文熙

星星寶貝就要過1周歲生日了，愛女心切，她的媽媽特別咨詢求助《投資與理財》，希望雜志特邀的保險規(guī)劃師為其閨女制作一份全面的保險規(guī)劃。

再過幾天，星星寶貝就要滿一周歲了。為此，星星媽媽準備送給孩子一份實用的生日禮物——給孩子買份保險。她希望有保險規(guī)劃師能給她的閨女設(shè)計一份綜合計劃，既能涵蓋住院醫(yī)療，也可以累積成教育金。

星星出生于2014年5月19日，是個早產(chǎn)兒，曾在醫(yī)院的保溫箱里待了20多天。這一年來，也沒少因為生病感冒進醫(yī)院。星星的爸媽都是國企員工，平均年薪12萬元/人，福利待遇都比較好，看病啥的都有報銷。雖然給閨女辦了新生兒醫(yī)保，但很多時候，報銷的比例不僅低，而且有些費用不能報銷。

由于星星爸媽都是非獨家庭，他們只有這么一個孩子，所以孩子的吃穿用，都是最好的。單孩子一個月的開銷，就要3000元。再加上他們兩口子的開銷以及養(yǎng)車費用，一個月的基本開銷需要6000元。

2008年加入太平洋壽險北京分公司，現(xiàn)為資深業(yè)務(wù)主任、特約理財規(guī)劃師培訓(xùn)講師、RFP理財規(guī)劃師。

1.家庭月度支出=3000+6000=9000元2.家庭年度支出=9000×12=108000元3.家庭年收入=12萬×2=24萬元4.家庭年度結(jié)余=240000-108000=132000元

1.重疾

——寶寶安康保障計劃

◆兒童重疾病種30+1；

◆保到孩子30歲，滿期給付總保費110%（39600元）；

◆保費雙豁免。

2.意外及意外醫(yī)療

——個人意外傷害保險+附加意外傷害醫(yī)療費用醫(yī)療保險

◆身故或全殘9萬保額；

◆意外醫(yī)療9000理賠額度，100%理賠無免賠額。

3.住院

——心安·怡住院費用醫(yī)療保險

◆無免賠額；

◆有社保100%理賠，無社保80%理賠；

◆理賠范圍包含自費藥；

◆因規(guī)定的60種重疾住院，賠付雙倍保額（最高10萬）。

4.教育金

——東方紅·樣樣紅年金保險（分紅型）+附加少年智教育金兩全保險（分紅險）+附加財富管家年金保險（萬能型）（2013版）。其中主險保費7000元/年，附加險保費13000/年，交費10年。

◆星星寶寶18、19、20、21歲時，每年可領(lǐng)取大學教育金23159元，4年總計92636元；

◆25歲時可領(lǐng)取創(chuàng)業(yè)婚嫁金77198元；

◆60歲時可領(lǐng)取祝壽金70000元；

◆每年有一筆固定返還金額可用于教育補充，也可用于孩子的“理財觀念”教育或其他用途。

1.為孩子挑選重疾產(chǎn)品時，究竟該選擇定期的還是終身呢？定期險相對于終身險，保費相對較低，多保障到孩子成年以后，可在孩子成年后由孩子再自行購買新的重疾產(chǎn)品。例如太平洋的寶寶安康產(chǎn)品，孩子30歲時領(lǐng)取總保費的110%。這筆錢可以交由孩子購買新的重疾產(chǎn)品，也可用于父母養(yǎng)老補充等用途。終身型的重疾產(chǎn)品特點在于購買時孩子年齡較小，同等保額情況下比成年后購買要便宜，病種相對于定期型的也會較多，不足則是保費較貴。

2.意外及意外醫(yī)療也是必須為孩子購買的。特別是嬰幼兒，他們無法意識到風險的存在，更沒有主動規(guī)避風險和面對風險時自我保護的能力，所以意外險對于孩子來說是必不可少的。

3.住院報銷型的產(chǎn)品各家保險公司都有很多，挑選時應(yīng)注意理賠范圍（社保范圍內(nèi)外的區(qū)別）、理賠比例、免賠額等。

4.教育金保險在挑選時需要注意的方面相對較多，那該如何為孩子挑選一款好的教育金保險呢。

（1）計劃書上體現(xiàn)的每筆數(shù)額在保險條款中是否有明確規(guī)定。即該筆收入是業(yè)務(wù)人員根據(jù)計劃書推斷的還是合同中明確列明的。例如本案例中所說的大學教育金和婚嫁金均在保險條款中有明確規(guī)定，而非根據(jù)計劃書推斷而來。

（2）孩子的教育費用是否有年齡的針對性。大學費用在孩子教育過程中相對支出較大，而此時父母多已進入到了收入的下滑期，有的父母甚至已經(jīng)接近退休年齡，這就使大學教育給家庭支出造成較大壓力。案例中明確列明孩子在18、19、20、21歲時每年可以領(lǐng)到確定的大學教育金23159元。

（3）分紅的不確定性。購買產(chǎn)品時，我們應(yīng)明確知嘵保險公司的分紅是具有不確定性的，有時多，有時少，也可為零。

5.投保人保費豁免。投保人保費豁免對于孩子來說是極為重要的。它可以保證在我們遭遇風險后，不會殃及孩子，可以保證孩子的保障不會因為我們發(fā)生不幸而導(dǎo)致保費繳納中斷，孩子保障消失。