憲蓉蓉
摘 要:中國互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展,離不開第三方支付機構(gòu)的壯大,伴隨而來的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付問題應運而生,近年來,侵害消費者權(quán)益的案件時有發(fā)生,呈越演越烈之勢,如何規(guī)范第三方機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付行為,是當前金融消費權(quán)益保護部門急需解決的問題。本文從第三方互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā),分析第三方互聯(lián)網(wǎng)支付中的消費者權(quán)益問題,并據(jù)此提出相關(guān)建議。
關(guān)鍵詞:第三方互聯(lián)網(wǎng)支付;消費者權(quán)益;風險
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展,網(wǎng)間交易異常頻繁,這離不開第三方支付平臺的茁壯成長,然而,在巨大的商業(yè)競爭壓力下,滋生了諸多侵害消費者權(quán)益的行為,近年來由第三方互聯(lián)網(wǎng)支付引發(fā)的消費侵權(quán)案件呈越演越烈之勢,嚴重威脅著消費者的合法權(quán)益。如何規(guī)范第三方機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付行為,給當前的金融消費權(quán)益保護工作帶來了新的挑戰(zhàn),成為當前急需解決的問題。
一、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺發(fā)展現(xiàn)狀
2010年6月,人民銀行出臺了《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》,辦法首次明確規(guī)定了非金融機構(gòu)從事網(wǎng)絡支付、銀行卡收單等服務的準入和管理。在2011年5月18日,央行向支付寶、拉卡拉、快錢、匯付天下等27家企業(yè)頒發(fā)了第一批支付許可證。截止目前,共有269家企業(yè)獲得了第三方支付許可證。2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達到80767億元,同比增長50.3%。從2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模的市場份額來看,支付寶占據(jù)了半壁江山,具體如下圖所示:
數(shù)據(jù)來源:艾瑞咨詢
二、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付中的侵害消費者權(quán)益問題
近年來由于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模的迅猛增長,支付平臺良莠不齊,由此帶來的一些侵害消費者權(quán)益的問題比較突出。主要表現(xiàn)在以下幾個方面:
(一)信息泄露風險
消費者在進行網(wǎng)絡交易時通常需要輸入自己的姓名、身份證號碼、電話、電子郵箱等個人信息,這些信息容易被第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)及其相關(guān)聯(lián)公司所掌握,而這些個人信息往往可以給企業(yè)帶來可觀的商業(yè)收入,這就面臨著信息被泄露的風險,而一些不良機構(gòu)很可能利用這些信息牟利甚至用于欺詐、盜竊等非法活動;有些第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)數(shù)據(jù)庫的安全級別較低,容易被黑客攻擊,使消費者的個人信息被大量泄漏,如鐵路購票系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫泄密就是例證。
(二)資金滯留、損失風險
1.流動性風險
消費者在網(wǎng)上購買商品進行交易時,首先要將資金轉(zhuǎn)到第三方賬戶,由第三方保管,如天貓?zhí)詫毦W(wǎng)的支付寶。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)一旦資金滯留巨大(據(jù)阿里巴巴公布的數(shù)據(jù)顯示,天貓?zhí)詫毦W(wǎng)2014年“雙十一”當天的成交額高達571億元),容易引發(fā)流動性風險。
2.違約風險
第三方支付作為金融機構(gòu)的非傳統(tǒng)營銷渠道銷售金融產(chǎn)品,涉及資金的清分和結(jié)算,業(yè)務主體是資金的收付,但卻未完全納入金融監(jiān)管體系,未能與商業(yè)銀行等接受同樣嚴格的監(jiān)管,一旦發(fā)生風險,極易造成損失。一些第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)自身違規(guī)操作,出現(xiàn)獲取資金后攜款潛逃現(xiàn)象,如2011年爆出的GSPAY凍結(jié)商戶資金,刪除賬戶等,被疑“卷款跑路”事件。一些第三方互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)管理不嚴,將收單業(yè)務外包時沒有嚴格執(zhí)行審查和業(yè)務跟蹤,將收單業(yè)務轉(zhuǎn)給不良外包商,甚至是非法機構(gòu),往往是出現(xiàn)問題后解除外包合同,甚至外包商早已消失無蹤,造成的消費者損失難以得到賠償。
(三)相關(guān)法律法規(guī)欠缺
我國現(xiàn)有的保護消費者權(quán)益的成文法律《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》,是建立在規(guī)范和保護傳統(tǒng)消費行為的基礎上,沒有專門涉及互聯(lián)網(wǎng)消費行為和商業(yè)關(guān)系;我國雖然制定了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》,但其僅是一部部門規(guī)章,法律效力層級較低,可以采取的監(jiān)管和處罰手段有限,且該管理辦法僅對各類支付服務業(yè)務規(guī)則、沉淀資金管理、消費者保護、反洗錢等做了原則性規(guī)定,可操作性較差,有必要盡快制定相應的配套辦法。[1]中國人民銀行于2015年6月發(fā)布了《關(guān)于加強銀行卡收單業(yè)務外包管理的通知》中規(guī)定:“因外包服務機構(gòu)原因?qū)е碌馁Y金損失,收單機構(gòu)全額承擔先行賠付責任。”但通知并沒有強制的法律約束,一旦出現(xiàn)風險,恐難以實現(xiàn)。
三、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付中消費者權(quán)益保護的幾點建議
1.規(guī)范第三方管理,保障消費者的資金及信息安全
首先要多部門合作開展綜合治理,打擊黑客、清理惡意軟件、釣魚網(wǎng)站、偽基站、偽WIFI,提供安全的互聯(lián)網(wǎng)支付環(huán)境。其次為了保障消費者的資金安全,應建立第三方支付機構(gòu)風險準備金制度,按注冊資本的一定比例從自有資金中提取風險準備金,??顚S茫?shù)谌街Ц稒C構(gòu)發(fā)生風險時可動用風險準備金來彌補消費者的相應損失。[2]最后,第三方支付機構(gòu)所掌握的消費者信息也具有很大的商業(yè)價值,出賣消費者的信息也成為第三方機構(gòu)獲取利益的方式之一,加強對第三方支付機構(gòu)的監(jiān)督、教育必不可少。
2.明確監(jiān)管對象,完善法制建設
一是建議以部門規(guī)章的形式制定專門的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付消費者權(quán)益保護辦法,建立針對第三方支付的風險分配和責任承擔、支付機構(gòu)信息披露、消費者個人信息保護等做出明確規(guī)定。進一步細化《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》,出臺與該管理辦法相配套的制度辦法,如《支付機構(gòu)備付金管理辦法》、《支付機構(gòu)反洗錢辦法》等,提高第三方支付監(jiān)管措施的可操作性。
3.加強對金融消費者的教育
一是開展安全教育,制定《消費者使用互聯(lián)網(wǎng)支付安全手冊》,幫助養(yǎng)成良好的網(wǎng)上交易習慣。二是開展風險教育,使消費者根據(jù)風險承受能力選擇適合的支付產(chǎn)品,不盲目追求便利。三是開展法制教育,幫助養(yǎng)成研讀合約、分析合約的習慣。四是開展維權(quán)教育,提供投訴渠道、解決糾紛等信息。(作者單位:中國人民銀行海口中心支行)
參考文獻:
[1] 巴曙松,楊彪.第三方支付國際監(jiān)管研究及借鑒[J].財政研究2012年第4期
[2] 孫娜.論網(wǎng)絡第三方支付中的消費者權(quán)益保障問題[J].《法制與社會》2013年第22期