龐峰

摘要：這些年來，隨著中國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，各行業(yè)都在抓住時(shí)機(jī)，搶占機(jī)遇，利用一切資源進(jìn)行拓展和優(yōu)化。中國科學(xué)技術(shù)的前行，信息溝通的覆蓋性也正在對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)提出了新的概念、新的課題，網(wǎng)絡(luò)金融的新概念正在滲透入傳統(tǒng)的銀行業(yè)，為傳統(tǒng)銀行業(yè)注入了新鮮的血液和生命力，中國銀行業(yè)在適應(yīng)新形勢的同時(shí)也暴露出了一些弊端，如銀行對(duì)新網(wǎng)絡(luò)體系的重新構(gòu)建、網(wǎng)絡(luò)金融中銀行業(yè)的新型監(jiān)控不力、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還不夠全面不足以有力地推進(jìn)銀行的進(jìn)程等等?，F(xiàn)本文就將網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的實(shí)時(shí)影響進(jìn)行剖析，并提出在網(wǎng)絡(luò)金融新態(tài)勢下銀行的應(yīng)對(duì)之策。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融 傳統(tǒng)銀行 影響及措施

近年來，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在迅猛發(fā)展的同時(shí)，為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了新的網(wǎng)絡(luò)金融新概念并注入了新的網(wǎng)絡(luò)行業(yè)理論和業(yè)務(wù)延伸。所謂網(wǎng)絡(luò)金融，即是指以網(wǎng)上支付、網(wǎng)上虛擬社交、搜索網(wǎng)絡(luò)引擎并進(jìn)行云計(jì)算為依托工具的互聯(lián)網(wǎng)新型模式，它區(qū)別于傳統(tǒng)銀行業(yè)的現(xiàn)實(shí)面對(duì)面支付交易，增加了虛擬空間的內(nèi)涵，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了高效的延伸。新型模式中，網(wǎng)絡(luò)與銀行進(jìn)行互補(bǔ)共贏態(tài)勢，一方面網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的創(chuàng)利性決定了其必須會(huì)介入傳統(tǒng)銀行業(yè)，另一方面銀行業(yè)也必然會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的知識(shí)性覆蓋其運(yùn)營金融數(shù)字體系，打造“智慧銀行”新面孔，為社會(huì)提供更便捷、更高效的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺(tái)服務(wù)。

1 網(wǎng)絡(luò)金融滲入傳統(tǒng)銀行的原因剖析

1.1 新網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的知識(shí)更新引入了網(wǎng)絡(luò)金融的新概念

金融與經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)，密不可分，經(jīng)濟(jì)技術(shù)的每一項(xiàng)更新都必將運(yùn)用到實(shí)際生活鏈當(dāng)中，自然網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的崛起也滲入了傳統(tǒng)銀行業(yè)，將銀行傳統(tǒng)的概念、銀行數(shù)字理念都進(jìn)行了全新的打造。如各種網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)平臺(tái)的平穩(wěn)建立，支付寶等第三方支付平臺(tái)的信譽(yù)提供，推動(dòng)了人們需求消費(fèi)新理念的改變，人們漸漸對(duì)網(wǎng)絡(luò)商務(wù)產(chǎn)生了支付信任感，隨著信任和依賴感的不斷增長，人們進(jìn)而擴(kuò)大了金融范圍，產(chǎn)生了網(wǎng)上理財(cái)需求，各種理財(cái)產(chǎn)品也慢慢在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)入人們的視野，找到了他們的網(wǎng)絡(luò)地位。

1.2 網(wǎng)絡(luò)金融利用網(wǎng)絡(luò)虛擬空間的監(jiān)管滯后性進(jìn)行自由掌控

網(wǎng)絡(luò)金融正迅速進(jìn)入銀行業(yè)，在網(wǎng)絡(luò)知識(shí)技術(shù)刺激帶動(dòng)金融的同時(shí)其監(jiān)管必然存在滯后，虛擬網(wǎng)絡(luò)的市場管理也還未健全。此時(shí)，金融銀行新業(yè)務(wù)便呈現(xiàn)自由發(fā)展態(tài)勢，各金融機(jī)構(gòu)可以自由設(shè)計(jì)自身的銀行理財(cái)產(chǎn)品，用多種利益模式供用戶進(jìn)行自主選擇，加大了網(wǎng)絡(luò)金融的自主權(quán)，這是現(xiàn)實(shí)中的實(shí)體銀行所無法比擬的。正是這種新型網(wǎng)絡(luò)金融的“自主”特性，吸引了不同類型的貿(mào)易商、貿(mào)易機(jī)構(gòu)及大量資金的快速注入，為網(wǎng)絡(luò)金融帶來了生機(jī)和活力。

1.3 網(wǎng)絡(luò)金融的超高值利潤及靈活性推動(dòng)了這一新型產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品相較于傳統(tǒng)銀行利息對(duì)人們有更大的吸引力，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)貿(mào)易商為了吸引客戶的眼球，保護(hù)自身的聲譽(yù)，他們常常會(huì)對(duì)客戶承諾以最低的投資收益。與此同時(shí)，許多網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻比較低，而且產(chǎn)品的經(jīng)營形式靈活多變，可以根據(jù)市場客戶需求靈活地調(diào)配資金，因此其低門檻、高利潤性及靈活性創(chuàng)立了網(wǎng)絡(luò)金融的品牌效應(yīng)。

2 網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)性影響

2.1 挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行的支付結(jié)算權(quán)威地位

傳統(tǒng)銀行以現(xiàn)實(shí)面對(duì)面的存取款業(yè)務(wù)、匯賬支付業(yè)務(wù)為依托渠道，人們利用銀行中介作用實(shí)現(xiàn)時(shí)間和空間上的不對(duì)等支付關(guān)系，而網(wǎng)絡(luò)金融則可充分發(fā)揮其優(yōu)勢，打破時(shí)間與空間的禁錮，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的瞬時(shí)交換，極大地轉(zhuǎn)換了金融概念?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營商們以及支付寶、財(cái)付通等公司也在紛紛更新自己的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，提供更安全快捷的、繞開銀行網(wǎng)銀的支付模式，這樣就給銀行的網(wǎng)上支付對(duì)接及結(jié)算鏈條產(chǎn)生影響，撼動(dòng)銀行支付結(jié)算的地位。

2.2 挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行的中介地位

網(wǎng)絡(luò)商務(wù)模式下，網(wǎng)絡(luò)搜索引擎為投資雙方提供了互利的平臺(tái)，在這個(gè)平臺(tái)上，大家運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)時(shí)間和空間的對(duì)等轉(zhuǎn)換，這樣可以降低交易成本。在這個(gè)平臺(tái)上，簡單的資金中介已沒有市場需求，而資金信息中介則可以大大提高資源配置效率，這樣，網(wǎng)絡(luò)金融便會(huì)成為不同于傳統(tǒng)銀行和資本市場的第三種融資運(yùn)作新模式。

2.3 挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行小微企業(yè)貸款的地位

網(wǎng)絡(luò)上現(xiàn)已為人們所熟知的阿里巴巴網(wǎng)站，對(duì)小微企業(yè)開辦了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，這個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通過逐步累積其信用度，在小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者中建立金融關(guān)系。并且目前，阿里巴巴還通過天貓、淘寶平臺(tái)向部分會(huì)員提供訂單貸款業(yè)務(wù)和信用貸款業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)的逐步創(chuàng)建已發(fā)展了相當(dāng)一部分網(wǎng)絡(luò)客戶群，滲透到了傳統(tǒng)銀行的貸款核心業(yè)務(wù)之中，極大地刺激了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在核心信貸方面的神經(jīng)。

3 傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)共融的應(yīng)對(duì)措施

3.1 用互聯(lián)網(wǎng)基因重組銀行產(chǎn)品

傳統(tǒng)銀行畢竟也已運(yùn)作時(shí)間久遠(yuǎn)，存在龐大的用戶群、社會(huì)資源群，它的信任度因歷時(shí)較長而是其他的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品暫時(shí)無法超越的。因此，銀行應(yīng)聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，吸引其新的知識(shí)點(diǎn)，更新產(chǎn)品領(lǐng)域和服務(wù)領(lǐng)域的觀念和模式，學(xué)習(xí)電子商務(wù)支付中的優(yōu)點(diǎn)，創(chuàng)建銀行自身與眾不同的支付體系，立足于人們的信任基礎(chǔ)創(chuàng)出更具特色的銀行金融服務(wù)體系。

3.2 在融資領(lǐng)域設(shè)立信用評(píng)級(jí)新模型

傳統(tǒng)銀行在其融資領(lǐng)域也應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢，鑒于銀行的固有的企業(yè)交易信息資源、資金狀況和銷售情況的全方位把握，銀行可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將這些資源加以融合，建立銀行獨(dú)特的互聯(lián)網(wǎng)融資信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，基于深入多元化的數(shù)字分析，建立起自己的包括融資申請(qǐng)、方案評(píng)估、信用評(píng)級(jí)及貸后跟蹤管理服務(wù)的全方位融資模式，這樣可以通過銀行的信用度評(píng)價(jià)吸引更多的注重安全性能的需求貿(mào)易商。

3.3 利用互聯(lián)網(wǎng)提升客戶行為體驗(yàn)

銀行在利用互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，首先必須對(duì)客戶進(jìn)行安全性識(shí)別以精準(zhǔn)營銷?；ヂ?lián)網(wǎng)方式為銀行鑒別客戶數(shù)據(jù)提供了便利，挖掘CRM數(shù)據(jù)將成為銀行識(shí)別客戶的先潮主流，銀行可將數(shù)據(jù)結(jié)果用于營銷策略和風(fēng)險(xiǎn)掌控，為客戶提供“入站式實(shí)時(shí)營銷”，這需要銀行實(shí)行精準(zhǔn)而強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，提升客戶對(duì)銀行新系統(tǒng)的認(rèn)知和認(rèn)同。

3.4 通過與戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系搭建一站式服務(wù)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代撲面而來，銀行要順應(yīng)潮流，認(rèn)識(shí)到自身的優(yōu)勢和不足，加強(qiáng)與各網(wǎng)絡(luò)商家的聯(lián)盟，學(xué)習(xí)電子商家對(duì)不同企業(yè)尤其是中微型企業(yè)的靈活配置特長，改變信貸新思路，在部分銀行條件成熟的前提下，銀行還可收購第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，與網(wǎng)絡(luò)商家進(jìn)行深度合作，實(shí)現(xiàn)互創(chuàng)共贏。

4 結(jié)束語

現(xiàn)今的網(wǎng)絡(luò)新時(shí)代催生了網(wǎng)絡(luò)金融新概念，傳統(tǒng)銀行也在進(jìn)行重大轉(zhuǎn)型和調(diào)整，銀行在調(diào)整其自身上下業(yè)務(wù)鏈、整合上下游資源方面要加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)的資源共創(chuàng)，做好各網(wǎng)絡(luò)軟件的主流設(shè)計(jì)，加大對(duì)客戶實(shí)現(xiàn)金融銀行理念的灌輸，增強(qiáng)構(gòu)筑銀行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)功能，才能解決傳統(tǒng)模式滯后的現(xiàn)象，建立合作共贏、網(wǎng)絡(luò)互補(bǔ)的新型戰(zhàn)略關(guān)系。

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