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        金融民工創(chuàng)業(yè)記

        2015-10-12 18:39:18李飛云
        信息化建設(shè) 2015年9期
        關(guān)鍵詞:微貸車貸借款人

        李飛云

        網(wǎng)上不時曝出P2P企業(yè)跑路或P2P出了什么問題等負面新聞,而微貸網(wǎng)卻能保持持續(xù)良性發(fā)展,并不斷得到風(fēng)投青睞,其奧秘正如其創(chuàng)始人兼CEO姚宏所說的:自律自控,堅持走標準化之路。

        自律自控

        微貸網(wǎng)于2010年籌備,當(dāng)時因為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)化程度不高,沒有好的服務(wù)提供商,開發(fā)軟件復(fù)雜,直到2011年7月8日微貸網(wǎng)才成立,當(dāng)年8月8日正式上線。姚宏說,現(xiàn)在,類似平臺企業(yè)一般最多準備三個月,少則一個禮拜就能上線。

        2012年,微貸網(wǎng)轉(zhuǎn)型做汽車抵押貸款,2014年獲得兩次風(fēng)投,如今第三輪B輪也在洽談當(dāng)中。今年微貸網(wǎng)的交易量已經(jīng)達到150億左右。在國內(nèi)P2P平臺中,可謂典范。

        姚宏介紹說,“我們是全國第一家轉(zhuǎn)型做汽車抵押貸款的平臺,當(dāng)時在P2P做信用貸款,后來我們轉(zhuǎn)做車貸貸款,在國內(nèi)超過上萬家平臺當(dāng)中,我們堅持做自己的特色。比如,在沒有監(jiān)管的情況下,首家倡議成立投資人監(jiān)督委員會,就是自律平臺,目前還在進行,這在全國有一定的借鑒意義?!?/p>

        目前,微貸網(wǎng)注冊用戶不到30萬,但轉(zhuǎn)化率很高,“因為微貸網(wǎng)一直都是靠口碑營銷,所以20多萬投資人都是慕名而來,現(xiàn)在已經(jīng)幫助5萬多位小微企業(yè)主解決融資難的問題,同時也為20多萬投資人取得2萬多億的現(xiàn)金收益,”介紹中,姚宏頗顯自信,在全國,微貸網(wǎng)的網(wǎng)點已經(jīng)覆蓋了14個省份,其大本營在浙江。

        “互聯(lián)網(wǎng)金融,其本質(zhì)是金融,核心就是找到優(yōu)質(zhì)借款人,讓借款人得到服務(wù)的同時也要把錢還掉”,姚宏分析說,微貸網(wǎng)一直非常重視資產(chǎn)端的建設(shè),要建網(wǎng)點,保證公司可持續(xù)發(fā)展,保證投資人的利益得到保障,“也讓其他第三方包括政府不替我們擔(dān)心”,因此,微貸網(wǎng)做了很多防范,也做一些風(fēng)控,“去年跟銀行合作簽訂了協(xié)議,風(fēng)險準備金差不多100萬,到目前為止超過3000萬,所以風(fēng)控能力風(fēng)控水平還是保持不錯的?!?/p>

        P2P行業(yè)從大的資產(chǎn)分類有兩種,一個信用貸款,一個抵押貸款。信用貸款包括純信貸款,還有針對不同群體,如有針對學(xué)生的,以及消費金融貸款。抵押貸款有股權(quán)抵押、汽車抵押、藝術(shù)品抵押、房地產(chǎn)抵押,還有所謂的供應(yīng)鏈。“我們做抵押貸款時選擇做車貸,也做了一些調(diào)研,當(dāng)時,傳統(tǒng)金融機構(gòu)到目前為止二手車銀行基本上不做,那我們就做金融民工,銀行看不起,銀行看不上,銀行覺得非常麻煩的,我們來做,我們做銀行的補充者?!币耆绱俗晕叶ㄎ?。

        推標準化

        汽車是動產(chǎn),開來開去到處跑,如何做標準化?怎么樣做到可擴張?怎么樣做到可復(fù)制?微貸網(wǎng)為此做了一些實踐。

        姚宏將標準細分,列出產(chǎn)品標準化、風(fēng)控標準化、服務(wù)標準化和自律標準化。

        產(chǎn)品標準化。對二手車價值進行評估,以價格將它固定,至于價格參考有很多方面,一是參考互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù),有對接有接口,跟二手車的車商做一個架構(gòu);還有一個期限,二手車貸款都是短平快,借款周期相對比較短,需求很快,針對這些特點做一些標準,滿足貸方需求。“只要當(dāng)天提出貸款,微貸網(wǎng)保證當(dāng)天放款,前提是產(chǎn)品要達到我們的標準?!币昊貞浾f,“當(dāng)時這個行業(yè)沒有人做,也沒有模仿對象,收費也非常不統(tǒng)一,客戶也常有疑惑,只能邊做邊探索?!?/p>

        風(fēng)控標準化。微貸的核心是風(fēng)控,風(fēng)控分貸前、貸中、貸后處理。貸前是看人看車,實際上所有借款人都要去線下門店進行面審、面談,了解客戶的需求,了解客戶的真實用途,有些人來借款時后面帶了一群人,可能在外面欠了好多錢。還有評估車輛,前期看中的車需要門店、店長和團隊業(yè)務(wù)人員當(dāng)場去看,門店有一個車輛評估,車輛評估價格有統(tǒng)一的系統(tǒng),車況包含有沒有出過大事故,有沒有被撞過等信息。通過車輛評估,更清楚車的實際狀況,審查通過之后做一個安全措施,所有車在這里做貸款都要做一些防范;貸中全國實施統(tǒng)一管理,全國不管杭州還是廣東,全國所有分公司,對接總部,業(yè)務(wù)集中制,審核全部在總部實施,審核分幾點:一個審核車,通過車耗信息,通過違章記錄去看這個人的行動軌跡;另外審核保險,有負責(zé)報修,有沒有大修。還有通過通話,通話人員要清楚貸款的用途,得到這些信息后再篩減,怎么樣做到快速反應(yīng)的同時不能放過一個壞人。

        “另外公司有一個信貸工廠,通過各種信息驗證之后,包括跟第三方服務(wù)合作,篩選出一批高風(fēng)險的用戶,把高風(fēng)險的用戶排除在外,如果覺得非常大,就不能開走,通過質(zhì)押,分布性裝了防范系統(tǒng),這對后期找到被監(jiān)管人有非常大的幫助,以及確保每一輛車確實是本人所有?!币甑?,將風(fēng)控細節(jié)流程化,確保程序到位。

        服務(wù)標準化?!耙恢币詠韨鹘y(tǒng)金融機構(gòu)總是把存款人當(dāng)做大客戶,把貸款人不當(dāng)回事,我們做了一個調(diào)整,全國分公司的做法,首先邀請客戶都到我們店里,到各個分公司來談、來聊有沒有貸款需求?!币攴Q,他們將貸款人作為主體,并主動發(fā)出邀請,獲取各種需服務(wù)信息,還告訴貸款人有各種可能性,“對借款簽合同30幾個項目要講清楚,要簽字?!碑?dāng)然,P2P只有借款人沒有投資人也不完整。“我們每年會邀請部分投資人到杭州來簡單聚會,讓大家提出想法和意見,還有每個月會舉辦線下見面會,怎么樣讓借款人更快更放心找到我們,讓投資人知道我們在干什么,知道微貸款怎么運轉(zhuǎn)?!?/p>

        自律標準化。從2010年做P2P開始,各種跑路的負面新聞不絕于耳,姚宏認為,這個行業(yè)最大的風(fēng)險是道德風(fēng)險,到目前為止沒有出現(xiàn)服務(wù)風(fēng)險,因此,微貸網(wǎng)設(shè)立企業(yè)內(nèi)部督導(dǎo),類似紀委檢查部,主要針對員工的職業(yè)操守,金融行業(yè)最怕內(nèi)外勾結(jié),通過各種渠道進行核查,所以對于員工操守問題,對于下面分公司有沒有按照公司的貸款流程審批流程也做了核查,也有一個監(jiān)察部門,“這個部門,除了不監(jiān)督我之外,所有人都被監(jiān)督,到目前為止還沒有發(fā)現(xiàn)特別惡劣的事情,也沒倒賣公司利益的行為?!?/p>

        此外,姚宏倡議成立的投資人監(jiān)督委員會,每年8月進行換屆,會長只能當(dāng)一年,每年60%都是新成員,維護投資人利益,而不是微貸網(wǎng)的利益。有些甚至是投資界大佬,他們有自己的專業(yè),各行各業(yè)的人都有,這也是作為行業(yè)自律的標準化。姚宏說,投資人監(jiān)督委員會跟微貸網(wǎng)沒有任何關(guān)系,成員來自全國各地。

        全國現(xiàn)在做車貸公司有1000多家,車貸貸款量突破5千億,已經(jīng)形成一個巨大的產(chǎn)業(yè),確實需要一個行業(yè)監(jiān)管和行業(yè)標準。

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