吳文芳

【摘要】商業(yè)銀行作為重要的金融中介機(jī)構(gòu)，在我國國民經(jīng)濟(jì)中起著不容忽視的作用。隨著我國金融市場的不斷開放，面對瞬息變化經(jīng)濟(jì)形勢和外資銀行的沖擊，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新工作刻不容緩。本文從我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀入手，分析創(chuàng)新過程中存在的若干問題以及相應(yīng)對策，展望我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的前景。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；現(xiàn)狀；對策；創(chuàng)新展望

金融創(chuàng)新是推動銀行業(yè)金融發(fā)展的基本因素，近年來隨著我國金融行業(yè)開放程度的不斷深化，我國商業(yè)銀行將越來越多地受到國外金融機(jī)構(gòu)的沖擊。為了增強(qiáng)市場競爭力，更好地促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的快速平穩(wěn)增長，我國商業(yè)銀行加大了金融創(chuàng)新力度，從組織制度到金融業(yè)務(wù)各類創(chuàng)新形式不斷涌現(xiàn)。商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力從根本上決定了銀行的市場競爭力，因此，掌握當(dāng)前我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀，分析推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新的動力因素，對我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新前景展望有極為重要的作用。

一、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

1.組織制度創(chuàng)新

目前我國已完成了四大國有商業(yè)銀行的股份制改造，形成了包括中央銀行、國家政策性銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、城市信用社、郵政儲蓄銀行等多種機(jī)構(gòu)在內(nèi)的銀行體系。這種多重所有制結(jié)構(gòu)能夠在體系內(nèi)形成競爭機(jī)制，促進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。

受20世紀(jì)90年代后世界性銀行業(yè)不良資產(chǎn)增漲影響，我國先后設(shè)立了包括中國華融資產(chǎn)管理公司（CHAMC）、中國長城資產(chǎn)管理公司（GWAMCC）等在內(nèi)的幾所金融資產(chǎn)管理公司；同時，我國各大商業(yè)銀行也在根據(jù)自身特點(diǎn)進(jìn)行金融創(chuàng)新，探索專業(yè)化運(yùn)營模式，例如在銀行內(nèi)部成立信用卡中心、個人理財中心、電子銀行中心等。

此外，在人民幣利率市場化進(jìn)程中，隨著國家相關(guān)制度的逐步放開，為應(yīng)對利率市場改革，謀求自身發(fā)展，我國商業(yè)銀行進(jìn)行大膽嘗試和創(chuàng)新，逐步轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，創(chuàng)新資產(chǎn)負(fù)債管理模式，逐步開發(fā)高收益的中間業(yè)務(wù)，提升銀行的行業(yè)競爭力。

2.銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

（1）個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。隨著我國國民總體收入水平的提高，對我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的需求也相應(yīng)增大。自20世紀(jì)90年代起，我國商業(yè)銀行逐步成立個人業(yè)務(wù)部，拓寬個人業(yè)務(wù)領(lǐng)域。商業(yè)銀行還同時拓寬了如個人消費(fèi)貸款、代收代付等個人理財業(yè)務(wù)，以滿足日益增長的個人金融業(yè)務(wù)需求。

（2）公司金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國商業(yè)銀行的公司金融業(yè)務(wù)已從單一的貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槿轿痪C合業(yè)務(wù)，涉及產(chǎn)品種類日益增多，業(yè)務(wù)范圍覆蓋面逐漸寬廣。我國商業(yè)銀行公司金融基本業(yè)務(wù)包含公司存貸款、國際國內(nèi)結(jié)算、對公理財?shù)软?xiàng)目，隨著我國中小型企業(yè)的不斷涌現(xiàn)，商業(yè)銀行也同時推出針對企業(yè)特征與需求的特色貸款服務(wù)。

（3）金融市場業(yè)務(wù)創(chuàng)新。自2000年起，我國加快了商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，逐步開設(shè)代理證券業(yè)務(wù)、證券交易資金清算業(yè)務(wù)、企業(yè)信用等級評估業(yè)務(wù)、上市公司財務(wù)顧問業(yè)務(wù)等在內(nèi)的多種金融市場業(yè)務(wù)，并在衍生金融產(chǎn)品交易與基金托管方面進(jìn)行創(chuàng)新。

3.金融信息技術(shù)創(chuàng)新

隨著信息化水平的提高與電子信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛使用，我國商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了證券交易電子化、金融信息管理自動化，并依靠電子信息技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展金融電子業(yè)務(wù)，例如網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)充分利用了信息技術(shù)的快捷性，能夠根據(jù)客戶需求提供相應(yīng)的個性化服務(wù)與金融產(chǎn)品。

我國商業(yè)銀行同時利用信息技術(shù)構(gòu)建綜合化的信息處理平臺，如銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)平臺、客戶信息數(shù)據(jù)庫與個人征信平臺等，以高速發(fā)展的電子信息技術(shù)作為技術(shù)基礎(chǔ)，不斷創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，推進(jìn)業(yè)務(wù)辦理與銀行業(yè)務(wù)信息管理的升級。

二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的潛在問題

我國商業(yè)銀行近年來雖然進(jìn)行了一系列的創(chuàng)新，但在與國外銀行的市場競爭中仍存在明顯缺陷。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.自主創(chuàng)新能力弱

從目前我國商業(yè)銀行開設(shè)的金融業(yè)務(wù)來看，很大一部分金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品的創(chuàng)新都參考國外商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，缺乏良好的自主創(chuàng)新能力。這會導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)與產(chǎn)品無法完全滿足我國客戶的需求，難以打造本國銀行的自主品牌。而我國商業(yè)銀行自主創(chuàng)新的業(yè)務(wù)，技術(shù)內(nèi)涵與產(chǎn)品特色都比較低，這會在一定程度上制約我國商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.銀行管理制度不完善

由于我國對于金融領(lǐng)域和國有商業(yè)銀行的管制較嚴(yán)，而金融領(lǐng)域創(chuàng)新技術(shù)與新興業(yè)務(wù)的升級更新速度極快，相關(guān)政策的推行常常相對滯后，極大程度上制約我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新手段的可實(shí)現(xiàn)性。從我國商業(yè)銀行內(nèi)部管理制度來看，我國銀行信貸營銷手段較單一，重心往往放在產(chǎn)品營銷與服務(wù)質(zhì)量上，缺乏對市場與信貸產(chǎn)品的明確定位；在內(nèi)部人員管理上只注重常規(guī)性的管理工作，缺乏對創(chuàng)新性人才的培養(yǎng)。

3.科技利用率低

與發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行對電子信息技術(shù)的利用率還相對較低，無法提供全面的電子信息服務(wù)。另外，我國商業(yè)銀行還存在電子信息管理水平低、創(chuàng)新科技業(yè)務(wù)普及率不高等問題。在我國部分經(jīng)濟(jì)科技水平相對落后的地區(qū)，大部分人仍傾向于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)辦理方式，阻礙了我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展。

4.風(fēng)險控制措施和技術(shù)相對滯后

相對于業(yè)務(wù)創(chuàng)新，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險防范與控制技術(shù)發(fā)展稍顯滯后，由于銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新會對原有的金融監(jiān)管提出新的要求，而創(chuàng)新的監(jiān)管措施與技術(shù)若不能及時完善升級，往往會導(dǎo)致我國商業(yè)銀行在金融監(jiān)管上出現(xiàn)真空地帶，使銀行的金融創(chuàng)新活動難以得到規(guī)范發(fā)展，甚至?xí)哟蠼鹑谶\(yùn)營危險，不利于金融系統(tǒng)的平穩(wěn)發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展展望

1.經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變

混業(yè)經(jīng)營是指多個金融機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)相互滲透，隨著世界金融一體化進(jìn)程的發(fā)展，金融混業(yè)經(jīng)營已成為世界金融業(yè)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。面對激烈的世界市場競爭，混業(yè)經(jīng)營將成為我國商業(yè)銀行經(jīng)營體制的最終模式。目前國際上的混業(yè)經(jīng)營模式主要有全能銀行模式、銀行母公司模式和金融控股模式，出于政策監(jiān)管方面的考量，我國商業(yè)銀行將普遍采用金融控股模式，由分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向有限制的交叉經(jīng)營，再逐步過渡到完全混業(yè)經(jīng)營模式。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的大力發(fā)展

未來我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式或?qū)⑹艿骄W(wǎng)絡(luò)銀行的沖擊。網(wǎng)絡(luò)銀行能及時根據(jù)市場反饋的信息調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營方向，適應(yīng)客戶的多元化需求，為我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展提供了廣闊空間。相較于傳統(tǒng)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營模式而言，網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營成本低、自主操作性較高，且能突破時間與空間的限制進(jìn)行金融交易，隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行金融交易越來越成為未來金融行業(yè)的發(fā)展趨勢。

3.個人業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

隨著我國國民收入的不斷提高，個人金融業(yè)務(wù)的市場需求日趨提升，且個人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險較低、潛在客戶廣泛，將逐漸成為我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)極具發(fā)展前景的領(lǐng)域。目前我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)已由存儲業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向個人理財、信用消費(fèi)、保險等多方面，在我國國民理財理念日益普及的形式下，我國的個人金融業(yè)務(wù)將逐步專業(yè)化、規(guī)范化、多樣化。

4.對公業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行未來要在行業(yè)競爭中拔得頭籌，產(chǎn)品創(chuàng)新是關(guān)鍵。首先是轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，根據(jù)企業(yè)的不同類型有針對性地開發(fā)產(chǎn)品。由于大型集團(tuán)客戶與中小型企業(yè)的貸款標(biāo)準(zhǔn)、資金運(yùn)營模式不盡相同，在金融產(chǎn)品的開發(fā)上要以客戶需求為導(dǎo)向創(chuàng)新銀行金融產(chǎn)品類型；對公信貸業(yè)務(wù)的營銷要注重從源頭上把關(guān)，關(guān)注企業(yè)上下游客戶，綜合考慮客戶的風(fēng)險防范能力與綜合貢獻(xiàn)度。

此外，面對經(jīng)濟(jì)全球化浪潮，我商業(yè)銀行將加大國際業(yè)務(wù)的發(fā)展，加強(qiáng)國際結(jié)算產(chǎn)品、金融衍生產(chǎn)品、貿(mào)易融資產(chǎn)品的優(yōu)化，創(chuàng)新融合結(jié)算產(chǎn)品與融資產(chǎn)品，同時在試點(diǎn)地區(qū)，加大跨境人民幣業(yè)務(wù)的推進(jìn)力度，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，深化我國商業(yè)銀行與國際市場的接軌，提高其國際市場競爭力。

四、結(jié)論

商業(yè)銀行的快速平穩(wěn)發(fā)展離不開金融創(chuàng)新，在激烈的同行業(yè)市場競爭中，目前我國商業(yè)銀行雖已取得一定程度上的金融創(chuàng)新發(fā)展，但由于我國金融市場尚不完善，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新水平較國外仍有局限。為更好地促進(jìn)我國銀行金融創(chuàng)新，推進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā)展，我國銀行應(yīng)從管理制度、人才培養(yǎng)、科技利用、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面入手，從內(nèi)部提升創(chuàng)新能力，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新創(chuàng)造良好前景。

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