亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的比較分析

        2015-09-16 14:07:22侯麗紅
        時代金融 2015年24期
        關(guān)鍵詞:傳統(tǒng)銀行比較分析互聯(lián)網(wǎng)

        侯麗紅

        【摘要】隨著計算機技術(shù)的不斷普及以及計算機網(wǎng)絡技術(shù)的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了飛速發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行相比,無論是在服務性質(zhì)還是在服務對象上,均有著明顯的差別?;诖耍疚膶ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)二者進行比較分析,為促進兩者協(xié)調(diào)發(fā)展提供理論基礎。

        【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 傳統(tǒng)銀行 比較分析

        一、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的條件

        隨著我國現(xiàn)代經(jīng)濟體制改革的不斷深入,對各個領域均提出了更高的發(fā)展要求,銀行業(yè)作為與民眾生活密切相關(guān)的行業(yè),實施互聯(lián)網(wǎng)金融已是必然趨勢?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是在多個條件共同作用下產(chǎn)生的:

        (一)互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷攀升

        2002年至2014年,我國網(wǎng)民數(shù)量從6000萬飛速增長到6.5億,互聯(lián)網(wǎng)普及率從4.6%上升到49.7%。伴隨著中國網(wǎng)民規(guī)模的不斷擴大,互聯(lián)網(wǎng)在人們生活和學習中扮演著越來越重要的角色,不斷改變著人們的生活方式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的一種金融組織形式,互聯(lián)網(wǎng)普及率的不斷攀升無疑為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件。

        (二)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)正在尋求跨界發(fā)展

        隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷完善,互聯(lián)網(wǎng)在各個領域得到了廣泛使用,并且發(fā)揮著無可替代的作用。例如餐飲、批發(fā)、家電等傳統(tǒng)行業(yè),在互聯(lián)網(wǎng)的推動下轉(zhuǎn)變發(fā)展模式,拓寬了銷售渠道,為企業(yè)創(chuàng)造了更多價值,由此可見,互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的跨界發(fā)展也成為了一種必然趨勢。目前,我國金融業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出高速增長的勢頭,行業(yè)杠桿率和利潤率都相對較高。在市場經(jīng)濟體制下,互聯(lián)網(wǎng)無疑是促進實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要手段,因此,互聯(lián)網(wǎng)涉及金融領域也是必然。

        (三)中小企業(yè)貸款饑渴度大

        在我國市場經(jīng)濟發(fā)展中,中小型企業(yè)占據(jù)了大部分市場份額,在促進我國社會經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。由于中小企業(yè)的規(guī)模小、固定資產(chǎn)有限,所以往往無法從銀行獲取到企業(yè)發(fā)展所需的貸款,嚴重阻礙了企業(yè)的良性運作。在這種形勢下,市場上急需一類專門為中小企業(yè)提供貸款的金融機構(gòu),為中小企業(yè)的發(fā)展提供資金支持,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)充分抓住這一時機,根據(jù)中小企業(yè)的實際情況,量身定做互聯(lián)網(wǎng)信貸模式,阿里小貸就是其中最具代表性的一項業(yè)務。

        二、互聯(lián)網(wǎng)金融主要存在的形式

        (一)互聯(lián)網(wǎng)信貸模式

        就目前來看,我國互聯(lián)網(wǎng)金融信貸模式大致可以分為三種類型,即P2P網(wǎng)貸模式、阿里小貸模式和京東模式。其中,P2P網(wǎng)貸模式是依賴于電子商務平臺開展各項交易的互聯(lián)網(wǎng)金融模式,根據(jù)是否承諾保障本金可以將該模式分為兩種類型,即承諾保障本金的P2P網(wǎng)站和不承諾保障本金的P2P網(wǎng)站,二者分別以人人貸和拍拍貸為代表。阿里小貸模式的服務對象主要是中小企業(yè),為阿里巴巴B2B業(yè)務、天貓和淘寶三大平臺的商家提供訂單貸款和信用貸款。上述三個平臺憑借多年的發(fā)展,積累了大量的客戶資源,阿里可以通過對客戶信息的分析,了解哪些客戶有貸款需求,然后結(jié)合用戶的信用水平?jīng)Q定是否為其提供貸款服務。京東模式主要是通過對金融供應鏈平臺的搭建,利用自身的信用來為供應商做擔保,促使其能夠順利拿到銀行貸款。

        (二)第三方支付模式

        作為一個交易支持平臺,第三方支付可以利用完善的計算機技術(shù)將多個銀行卡支付方式集中在一個應用界面上,用戶在該界面上可以順利完成交易活動。在第三方支付模式下,無論是消費者還是商家,都可以通過網(wǎng)絡技術(shù)實現(xiàn)產(chǎn)品的交易,不僅為商家和消費者提供了便利,而且降低了網(wǎng)購經(jīng)營成本,第三方支付模式主要以支付寶和財付通為代表。

        (三)互聯(lián)網(wǎng)金融渠道模式

        在金融渠道模式下,互聯(lián)網(wǎng)與很多金融業(yè)務之間存在著密切相連的關(guān)系,同時為這些金融產(chǎn)品提供了多種銷售渠道,最具代表的就是余額寶,用戶可以通過余額寶購買自己所需的理財產(chǎn)品,而且可以隨時查看理財產(chǎn)品的收益情況。此外,用戶還可以利用余額寶中的支付功能,隨時隨地的進行消費或轉(zhuǎn)賬支付。但是需要注意的是,由于余額寶的理財方式只是將淘寶賬戶里的余額作為理財對象,因此具有一定的風險性,企業(yè)在發(fā)展的同時,切勿過度依賴互聯(lián)網(wǎng)支付手段。

        (四)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

        互聯(lián)網(wǎng)金融門戶也是當前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的一個主要形式,這種形式主要是將市場中的金融產(chǎn)品集中在同一互聯(lián)網(wǎng)平臺上,通過對用戶具體需求的分析,為其提供最佳的金融產(chǎn)品,目前市場上常見的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶主要有融360和好貸網(wǎng)。從本質(zhì)上來看,金融門戶僅僅是一個信息中介,并不參與到客戶和銀行的資金往來中。正因為如此,金融門戶可以更好地為客戶提供服務,有效避免了信息不對稱的現(xiàn)象發(fā)生。

        三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的比較

        隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融的各個環(huán)節(jié)也逐漸得到了完善和優(yōu)化,與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的不同之處也越來越明顯。對互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間進行比較分析,能夠掌握兩者的發(fā)展規(guī)律,從而促進二者協(xié)調(diào)發(fā)展。

        (一)客戶對象的比較

        客戶對象不同是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行之間最大的區(qū)別,就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言,其服務對象主要集中在具有小額、分散金融需求的客戶,針對這一領域的用戶,由于其擔保物資少,信譽較低,因此,銀行往往不愿意為其提供金融服務,這也正是互聯(lián)網(wǎng)金融得以飛速發(fā)展的基礎條件。以互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的第三方支付企業(yè)為例,第三方支付所能提供的不僅僅是完成消費者與商家的交易結(jié)算,而且還可以在買賣雙方不能見面,無法對貨物質(zhì)量做出及時、準確判別的情況下,為交易提供擔保服務。這種服務實質(zhì)上與銀行所提供的信用證和保函等業(yè)務所發(fā)揮的作用是相同的。但是對于銀行發(fā)展來說,如果將此類業(yè)務以網(wǎng)絡交易的形式開展服務,那么在成本收益的考量上并不具有太大的吸引力。同樣,基于電商平臺所進行的融資服務,其所覆蓋的客戶同樣有利于銀行現(xiàn)有的服務范圍之外。

        (二)業(yè)務性質(zhì)的比較

        隨著我國市場經(jīng)濟體制改革的不斷深入,國家加大了對金融監(jiān)管的力度。雖然從表面上來看,互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行二者之間均屬于金融范疇。但在本質(zhì)上,二者卻存在著較大差異。首先是支付結(jié)算方面的差異,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中所涉及的第三方支付,只能作為一個中介系統(tǒng),將供應商與銀行連接起來,實現(xiàn)交易活動支付結(jié)算功能。對于第三方支付,我們可以將其作為傳統(tǒng)銀行支付方式在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的補充和延伸,進一步擴大銀行支付結(jié)算的服務范圍。據(jù)統(tǒng)計,2014年,依靠第三方支付結(jié)算方式完成的交易金額占全部業(yè)務數(shù)量比重的40%以上,但交易的總金額卻只有7.4萬億元人民幣,占全部支付結(jié)算金額的比重僅為0.7%。由此可見,盡管第三方支付所占據(jù)的業(yè)務數(shù)量比例較大,但卻仍然沒有撼動傳統(tǒng)銀行支付結(jié)算主渠道的地位。其次是資金來源方面,雖然互聯(lián)網(wǎng)金融近年來的發(fā)展勢頭日趨強勁,但就資金方面來看,來源渠道十分有限,也正因為如此,我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)模始終受到較大程度的限制。雖然部分互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過金融創(chuàng)新擴大杠桿,但規(guī)模卻相當有限。而與互聯(lián)網(wǎng)金融相比,銀行在資金來源方面卻具有較大優(yōu)勢,不僅資金來源穩(wěn)定,而且融資渠道也更加寬泛,銀行可以憑借著充足的資金,不斷擴大自身的業(yè)務規(guī)模。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的融資規(guī)模,包括電商平臺和P2P在內(nèi),總規(guī)模不超過1000億元人民幣,而傳統(tǒng)銀行業(yè)目標的融資規(guī)模則高達140萬億元人民幣以上,二者遠不具可比性。

        (三)監(jiān)管環(huán)境的比較

        由于金融行業(yè)性質(zhì)本身具有特殊性,所以,在經(jīng)營和發(fā)展過程中,往往會面臨較高的風險,加上金融行業(yè)的發(fā)展與國家的經(jīng)濟發(fā)展密不可分,因此,各國都在結(jié)合金融市場發(fā)展狀況的基礎上,建立十分嚴格的監(jiān)管制度,為金融行業(yè)的發(fā)展提供一個良好的環(huán)境。監(jiān)管環(huán)境的不同是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行之間的區(qū)別之一。目前,傳統(tǒng)銀行在監(jiān)管制度方面具有十分嚴格的規(guī)范,而且,在資本充足、流動性風險以及其他方面,也都給予了明確規(guī)定,即必須達到監(jiān)管要求。然而就互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管環(huán)境來看,卻仍然存在很多空白地帶,雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)營和發(fā)展中與傳統(tǒng)銀行面臨著一樣的信用風險和流動性風險,但在監(jiān)管制度方面,卻遠遠不及傳統(tǒng)銀行。這一方面的缺失使得互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展中很容易受到?jīng)_擊。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并不需要建立與銀行相同的監(jiān)管環(huán)境,但是為了增加互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的穩(wěn)定性,筆者認為,加大對監(jiān)管環(huán)境的完善力度還是非常有必要的。

        四、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的互補

        (一)互聯(lián)網(wǎng)金融解決了銀行在中小企業(yè)貸款方面的欠缺,銀行為互聯(lián)網(wǎng)金融提供資金和風險管理

        由于中小企業(yè)在信用水平、償還能力方面都得不到充分保證,所以銀行為了自身穩(wěn)定發(fā)展,往往不愿意為中小企業(yè)提供信貸服務。但是互聯(lián)網(wǎng)金融中所涉及的P2P網(wǎng)貸和阿里小貸卻是專門為個人和中小企業(yè)的貸款提供服務,滿足了中小企業(yè)和個人等小群體對資金的需求,彌補了銀行的短板。其中,P2P網(wǎng)貸平臺所包含的業(yè)務由于大部分都缺少擔保,或者屬于信用貸款的性質(zhì),所以具有較高風險,而且違約率也比企業(yè)業(yè)務大。而相比之下的傳統(tǒng)銀行,卻憑借著自身多年的發(fā)展,儲備了極為豐富的風險管理經(jīng)驗。在這種情況下,互聯(lián)網(wǎng)金融可以選擇與銀行合作的方式,解決風險控制問題。這樣的互補勢必會更好的促進互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的共同發(fā)展。

        (二)銀行保證了第三方支付結(jié)算的順利進行,第三方支付對銀行的網(wǎng)上交易渠道進行了填補

        為了更好的確保金融市場的有序發(fā)展,國家相關(guān)部門做出了相關(guān)規(guī)定,只有獲得了由央行頒發(fā)的第三方支付牌照的第三方支付企業(yè),才有權(quán)從事支付業(yè)務,而傳統(tǒng)銀行則為第三方支付打通了結(jié)算的通路,使得第三方支付結(jié)算可以順利進行。而第三方支付企業(yè)在金融市場中的廣泛應用則為傳統(tǒng)銀行提供了便捷的服務,這種服務主要體現(xiàn)在對小額交易客戶的分流上,不僅提高了傳統(tǒng)銀行的整體效率,而且還對銀行的網(wǎng)上交易渠道進行了填補。

        (三)互聯(lián)網(wǎng)的客戶體驗可以使銀行獲益,銀行可以為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的流動性風險提供保障

        理財產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行所共同具備的一項金融業(yè)務,但不同的是,互聯(lián)網(wǎng)金融中所涉及的理財產(chǎn)品,其用戶具有年輕化、分散化的特點,用戶在購買理財產(chǎn)品之后,往往會將收益快、盈利高的產(chǎn)品介紹給身邊的親戚或朋友,從而更好的促進理財產(chǎn)品的銷售,銀行便可以從中獲益。換句話說,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以帶來更多的用戶體驗,而這對于傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品方面效益的提升也具有重要意義。但是,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品銷售規(guī)模的不斷擴大,其所面臨的流動性風險也必然會增加,而傳統(tǒng)銀行在風險控制方面則有比較豐富的經(jīng)驗,互聯(lián)網(wǎng)金融可以與傳統(tǒng)銀行合作來降低流動性風險。

        (四)互聯(lián)網(wǎng)門戶為銀行提供信息并獲得收入

        伴隨著利率市場化進程的不斷加快,傳統(tǒng)銀行發(fā)展過程中所面臨的市場競爭也越來越激烈。傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的有效合作,可以使銀行更加全面的掌握當前金融市場發(fā)展中的各類信息,進而對融資貸款過程中出現(xiàn)的信息不對稱、審核抵消等問題進行有效解決,并在此基礎上從自身的實際情況出發(fā),構(gòu)建科學完善的運營機制,達到拓寬市場,提高市場競爭力的根本目的。與此同時,這些網(wǎng)站也正在試圖將銀行的產(chǎn)品全都搬到網(wǎng)上,通過向銀行推薦優(yōu)質(zhì)貸款客戶獲得營業(yè)收入,在促進傳統(tǒng)銀行業(yè)務額上升的同時,也可以進一步提高自身的經(jīng)營利潤。由此可見,互聯(lián)網(wǎng)門戶與傳統(tǒng)銀行的有效合作,對促進二者發(fā)展具有重要意義。

        五、結(jié)語

        綜上所述,互聯(lián)網(wǎng)金融是計算機技術(shù)和金融市場飛速發(fā)展之下的必然產(chǎn)物。對于我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展來說,互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)既帶來了機遇,同時也帶來了巨大的挑戰(zhàn)。在這種形勢下,明確互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的不同之處,并將二者有效結(jié)合起來,實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的互補,對促進二者的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

        參考文獻

        [1]曾剛.互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的比較[J].互聯(lián)網(wǎng)天地,2014(01).

        [2]孫華堅.互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行的影響及對策分析[J].時代金融,2014(11).

        [3]陳魁.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響分析——以阿里余額寶為例[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2014(09).

        [4]董雪杰.互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的互補性分析[J].時代金融,2014(17).

        猜你喜歡
        傳統(tǒng)銀行比較分析互聯(lián)網(wǎng)
        比較視角下的國家治理模式及其理論構(gòu)建
        善意取得制度的比較分析
        人間(2016年30期)2016-12-03 20:39:32
        互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響探尋
        互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響
        對國內(nèi)外企業(yè)的科技中介的思考
        互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)銀行的影響
        從“數(shù)據(jù)新聞”看當前互聯(lián)網(wǎng)新聞信息傳播生態(tài)
        今傳媒(2016年9期)2016-10-15 22:06:04
        互聯(lián)網(wǎng)背景下大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練項目的實施
        考試周刊(2016年79期)2016-10-13 23:23:28
        以高品質(zhì)對農(nóng)節(jié)目助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)
        中國記者(2016年6期)2016-08-26 12:52:41
        經(jīng)管類本科生就業(yè)期望與實際就業(yè)的比較分析
        五月综合激情婷婷六月色窝| 亚洲美女一区二区三区三州| 国产情侣自拍在线视频| 人妻夜夜爽天天爽三区麻豆av网站 | 中文字幕aⅴ人妻一区二区| 久久精品国产亚洲av瑜伽 | 92自拍视频爽啪在线观看| 国产成人久久精品一区二区三区| 97久久精品无码一区二区天美 | 国产精品一区二区三区av在线| 免费网站内射红桃视频| 无码国产精品一区二区vr老人| 欧美日韩一区二区三区视频在线观看 | 亚洲av日韩av在线观看| 在线高清精品第一区二区三区| 婷婷开心五月综合基地| 国产91传媒一区二区三区| 欧洲熟妇色xxxx欧美老妇多毛 | 欧美自拍视频在线| 综合久久青青草免费观看视频| 亚洲色图三级在线观看| 48沈阳熟女高潮嗷嗷叫| 成人午夜免费无码视频在线观看| 亚洲第一页在线观看视频网站| 四虎永久在线精品免费一区二区| 中文人妻无码一区二区三区在线| 无码人妻精品一区二区三区下载| 亚洲av一区二区在线| 伊甸园亚洲av久久精品| 亚洲久热无码av中文字幕| 日本中文字幕av网址| 日韩精品在线免费视频| 东京热加勒比无码少妇| 国内精品久久久久久久久蜜桃| 亚洲免费在线视频播放| 网禁拗女稀缺资源在线观看| 国产亚洲欧美成人久久片| 男女男在线精品免费观看| 国产亚洲av无码av男人的天堂| 国外亚洲成av人片在线观看| 亚洲一区精品中文字幕|