曹慧

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)的發(fā)展提供了新的渠道，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要作用，因此本文主要探討了互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資的創(chuàng)新，以此促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 小微企業(yè) 融資模式 創(chuàng)新

隨著我國科學(xué)技術(shù)進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國迅速發(fā)展起來，并對小微企業(yè)的發(fā)展具有重要作用，因此為了小微企業(yè)更好的發(fā)展，就要加強互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新，完善小微企業(yè)傳統(tǒng)融資模式，降低了小微企業(yè)的融資門檻，互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式主要包括基于大數(shù)據(jù)的小額貸款融資模式、大眾籌資融資模式、電子金融機(jī)構(gòu)-門戶融資模式以及點對點融資模式四種模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的現(xiàn)實意義

（一）融資模式創(chuàng)新是國家戰(zhàn)略需要

互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新是國家戰(zhàn)略的需要，同時也是我國財政政策扶持的重點項目。近年來，互聯(lián)網(wǎng)與小微企業(yè)在國家政策的幫扶下迅速發(fā)展起來，這反映出我國對互聯(lián)網(wǎng)和小微企業(yè)的重視，同時國家也意識到互聯(lián)網(wǎng)能夠幫助小微企業(yè)解決困難、促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，為了實現(xiàn)小微企業(yè)的快速融資，國家還頒布了《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》在政策上給予支持，但是國家僅僅在政策上進(jìn)行支持還是不夠，需要加強互聯(lián)網(wǎng)對小微融資企業(yè)的及時化和個性化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資的協(xié)同合作優(yōu)勢

融資難問題一直阻礙小微企業(yè)的發(fā)展，主要表現(xiàn)特征有需求急、周期短以及資金需要量大等，同時制約小微企業(yè)的發(fā)展還包括企業(yè)內(nèi)部因素，如小微企業(yè)規(guī)模小、財務(wù)制度不健全以及可抵押質(zhì)押的固定資產(chǎn)比例低等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式具有針對性、便捷性以及普惠性等特點，因此可以改善小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀，幫助小微企業(yè)拓寬融資渠道，完善和創(chuàng)新小微企業(yè)傳統(tǒng)的融資模式，降低了小微企業(yè)融資門檻。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新

從不同層面來看，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)的融資模式分為很多種，按照融資資金需求，小微企業(yè)的傳統(tǒng)融資渠道主要包括兩種，即直接融資渠道和間接融資渠道；按照資金供給，互聯(lián)網(wǎng)金融模式包括P2P、第三方支付以及大數(shù)據(jù)金融等。本文主要探討了根據(jù)融資資金供求關(guān)系角度，將互聯(lián)網(wǎng)與小微企業(yè)分為的四種金融模式，下面對其進(jìn)行詳細(xì)的分析。

（一）點對點融資模式

點對點融資模式作為互聯(lián)網(wǎng)與小微企業(yè)重要的融資模式之一，對小微企業(yè)的發(fā)展具有重要作用，點對點融資模式是通過互聯(lián)網(wǎng)中介平臺，尋找具有相應(yīng)貸款能力的貸款方，從而實現(xiàn)借方與貸方資金相匹配的融資模式。點對點融資模式可以降低交易成本，在防范風(fēng)險方面具有一定的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)可使小微企業(yè)與貸方的信息更加的透明，從而使小微企業(yè)能夠選擇更加合適的貸款方，而貸款方可以有效降低風(fēng)險。

小微企業(yè)采用點對點融資模式，首先通過對貸款方利率條件的對比，選擇利己的利率，小微企業(yè)與貸款方進(jìn)入初步借貸合作雙向篩選工作，同時雙方達(dá)成初步合作意向，其次貸款方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺審核小微企業(yè)的線上資格、還款能力以及信用，另外貸款方還要確認(rèn)小微企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照和銀行流水賬單等，最后雙方還要進(jìn)行資金的匹配，對風(fēng)險進(jìn)行防控。

（二）基于大數(shù)據(jù)小額貸款融資模式

所謂的基于大數(shù)據(jù)下小額貸款融資模式指的是為了滿足小微企業(yè)的融資需求，電商設(shè)立的小額貸款公司，經(jīng)過審核融資貸款的模式。這種模式的主要特點包括貸款靈活、資金周轉(zhuǎn)快以及融資門檻低，小微企業(yè)的貸款流程更加系統(tǒng)化和網(wǎng)絡(luò)化。

基于大數(shù)據(jù)的小額貸款融資模式的流程分為兩部分，第一部分是在資金貸款前，小額貸款公司對小微企業(yè)還貸能力的考察。小額貸款公司采用在線視頻資信調(diào)查的方式，對小微企業(yè)的營業(yè)現(xiàn)狀以及財務(wù)的真實性進(jìn)行考試，并對其還貸能力進(jìn)行評估，第二部分是在資金貸款后，小額貸款公司對企業(yè)狀況進(jìn)行監(jiān)控。通過電子商務(wù)平臺，小額貸款公司對小微企業(yè)的現(xiàn)金流、經(jīng)營行為以及財務(wù)狀況進(jìn)行監(jiān)控，并對小微企業(yè)進(jìn)行信用評價，以規(guī)避貸款風(fēng)險。

（三）大眾籌資融資模式

大眾籌資融資模式主要是指利用社會性網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，小微企業(yè)采用預(yù)購或者合資資助形式向社會公眾募集融資資金的模式，大眾籌資融資模式主要包括股權(quán)眾籌模式和創(chuàng)新項目眾籌模式，其中股權(quán)眾籌模式主要特點是小微企業(yè)利用股權(quán)眾籌發(fā)布股權(quán)融資信息，實質(zhì)上小微企業(yè)的融資開辟了一條新渠道；創(chuàng)新項目眾籌模式的特點是小微企業(yè)融資利用市場宣傳平臺，提前預(yù)售創(chuàng)新產(chǎn)品。

（四）電子金融機(jī)構(gòu)——門戶融資模式

所謂的電子金融機(jī)構(gòu)——門戶融資模式是指利用互聯(lián)網(wǎng)金融門戶服務(wù)平臺，采用“收索——比價”方式，對各家金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品進(jìn)行對比，并向其提供立體融資服務(wù)模式，電子金融機(jī)構(gòu)——門戶融資模式是一種創(chuàng)新服務(wù)模式，對小微企業(yè)的發(fā)展起到了重要作用。

三、結(jié)論

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)協(xié)調(diào)配合能夠促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，因此本文主要闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的現(xiàn)實意義，并介紹了互聯(lián)網(wǎng)與小微企業(yè)的四種融資模式，筆者認(rèn)為通過對這四種模式的不斷探討，希望能夠拓寬小微企業(yè)融資渠道，解決小微企業(yè)融資難的問題，從而促進(jìn)我國小微企業(yè)的發(fā)展。

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