楊衛(wèi)平　唐達(dá)

摘要：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司絕大部分業(yè)務(wù)來(lái)自于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因而車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的績(jī)效關(guān)系到財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，甚至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。從承保、理賠、續(xù)保及財(cái)務(wù)四個(gè)方面選取17個(gè)具體指標(biāo)構(gòu)建車險(xiǎn)業(yè)務(wù)績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系進(jìn)行有效性檢驗(yàn)，計(jì)算某財(cái)險(xiǎn)公司湖南分公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)績(jī)效水平指數(shù)，評(píng)價(jià)其車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況。結(jié)果顯示：該公司財(cái)務(wù)指標(biāo)對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)影響的權(quán)重最大，綜合車險(xiǎn)指數(shù)呈上升趨勢(shì)，表現(xiàn)出較好的經(jīng)營(yíng)狀況。

關(guān)鍵詞： 車險(xiǎn)業(yè)務(wù)；經(jīng)營(yíng)績(jī)效；熵值法

中圖分類號(hào)：F840.32文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1003-7217（2015）02-0028-05

一、引言及文獻(xiàn)回顧

2007年開(kāi)始普遍推行的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》無(wú)疑促進(jìn)了我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，而在2012年中美發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)中美經(jīng)濟(jì)關(guān)系的聯(lián)合情況說(shuō)明》則加劇了我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。該“說(shuō)明”明確表示將對(duì)外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放交通責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，這一重大改革表明中資保險(xiǎn)公司獨(dú)占我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的局面即將消失。在2012年車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的72%、利潤(rùn)貢獻(xiàn)率達(dá)到50%的情況下，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的好壞將直接關(guān)系到財(cái)險(xiǎn)公司的生死存亡。

已有文獻(xiàn)對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)研究主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：

1.財(cái)險(xiǎn)公司績(jī)效評(píng)價(jià)。Cummins和Weiss（1993）利用1980～1988年的數(shù)據(jù)，運(yùn)用隨機(jī)前沿方法對(duì)美國(guó)大中小規(guī)模保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效分別進(jìn)行了評(píng)價(jià)[1]；陳萍（1999）選用財(cái)險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債率、利潤(rùn)率、費(fèi)用率、賠付率等財(cái)務(wù)指標(biāo)構(gòu)建了綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況[2]；李林子等（2003）通過(guò)構(gòu)建保險(xiǎn)企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和運(yùn)用因子分析法對(duì)13家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行了績(jī)效評(píng)價(jià)，并探討了中外保險(xiǎn)公司之間績(jī)效差距的原因[3]；何一（2011）選取江蘇省主要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為評(píng)價(jià)對(duì)象，構(gòu)建了包含技術(shù)能力及市場(chǎng)能力等非財(cái)務(wù)指標(biāo)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并建立了適合的經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)模型來(lái)分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的實(shí)際情況[4]；張吉龍（2011）借鑒關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)法（KPI）建立了財(cái)險(xiǎn)公司績(jī)效評(píng)估指標(biāo)體系，并運(yùn)用主成分分析法和灰色關(guān)聯(lián)度法對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的績(jī)效進(jìn)行了初步評(píng)價(jià)[5]；吳沖（2012）基于經(jīng)營(yíng)績(jī)效視角，通過(guò)構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行了研究[6]；孫蓉等（2013）從全面風(fēng)險(xiǎn)管理（ERM）的視角，構(gòu)建了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，運(yùn)用主成分分析法對(duì)壽險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司績(jī)效作了對(duì)比分析[7]。

2.車險(xiǎn)業(yè)務(wù)績(jī)效評(píng)價(jià)。李燕（2007）根據(jù)影響車險(xiǎn)保費(fèi)收入各因素的重要程度，運(yùn)用層次分析法對(duì)選取的各項(xiàng)因素進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，最終計(jì)算出不同因素對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入的影響程度大小[8]；李欣等（2007）從我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)整體和財(cái)險(xiǎn)公司個(gè)體角度出發(fā)，從規(guī)模成長(zhǎng)、盈利能力以及發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)等方面對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)績(jī)效進(jìn)行了分析[9]；肖德勇（2009）從車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化角度，進(jìn)行了對(duì)比分析和回歸檢驗(yàn)[10]；沈傳培（2009）通過(guò)對(duì)我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題進(jìn)行分析[11]，從提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管控能力、保險(xiǎn)監(jiān)管、拓寬營(yíng)銷模式、創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)模式、提升核心競(jìng)爭(zhēng)力五個(gè)方面對(duì)如何提升車險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了分析；龍衛(wèi)洋（2013）利用因子分析法，從市場(chǎng)規(guī)模、盈利能力和資產(chǎn)流動(dòng)性等指標(biāo)出發(fā)，對(duì)我國(guó)12家財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)作了評(píng)價(jià)分析[12]。

從上述文獻(xiàn)來(lái)看，對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司的績(jī)效評(píng)價(jià)已取得了一定的成果，指標(biāo)體系和研究方法都在不斷發(fā)展，而對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合績(jī)效研究則相對(duì)匱乏，并且存在以下不足：一是指標(biāo)體系的構(gòu)建沒(méi)有分層，導(dǎo)致其邏輯性不強(qiáng)，易漏選指標(biāo)，未形成一定的系統(tǒng)性；二是未對(duì)指標(biāo)體系進(jìn)行檢驗(yàn)，導(dǎo)致其構(gòu)建的指標(biāo)體系可能存在無(wú)效的問(wèn)題。

為此，我們?cè)谝延形墨I(xiàn)研究基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)某財(cái)險(xiǎn)公司湖南分公司車險(xiǎn)部實(shí)地調(diào)研，結(jié)合實(shí)務(wù)部門的具體操作經(jīng)驗(yàn)，從承保、理賠、續(xù)保及財(cái)務(wù)四個(gè)方面選取共17個(gè)具體的指標(biāo)， 構(gòu)建了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)績(jī)效綜合評(píng)價(jià)的指標(biāo)體系，并運(yùn)用熵值法通過(guò)實(shí)證分析作出評(píng)價(jià)。以期通過(guò)該評(píng)價(jià)體系對(duì)于促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展起到一定的理論與現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)作用。

二、車險(xiǎn)業(yè)務(wù)績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建

評(píng)價(jià)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)績(jī)效所涉及的指標(biāo)比較繁雜，而且可以從不同的角度進(jìn)行分類，故在構(gòu)建指標(biāo)體系時(shí)，我們考慮到實(shí)地調(diào)研的情況及數(shù)據(jù)可得性，主要從承保、理賠、續(xù)保以及財(cái)務(wù)這四個(gè)子系統(tǒng)在指標(biāo)體系構(gòu)建原則的基礎(chǔ)上，對(duì)指標(biāo)進(jìn)行反復(fù)比較和充分篩選后，構(gòu)建了17個(gè)具體的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，如表1所示。

三、車險(xiǎn)業(yè)務(wù)績(jī)效評(píng)價(jià)

下面基于表1的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)績(jī)效綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，以某財(cái)險(xiǎn)公司湖南分公司為例，運(yùn)用熵值法確定指標(biāo)權(quán)重并計(jì)算車險(xiǎn)業(yè)務(wù)績(jī)效指數(shù)，對(duì)該公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)績(jī)效進(jìn)行評(píng)價(jià)①。

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源及標(biāo)準(zhǔn)化處理

根據(jù)構(gòu)建的指標(biāo)體系，從該公司車險(xiǎn)部數(shù)據(jù)庫(kù)抽調(diào)2008～2012年相關(guān)時(shí)間序列數(shù)據(jù)作為研究對(duì)象。承保、理賠、續(xù)保指標(biāo)數(shù)據(jù)與財(cái)務(wù)指標(biāo)中的保單年制滿期賠付率根據(jù)該公司車險(xiǎn)部系統(tǒng)整理得到，其他財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)則根據(jù)該公司車險(xiǎn)部經(jīng)營(yíng)狀況估算得出。

各指標(biāo)反映的內(nèi)容是有差異的，即便歸屬于同一子系統(tǒng)的指標(biāo)，數(shù)量級(jí)和量綱也會(huì)存在差異，因此，必須對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行無(wú)量綱化處理?？紤]到極差法對(duì)指標(biāo)數(shù)據(jù)的個(gè)數(shù)、取值大小以及分布狀況沒(méi)有過(guò)多要求，同時(shí)運(yùn)用極差法轉(zhuǎn)化后的數(shù)據(jù)為相對(duì)數(shù)且值域分布在0～1之間，便于后續(xù)數(shù)據(jù)處理，故采用極差法對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理。

（二）熵值法確定評(píng)價(jià)指標(biāo)權(quán)重

在信息系統(tǒng)理論中的信息熵是信息無(wú)序度的度量，信息熵越小，表示信息的無(wú)序度越低，那么該信息的效用價(jià)值越大；反之，信息的熵越大，信息的無(wú)序度越高，其信息的效用值越?、赱13]。

假定需要評(píng)價(jià)該公司車險(xiǎn)部門m年的發(fā)展?fàn)顩r，評(píng)價(jià)指標(biāo)體系包括n個(gè)指標(biāo)。這是個(gè)由m個(gè)樣本組成，用n個(gè)指標(biāo)做綜合評(píng)價(jià)的問(wèn)題，對(duì)此，可以建立數(shù)學(xué)模型，即論域?yàn)椋篣={u1，u2，…，um} （i=1，2，…，m）。每一樣本（評(píng)價(jià)對(duì)象）ui由n個(gè)指標(biāo)的數(shù)據(jù)組成：ui= {x-i1，x-i2，…，x-ij，…，x-in} （j=1，2，…，n）。

于是得到評(píng)價(jià)系統(tǒng)的初始數(shù)據(jù)矩陣X=（x-ij）-m×n，其中x-ij表示第i個(gè)樣本第j項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)的初始數(shù)值，即：

X=x-11…x-1nx-m1…x-mn（1）

在信息理論中，信息熵計(jì)算公式為式（2），其中p-ij是系統(tǒng)有序程度的度量，代表著系統(tǒng)處于相應(yīng)狀態(tài)下的概率。將各指標(biāo)數(shù)值標(biāo)準(zhǔn)化后，計(jì)算第j項(xiàng)指標(biāo)下第i個(gè)樣本指標(biāo)值的比重p-ij，即：

p-ij=x-ij/∑mi=1x-ij（2）

1.指標(biāo)信息熵值e和信息效用值g。根據(jù)信息熵理論，第j項(xiàng)指標(biāo)的熵值為：

ej=-k∑mi=1p-ijln p-ij（3）

其中，常數(shù)k與系統(tǒng)中選取的樣本數(shù)m有關(guān)。對(duì)于一個(gè)信息完全無(wú)序的系統(tǒng)，其有序度為零，其熵值達(dá)到最大，e =1。那么， m個(gè)樣本處于完全無(wú)序分布狀態(tài)時(shí)，p-ij=1/m，此時(shí)，k=1/ln m。某項(xiàng)具體指標(biāo)的信息效用價(jià)值取決于1與該指標(biāo)的信息熵ej之間的差值：gj=1-ej。

2.評(píng)價(jià)指標(biāo)權(quán)重。

利用熵值法估算各指標(biāo)的權(quán)重，其本質(zhì)是利用該指標(biāo)信息的價(jià)值系數(shù)來(lái)計(jì)算的，其價(jià)值系數(shù)越高，對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果的貢獻(xiàn)越大。計(jì)算第j項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重wj，即：

wj=gj/∑mj=1gj（4）

3.樣本的評(píng)價(jià)。

當(dāng)計(jì)算出第j項(xiàng)指標(biāo)權(quán)重wj后，用wj與系統(tǒng)有序程度的度量值p-ij乘積作為第i個(gè)樣本的評(píng)價(jià)值，從而分別計(jì)算出各子系統(tǒng)指數(shù)和車險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合指數(shù)vi：

vi=∑nj=1wjp-ij（5）

綜上所述，樣本得分越高，即vi越大，表示車險(xiǎn)業(yè)務(wù)績(jī)效越好。通過(guò)對(duì)計(jì)算出的vi值進(jìn)行比較分析，即可得到評(píng)價(jià)結(jié)論。

（三）指標(biāo)體系有效性檢驗(yàn)

首先，需要考慮指標(biāo)體系中是否存在多余的指標(biāo)，即是否存在高度相關(guān)的指標(biāo)；其次，需要考慮指標(biāo)體系是否具有時(shí)間和空間的普適性。因此，指標(biāo)體系的獨(dú)立性、冗余性和普適性是系統(tǒng)指標(biāo)有效性的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。這里通過(guò)指標(biāo)體系的冗余度RD（Redundancy Degree）來(lái)檢驗(yàn)指標(biāo)的獨(dú)立性和冗余性，空間普適性檢驗(yàn)則通過(guò)指標(biāo)體系的靈敏度SD（Sensitivity Degree）來(lái)衡量。

設(shè)指標(biāo)體系X的相關(guān)系數(shù)矩陣R，n為指標(biāo)個(gè)數(shù)，其表示形式如下：

R=1r-12…r-1nr-211…r-2nr-n1r-n2…1（6）

用平均相關(guān)系數(shù)來(lái)衡量指標(biāo)體系的冗余性，RD計(jì)算公式[14]為：

RD=∑i=1n∑j=1nr-ij-nn2-n（7）

其中RD值越小表示指標(biāo)體系冗余信息越少。一般情況下，RD不大于0.5時(shí)，認(rèn)為指標(biāo)體系是低相關(guān)的，其冗余度可以被接受；反之，RD大于0.5時(shí)，其冗余度不能被接受。

用SPSS做指標(biāo)之間的相關(guān)性檢驗(yàn)， RD-2008=0.27、RD-2009=0.35、RD-2010=0.19、RD-2011=0.37、RD-2012=0.41，數(shù)值均小于臨界值0.5，故該指標(biāo)體系是低相關(guān)的，其冗余度可以被接受。

對(duì)于一套評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，評(píng)價(jià)結(jié)果對(duì)指標(biāo)Xj的靈敏度可定義為式（8），其中V是基于上文所建立的車險(xiǎn)指標(biāo)績(jī)效評(píng)價(jià)體系所得到的m 個(gè)具體的評(píng)價(jià)結(jié)果（V=（v1，v2，...，vm）），可見(jiàn)V是指標(biāo)Xj的函數(shù)：

SDj=ΔV（Xj）/VΔX/Xj （8）

指標(biāo)體系的靈敏度為：

SD=1n∑nj=1SDj（9）

指標(biāo)體系的靈敏度檢驗(yàn)表示指標(biāo)體系中的單個(gè)或多個(gè)指標(biāo)每變化單位相對(duì)量（比如1%）時(shí)所引起評(píng)價(jià)結(jié)果的相對(duì)變化量。從指標(biāo)體系有效性評(píng)價(jià)的角度來(lái)看，其絕對(duì)值不應(yīng)超過(guò)5，即當(dāng)指標(biāo)體系的絕對(duì)值變化1%時(shí)，允許不超過(guò)5%的系統(tǒng)誤差。根據(jù)式（9）得出靈敏度SD=0.587，其絕對(duì)值遠(yuǎn)小于5，說(shuō)明該指標(biāo)體系的普適性較強(qiáng)，可以認(rèn)為所構(gòu)建的指標(biāo)體系是有效的。

（四）指數(shù)測(cè)算結(jié)果及分析

運(yùn)用式（5）線性加權(quán)計(jì)算得到該公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)綜合指數(shù)與四個(gè)子系統(tǒng)指數(shù)，如表3所示。

根據(jù)表3可知：（1）2008～2011年該公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展水平是逐步遞增的，表明經(jīng)營(yíng)狀況較好。2012年綜合指數(shù)的下滑主要是來(lái)自兩個(gè)方面的影響：一方面，是2012年車險(xiǎn)利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng)，使得此年的財(cái)務(wù)指數(shù)大幅下降；另一方面，是由于2012年理賠指數(shù)的下降。

（2）承保指數(shù)出現(xiàn)較大波動(dòng)，受2008年風(fēng)險(xiǎn)情況的影響，2009年該公司總體業(yè)務(wù)量下降，車險(xiǎn)保費(fèi)甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，這一不利因素是導(dǎo)致承保指數(shù)下降的主要原因；在2010～2012年，承保指數(shù)迅速回升到正常水平，且每年基本處于較平穩(wěn)的狀態(tài)。（3）從2008～2011年的情況來(lái)看，理賠處于一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的狀態(tài)，浮動(dòng)較小，主要是這幾年出險(xiǎn)率和滿期賠付率較為穩(wěn)定。然而在2012年，受到滿期風(fēng)險(xiǎn)單位、滿期出險(xiǎn)率、賠款額的上升影響，該指數(shù)有較大幅度的下降。（4）2008～2012年，該公司車險(xiǎn)續(xù)保指數(shù)基本表現(xiàn)出逐年遞增的趨勢(shì)，說(shuō)明續(xù)保問(wèn)題在車險(xiǎn)部得到了足夠的重視。更進(jìn)一步分析，這主要得益于保單續(xù)保率和保費(fèi)續(xù)保率的不斷提高。（5）該公司的財(cái)務(wù)指數(shù)處于一個(gè)不良的狀態(tài)，除去2009年因該公司加強(qiáng)了費(fèi)用管理和受到經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的影響，利潤(rùn)和投資收益明顯上升，使得財(cái)務(wù)指數(shù)大幅上升外，2009年以后，該指數(shù)的得分一直處于下滑狀態(tài)，這是由于車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，資本市場(chǎng)投資收益也不景氣導(dǎo)致的。

四、結(jié)論與建議

從以上研究可以發(fā)現(xiàn)，整體上來(lái)看該財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平在不斷提高，形勢(shì)在往好的方向發(fā)展，說(shuō)明在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的車險(xiǎn)市場(chǎng)，該公司發(fā)展?fàn)顩r良好。從各子系統(tǒng)指數(shù)來(lái)看，承保指數(shù)、續(xù)保指數(shù)情況也表現(xiàn)出較為良好的發(fā)展趨勢(shì)，這與該公司的現(xiàn)實(shí)狀況是吻合的。但賦權(quán)最高的財(cái)務(wù)指數(shù)的表現(xiàn)并不佳，說(shuō)明公司應(yīng)加強(qiáng)費(fèi)用管理和資金運(yùn)用，以避免財(cái)務(wù)指數(shù)不斷下滑的趨勢(shì)。

截至2013年10月，我國(guó)全行業(yè)實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)保費(fèi)收入 3805 億元，同比增長(zhǎng) 17.39%，較 2012 年提高3.11 個(gè)百分點(diǎn)。但2012 年車險(xiǎn)行業(yè)步入盈利下行周期，2013 年繼續(xù)下滑，基本已接近盈虧平衡點(diǎn)。面對(duì)市場(chǎng)秩序惡化、費(fèi)率折扣和手續(xù)費(fèi)高、保費(fèi)充足率下降等現(xiàn)狀，產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)采取措施積極應(yīng)對(duì)，從承保、理賠、續(xù)保及財(cái)務(wù)四個(gè)方面共同著手，優(yōu)化各指標(biāo)，全面促進(jìn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。首先，要強(qiáng)化車險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)，細(xì)化車險(xiǎn)產(chǎn)品類別以滿足不同客戶的需求，增強(qiáng)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，從而促使承保收人的穩(wěn)定增長(zhǎng)。其次，要提供增值車險(xiǎn)服務(wù)，通過(guò)更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)留住優(yōu)質(zhì)客戶。在穩(wěn)定老客戶的基礎(chǔ)上逐步提高市場(chǎng)份額。最后，要加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理，提高承保利潤(rùn)。

注釋：

①2012年湖南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示：大部分財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入呈下滑或減緩趨勢(shì)，該公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入增速高于行業(yè)平均水平，可見(jiàn)其車險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理是值得借鑒的。

②采用信息熵評(píng)價(jià)法能判斷出各子系統(tǒng)信息的有序程度以及其效用價(jià)值，此外，該方法確定的指標(biāo)權(quán)重值比得爾菲法和層次分析法的可信度更高，因此，各指標(biāo)的權(quán)重系數(shù)采用熵值法來(lái)確定。

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