策解讀1.1 小微貸款新規(guī)的主要內(nèi)容在戶數(shù)增量方面，《通知》中提出要加強(qiáng)和深化小微企業(yè)金融服務(wù)，支持小微企業(yè)紓困恢復(fù)和高質(zhì)量發(fā)展，特別提到銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該立足于企業(yè)需求，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)態(tài)發(fā)展形勢(shì)、疫情防控需求等具體情況，簡(jiǎn)化和改進(jìn)開戶流程，根據(jù)客戶身份核實(shí)程度、賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等匹配合適的賬戶功能權(quán)限，從根本上提高用戶體驗(yàn)好感度。在融資業(yè)務(wù)方面，為減輕企業(yè)保證金占款壓力，對(duì)于符合條件的小微企業(yè)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在工程建設(shè)、招投標(biāo)等領(lǐng)域可為其提供保函和保證的保險(xiǎn)產(chǎn)品

科技平臺(tái)業(yè)務(wù)包含微貸科技平臺(tái)、理財(cái)科技平臺(tái)、保險(xiǎn)科技平臺(tái)。該板塊在2017年度、2018年度、2019年度和2020年前6個(gè)月內(nèi)，收入依次是289.93億元、406.16億元、677.84億元和459.72億元，復(fù)合增長(zhǎng)率為16.61%，所占總營(yíng)收比例從2017年的44.33%上升至2020年6月末的63.39%，該板塊對(duì)于螞蟻金服來(lái)說(shuō)是最大的業(yè)務(wù)來(lái)源。在微貸方面，業(yè)務(wù)模式是為個(gè)人和商戶發(fā)放小微貸款，收入上漲的原因是個(gè)人及小微經(jīng)營(yíng)者和企業(yè)規(guī)模的上升。在理財(cái)

市市區(qū)農(nóng)信社小微貸中心，以下簡(jiǎn)稱“中心”，自2018 年4 月份成立以來(lái)，緊緊圍繞市農(nóng)信辦各項(xiàng)工作總要求，緊緊圍繞信貸質(zhì)量提升工程建設(shè)并跟進(jìn)“一行三社”改革發(fā)展步伐，在市辦領(lǐng)導(dǎo)、相關(guān)科室、各縣級(jí)行社及咨詢專家的大力指導(dǎo)和幫助下，各項(xiàng)制度及流程已經(jīng)基本確定，各項(xiàng)工作尤其是業(yè)務(wù)工作已正式步入正軌。一、總體情況目前，中心分為三個(gè)職能部門，分別為營(yíng)銷組、審核組和綜合組，其中營(yíng)銷組下設(shè)四個(gè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，共20 余位客戶經(jīng)理。在幾年的項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)指導(dǎo)和業(yè)務(wù)運(yùn)行下，中心組織架

模式;融資供給;微貸【Keywords】IPC mode; financing supply; micro credit【中圖分類號(hào)】F832.4;F276.3? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2021）10-0070-031 IPC模式概述IPC模式來(lái)源于

104.2億元。微貸網(wǎng)5月31日，運(yùn)營(yíng)9年的老牌P2P平臺(tái)微貸網(wǎng)宣布，退出網(wǎng)貸行業(yè)。作為曾經(jīng)的“車抵貸一哥”，微貸網(wǎng)退出P2P業(yè)務(wù)，讓人唏噓不已。在此前的5月27日，微貸網(wǎng)公布了截至2019年12月31日的2019年第四季度及2019年全年未經(jīng)審計(jì)財(cái)報(bào)。財(cái)報(bào)顯示，微貸網(wǎng)在2019年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收33.58億元，同比減少14.2%;凈利潤(rùn)2.63億元，同比減少56%。微貸網(wǎng)退出網(wǎng)貸業(yè)務(wù)早有征兆。2020年4月29日，微貸網(wǎng)曾發(fā)布《微貸網(wǎng)運(yùn)營(yíng)信息通報(bào)》稱，自2020

螞蟻的估值，以及微貸高增長(zhǎng)引發(fā)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)呢？未來(lái)6年凈利有望維持35%年化增長(zhǎng)IPO市值定價(jià)或相對(duì)偏低記性好的朋友們或許記得，支付寶是阿里從他們的早期投資者手中“搶”來(lái)的，然后體外培植，并在2014年更其母公司名字為“螞蟻集團(tuán)”。馬云當(dāng)時(shí)選擇剝離業(yè)務(wù)體外培植這個(gè)移動(dòng)支付科技巨頭的舉動(dòng)，無(wú)疑是深具洞見的（后來(lái)也確實(shí)被其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿，如京東拆分京東數(shù)科）。從業(yè)務(wù)來(lái)看，螞蟻集團(tuán)的業(yè)務(wù)分為數(shù)字支付與商家服務(wù)、數(shù)字金融科技平臺(tái)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)及其他。數(shù)字金融科技平臺(tái)板塊

商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。微貸網(wǎng)宣布6月30日前退出網(wǎng)貸行業(yè)！5月最后一天，成立9年的浙江頭部P2P平臺(tái)、紐交所上市公司微貸網(wǎng)（WEI.N）在其官方微信公眾號(hào)上宣布，將于6月30日前退出網(wǎng)貸行業(yè)，不再經(jīng)營(yíng)網(wǎng)貸信息中介業(yè)務(wù)。微貸網(wǎng)稱，資管計(jì)劃簽約截止日期為2020年6月9日18點(diǎn)整，截止時(shí)間后簽約通道將關(guān)閉；對(duì)資管計(jì)劃簽約截止時(shí)間后仍未簽約的出借人，兌付方案將盡快另行公布。微貸網(wǎng)最新兌付資管計(jì)劃顯示，用戶回款時(shí)間縮短至18個(gè)月，在原有債權(quán)本金的基礎(chǔ)上支付年化2.25%

德風(fēng)險(xiǎn)（如：有小微貸資金被挪用到別的領(lǐng)域以及用銀行低成本小微企業(yè)信貸資金進(jìn)行“套利”的違規(guī)行為等），對(duì)金融機(jī)構(gòu)不利，反過(guò)來(lái)又會(huì)阻礙小微企業(yè)的成長(zhǎng)，從而降低市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活躍度，這顯然跟監(jiān)管層和市場(chǎng)預(yù)期不符。因此，筆者認(rèn)為，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體所面臨的問(wèn)題還是應(yīng)該交給市場(chǎng)來(lái)解決，而且能夠通過(guò)市場(chǎng)得以解決。一、金融機(jī)構(gòu)解決小微企業(yè)融資問(wèn)題的意愿將越來(lái)越強(qiáng)1.小微貸市場(chǎng)空間大。根據(jù)艾瑞咨詢的測(cè)算方法，用小微企業(yè)對(duì)我國(guó)GDP的貢獻(xiàn)進(jìn)行測(cè)算，小微貸的市場(chǎng)空間還有大約162.39

要】近年來(lái)，隨著微貸、P2P、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)鹊呐d起，網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸了形成一定的規(guī)模。網(wǎng)絡(luò)借貸形成的同時(shí)，人們對(duì)相關(guān)企業(yè)的賬務(wù)處理亦頗為關(guān)注。本文試圖從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的角度，以互聯(lián)網(wǎng)微貸業(yè)務(wù)、P2P業(yè)務(wù)為例，分析其賬務(wù)處理?！娟P(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式 會(huì)計(jì)核算近年來(lái)，隨著微貸、P2P、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)鹊呐d起，有不同需求的人們可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，直接在線上實(shí)現(xiàn)資金的融通?；谶@樣的背景，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，而這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的會(huì)計(jì)賬務(wù)處理也備受會(huì)

量規(guī)模要求，擬對(duì)微貸（杭州）金融信息服務(wù)有限公司（下稱“微貸金融”）的長(zhǎng)期股權(quán)投資計(jì)提6.72億元減值準(zhǔn)備。但實(shí)際情況真的如此簡(jiǎn)單嗎？漢鼎宇佑多次實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，先后涉獵互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療等行業(yè)，不幸的是，轉(zhuǎn)型并未為公司帶來(lái)持續(xù)性的豐厚利潤(rùn)，反而使公司陷入嚴(yán)重依賴投資收益保業(yè)績(jī)的境地。在公司業(yè)績(jī)下滑之際，實(shí)際控制人卻頻繁減持，并且通過(guò)轉(zhuǎn)讓股權(quán)與放棄投票權(quán)的方式變相“賣殼”，無(wú)疑更加重了對(duì)公司未來(lái)的擔(dān)憂。關(guān)聯(lián)交易穩(wěn)業(yè)績(jī)上市初期，漢鼎宇佑的主營(yíng)業(yè)務(wù)為智慧城市

，變成了網(wǎng)貸平臺(tái)微貸網(wǎng)的676980元，相差81980元。經(jīng)過(guò)多番協(xié)商，孫先生與網(wǎng)貸平臺(tái)約定：2018年11月先按照微貸網(wǎng)APP后臺(tái)提示還完所有貸款，完成車輛解押，再由平臺(tái)返還差額，孫先生反饋，這臺(tái)二手奔馳車他已經(jīng)賣出，所有貸款已經(jīng)還完，但截至記者發(fā)稿，該平臺(tái)還有42986.25元未返還至他的資金賬戶。2017年11月14日，孫先生從山西省忻州市購(gòu)買一輛型號(hào)為GLS450的二手奔馳車，他通過(guò)青島李滄首佳二車市場(chǎng)恒信瑞泰車行老板譚經(jīng)理的介紹，結(jié)識(shí)了溫州銀行郭

郗盼微貸網(wǎng)是2011年7月上線運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)，主要從事車貸業(yè)務(wù)。作為國(guó)內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融”的先行者，微貸網(wǎng)打造了車貸垂直市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展模式，為中小微企業(yè)與個(gè)人用戶提供了一種新型的互聯(lián)網(wǎng)車貸金融解決方案。微貸網(wǎng)獨(dú)具特色的營(yíng)銷模式和優(yōu)秀的管理團(tuán)隊(duì)獲得了眾多資本的青睞， 2014年完成浙商創(chuàng)投A輪融資，2015年獲得漢鼎股份B輪融資、2016年獲得嘉御基金領(lǐng)投的C輪融資。7年的精耕細(xì)作讓一個(gè)品牌沉淀出獨(dú)特的魅力，截至2018年8月21日，微貸網(wǎng)平臺(tái)累計(jì)成交金

，未來(lái)可期”——微貸網(wǎng)7周年發(fā)布會(huì)在杭州洲際酒店舉辦。微貸網(wǎng)創(chuàng)始人兼CEO姚宏、杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)樓建民、著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家如是金融研究院院長(zhǎng)管清友、浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會(huì)的創(chuàng)始聯(lián)合會(huì)長(zhǎng)賁圣林等發(fā)表致辭和主題演講。發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，微貸網(wǎng)正式宣布其品牌戰(zhàn)略、產(chǎn)品戰(zhàn)略的全面升級(jí)并首度正面回應(yīng)上市計(jì)劃。微貸網(wǎng)CEO兼創(chuàng)始人姚宏首先發(fā)表致辭，微貸網(wǎng)迅速發(fā)展的7年也是見證互金行業(yè)高速增長(zhǎng)的7年。他表示，所有的動(dòng)力，其實(shí)都是來(lái)源于要為用戶創(chuàng)造價(jià)值。站在7年的窗口面向未來(lái)，

向全轄公開選拔小微貸客戶經(jīng)理，全面發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，重點(diǎn)支持區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。李亞民認(rèn)為這是一次機(jī)會(huì)，要敢于挑戰(zhàn)自我，嘗試新的東西。他毅然報(bào)名參加選拔，經(jīng)過(guò)層層篩選，他憑借著專業(yè)的素養(yǎng)、過(guò)人的能力，由綜合柜員成功轉(zhuǎn)型為一名小微貸客戶經(jīng)理?！白鳛槟猩搳^斗的年齡，我更愿意憑著自己的能力走出去真正地闖一闖。當(dāng)時(shí)離開柜臺(tái)，選擇進(jìn)入小微貸，就是想學(xué)些更多的東西，全面提升和充實(shí)自己，能在所從事的事業(yè)里做點(diǎn)事情?！睍r(shí)隔近兩年，說(shuō)起干小微貸的初衷，李亞民眼里依然透出自信而

為信貸服務(wù)群體的微貸產(chǎn)品。2017年3月，湖北大冶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱大冶農(nóng)商銀行）推出“微貸”新型信貸產(chǎn)品，該項(xiàng)產(chǎn)品主要針對(duì)縣域公務(wù)員、個(gè)體工商戶、小市場(chǎng)業(yè)主等消費(fèi)群體，貸款額度嚴(yán)格控制在100萬(wàn)以內(nèi)。運(yùn)行一年多來(lái)，微貸產(chǎn)品已成為大冶農(nóng)商銀行信貸轉(zhuǎn)型，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要發(fā)展支撐，現(xiàn)就大冶農(nóng)商銀行微貸經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行調(diào)查研究，并提出相關(guān)建議。一、大冶農(nóng)商銀行微貸基本情況大冶農(nóng)商銀行微貸產(chǎn)品于2017年3月進(jìn)入試行，經(jīng)過(guò)一年多的探索，目前已形成

的背景下，以螞蟻微貸為例，介紹了螞蟻微貸的發(fā)展歷程、運(yùn)作模式及其特點(diǎn)，螞蟻微貸憑借其平臺(tái)積累的海量數(shù)據(jù)，通過(guò)芝麻信用為用戶的信用畫像，從而刻畫出了用戶真實(shí)信用水平，為其提供信用貸款。大數(shù)據(jù)金融可以解決小微企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱，為小微企業(yè)及個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供信用評(píng)估，加快融資的效率并降低融資成本，為小微企業(yè)融資提供新渠道。一、螞蟻微貸發(fā)展歷程螞蟻微貸是阿里巴巴旗下的大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)，主要是針對(duì)小微企業(yè)融資服務(wù)，其前身是阿里小貸。螞蟻微貸的誕生總共經(jīng)歷了

下一個(gè)風(fēng)口，這是微貸網(wǎng)CEO姚宏對(duì)市場(chǎng)的預(yù)測(cè)。做出這樣的預(yù)測(cè)并不困難，在微貸網(wǎng)成立的2011年，國(guó)內(nèi)二手車年銷量不過(guò)385萬(wàn)輛左右，不足新車銷量的1/3，而在2016年時(shí)，已經(jīng)突破了1000萬(wàn)輛，接近當(dāng)年新車2500萬(wàn)輛銷量的一半。預(yù)計(jì)到2020年時(shí)，二手車的銷量將持平新車，達(dá)到2500萬(wàn)～3000萬(wàn)輛。而今年“兩會(huì)”明確提出的取消二手車限遷，可以說(shuō)是再明顯不過(guò)的政策利好。另一方面是過(guò)低的金融滲透率，微貸網(wǎng)副總裁汪鵬飛在接受《IT經(jīng)理世界》采訪時(shí)談到，目前

，本刊推出專題《微貸亂象》，提出規(guī)范微貸既需要“緊箍咒”，也需要給老百姓打好“預(yù)防針”的觀點(diǎn)。在1月5日“華聲觀察”微信公眾號(hào)里，摘選推送了《防不勝防的“貸款陷阱”》一文，引起了讀者的共鳴。讀者吐槽說(shuō)到“貸款陷阱”，我真的有話要說(shuō)——2017年秋天，我讀大一的女兒就陷入其中。女兒長(zhǎng)得很漂亮，高高的個(gè)子，身材苗條，五官也端正，但她一直對(duì)自己的單眼皮不滿意，高考結(jié)束后就吵著要去割雙眼皮。我和她媽媽明確拒絕了她的要求，一來(lái)覺(jué)得“身體發(fā)膚，受之父母，不敢毀傷，孝之

。在用其方便時(shí)，微貸盛行背后可謂亂象叢生，一些不法分子掌握借貸者“饑不擇食”的心理圖謀不軌，借貸者一不小心就深陷其中，或焦慮不安，或債臺(tái)高筑，或付出更大代價(jià)……當(dāng)然，微貸只是一種金融工具，并無(wú)好壞之說(shuō)。規(guī)范微貸既需要監(jiān)管部門戴“緊箍咒”，也需要給借貸者自己打好“預(yù)防針”。因?yàn)?，只要我們理性地去?duì)待微貸，就不會(huì)有那些不法之徒的可乘之機(jī)！endprint

貸，就是傳說(shuō)中的微貸。從2010年阿里小貸的出現(xiàn)算起，微貸剛剛度過(guò)了七歲生日。在經(jīng)歷了早期的小范圍試點(diǎn)、中期的漫長(zhǎng)突圍、以及后期的野蠻生長(zhǎng)后，它終于還是迎來(lái)了一道“休止符”。2013年，微貸開始興起的大背景之一是整個(gè)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的日漸成熟，中國(guó)的電商平臺(tái)、線上交易已經(jīng)發(fā)展多年，線上借貸相關(guān)的數(shù)據(jù)、技術(shù)和需求都已準(zhǔn)備就緒。而另一個(gè)重要背景則是以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的萌芽與發(fā)展。由于P2P等互金公司與微貸所涉及的業(yè)務(wù)和客戶多有重疊，在缺少專有牌照和監(jiān)管要

網(wǎng)金融，狹義上的微貸。由于其行業(yè)的屬性問(wèn)題，相比其它任何“互聯(lián)網(wǎng)+”行業(yè)，其距離“錢”的距離無(wú)疑都是最近的。如果沒(méi)有加上“互聯(lián)網(wǎng)”這三個(gè)字，借貸行業(yè)幾乎可以追溯到人類最早期商業(yè)形態(tài)。借錢收利息這件事，本身一點(diǎn)都不高科技。由于種種原因，微貸行業(yè)的監(jiān)管一直都存在嚴(yán)重滯后情況。也正是因?yàn)楸O(jiān)管的落后，該行業(yè)才在誕生不過(guò)數(shù)年的時(shí)間內(nèi)，屢屢刷屏朋友圈：先是“校園貸”，向沒(méi)有收入，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，償還能力缺乏的在校大學(xué)生大量發(fā)放貸款，一度推動(dòng)和助漲了中國(guó)青少年惡性不良消費(fèi)

青島農(nóng)商銀行市南微貸中心獲得了5000元的消費(fèi)貸款。“學(xué)生貸款終于有正規(guī)渠道了。”小周高興地表示。這是青島農(nóng)商銀行發(fā)放的首筆校園貸，也是省內(nèi)銀行成功發(fā)放的首筆校園貸款。為學(xué)生量身定制的貸款產(chǎn)品小周申請(qǐng)的是青島農(nóng)商銀行微貸中心剛剛推出的“校園夢(mèng)享貸”產(chǎn)品?！靶@夢(mèng)享貸”是一款面向品德優(yōu)良、資信良好的在校大學(xué)生發(fā)放的，用于學(xué)生個(gè)人消費(fèi)，無(wú)需提供擔(dān)保的信用貸款。該產(chǎn)品的授信額度在1000元到20000元之間，貸款期限3個(gè)月至3年，每1萬(wàn)元貸款的年利息低至439元

貸市場(chǎng)排行第一的微貸網(wǎng)，在美國(guó)紐約證券交易所（簡(jiǎn)稱：“紐交所”）正式掛牌交易，股票代碼為WEI。此次微貸網(wǎng)開盤價(jià)為10.50美元/股，市值52億人民幣。微貸網(wǎng)是國(guó)內(nèi)最早開創(chuàng)汽車抵押借貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)，也是金融科技領(lǐng)域的第一家車貸上市企業(yè)。招股書顯示，微貸網(wǎng)開創(chuàng)了中國(guó)第一家采用“抵押登記+GPS系統(tǒng)”形式的汽車抵押模式，在中國(guó)車貸行業(yè)處于絕對(duì)領(lǐng)先位置，市場(chǎng)份額35%，甚至超過(guò)了第2至10名市場(chǎng)份額的總和，其成功上市意味著“車貸第一科技股”的正式誕生?！爸袊?guó)的普惠

美國(guó)紐交所上市的微貸網(wǎng)，靠創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融空白與短板。七年的摸爬滾打，微貸網(wǎng)依靠數(shù)字賦能實(shí)業(yè)，構(gòu)建車貸行業(yè)標(biāo)準(zhǔn);以科技賦能普惠，服務(wù)小微用戶，力求每一步都穩(wěn)健扎實(shí)，持續(xù)發(fā)力汽車金融領(lǐng)域，在《投資者報(bào)》“2018數(shù)字金融年度風(fēng)云榜”評(píng)選中脫穎而出，榮膺“2018中國(guó)數(shù)字金融公司30強(qiáng)”和“2018數(shù)字金融普惠獎(jiǎng)”。車貸第一科技股 盛宴下營(yíng)收的兩只“靴子”據(jù)招股書中奧利弗·懷曼報(bào)告顯示，微貸網(wǎng)在中國(guó)車貸市場(chǎng)處于龍頭位置，市場(chǎng)份額高達(dá)35%，遠(yuǎn)超行業(yè)

于SICAS校園微貸產(chǎn)品營(yíng)銷策略方奕虹 霍蓓 龔靖文 何志榮（指導(dǎo)老師）南京郵電大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，校園微貸步入快速成長(zhǎng)期，用戶數(shù)量逐年增長(zhǎng)。現(xiàn)有微貸產(chǎn)品校園營(yíng)銷模式停留在常規(guī)性營(yíng)銷，存在忽視校園環(huán)境的特殊性、忽視大學(xué)生消費(fèi)特點(diǎn)、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重等問(wèn)題，應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)緊扣當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)行為，設(shè)計(jì)針對(duì)性營(yíng)銷方案。SICAS模型是基于全數(shù)字時(shí)代發(fā)展背景下，用于分析用戶消費(fèi)行為的全新理念。本文對(duì)大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)行為分析，為微貸產(chǎn)品校園營(yíng)銷尋求適合大學(xué)生

王宇談及微貸網(wǎng)高速發(fā)展的秘訣，汪鵬飛表示，主要是“通過(guò)管理有序、風(fēng)控能力強(qiáng)的線下營(yíng)業(yè)部，用易復(fù)制的地推模式在省市快速拓展，以更低的成本、更高的效率去獲取用戶”。新金融入股傳統(tǒng)金融，微貸網(wǎng)成為“第一個(gè)吃螃蟹的人”。但其能否順利吃下，仍需拭目以待。近日，微貸網(wǎng)入股陽(yáng)泉市商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“陽(yáng)泉銀行”）的消息一出，即引起業(yè)內(nèi)與投資者的極大關(guān)注。據(jù)陽(yáng)泉銀行官微透露，此次陽(yáng)泉市商業(yè)銀行增資10億股，微貸網(wǎng)認(rèn)購(gòu)其中1.4億股，目前持股比例為9.76%，與其

◇張曉生以微貸業(yè)務(wù)助推企業(yè)發(fā)展的探索與實(shí)踐◇張曉生小微企業(yè)是社會(huì)發(fā)展與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要源泉，在增加收入、改善民生、促進(jìn)穩(wěn)定、國(guó)家稅收等方面具有舉足輕重的作用。在小微企業(yè)迎來(lái)快速發(fā)展機(jī)遇的今天，依然還有很多小企業(yè)飽受融資難的苦惱。本文以中原銀行許昌分行為研究對(duì)象，分析銀行業(yè)在面對(duì)小微企業(yè)融資難時(shí)，應(yīng)如何發(fā)揚(yáng)微貸精神，促進(jìn)企業(yè)與自身的科學(xué)發(fā)展。微貸；小微企業(yè)；發(fā)展；探索一、以小微企業(yè)貸款提高金融服務(wù)水平自2015年開始，許昌市經(jīng)濟(jì)下行的壓力不斷增加，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)

1日，郟縣聯(lián)社小微貸業(yè)務(wù)正式開展，標(biāo)志著郟縣聯(lián)社以全新的服務(wù)理念重返農(nóng)區(qū)，深耕城區(qū)，為轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和小微企業(yè)提供包括存貸款、支付結(jié)算、便民金融服務(wù)及增值延伸服務(wù)等全方位優(yōu)質(zhì)服務(wù)。自2016年8月起，郟縣聯(lián)社特從山東聊城農(nóng)商行引進(jìn)小微信貸技術(shù)，以零售貸款的額度小，行業(yè)分散、區(qū)域廣、戶數(shù)多等特點(diǎn)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。小微信貸業(yè)務(wù)開展以來(lái)，全轄小微貸客戶經(jīng)理發(fā)揚(yáng)團(tuán)隊(duì)精神，上下目標(biāo)一致，搶市場(chǎng)，占先機(jī)，主動(dòng)出擊，由過(guò)去以產(chǎn)品為中心，坐等客戶上門向以客戶

商銀行引進(jìn)德國(guó)“微貸”業(yè)務(wù)，成立了微貸工場(chǎng)，開始為小微企業(yè)和個(gè)體工商戶提供信貸資金服務(wù)。隨著微貸業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，掃街式的上門營(yíng)銷服務(wù)模式給管理層提出了一個(gè)新的課題：如何對(duì)120人的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)進(jìn)行有效的實(shí)時(shí)管理？如何快速提高工作效率？如何更好的控制貸款風(fēng)險(xiǎn)？2015年，長(zhǎng)春農(nóng)商銀行科技部研發(fā)出“移動(dòng)微貸管理系統(tǒng)”。這是一個(gè)集移動(dòng)辦公、工作定位跟蹤、數(shù)據(jù)分析為一體的系統(tǒng)，包含管理端與移動(dòng)端兩部分。它改變了微貸工場(chǎng)的辦公方式：客戶經(jīng)理們不再往返于銀行和客戶所在地

境，引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)微貸技術(shù)，精準(zhǔn)定位小微企業(yè)融資問(wèn)題，不斷開拓業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新金融服務(wù)，在提高中小微企業(yè)信貸可得性的同時(shí)，對(duì)自身貸款不良率和資產(chǎn)利潤(rùn)率都有一定的積極作用。微貸技術(shù)的運(yùn)用——濟(jì)寧銀行案例采用微貸技術(shù)的初衷：破冰之舉，選擇競(jìng)爭(zhēng)“藍(lán)?！鳖I(lǐng)域近年來(lái)，中國(guó)金融業(yè)全面開花，我國(guó)銀行的數(shù)量不斷增多，不同產(chǎn)權(quán)性質(zhì)、不同規(guī)模的銀行大量涌現(xiàn)，城商行不僅面臨著來(lái)自國(guó)有銀行和股份制銀行的競(jìng)爭(zhēng)，還面臨著村鎮(zhèn)銀行等新設(shè)機(jī)構(gòu)的沖擊。同時(shí)，大銀行在市場(chǎng)占有率、信用機(jī)制、處理不

蟻金服旗下的螞蟻微貸提供5億元人民幣的信貸資金專門用于女性企業(yè)家貸款。這筆資金將定向投放給螞蟻微貸平臺(tái)上的女性用戶，就此扶持她們?cè)诿鎸?duì)難以獲得銀行貸款的境況下使創(chuàng)業(yè)得以持續(xù)。高盛“巾幗圓夢(mèng)”-IFC女性企業(yè)家融資工具是首個(gè)專為女性擁有的中小企業(yè)提供融資的全球性項(xiàng)目。“通過(guò)‘巾幗圓夢(mèng)計(jì)劃的成效，我們切身體會(huì)了投資于女性能直接促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)繁榮，”高盛基金會(huì)主席John F.W. Rogers談道?！皡f(xié)同我們的合作伙伴，我們?yōu)槠髽I(yè)家創(chuàng)造了更多機(jī)會(huì)，為女性企

農(nóng)商行引進(jìn)德國(guó)“微貸工廠”模式，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化流程，解決了長(zhǎng)期存在的小微企業(yè)融資難、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)難的“兩難”問(wèn)題?！百J”來(lái)微貸投放新起點(diǎn)宿遷華章肉雞養(yǎng)殖廠經(jīng)理王玉福說(shuō)，他原本被拒絕在銀行大門之外，但現(xiàn)在也能順利從民豐農(nóng)商行微貸中心拿到貸款了。一位民豐農(nóng)商行的微貸工作人員也說(shuō)，以前辦理小額農(nóng)戶貸款只有幾千元、幾萬(wàn)元，后來(lái)面對(duì)小微企業(yè)十幾萬(wàn)元甚至幾十萬(wàn)元的貸款需求，竟不知道怎么貸了，現(xiàn)在有了“微貸工廠”標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，3天時(shí)間內(nèi)就能發(fā)放貸款?！百J”來(lái)小微企業(yè)

農(nóng)商行引進(jìn)德國(guó)“微貸工廠”模式，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化流程，解決了長(zhǎng)期存在的小微企業(yè)融資難、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)難的“兩難”問(wèn)題。“貸”來(lái)微貸投放新起點(diǎn)宿遷華章肉雞養(yǎng)殖廠經(jīng)理王玉福說(shuō)，他原本被拒絕在銀行大門之外，但現(xiàn)在也能順利從民豐農(nóng)商行微貸中心拿到貸款了。一位民豐農(nóng)商行的微貸工作人員也說(shuō)，以前辦理小額農(nóng)戶貸款只有幾千元、幾萬(wàn)元，后來(lái)面對(duì)小微企業(yè)十幾萬(wàn)元甚至幾十萬(wàn)元的貸款需求，競(jìng)不知道怎么貸了，現(xiàn)在有了“微貸工廠”標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，3天時(shí)間內(nèi)就能發(fā)放貸款?！百J”來(lái)小微企業(yè)

商銀行。達(dá)川支行微貸中心的客戶經(jīng)理熱情接待了唐先生，了解他的基本情況以后，專門召開會(huì)議進(jìn)行專題研究，通過(guò)實(shí)地調(diào)研，肯定了唐先生的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，本著貸款“重分析、重信用、輕抵押”的經(jīng)營(yíng)思路，同時(shí)結(jié)合他的實(shí)際情況，特別為其量身定制了“惠商貸-自然人擔(dān)保貸款”，只用幾個(gè)工作日就辦好了相關(guān)手續(xù)，將10萬(wàn)元貸款送到了他的手中?！八唾J上門”僅僅只是達(dá)州農(nóng)商銀行達(dá)川支行為客戶服務(wù)的起點(diǎn)。貸款發(fā)放以后，該行微貸中心派出專人定期對(duì)唐先生的蟲草種植進(jìn)行跟蹤指導(dǎo)，并主動(dòng)幫助他聯(lián)系商

集團(tuán)聯(lián)營(yíng)公司螞蟻微貸推出的中小企業(yè)貸款和小額貸款（以下合稱小微貸款）證券化計(jì)劃凸顯了證券化在向國(guó)內(nèi)中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)提供資金方面可發(fā)揮的作用。國(guó)內(nèi)銀行當(dāng)前并不能充分滿足中小企業(yè)的貸款需求，而中小企業(yè)在拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面所發(fā)揮的作用卻越來(lái)越重要。螞蟻微貸是螞蟻金服旗下的一個(gè)部門，而螞蟻金服是一家由阿里巴巴高管控制的民營(yíng)企業(yè)。螞蟻微貸小微貸款證券化凸顯了證券化在幫助緩解長(zhǎng)期困擾國(guó)內(nèi)中小企業(yè)的融資難問(wèn)題方面可發(fā)揮的作用。對(duì)于國(guó)內(nèi)中小企業(yè)而言，證券化的

題等負(fù)面新聞，而微貸網(wǎng)卻能保持持續(xù)良性發(fā)展，并不斷得到風(fēng)投青睞，其奧秘正如其創(chuàng)始人兼CEO姚宏所說(shuō)的：自律自控，堅(jiān)持走標(biāo)準(zhǔn)化之路。自律自控微貸網(wǎng)于2010年籌備，當(dāng)時(shí)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)化程度不高，沒(méi)有好的服務(wù)提供商，開發(fā)軟件復(fù)雜，直到2011年7月8日微貸網(wǎng)才成立，當(dāng)年8月8日正式上線。姚宏說(shuō)，現(xiàn)在，類似平臺(tái)企業(yè)一般最多準(zhǔn)備三個(gè)月，少則一個(gè)禮拜就能上線。2012年，微貸網(wǎng)轉(zhuǎn)型做汽車抵押貸款，2014年獲得兩次風(fēng)投，如今第三輪B輪也在洽談當(dāng)中。今年微貸網(wǎng)的交易量

機(jī)構(gòu)”）紛紛引進(jìn)微貸技術(shù)，致力于以專業(yè)化方式為微小客戶提供服務(wù)，不斷將農(nóng)村普惠金融發(fā)展引向深入。微貸技術(shù)在江蘇農(nóng)合機(jī)構(gòu)的“落地生根”，使得數(shù)量眾多的微貸客戶（這些客戶往往生產(chǎn)規(guī)模較小、自有資金有限、目前融資較少、對(duì)小微貸款的接受度和依賴度較高）受益并贏得了良好的聲譽(yù)。一、微貸技術(shù)核心理念微貸技術(shù)，就是銀行通過(guò)一套行之有效的做法，克服微小企業(yè)和個(gè)體工商戶信息不對(duì)稱、財(cái)務(wù)不透明、缺乏有效抵押物等“天生缺陷”，實(shí)現(xiàn)有效的業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制。其核心理念包括以下幾個(gè)

調(diào)查效率：IPC微貸技術(shù)文/康平根在我國(guó)小微貸市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，IPC微貸技術(shù)如何保持自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提高和保證實(shí)地調(diào)查效率較為重要?！疤煜挛涔?，唯快不破”，這句話用在如火如荼的小微貸行業(yè)最適合不過(guò)了。我國(guó)目前的小微貸市場(chǎng)呈現(xiàn)出三分天下的局面：一是數(shù)千家P2P平臺(tái)肆虐發(fā)展；二是諸如亞聯(lián)財(cái)、證大速貸等信貸工廠在全國(guó)動(dòng)輒就有近百家網(wǎng)點(diǎn)布局；三是以各地農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行及部分小貸公司為代表的IPC微貸技術(shù)陣營(yíng)則略顯低調(diào)。眾所周知，前兩者在“大數(shù)法則”下采用費(fèi)埃哲（

長(zhǎng)春農(nóng)商行開辦“微貸工廠”成功經(jīng)驗(yàn)，因地制宜，積極引入“微貸”相關(guān)產(chǎn)品。梅河口聯(lián)社引入的“微貸”產(chǎn)品主要以梅河口市各類微小貿(mào)易型、服務(wù)類商戶、微小加工類工廠為服務(wù)對(duì)象，產(chǎn)品為自然人保證類貸款，貸款額度在5000元至50萬(wàn)元不等，貸款期限為3個(gè)月至2年，還款方式采用按月等額還款。目前，梅河口聯(lián)社已邀請(qǐng)長(zhǎng)春農(nóng)商行“微貸工廠”相關(guān)客戶經(jīng)理到梅河口進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，并選拔了6名優(yōu)秀客戶經(jīng)理赴長(zhǎng)春農(nóng)商行學(xué)習(xí)“微貸”業(yè)務(wù)。目前，梅河口聯(lián)社“微貸工廠”辦公場(chǎng)所及人員配置已經(jīng)

分析 ——以螞蟻微貸為例覃一鳴，裘麗婭（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院，安徽蚌埠233030）電商小額貸款公司依托大數(shù)據(jù)技術(shù)提供網(wǎng)絡(luò)貸款，發(fā)展迅速。由于小額貸款公司現(xiàn)有法規(guī)制度和風(fēng)險(xiǎn)的約束以及自身大數(shù)據(jù)應(yīng)用等因素的影響，電商小額貸款公司存在法律法規(guī)限制、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)困境、多重風(fēng)險(xiǎn)壓力的問(wèn)題，長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展受到制約。對(duì)此應(yīng)加快制度建設(shè)，完善監(jiān)管體系；拓展數(shù)據(jù)來(lái)源，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量；延伸業(yè)務(wù)范圍，建立與銀行的合作機(jī)制。小額貸款公司；網(wǎng)絡(luò)貸款；大數(shù)據(jù)；風(fēng)險(xiǎn)一、引言近年阿里巴巴、京東、蘇

淺，青島農(nóng)商銀行微貸中心的工作人員找上門來(lái)?！霸诓灰笥梅慨a(chǎn)做抵押物，不要求找其他商戶擔(dān)保的情況下，青島農(nóng)商銀行微貸中心受理了我的貸款申請(qǐng)。6月25日，工作人員來(lái)到我的店面進(jìn)行貸前實(shí)地調(diào)查，詳細(xì)了解了我的經(jīng)營(yíng)情況和現(xiàn)金流情況。兩天后，50萬(wàn)元的貸款便足額發(fā)放到了我的手中。這么高效的辦理速度真讓我大開眼界?！毙№n告訴記者。在青島農(nóng)商銀行微貸中心里，這種讓小微企業(yè)主“大開眼界”的便捷融資案例每天都在發(fā)生。開業(yè)短短一個(gè)月，微貸中心已經(jīng)受理了小微企業(yè)貸款申請(qǐng)166

件為：上年新增小微貸款占全部新增貸款比例超過(guò)50%，且上年末小微貸款余額占全部貸款余額比例超過(guò)30%；或者，上年新增涉農(nóng)貸款占全部新增貸款比例超過(guò)50%，且上年末涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額比例超過(guò)30%。邊緣業(yè)務(wù)變?yōu)椤靶滤{(lán)?！薄Ｓ捎诶适袌?chǎng)化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等變化的多面夾擊，加之政策引導(dǎo)，曾被銀行不屑一顧的小微貸業(yè)務(wù)，成為各類年報(bào)中的高頻熱詞，儼然成為銀行“大佬”特別是股份制銀行爭(zhēng)搶的富礦。但是，國(guó)務(wù)院研究室工交貿(mào)易司副司長(zhǎng)陳永杰卻給小企業(yè)主們潑了“

此起航。最初接觸微貸業(yè)務(wù)時(shí)，我遇到了很多挫折，在近一個(gè)月的時(shí)間里沒(méi)有辦成一筆業(yè)務(wù)，還錯(cuò)失了不少優(yōu)質(zhì)的客戶。曾幾何時(shí)，我也不免產(chǎn)生放棄的念頭，得益于有對(duì)農(nóng)信事業(yè)的堅(jiān)持，我終究走出了開始的困境。如今，作為一名渠縣農(nóng)信社的微貸客戶經(jīng)理，我深深地感到自豪和驕傲。我喜歡同事間深厚而真摯的友情，無(wú)論是工作還是生活，大家都相互關(guān)懷、相互幫助，讓我隨時(shí)都能感受農(nóng)信大家庭的溫暖；我喜歡客戶拿到貸款時(shí)會(huì)心的微笑，還拉著我們的手不停地說(shuō)著感謝的話，這是我們加班加點(diǎn)得到的最大慰藉

正式投入運(yùn)營(yíng)的“微貸工廠”。“微貸工廠”可以說(shuō)是為南昌農(nóng)商銀行打造“中小客戶的特色銀行”插上了新的翅膀。2013年“微貸工廠”開辦當(dāng)年，就為我行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的活力，其內(nèi)在發(fā)展?jié)摿薮??！丁罚赫?qǐng)您具體談一下針對(duì)下崗職工等弱勢(shì)群體所做的一些金融服務(wù)。應(yīng)勇：我們對(duì)下崗職工的關(guān)注和支持可以說(shuō)有多年了。早在2002年的洪都聯(lián)社時(shí)期，我們就與省勞動(dòng)保障廳、財(cái)政廳等部門合作啟動(dòng)了再就業(yè)貸款工作，當(dāng)時(shí)國(guó)家小額貸款擔(dān)保實(shí)施辦法尚未出臺(tái)，我們的這一工作自開始就

微貸 ——開啟農(nóng)村金融大空間《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》提出：“加快在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用微貸技術(shù)?！蹦壳埃珖?guó)部分農(nóng)商行、農(nóng)合行、村鎮(zhèn)銀行及城市商業(yè)銀行等都紛紛推出了微貸產(chǎn)品。與傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品相比，微貸專門針對(duì)一些缺乏擔(dān)保人和抵押物且經(jīng)營(yíng)處于產(chǎn)業(yè)鏈低端的小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和農(nóng)戶。在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，上述微型企業(yè)、個(gè)體戶和農(nóng)戶占據(jù)較大數(shù)量，如何為這類群體提供足夠的金融服務(wù)至關(guān)重要。而對(duì)農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、部分城市商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，

信用社聯(lián)合社召開微貸橫向推廣動(dòng)員視頻會(huì)議，將微貸的種子撒向了整個(gè)巴蜀大地。而達(dá)縣聯(lián)社小額金融服務(wù)部作為全省第五批，達(dá)州市第一家開辦微貸業(yè)務(wù)的縣級(jí)聯(lián)社也于當(dāng)天開業(yè)。一年來(lái)，該部貸款總投放1.46億元，620筆，貸款余額1.2億，結(jié)存527筆，平均每筆余額22.77萬(wàn)元。每月貸款凈增一千萬(wàn)元的速度在競(jìng)爭(zhēng)激烈的達(dá)州金融市場(chǎng)走出了一條獨(dú)特的發(fā)展道路，對(duì)轄區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融支持。不僅貸款數(shù)據(jù)漂亮，而且一年來(lái)沒(méi)有一筆不良貸款；四名客戶經(jīng)理被省聯(lián)社微貸

微小企業(yè)貸款簡(jiǎn)稱微貸，是指向中低收入人群、貧困階層、農(nóng)戶和微型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者提供小額貸款的金融工具?？蛻艚?jīng)理是商業(yè)銀行進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷、爭(zhēng)取目標(biāo)客戶、防范資金風(fēng)險(xiǎn)的最小且最重要的單元因素和價(jià)值創(chuàng)造主體，由于微貸的服務(wù)群體具有特殊性，這種特殊性體現(xiàn)在服務(wù)對(duì)象的復(fù)雜性、服務(wù)過(guò)程的復(fù)雜性、服務(wù)技術(shù)的復(fù)雜性和服務(wù)協(xié)作的復(fù)雜性四個(gè)方面，而這些特殊性導(dǎo)致微貸客戶經(jīng)理工作方式的特殊性，進(jìn)而增加了全面、客觀評(píng)價(jià)微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效的難度。因此，本研究的目的就是探索和構(gòu)建一套適合

●劉洛基于小微貸款客戶經(jīng)理工作績(jī)效的金融內(nèi)環(huán)境結(jié)構(gòu)模型研究●劉洛本文在業(yè)已論證的金融環(huán)境對(duì)微貸工作績(jī)效影響機(jī)理的基礎(chǔ)上，拓展了一套“影響小微貸款客戶經(jīng)理工作績(jī)效的金融內(nèi)環(huán)境量表問(wèn)卷”。通過(guò)對(duì)全國(guó)二十八家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從事小微企業(yè)貸款的客戶經(jīng)理作為調(diào)查樣本，對(duì)影響小微貸款客戶經(jīng)理工作績(jī)效的金融內(nèi)環(huán)境進(jìn)行探索性因子分析得出五因子結(jié)構(gòu)模型，并在驗(yàn)證性因子分析中得到驗(yàn)證。小微貸款客戶經(jīng)理 工作績(jī)效 金融內(nèi)環(huán)境 結(jié)構(gòu)模型組織環(huán)境集中研究組織所處的環(huán)境以及影響績(jī)效的

學(xué)院 宋麗萍一、微貸的主要特點(diǎn)微貸也叫微貸款，微小貸款的簡(jiǎn)稱，是國(guó)際上一種成熟的金融產(chǎn)品，是指專門為微小企業(yè)、個(gè)體工商戶和中低收入家庭提供的、商業(yè)可持續(xù)的小額貸款。由于微小企業(yè)、個(gè)體工商戶和中低收入家庭歷來(lái)很難獲得正規(guī)銀行的貸款服務(wù)，因此，微貸便成為一項(xiàng)重要的金融創(chuàng)新。其主要特征：（一）貸款額度微小 各國(guó)微貸機(jī)構(gòu)或中央銀行都設(shè)有單筆貸款的最高限額，大多不超過(guò)5萬(wàn)美元；近年來(lái)世界銀行針對(duì)微小企業(yè)和個(gè)體工商戶開展的微貸業(yè)務(wù)，平均貸款額度在5～8萬(wàn)元人民幣。我國(guó)

南250353）微貸市場(chǎng)給力草根經(jīng)濟(jì)■ 黃慧（山東輕工業(yè)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東濟(jì)南250353）長(zhǎng)期以來(lái)，微小企業(yè)普遍面臨融資難的問(wèn)題，隨著國(guó)家對(duì)民間金融的關(guān)注與引導(dǎo)，微貸市場(chǎng)的出現(xiàn)，對(duì)中小企業(yè)來(lái)講，是個(gè)可喜的開端。微貸市場(chǎng)；草根經(jīng)濟(jì)；未來(lái)展望微小貸款，簡(jiǎn)稱微貸，是指一種向極貧窮人群發(fā)放的幫助其解決就業(yè)， 增加收入， 為其提供更多關(guān)愛(ài)的小額貸款業(yè)務(wù)。其目標(biāo)客戶群體包括有生產(chǎn)能力的貧困人群和低收入人口、微小型企業(yè)主等。小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、

國(guó)IPC咨詢公司微貸專家進(jìn)駐我國(guó)十二家城市商業(yè)銀行，為其小企業(yè)貸款尤其是微貸業(yè)務(wù)提供技術(shù)指導(dǎo)和員工培訓(xùn)、協(xié)助建立可持續(xù)運(yùn)行的小企業(yè)貸款部門，到目前為止取得了不少成績(jī)。他們的成功經(jīng)驗(yàn)如果具備廣泛適用性，則對(duì)我國(guó)小企業(yè)貸款問(wèn)題的成功解決有重要意義。為此，《銀行家》雜志對(duì)IPC中國(guó)高級(jí)銀行顧問(wèn)烏爾里?！ろf伯（Ulrich Weber）先生進(jìn)行了采訪，試圖對(duì)該項(xiàng)目的成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行深度剖析。訓(xùn)練有素的人相對(duì)機(jī)器來(lái)說(shuō)是更可靠的銀行從業(yè)者《銀行家》：目前商業(yè)銀行在小企業(yè)貸

款業(yè)務(wù)的運(yùn)行特點(diǎn)微貸項(xiàng)目是國(guó)家開發(fā)銀行基于與地方合作銀行的協(xié)定，由國(guó)家開發(fā)銀行聘請(qǐng)世界一流專家，向參與微貸項(xiàng)目的地方銀行提供技術(shù)支持，使其有能力向至今未得到銀行融資或僅有少量融資的目標(biāo)客戶提供合理的且負(fù)擔(dān)得起的金融服務(wù)，為當(dāng)?shù)氐奈⑿∑髽I(yè)創(chuàng)造可應(yīng)用的融資機(jī)會(huì)。其目的是使微小企業(yè)信貸成為一個(gè)常規(guī)的具有商業(yè)可行性的銀行產(chǎn)品。它與目前現(xiàn)有銀行信貸產(chǎn)品相比具有很鮮明的特點(diǎn)。從貸款準(zhǔn)入來(lái)看，目標(biāo)群體定位明確。要求借款者必須是從事生產(chǎn)、貿(mào)易及農(nóng)業(yè)部門的微小企業(yè)，資金一般