文濤+漆世濠

【摘 要】近年來，征信正受到越來越多的關注，應用范圍和場景也不斷被擴大，但由于社會公眾權(quán)利意識不強、相關立法尚不完善等原因，信用信息主體的權(quán)益保護面臨種種挑戰(zhàn)。鑒于此，應高度重視信息主體的權(quán)益保護，加強對征信市場的監(jiān)督管理，積極融合新的信息技術，多管齊下保護信息主體的合法權(quán)益。

【關鍵詞】 征信；信息主體；權(quán)益保護；法治

近年來，“征信”一詞在人們生活中出現(xiàn)的頻率越來越高，由于其在主體信用狀況監(jiān)測、風險識別與防范等方面的顯著作用，越來越受到社會各界的重視。同時，隨著征信與互聯(lián)網(wǎng)的不斷融合，其將給人們的生活帶來更大的改變。然而，我國征信市場近年來雖然發(fā)展迅速，但在信息主體權(quán)益保護方面還存在諸多不足之處，亟待以法治化的路徑，探索常態(tài)化的長效解決機制。

一、信息主體權(quán)益保護中存在的問題

1.社會公眾隱私意識不強，權(quán)益保護缺乏觀念基礎

隱私權(quán)保護是信息主體權(quán)益保護的重中之重，然而，我國社會公眾的隱私觀念仍較為淡薄。一方面，信息主體保護自身隱私的觀念不強。如目前一些房地產(chǎn)開發(fā)商會要求購房者提供詳細版的個人信用報告，但實踐中很少有購房者對開發(fā)商的該項要求提出異議，以避免披露個人信息；另一方面，我國文化重視家庭倫理，而輕個體隱私。實踐中，常常有人在無授權(quán)書的情況下，要求查詢家庭成員的信用報告。

2.相關立法尚不完善，權(quán)益保護缺乏制度基礎

《征信業(yè)管理條例》在信息主體權(quán)益保護方面邁出了重要一步，但不可否認，我國立法還存在諸多不足。一方面，立法原則與理念有待進一步明確，比如，對個人信息公開與隱私權(quán)保護的沖突等基本問題，還有待進一步討論；另一方面，我國就侵害公民個人信息的行為明確了刑事處罰，并就相關民事責任進行了概括性規(guī)定，但是，我國民事基礎法律對隱私權(quán)保護的規(guī)定過于籠統(tǒng)，不利于信息主體行使權(quán)利。

3.個別機構(gòu)違規(guī)使用系統(tǒng)，權(quán)益保護存在風險漏洞

目前，商業(yè)銀行已基本接入征信系統(tǒng)，小貸公司的接入也有實質(zhì)性進展，上述機構(gòu)可以在信息主體授權(quán)的前提下，自主查詢信用報告。然而實踐中，接入機構(gòu)違規(guī)使用系統(tǒng)的現(xiàn)象時有發(fā)生，如個別商業(yè)銀行為牟取私利、非法為第三方查詢報告，甚至有接入機構(gòu)違法出售個人信用報告，嚴重侵犯了信息主體的合法權(quán)益、影響了征信市場的運行秩序。

4.互聯(lián)網(wǎng)征信不斷發(fā)展，權(quán)益保護面臨全新挑戰(zhàn)

目前，8家機構(gòu)已獲準開展個人征信業(yè)務，標志著“互聯(lián)網(wǎng)征信”時代離我們越來越近。但是，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，信息主體權(quán)益保護的問題被進一步放大，在新規(guī)則制定前，現(xiàn)有征信業(yè)務規(guī)則的落實也面臨諸多現(xiàn)實困難。例如，如何在采集個人信息前獲取信息主體的同意；如何確保信息主體的血型、病史、收入、存款等信息不被非法采集等。在個人信息極易被采集、轉(zhuǎn)移的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，信息主體的權(quán)益保護正面臨前所未有的挑戰(zhàn)。

二、信息主體權(quán)益保護的法治路徑

信息時代下，個人信息的價值不斷被挖掘與使用，而在利益的驅(qū)動下，信息主體權(quán)益正面臨巨大威脅。筆者認為，應從以下幾方面下手，以法治的思維和方式，探索信息主體權(quán)益保護的路徑。

1.堅持依法行政原則，加強對征信市場的監(jiān)督管理

根據(jù)《征信業(yè)管理條例》的授權(quán)，依法對轄內(nèi)接入機構(gòu)進行現(xiàn)場及非現(xiàn)場監(jiān)管。在現(xiàn)場監(jiān)管方面，嚴格審核接入機構(gòu)的授權(quán)手續(xù)，對于越權(quán)查詢、非法查詢的現(xiàn)象，依法進行處理。在非現(xiàn)場監(jiān)管方面，一是要加強對接入機構(gòu)的用戶備案管理，避免用戶共用、盜用的情況出現(xiàn)；二是要做好異常查詢監(jiān)測分析工作，對接入機構(gòu)日常查詢中的苗頭性風險保持警惕，細致核實、加強分析，防止出現(xiàn)違規(guī)操作的情況。

2.明確法律規(guī)則及適用，夯實信息主體權(quán)益保護基礎

一方面，加強對立法理念的討論與研究，明確征信權(quán)與個人隱私權(quán)、企業(yè)商業(yè)秘密之間的關系，在公共領域和個人領域之間劃定界限；另一方面，進一步明確對隱私權(quán)的保護，同時建議引入信用權(quán)，對侵犯信息主體信用信息以及信用評價的行為設定民事責任。最后，還要通過司法程序明確法律的適用，有效避免立法的滯后性，為市場主體提供指引。

3.優(yōu)化金融服務水平，確保信用主體法定權(quán)利順暢行使

目前，相關法律法規(guī)授予了信用主體多項權(quán)利，使其更好地維護自身權(quán)益。如每年免費獲取兩次信用報告、就錯誤信用信息提出異議并要求更正。因此，一方面要強化服務意識，依法為信用主體查詢信用報告、處理異議申請，尊重信息主體的法定權(quán)利；另一方面要加強對窗口業(yè)務的合規(guī)管理，嚴格授權(quán)程序，保護信息主體的隱私權(quán)益。

4.積極融合新信息技術，嚴守信息主體權(quán)益保護的底線

大數(shù)據(jù)等新技術對于提升征信服務水平、促進征信市場發(fā)展有積極的作用，但要先處理好現(xiàn)有的征信業(yè)務規(guī)則與互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的匹配問題，在數(shù)據(jù)采集、保存和處理方面搭建起適應于互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展、且無損于信息主體權(quán)益保護的制度框架，確保大數(shù)據(jù)時代征信業(yè)發(fā)展有法可依。同時，要不斷提升對互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務的監(jiān)管，探索針對新技術的監(jiān)管措施。

5.加強宣傳引導，提升社會整體誠信意識和隱私意識

探索信息主體權(quán)益保護的法治路徑，離不開良好的社會道德環(huán)境。如果說制度與監(jiān)管屬于“硬約束”，那么整個社會的信用意識則是一種“軟約束”。因此，要監(jiān)督管理和宣傳引導雙管齊下，利用好法律的規(guī)范作用和道德的教化作用，切實保護信息主體合法權(quán)益，促進征信市場有序發(fā)展。

作者簡介：

文濤（1968-），女，江西萍鄉(xiāng)人，中國人民銀行萍鄉(xiāng)市中心支行，經(jīng)濟師，研究方向：征信管理理論和實務；漆世濠（1990-），男，江西萍鄉(xiāng)人，中國人民銀行萍鄉(xiāng)市中心支行，研究方向：征信管理理論和實務。endprint