憲蓉蓉

摘 要：中國互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，離不開第三方支付機(jī)構(gòu)的壯大，伴隨而來的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付問題應(yīng)運(yùn)而生，近年來，侵害消費(fèi)者權(quán)益的案件時(shí)有發(fā)生，呈越演越烈之勢，如何規(guī)范第三方機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付行為，是當(dāng)前金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)部門急需解決的問題。本文從第三方互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析第三方互聯(lián)網(wǎng)支付中的消費(fèi)者權(quán)益問題，并據(jù)此提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：第三方互聯(lián)網(wǎng)支付；消費(fèi)者權(quán)益；風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)間交易異常頻繁，這離不開第三方支付平臺(tái)的茁壯成長，然而，在巨大的商業(yè)競爭壓力下，滋生了諸多侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為，近年來由第三方互聯(lián)網(wǎng)支付引發(fā)的消費(fèi)侵權(quán)案件呈越演越烈之勢，嚴(yán)重威脅著消費(fèi)者的合法權(quán)益。如何規(guī)范第三方機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付行為，給當(dāng)前的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作帶來了新的挑戰(zhàn)，成為當(dāng)前急需解決的問題。

一、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

2010年6月，人民銀行出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，辦法首次明確規(guī)定了非金融機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單等服務(wù)的準(zhǔn)入和管理。在2011年5月18日，央行向支付寶、拉卡拉、快錢、匯付天下等27家企業(yè)頒發(fā)了第一批支付許可證。截止目前，共有269家企業(yè)獲得了第三方支付許可證。2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到80767億元，同比增長50.3%。從2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模的市場份額來看，支付寶占據(jù)了半壁江山，具體如下圖所示：

數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢

二、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付中的侵害消費(fèi)者權(quán)益問題

近年來由于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模的迅猛增長，支付平臺(tái)良莠不齊，由此帶來的一些侵害消費(fèi)者權(quán)益的問題比較突出。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)通常需要輸入自己的姓名、身份證號(hào)碼、電話、電子郵箱等個(gè)人信息，這些信息容易被第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)及其相關(guān)聯(lián)公司所掌握，而這些個(gè)人信息往往可以給企業(yè)帶來可觀的商業(yè)收入，這就面臨著信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)，而一些不良機(jī)構(gòu)很可能利用這些信息牟利甚至用于欺詐、盜竊等非法活動(dòng)；有些第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫的安全級(jí)別較低，容易被黑客攻擊，使消費(fèi)者的個(gè)人信息被大量泄漏，如鐵路購票系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫泄密就是例證。

（二）資金滯留、損失風(fēng)險(xiǎn)

1.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)者在網(wǎng)上購買商品進(jìn)行交易時(shí)，首先要將資金轉(zhuǎn)到第三方賬戶，由第三方保管，如天貓?zhí)詫毦W(wǎng)的支付寶。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)一旦資金滯留巨大（據(jù)阿里巴巴公布的數(shù)據(jù)顯示，天貓?zhí)詫毦W(wǎng)2014年“雙十一”當(dāng)天的成交額高達(dá)571億元），容易引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.違約風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付作為金融機(jī)構(gòu)的非傳統(tǒng)營銷渠道銷售金融產(chǎn)品，涉及資金的清分和結(jié)算，業(yè)務(wù)主體是資金的收付，但卻未完全納入金融監(jiān)管體系，未能與商業(yè)銀行等接受同樣嚴(yán)格的監(jiān)管，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，極易造成損失。一些第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)自身違規(guī)操作，出現(xiàn)獲取資金后攜款潛逃現(xiàn)象，如2011年爆出的GSPAY凍結(jié)商戶資金，刪除賬戶等，被疑“卷款跑路”事件。一些第三方互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)管理不嚴(yán)，將收單業(yè)務(wù)外包時(shí)沒有嚴(yán)格執(zhí)行審查和業(yè)務(wù)跟蹤，將收單業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給不良外包商，甚至是非法機(jī)構(gòu)，往往是出現(xiàn)問題后解除外包合同，甚至外包商早已消失無蹤，造成的消費(fèi)者損失難以得到賠償。

（三）相關(guān)法律法規(guī)欠缺

我國現(xiàn)有的保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的成文法律《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，是建立在規(guī)范和保護(hù)傳統(tǒng)消費(fèi)行為的基礎(chǔ)上，沒有專門涉及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為和商業(yè)關(guān)系；我國雖然制定了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，但其僅是一部部門規(guī)章，法律效力層級(jí)較低，可以采取的監(jiān)管和處罰手段有限，且該管理辦法僅對各類支付服務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)則、沉淀資金管理、消費(fèi)者保護(hù)、反洗錢等做了原則性規(guī)定，可操作性較差，有必要盡快制定相應(yīng)的配套辦法。[1]中國人民銀行于2015年6月發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》中規(guī)定：“因外包服務(wù)機(jī)構(gòu)原因?qū)е碌馁Y金損失，收單機(jī)構(gòu)全額承擔(dān)先行賠付責(zé)任。”但通知并沒有強(qiáng)制的法律約束，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，恐難以實(shí)現(xiàn)。

三、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的幾點(diǎn)建議

1.規(guī)范第三方管理，保障消費(fèi)者的資金及信息安全

首先要多部門合作開展綜合治理，打擊黑客、清理惡意軟件、釣魚網(wǎng)站、偽基站、偽WIFI，提供安全的互聯(lián)網(wǎng)支付環(huán)境。其次為了保障消費(fèi)者的資金安全，應(yīng)建立第三方支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，按注冊資本的一定比例從自有資金中提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，專款專用，當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可動(dòng)用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金來彌補(bǔ)消費(fèi)者的相應(yīng)損失。[2]最后，第三方支付機(jī)構(gòu)所掌握的消費(fèi)者信息也具有很大的商業(yè)價(jià)值，出賣消費(fèi)者的信息也成為第三方機(jī)構(gòu)獲取利益的方式之一，加強(qiáng)對第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督、教育必不可少。

2.明確監(jiān)管對象，完善法制建設(shè)

一是建議以部門規(guī)章的形式制定專門的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦法，建立針對第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)分配和責(zé)任承擔(dān)、支付機(jī)構(gòu)信息披露、消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)等做出明確規(guī)定。進(jìn)一步細(xì)化《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，出臺(tái)與該管理辦法相配套的制度辦法，如《支付機(jī)構(gòu)備付金管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)反洗錢辦法》等，提高第三方支付監(jiān)管措施的可操作性。

3.加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的教育

一是開展安全教育，制定《消費(fèi)者使用互聯(lián)網(wǎng)支付安全手冊》，幫助養(yǎng)成良好的網(wǎng)上交易習(xí)慣。二是開展風(fēng)險(xiǎn)教育，使消費(fèi)者根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適合的支付產(chǎn)品，不盲目追求便利。三是開展法制教育，幫助養(yǎng)成研讀合約、分析合約的習(xí)慣。四是開展維權(quán)教育，提供投訴渠道、解決糾紛等信息。（作者單位：中國人民銀行?？谥行闹校?/p>

參考文獻(xiàn)：

[1] 巴曙松，楊彪.第三方支付國際監(jiān)管研究及借鑒[J].財(cái)政研究2012年第4期

[2] 孫娜.論網(wǎng)絡(luò)第三方支付中的消費(fèi)者權(quán)益保障問題[J].《法制與社會(huì)》2013年第22期