廣東工業(yè)大學(xué)華立學(xué)院 孫慧卿

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來(lái)的挑戰(zhàn)

廣東工業(yè)大學(xué)華立學(xué)院 孫慧卿

摘 要：電子商務(wù)的快速發(fā)展像是商界中的一只蝴蝶，輕輕扇動(dòng)翅膀便帶來(lái)了巨大變化，其中，線上金融的出現(xiàn)表現(xiàn)得尤為明顯，大有顛覆傳統(tǒng)銀行的態(tài)勢(shì)。面對(duì)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)線上金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理模式，積極運(yùn)用新技術(shù)和新理念，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠站住腳跟。本文在分析互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)模式建設(shè)、金融服務(wù)體驗(yàn)以及監(jiān)管政策導(dǎo)向的基礎(chǔ)上，提出商業(yè)銀行在新型金融模式下如何調(diào)動(dòng)資源，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 線上金融 電子商務(wù)信用

1 引言

以互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為依托的電子商務(wù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)迅速發(fā)展并被廣大網(wǎng)民所接受，互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)下的線上金融也成為人們所熟識(shí)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)方式之一?；ヂ?lián)網(wǎng)是線上金融模式發(fā)展賴以生存的土壤，據(jù)調(diào)查顯示，電子商務(wù)的交易方式幾乎顛覆了傳統(tǒng)交易方式，間接引發(fā)了金融領(lǐng)域在互聯(lián)網(wǎng)的爆炸式發(fā)展。在這種情況下派生出了許多種模式，如第三方支付、阿里貸、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、移動(dòng)支付等。在不斷翻新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式發(fā)展下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)迎來(lái)了不小的挑戰(zhàn)。

從目前發(fā)展形勢(shì)分析，電子商務(wù)的交易仍在持續(xù)擴(kuò)大，所涉及范圍也越來(lái)越廣，在日益健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系下，新的金融模式必將取得更加合理的發(fā)展渠道，從而建立起合理合法的信貸體系和融資渠道，使傳統(tǒng)銀行受到巨大沖擊。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是不同于現(xiàn)實(shí)中銀行間接融資和市場(chǎng)資本直接融資的一種金融運(yùn)行方式，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、云計(jì)算以及社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，新型金融模式找到了生長(zhǎng)的土壤，對(duì)傳統(tǒng)銀行金融模式產(chǎn)生了巨大影響。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式解決了信息不對(duì)稱的問(wèn)題，使傳統(tǒng)銀行的中介職能失去了意義。

但是，從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域已經(jīng)相當(dāng)成熟，并走向了面對(duì)面電子支付，成為業(yè)內(nèi)人士研究較多的一個(gè)方面，而線上融資則是相對(duì)年輕的領(lǐng)域，其以電商平臺(tái)和電子商務(wù)信用為基礎(chǔ)，處在待完善階段。就目前來(lái)看，線上融資操作簡(jiǎn)單，門檻低，加入和撤出都十分方便，受到小微企業(yè)和個(gè)人理財(cái)?shù)那嗖A，典型產(chǎn)品有京東、余額寶等。

除了線上融資外，還有像阿里金融旗下各項(xiàng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)。這些金融服務(wù)業(yè)務(wù)能夠向小微企業(yè)提供資金周轉(zhuǎn)，并且具有“金額小、期限短、隨借隨還”的特點(diǎn)。之所以線上金融信貸活動(dòng)能夠如此便捷，主要是它能夠運(yùn)用相關(guān)產(chǎn)品如淘寶、支付寶等平臺(tái)獲取客戶信息和信用表現(xiàn)，借助大數(shù)據(jù)理念，從而獲取該客戶的信用評(píng)分，大大縮短了貸款時(shí)信用考核的過(guò)程，為小微企業(yè)解決了在缺乏不動(dòng)產(chǎn)抵押和財(cái)務(wù)報(bào)表分析情況下的資金問(wèn)題。有人會(huì)問(wèn)，那么線上金融就不怕出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題嗎？對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的評(píng)估和規(guī)避，線上金融同樣有自己的方式。

阿里金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)體系同樣是建立在與阿里相關(guān)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品基礎(chǔ)上的，建立了包含多層風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理體系在內(nèi)，能夠有效實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制。首先，阿里采取網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的模式，對(duì)客戶進(jìn)行質(zhì)量篩選，解決彼此信息不對(duì)稱問(wèn)題。其次，運(yùn)用數(shù)據(jù)采集等技術(shù)手段對(duì)客戶之前的還款動(dòng)態(tài)和意愿進(jìn)行評(píng)估。最后，在經(jīng)歷了一系列評(píng)估之后，還要制定相應(yīng)的懲罰機(jī)制，提高該客戶的違約成本，從而提高了還款系數(shù)。這樣就能夠從事前、事中、事后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。由此可見，線上金融并非所謂的不靠譜，而是能夠在提高審查效率和節(jié)約授信成本的情況下完成金融業(yè)務(wù)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

以阿里金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了三方面的挑戰(zhàn)，總結(jié)如下。

3.1 邊緣化風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)鋪天蓋地出現(xiàn)在人們生活當(dāng)中時(shí)，許多傳統(tǒng)生活方式所需要的機(jī)構(gòu)都面臨著邊緣化的危險(xiǎn)。在金融行業(yè)也是如此，比如，隨著互聯(lián)網(wǎng)線上金融的功能不斷健全，出現(xiàn)了許多專門針對(duì)傳統(tǒng)銀行的替代功能。支付寶上的快捷支付服務(wù)就幾乎取代了傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)銀支付。僅需要將銀行卡與支付寶快捷地服務(wù)功能綁定，即使未開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的銀行卡也可以便捷地進(jìn)行網(wǎng)上交易。為了提高安全系數(shù)，支付寶還設(shè)置了多重密碼驗(yàn)證，使交易更加安全。除此之外，還有信用卡還款功能，減少了跨行還款的障礙和手續(xù)，不僅能夠簡(jiǎn)易還款，還能夠間接提高信用卡使用頻率。像支付寶的這種功能就加快了傳統(tǒng)網(wǎng)銀的邊緣化速度，導(dǎo)致銀行網(wǎng)頁(yè)客戶流失，中收渠道也大大減少。因此，傳統(tǒng)銀行邊緣化的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)銀行自身固化性較強(qiáng)，技術(shù)升級(jí)緩慢，無(wú)法針對(duì)客戶需求進(jìn)行快速創(chuàng)新。

3.2 優(yōu)勢(shì)被蠶食風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)銀行擁有較高的誠(chéng)信優(yōu)勢(shì)，政策紅利，資金成本和作業(yè)成本，是吸引客戶的主要優(yōu)勢(shì)，同時(shí)相對(duì)于其他非金融機(jī)構(gòu)而言，也擁有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)度不斷提升，影響力不斷擴(kuò)大，在他們沒有獲得資金儲(chǔ)蓄權(quán)利的情況下，就能夠依靠第三方支付平臺(tái)獲得相當(dāng)數(shù)量的沉淀資金。比如支付寶不定期舉辦的存錢送禮活動(dòng)，就能夠吸收大量的資金流通，形成資金沉淀。面對(duì)捆綁性較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)功能，傳統(tǒng)銀行在吸納儲(chǔ)蓄金方面就有明顯不足。這就使傳統(tǒng)銀行的誠(chéng)信優(yōu)勢(shì)和作業(yè)成本優(yōu)勢(shì)受到了威脅。除此之外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施的不斷成熟，對(duì)于新金融模式的政策法規(guī)的出臺(tái)也是指日可待。假如互聯(lián)網(wǎng)金融取得了政策方面的支持，那么傳統(tǒng)銀行的又一優(yōu)勢(shì)將受到威脅。

3.3 轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)拓展的風(fēng)險(xiǎn)

通過(guò)以上論述可以得知，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須做出動(dòng)作應(yīng)對(duì)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅和挑戰(zhàn)。通過(guò)調(diào)查和綜合研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前傳統(tǒng)商業(yè)銀行都或多或少地面臨著存貸利差減少，轉(zhuǎn)變盈利方式和拓展中間業(yè)務(wù)壓力較大的問(wèn)題。所以，傳統(tǒng)商業(yè)銀行急需拓展出輕利差業(yè)務(wù)，從而盡量擺脫監(jiān)管對(duì)資本充足率的束縛。這就需要傳統(tǒng)商業(yè)銀行在改善客戶體驗(yàn)狀況方面做出努力，爭(zhēng)取在政策束縛下能夠做出更多的自由動(dòng)作，獲得客戶的認(rèn)可。除此之外，還需要進(jìn)一步拓寬中收渠道，在同步減少以前的中收服務(wù)費(fèi)用的同時(shí)，從其他方面贏得客戶對(duì)新的中收渠道的認(rèn)可。值得注意的是，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)拓展都有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，需要在政策支持、客戶接受的情況下開展穩(wěn)妥措施，降低轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)拓展可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

4 傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的發(fā)展方向

4.1 完善線上信用評(píng)級(jí)制度和風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

對(duì)于應(yīng)對(duì)線上融資信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制便捷度的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以建立起以自身銀行為基礎(chǔ)的線上信用評(píng)價(jià)制度和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，盡量減少對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制的時(shí)間和步驟。這就需要建立起線上線下聯(lián)通的信用評(píng)級(jí)制度和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，使大數(shù)據(jù)思想不僅停留在線上融資，還應(yīng)該進(jìn)一步擴(kuò)大數(shù)據(jù)收集范圍，使線上線下信息更加完善，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而真正提高給客戶解決資金問(wèn)題的效率。實(shí)現(xiàn)違約信息的線上線下無(wú)縫對(duì)接，這樣就能夠提高線上金融信用評(píng)級(jí)制度和風(fēng)險(xiǎn)控制體系的準(zhǔn)確度和安全度，也能夠使懲罰力度大大提升，風(fēng)險(xiǎn)控制體系更加完善。最后，還要進(jìn)一步拓寬傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制思路，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)信息搜集手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)信息的分層管理，提高客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的利用率。

4.2 借勢(shì)轉(zhuǎn)型加快傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了挑戰(zhàn)，同時(shí)也是機(jī)遇，使商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到了自身在了解客戶需求，方便客戶辦理上存在著明顯不足。因此，商業(yè)銀行要以此為導(dǎo)火線，著力推進(jìn)滿足客戶的個(gè)性化需求邁進(jìn)，像電商平臺(tái)提供便捷、合理的服務(wù)一樣，推出切實(shí)適合客戶需求的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。這就需要商業(yè)銀行建立良好的過(guò)渡性平臺(tái)，使自身業(yè)務(wù)能夠平穩(wěn)過(guò)渡到立體化多維度的經(jīng)營(yíng)管理模式中。除此之外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行還要發(fā)揮自身原有優(yōu)勢(shì)，充分扮演理財(cái)全能管家的角色，使自身的可靠性與互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性相結(jié)合。一方面為企業(yè)客戶建立安全的網(wǎng)絡(luò)操作平臺(tái)和渠道，滿足客戶在不同時(shí)間、地點(diǎn)對(duì)公業(yè)務(wù)的需求；另一方面，為個(gè)人客戶打造一鍵式服務(wù)，使他們能夠享受到最人性化的理財(cái)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)，全方位提供可靠的人工金融服務(wù)方案。

4.3 建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系

在互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的大環(huán)境下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可避免地需要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作與交流，也只有建立完善的合作關(guān)系才能夠在競(jìng)爭(zhēng)中獲得自身進(jìn)步和長(zhǎng)足發(fā)展。針對(duì)這種合作關(guān)系，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也要看到合作可能帶來(lái)的弊端，從而有針對(duì)性地建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，規(guī)避新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。首先，在政策層面上來(lái)看，目前國(guó)內(nèi)尚未出臺(tái)成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管條例，在行業(yè)規(guī)范操作和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上仍有待提高。其次，從操作層面來(lái)看，許多商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)展開合作前，由于主客觀原因并沒能對(duì)合作方展開完善的資質(zhì)考核。由此可見，商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作的過(guò)程中需要根據(jù)自身情況，在尊重行業(yè)規(guī)則的情況下建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，確保風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制和應(yīng)對(duì)機(jī)制能夠在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)發(fā)揮作用。

5 結(jié)語(yǔ)

通過(guò)以上論述可以發(fā)現(xiàn)，新金融形式正在依靠互聯(lián)網(wǎng)的天然特性擺脫地域的約束，找準(zhǔn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)盲點(diǎn)，以迅雷不及掩耳之勢(shì)發(fā)展起來(lái)。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則需要在加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融合作的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用政策傾斜獲得自身立體式發(fā)展。隨著國(guó)家不斷出臺(tái)對(duì)中小微企業(yè)的支持政策，越來(lái)越多的中小微客戶被互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所吸引，大幅減少了中小微企業(yè)在商業(yè)銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)。但是，在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)下的商業(yè)銀行不能被互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境沖昏頭腦，還需將信用體系牢牢抓住，利用好自身?yè)碛械呢S厚的資本和政策，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，為客戶提供更加完善的服務(wù)和產(chǎn)品，以金融業(yè)內(nèi)領(lǐng)頭羊的姿態(tài)，帶領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融走向共贏。

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中圖分類號(hào)：F832.2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298(2015)05(c)-079-03