢明顯，業(yè)務規(guī)?？焖僭鲩L，全年共處理互聯網支付業(yè)務150.01億筆，金額8.96萬億元，分別較上年增長43.47%和30.04%。

表1　2012年、2013年我國第三方支付情況

2.替代關系

商業(yè)銀行與互聯網金融業(yè)務又存在一種替代關系?；ヂ摼W技術的發(fā)展促使商業(yè)銀行從手工勞動中解放出來，尤其是金融電子化程度的高低決定了中間業(yè)務發(fā)展的速度、規(guī)模和規(guī)范程度。長期以來，商業(yè)銀行間的競爭主要采取增加網點、延長工作時間等簡單粗放的形式，許多中間業(yè)務處理仍由手工操作，服務質量和效率較低，而中間業(yè)務收入主要來自銀行理財業(yè)務的增長，網絡利差的高收益正出現替代商業(yè)傳統(tǒng)理財業(yè)務模式的趨勢，而商業(yè)銀行的高收益的新型理財產品需要一定的探索時間。從銀行理財產品近五年來的規(guī)模走勢中，可以看出2013年中，銀行理財產品規(guī)模激增，說明銀行為擴大業(yè)務量，加大理財產品發(fā)行力度，意圖吸收大量資金。但2014年這一規(guī)模又有所下降，這主要是由于P2P、票據理財產品等互聯網金融產品不斷涌現以及股市回暖對市場資金進行分流，對銀行理財產品規(guī)模造成一定的負面影響。

圖2　2010～2014年銀行理財產品規(guī)模走勢圖

3.促進推動關系

互聯網金融實質上只是對銀行傳統(tǒng)業(yè)務較少涉及或尚未涉及的領域進行補充。各家商業(yè)銀行都在拼搶主動權，爭奪數據資源，旨在精準營銷產品。在融資領域，線上融資的興起和發(fā)展與電商平臺的構建密不可分。無數小微企業(yè)構成的產業(yè)鏈條促進電商平臺的蓬勃發(fā)展，信息在平臺上的匯聚與優(yōu)化使得新金融勢力依托平臺進行金融產品和模式的創(chuàng)新變得水到渠成。面對新金融勢力頻繁“跨界”和步步緊逼，商業(yè)銀行正借鑒電商平臺成功經驗，搭建自有的電商平臺，化身“銀行系電商”。目前，許多商業(yè)銀行已經成功搭建了自身的電商平臺（如表2所示）。

互聯網金融業(yè)態(tài)下左右競爭勝負的核心因素在于客戶的信息，而電商平臺是一種低成本、大規(guī)模和高效率獲取客戶信息的渠道。在此基礎上，分析信息進而把握需求，才能有針對性創(chuàng)新金融產品和提供金融服務，實現線上交易與線下金融的對接融合。各大銀行競相開始了在電商平臺構建思路和模式塑造方面的創(chuàng)新，突出特色、積極探索互聯網電商平臺建設，進而在新一輪金融變革中搶得發(fā)展的先機是商業(yè)銀行所面臨的重要課題。

三、商業(yè)銀行的互聯網金融策略

長期來看，互聯網金融對商業(yè)銀行最大的影響來自其對推動消費行為的轉變與加速金融脫媒。深刻認識互聯網金融對商業(yè)銀行業(yè)務的沖擊，以互聯網思維扭轉經營理念，積極推進互聯網金融與商業(yè)銀行業(yè)務領域的深度融合，深入挖掘商業(yè)銀行與互聯網金融的結合，構建綜合化的客戶互聯網金融服務平臺，全面搭建“平臺+數據+科技”的新型金融生態(tài)鏈，利于兩者在激烈的市場競爭中同步發(fā)展。

（一）創(chuàng)新驅動——吸納互聯網金融因子

以創(chuàng)新作為商業(yè)銀行的轉型驅動力將是銀行未來可持續(xù)發(fā)展的不竭動力與源泉。商業(yè)銀行的創(chuàng)

新實踐應將重點放在業(yè)務流程、渠道交付和IT技術等方面的創(chuàng)新轉型之中，加快推動業(yè)務盈利模式變革?；ヂ摼W、云計算和大數據的技術創(chuàng)新以及電子產品智能化革命帶來的核心技術產業(yè)化創(chuàng)新驅動商業(yè)銀行將傳統(tǒng)金融業(yè)務與活力創(chuàng)新因子相結合，尋找新的發(fā)展動力和發(fā)展方式?？蛻粜袨榱晳T的網絡化、智能化驅動商業(yè)銀行不斷完善與客戶的關系，以服務方式和設計滿足提升客戶的體驗度?；ヂ摼W金融為商業(yè)銀行產品、服務、管理的創(chuàng)新提供了新的思路與可能，是商業(yè)銀行實施創(chuàng)新驅動發(fā)展戰(zhàn)略的重要推動力。

表2　銀行系電商平臺信息表

商業(yè)銀行與互聯網金融融資點就在降低風險和提高效率的基礎上，由低融資成本和規(guī)模資產轉向服務創(chuàng)新和品牌價值，通過銀行組織創(chuàng)新、金融產品和服務創(chuàng)新，不斷提高銀行市場發(fā)展的深度和廣度。第一，直接建立直銷銀行、P2P平臺等網貸類業(yè)務，利用存量客戶與資本優(yōu)勢，植入互聯網技術來改變自己的經營模式，充分利用大數據和互聯網平臺進行業(yè)務創(chuàng)新，同時可以將貸款初審、金融顧問等傳統(tǒng)金融服務與大數據技術、云計算相結合，實現網上虛擬交易。第二，利用互聯網金融平臺，按市場化原則進行資金調劑，使資金能夠得到合理化運用，還能夠實現理財產品的網上銷售和貸款的網上認購，最終使得商業(yè)銀行從中間人角色成功轉向中介人角色，在降低商業(yè)銀行經營風險的同時還能吸收新興投資者，拓展表外業(yè)務。第三，利用大數據技術實現云計算將互聯網、移動終端和物聯網融合。通過數據采集分析客戶的風險癖好和投資偏好、挖掘客戶需求細分出目標客戶群，進而深入運用到金融產品設計、風險監(jiān)測分析、營銷效果評測、績效考核，達到金融信息的透明化、貸款的統(tǒng)一化、支付的虛擬化，實現虛擬環(huán)境下的最大化資源共享和協同工作。第四，培養(yǎng)一批具備專業(yè)業(yè)務能力、精通數據分析和數學建模、具有同業(yè)領先視野的創(chuàng)新型人才，組建“大數據”科技團隊；建立數據儲存的標準和云計算的模型，根據各部門創(chuàng)新需要整合、挖掘現有核心業(yè)務的數據與系統(tǒng)深度挖掘數據，以確保數據分析的結果符合業(yè)務創(chuàng)新需求。

（二）轉型升級——嵌入互聯網思維模式

在互聯網金融參與的激烈市場競爭中，商業(yè)銀行的經營模式、管理模式以及盈利模式也必然具有互聯網特征。商業(yè)銀行作為重要的金融中介主體，互聯網技術的快速發(fā)展加劇互聯網金融對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊力度。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務并不會隨著互聯網金融業(yè)務的擴展而消亡，而是呈現出相互促進、不斷互聯網化的趨勢，所以嵌入互聯網金融模式將用戶思維、大數據思維、平臺思維等互聯網思維運用到商業(yè)銀行轉型升級過程中，將為轉型路徑的正確性與可行性提供有力保障，也是商業(yè)銀行轉型升級的基本思路。第一，以用戶需求作為轉型升級依據?；ヂ摼W時代的商業(yè)環(huán)境發(fā)生著巨變，商業(yè)規(guī)則悄然變換，簡單吸收存款和發(fā)放貸款已遠遠達不到商業(yè)銀行的主要經營目標，培養(yǎng)一批具有感知、體驗與分享能力的用戶群是轉型升級的關鍵。整合跨區(qū)域、前后臺資源，并不斷對資源更新擴展，以市場需求為導向，通過提供細心貼心的服務與產品，為客戶提供更有競爭力的金融產品與服務，提升用戶感知力與體驗價值。第二，強化數據價值挖掘能力。大數據的高速發(fā)展使銀行業(yè)的客戶數據、交易數據、管理數據等均呈現爆炸式增長，這就要求商業(yè)銀行大大提高經營管理過程中對各種數據價值的深度挖掘能力。利用互聯網技術開拓的客戶接觸渠道，通過對物理網點、移動終端、PC終端的海量數據進行深度數據分析挖掘，發(fā)現與滿足用戶需求、交叉銷售及加快產品創(chuàng)新提供廣闊空間。通過數字化手段對數據和信息進行整合與分析是商業(yè)銀行進行精細化管理的發(fā)展方向，有利于提高銀行的經營管理效率。第三，積極打造新型業(yè)務平臺。通過運用平臺思維，創(chuàng)設新型業(yè)務平臺以打造業(yè)務經營模式，集聚關注眾多閑散用戶，從而占領金融競爭的制高點。商業(yè)銀行的金融平臺搭建要緊緊結合用戶最為關心的生活現實和財富管理需求，通過與第三方合作打造包括支付平臺、融資借貸平臺、供應鏈金融平臺、電子商務平臺以及同業(yè)業(yè)務平臺在內的互聯網交易平臺，以互聯網廣聚各類生活資源，帶動聚集流量，通過提供豐富而具有競爭力的交易品種來實現用戶財富增長，提升互聯網金融平臺活躍度、增加平臺黏性。

（三）風險管理——利用互聯網金融技術

互聯網金融的快速發(fā)展倒逼商業(yè)銀行改革，由于信息不對稱以及“羊群效應”的存在，系列金融創(chuàng)新活動在提升效率的同時，同步以傳導效應放大風險。新的網絡金融機會必然伴隨著新的風險，新的風險主要不是互聯網安全和金融網兩網各自獨立

的風險，而是兩網交織外加商務網、社交網等多網結合，構成風險倍加的特殊性風險。資金方面，互聯網金融體系內資金需求方和供給方的不穩(wěn)定因素難以預測，商業(yè)銀行門戶以短期資本市場資金經營網上貸款，加大資產負債表在時間和數量上的不對稱性。操作方面，互聯網信息技術在金融產品和金融服務模型設定中的應用，模式設計缺陷與滯后的系統(tǒng)所引發(fā)的操作風險，不僅是商業(yè)銀行面臨的重要威脅之一，更是互聯網商業(yè)銀行門戶發(fā)展的重要隱患之一。業(yè)務方面，由于互聯網金融交易平臺尚處于探索期，缺乏系統(tǒng)的預防措施和完善的業(yè)務管理流程，網絡在售的金融理財產品或代理其他金融產品會因為非市場競爭性引發(fā)商業(yè)銀行門戶與互聯網金融企業(yè)之間的系統(tǒng)性風險。

針對商業(yè)銀行進軍互聯網金融的風險，需要根據運營模式和金融風險的起源將傳統(tǒng)金融風險管理模式與新型互聯網平臺相結合，探索新的風險管理模式以處理商業(yè)銀行與互聯網金融關系結點問題。采用數據分析技術實現風險精細化管理，通過大數據手段對客戶動態(tài)行為以及客戶靜態(tài)財務數據進行分析，量化用戶違約可能性，既有助于對用戶實施精準貸款定價決策，又能有效地進行風險預警。銀行還能通過對所有潛在分析的量化分析及精細化管理，降低銀行的風險暴露成本，實現資本使用效率的最優(yōu)化。首先，構建橫向合作監(jiān)管體系。聯合互聯網金融企業(yè)與商業(yè)銀行以及相關金融產品的發(fā)行機構建立有效的合作監(jiān)管機制，加強資金流向監(jiān)管。其次，完善信息安全管理體系。在對金融技術的使用進行全面系統(tǒng)分析的基礎上，根據網絡金融平臺技術特點提出應急預案，同時加強客戶信息進行加密處理，并與合作機構簽訂保密協議，防止信息被篡改或泄露。再者，提高在線金融監(jiān)督。設定在線服務的最高往來金額，與中國人民銀行網站建立數據傳輸，接受人民銀行、執(zhí)法機關的監(jiān)督管理，防止出現利用商業(yè)銀行門戶進行洗錢等違法犯罪活動。最后，加強各業(yè)務技能培訓。結合互聯網金融特點，商業(yè)銀行加強網絡業(yè)務的操作技能培訓，滿足客戶對線上金融服務的安全性和質量性需求，降低因為技術操作失誤帶來的損失。

（四）組織構架——借鑒互聯網金融構造

隨著計算機技術的不斷發(fā)展，新的電子商務模式如O2O、P2P等在各行各業(yè)尤其是在金融業(yè)得到了廣泛的運用。商業(yè)銀行部分傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務也已逐步被金融互聯網工具所替代，傳統(tǒng)的“總行-分行-支行”制組織管理體制將逐步被扁平化、信息化和集約化于一身的“總部—前臺”（點對點）式組織管理體制所取代，整個銀行業(yè)將呈現出金融服務無網點化、消費支付移動化和業(yè)務模式垂直化三大新態(tài)。第一，金融服務無網點化。隨著金融網絡化和網絡金融化的發(fā)展，客戶對銀行物理網點和柜臺的依賴將逐步減弱，銀行網點的內在價值將持續(xù)遞減，而通過網上銀行、手機銀行等多種電子方式辦理各種金融服務的黏性將增強。銀行間的競爭優(yōu)勢將不再取決于分支機構及網點等物理渠道的數量，甚至物理網點將成為個別銀行的負擔。商業(yè)銀行將逐步通過延伸出電子化的虛擬“網點”和“柜臺”，以金融互聯網、社區(qū)智能銀行、移動支付為載體，為客戶提供全天候金融服務。第二，消費支付移動化。移動互聯與移動金融應用發(fā)展正在成為推動金融互聯網發(fā)展的強勁動力。電子支付業(yè)務開始從計算機終端走向移動終端，驅動了移動支付業(yè)務的快速發(fā)展，對線下支付產生較強的替代作用。消費支付所涉及包括商旅、購物、電影院線、數字產品、團購等各種類型的商戶，全面涵蓋近場和遠程的產品形態(tài)。第三，業(yè)務模式垂直化。商業(yè)銀行組織結構普遍存在部門之間分工不明確、職能交叉重疊、內耗十分嚴重、管理費用高企、機構層次多、管理跨度大、溝通渠道復雜、溝通成本高等諸多問題，在原本市場跨度過大、經營范圍過寬的經營模式下，冗余的組織架構導致金融資源配置分散、管理效率低、市場響應慢、風險控制不力而無法適應新金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展。

為有效應對互聯網金融的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展必須融入互聯網思維，依托流程銀行的理念，通過理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、流程創(chuàng)新，以較低的營運成本、高效率的營銷和市場的服務，進行組織管理體系的再造，以“總部-前臺”（點對點）式的組織管理構架改造總分行制組織管理體系，漸從低效益效能的粗放重型經營模式向內涵集約式的輕型發(fā)展模式進行轉變。一方面，優(yōu)化建立由信息中心、決策中心、風控中心、產品研發(fā)中心和大數據處理中心等五大管理中心組成的總部管理中心，通過對前臺的縱向管理促進各中心的信息資源共享，加強總部對物流—資金流—信息流的管控權力，并協同

配合向前臺提供更高效的業(yè)務支撐，實現“中心化作業(yè)，流程化管理”的集約運營模式。另一方面，采取“計算機智能+人工智能”兩大智能相結合的前臺服務模式，提供計算機終端自助服務支持和營銷人員的智力服務支持，以延伸服務、疊加服務方式降低成本和風險的優(yōu)勢，滿足客戶全面立體及不同應用場景下的金融需求，加大客戶粘性，贏得更多的客戶資源。

四、結語

互聯網作為一種工具，互聯網公司能用，商業(yè)銀行當然也能用，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務并不排斥互聯網金融，相反，兩者之間確可以互相促進，準確進行商業(yè)銀行與互聯網金融關系結點需進行準確的定位。在商業(yè)銀行與互聯網金融的復雜關系中，其結點之間的聯結關系分布可以互動合作與協同優(yōu)化，各個業(yè)務、產品、流程、技術、思維等不同結點之間，憑借互聯網技術、平臺戰(zhàn)略、創(chuàng)新思維易于實現主體要素的聯結并充分顯現乘數效果，挖掘兩者復雜結點關系的價值，進而促進互聯網金融與商業(yè)銀行的整體性功能的發(fā)揮。

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（責任編輯：劉同清）

Discuss on About Commercial Banks and Internet Financial Relations Node Localization

LU Min-feng1，LU Shun2
（1. Bank of Jiang Su, Nanjing Jiangsu 210005，China；2.School of Economics and Management，Nanjing University of Science and Technology, Nanjing Jiangsu 210094，China）

Key words: internet financial; commercial banks; relationship between nodes