倪彩霞

摘要：作為農(nóng)村金融體制改革的重要產(chǎn)物，從農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制而來的農(nóng)村商業(yè)銀行，如何調(diào)整自己的經(jīng)營戰(zhàn)略成為大家關(guān)注的焦點。本文在對相關(guān)文獻進行梳理的基礎(chǔ)上，從農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的背景、轉(zhuǎn)型的路徑、轉(zhuǎn)型的方向等進行觀點綜述。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；經(jīng)營理念；發(fā)展模式；轉(zhuǎn)型升級

近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方法人金融機構(gòu)取得了長足發(fā)展，但新形勢下卻面臨著金融監(jiān)管不斷加強、資本約束進一步提高、利率市場化進一步放開等多重挑戰(zhàn)和考驗，對農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式形成強烈沖擊，這就使農(nóng)村商業(yè)銀行迫切需要在經(jīng)營理念、經(jīng)營模式、盈利模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和增長方式等方面進行全面性、多樣化、立體式的轉(zhuǎn)型升級。如何實現(xiàn)快速、有效的“變身轉(zhuǎn)型”，選擇適應(yīng)性強、創(chuàng)新力高、特色化明的轉(zhuǎn)型之路，筆者就此進行了思考，以期為農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級提供一些有益的啟示。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級是一項艱巨性工程。是大勢所趨，也是必由之路。其動因和契機是由現(xiàn)時發(fā)展過程中所遇到的種種困難與矛盾所決定的

1深化金融改革的助推。經(jīng)濟社會的快速發(fā)展也促進了金融發(fā)生深刻變化?！笆濉币?guī)劃明確提出，要穩(wěn)步推進利率市場化改革，加強金融市場基準(zhǔn)利率體系建設(shè)。央行在2012年擴大存貨款的上下限之后，于2013年7月19日發(fā)布《關(guān)于進一步推進利率市場化的通知》，全面放開貸款利率管制、取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制和取消農(nóng)信社貸款利率限制，以價格市場化、產(chǎn)品市場和和渠道市場化為核心的金融市場化已是大勢所趨。利率市場化必然會收窄銀行的存貸款利差，對長期以來依靠存貸款利差的傳統(tǒng)盈利模式面臨著不可持續(xù)的風(fēng)險。金融脫媒現(xiàn)象的出現(xiàn)且程度的進一步加深，也沖擊著銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。隨著資本市場的發(fā)展和逐步放開，原本主要依賴銀行信貸融資的企業(yè)可以通過發(fā)行債券、海外上市等渠道籌集資金，銀行傳統(tǒng)的優(yōu)質(zhì)大企業(yè)客戶貸款將被資本市場迅速分流，大中型企業(yè)對銀行貸款的依賴度逐漸減少。而大量擁有閑置資金的儲蓄也可以有更多投資工具作為新的投資對象，這意味著銀行存款和貸款的規(guī)模將不

斷下降。金融資源配置的變化將對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以資產(chǎn)

擴張和息差為主要利潤來源的經(jīng)營模式帶來巨大挑戰(zhàn)。轉(zhuǎn)型成為必然選擇。

2加強金融監(jiān)管的約束。隨著全球經(jīng)濟金融步入后危機時代，監(jiān)管約束的強化加大了農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的壓力。2010年9月12日，巴塞爾委員會公告了最新的銀行業(yè)監(jiān)管協(xié)議——《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》，對銀行資本、流動性、杠桿比率、逆周期資本緩沖、系統(tǒng)重要性銀行、資本充足率方面提出了具體量化要求，明確了杠桿率、流動性監(jiān)管的實施時間表。中國銀監(jiān)會借鑒國際金融監(jiān)管改革的成果，結(jié)合國內(nèi)銀行業(yè)改革發(fā)展和監(jiān)管的實際情況，于2011年5月銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于中國銀監(jiān)會實施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2011]44號），對實施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、過渡期安排等內(nèi)容提出了全面要求，并按照“國際標(biāo)準(zhǔn)與中國國情相結(jié)合、巴II和巴III統(tǒng)籌推進，第一支柱和第二支柱同步實施，宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管有機統(tǒng)一”的總體思路，制定了《商業(yè)銀行資本管理辦法》，于2012年6月正式出臺，2013年1月1日開始實施?！渡虡I(yè)銀行資本管理辦法》比“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”更為嚴(yán)格，在全面引入了巴塞爾協(xié)議III確立的資本質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和資本監(jiān)管最新要求的基礎(chǔ)上，對商業(yè)銀行的資本管理能力提出了更高的要求，這些監(jiān)管約束的強化促使農(nóng)村商業(yè)銀行盡快進行轉(zhuǎn)型升級。

3應(yīng)對經(jīng)濟金融形勢與經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的必需。當(dāng)前，我國經(jīng)濟社會發(fā)展總體平穩(wěn)，穩(wěn)中有進，但國內(nèi)外環(huán)境錯綜復(fù)雜，穩(wěn)中有憂。黨中央、國務(wù)院要求要穩(wěn)中有為，更加尊重市場規(guī)律，更好發(fā)揮政府作用，更有效地激發(fā)企業(yè)活力，宏觀政策要穩(wěn)住，微觀政策要放活，社會政策要托底，提出了通過調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式、提高經(jīng)濟增長的質(zhì)量和效率、適當(dāng)降低經(jīng)濟增長速度來實現(xiàn)穩(wěn)增長的策略。國務(wù)院常務(wù)會議就金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展進行了專題研究，下發(fā)了金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見，對金融服務(wù)小微企業(yè)提出了十條具體的要求。這樣勢必要求銀行認(rèn)清形勢、把握政策，超前謀劃與積極應(yīng)對。

4適應(yīng)金融環(huán)境變化與市場競爭的使然。近年來，經(jīng)濟持續(xù)快速的發(fā)展，為金融行業(yè)提供了廣闊的發(fā)展平臺，各類商業(yè)銀行爭相安營扎寨，在提升金融服務(wù)水平的同時，也加劇了銀行業(yè)的競爭。同時，“農(nóng)村”這個一直由農(nóng)村商業(yè)銀行牢牢占領(lǐng)的主陣地，正在隨著經(jīng)濟體制改革、市場對外開放的深入推進，而變成各家銀行的必爭之地。隨著城鄉(xiāng)一體化的不斷推進，農(nóng)村經(jīng)濟社會已經(jīng)呈現(xiàn)農(nóng)民工人化、農(nóng)業(yè)工廠化、農(nóng)村城市化的發(fā)展趨勢，新“三農(nóng)”的金融需求開始發(fā)生深刻的變化。轉(zhuǎn)眼間，國有銀行、城市商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu)都成了農(nóng)村商業(yè)銀行的競爭對手。農(nóng)行重回“三農(nóng)”定位，成立“三農(nóng)”金融服務(wù)部，推廣惠農(nóng)卡、拓寬小額農(nóng)貸覆蓋面，這些必將與農(nóng)村商業(yè)銀行在縣域中高端客戶上正面競爭、直接交鋒。定位農(nóng)戶小企業(yè)等城鄉(xiāng)中低收入群體的郵儲銀行，依托全國性結(jié)算渠道，正在不斷拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域， 40余種中間業(yè)務(wù)、本外幣理財和基金業(yè)務(wù)可以填補農(nóng)商行的業(yè)務(wù)空白領(lǐng)域；信貸業(yè)務(wù)雖處于“業(yè)務(wù)練兵”階段，但步伐很快，除小額貸款外，目前也開辦了公司業(yè)務(wù)，抵押貸款最高額達(dá)幾百萬元，這些都將對農(nóng)商行造成巨大沖擊。另一方面新型農(nóng)村金融機構(gòu)是競爭的新生力量：小額貸款公司、農(nóng)民資金互助社等影子銀行業(yè)務(wù)又不斷擴張，村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)紛紛進駐設(shè)立，外地金融機構(gòu)紛紛涉足營銷，使競爭局勢日趨白熱化。作為具有傳統(tǒng)地緣優(yōu)勢農(nóng)村商業(yè)銀行，盡管其市場份額占比具有一定的優(yōu)勢，在營業(yè)網(wǎng)點、從業(yè)人員中也有比較優(yōu)勢，但面對日益加劇的市場業(yè)務(wù)競爭，要想順勢而為，參與市場競爭并立于不敗之地，就必須在應(yīng)對同質(zhì)化競爭、打造特色金融品牌等方面作出選擇，并主動出擊，加快轉(zhuǎn)型升級、推動發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級是一項長期性工程。其路徑的選擇，既沒有可走捷徑，也沒有固定模式，需要因事、因時、因地而宜，但總的框架應(yīng)該體現(xiàn)出科學(xué)、合理、高效

1在經(jīng)營理念上，應(yīng)向全新思維定式轉(zhuǎn)變。農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型需要做到“頂天立地”。所謂“頂天”，就是加強頂層設(shè)計。轉(zhuǎn)型是一個系統(tǒng)性工程，頂層設(shè)計要圍繞“以服務(wù)實體經(jīng)濟為中心”的經(jīng)營理念，對轉(zhuǎn)型的目標(biāo)體系、重點領(lǐng)域、實施路徑、配套措施進行通盤考慮，統(tǒng)籌推進。所謂“立地”，就是狠抓工程的落地執(zhí)行。實體經(jīng)濟是農(nóng)村商業(yè)銀行生存發(fā)展的必要基石。未來市場中，沒有牢固客戶基礎(chǔ)的銀行競爭力將會大打折扣，實體經(jīng)濟就是農(nóng)村商業(yè)銀行唯一最堅實的客戶基礎(chǔ)；要把支持實體經(jīng)濟的健康發(fā)展作為農(nóng)村商業(yè)銀行自身可持續(xù)發(fā)展的最重要的基礎(chǔ)條件，堅持轉(zhuǎn)型升級和服務(wù)實體經(jīng)濟相結(jié)合，將服務(wù)實體經(jīng)濟納入整體戰(zhàn)略部署，在結(jié)構(gòu)調(diào)整、業(yè)務(wù)拓展、創(chuàng)新產(chǎn)品和優(yōu)化服務(wù)等重點工作中，充分體現(xiàn)服務(wù)實體經(jīng)濟并逐一落實。在服務(wù)對象上，向新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項目、三農(nóng)、小微企業(yè)傾斜，突出“小額、流動、分散”特色；在服務(wù)目標(biāo)上，向促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、改善薄弱領(lǐng)域金融服務(wù)傾斜；在服務(wù)方式上，更強調(diào)對不同區(qū)域?qū)嵤┎顒e化的信貸政策、加快服務(wù)模式和產(chǎn)品創(chuàng)新。

2在發(fā)展模式上，應(yīng)向“內(nèi)涵集約”式經(jīng)營轉(zhuǎn)變。 農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)在采取的仍然是以資產(chǎn)擴張，貸款增長為主導(dǎo)，依賴存貸利差為主要利潤來源的發(fā)展模式。在資本、流動性和市場等約束條件下，這種簡單、粗放、外延性的發(fā)展方式是絕對不可持續(xù)的，這就要求農(nóng)村商業(yè)銀行向“內(nèi)涵集約”發(fā)展模式轉(zhuǎn)型。具體應(yīng)體現(xiàn)在以下幾個方面：一是要加強資本約束，完善風(fēng)險資產(chǎn)預(yù)算和配置機制，建立以“風(fēng)險資本回報率”為核心的經(jīng)營績效評價體系；二是加大對中間業(yè)務(wù)收入的考核權(quán)重，重視對中間業(yè)務(wù)的推動，切實改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和贏利結(jié)構(gòu)，以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展；三是加大對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的考核力度，創(chuàng)新是發(fā)展之源，沒有創(chuàng)新就沒有發(fā)展。鼓勵根據(jù)市場和客戶需求進行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，使創(chuàng)新成為新的利潤增長點；四是要優(yōu)化資源配置，根據(jù)客戶價值匹配相應(yīng)資源，引導(dǎo)經(jīng)營單位向節(jié)約資本使用、發(fā)展中間業(yè)務(wù)、提高綜合收益等方向轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)資源配置效益的最大化。

3在功能定位上，應(yīng)向“百貨公司”式全面金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。轉(zhuǎn)型應(yīng)堅持“五個打造”。一是打造“個人金融”，大力發(fā)展個貸業(yè)務(wù)；“十二五”時期，我國的經(jīng)濟發(fā)展方式發(fā)生重大轉(zhuǎn)變的一個重要方面，就是要更多地發(fā)揮消費在拉動經(jīng)濟增長中的促進作用。為此，農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展必須向更多刺激個人消費的零售銀行業(yè)務(wù)方向發(fā)展，形成特色性的個人自助銀行業(yè)務(wù)。二是打造“綠色金融”，加快實現(xiàn)由高碳資產(chǎn)轉(zhuǎn)向低碳資產(chǎn)；要積極打造“綠色通道”，支持綠色GDP產(chǎn)業(yè)和綠色生態(tài)的發(fā)展，把綠色信貸理念融入到信貸文化、信貸政策、管理流程和產(chǎn)品創(chuàng)新等各個環(huán)節(jié)之中，嚴(yán)格執(zhí)行“環(huán)保一票否決”制，大力推進碳保理、能效貸款等綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推廣電子銀行、網(wǎng)絡(luò)融資等低碳環(huán)保的綠色金融服務(wù)方式， 著力打造綠色金融領(lǐng)先品牌。三是打造“科技金融”，創(chuàng)新扶持科技型中小企業(yè)；四是打造“農(nóng)村金融”，重新審視和深化發(fā)展農(nóng)村市場，堅持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、協(xié)調(diào)發(fā)展商務(wù)，做到改制不改向。按照《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》的文件要求，強化服務(wù)“三農(nóng)”職責(zé)，堅定“支農(nóng)支小”經(jīng)營方向不動搖，積極扶持發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，支持農(nóng)村各類合作社、家庭農(nóng)場的發(fā)展。五是打造“民生金融”，重點滿足小微企業(yè)、下崗再就業(yè)、婦女、青年創(chuàng)業(yè)等金融服務(wù)相對薄弱領(lǐng)域的需求，實現(xiàn)包容性增長。通過推進全方位轉(zhuǎn)型升級，努力形成“高客戶滿意度、高市場成長型、高集約化經(jīng)營、低資本消耗、低成本運營”的格局。

4在內(nèi)部架構(gòu)上，應(yīng)向建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度轉(zhuǎn)變。轉(zhuǎn)型應(yīng)該強化“三項保障”。一是要繼續(xù)完善公司治理結(jié)構(gòu)和機制，提升公司治理效率，這是農(nóng)商行發(fā)展轉(zhuǎn)型升級的制度基礎(chǔ)。重大事項由董事會決策，監(jiān)事會監(jiān)督，經(jīng)營層負(fù)責(zé)日常經(jīng)營管理工作，形成科學(xué)高效的決策、執(zhí)行和監(jiān)督機制；繼續(xù)完善績效考核體系，建立“以客戶為核心”的考核體系，切實提高經(jīng)營效率和服務(wù)水平。二是強化全面風(fēng)險管理和內(nèi)控機制。風(fēng)險管理水平直接體現(xiàn)了銀行業(yè)的核心競爭力。要按照“全面、審慎、有效、獨立”的原則，建立風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制系統(tǒng)。將風(fēng)險管理的義務(wù)和職責(zé)，覆蓋至“三會一層”及每位員工，滲透至各項業(yè)務(wù)及各個操作環(huán)節(jié)。三是積極推進渠道建設(shè)和整合。建立完善的物理網(wǎng)點與虛擬化的電子銀行共同發(fā)展的渠道體系。建立多渠道的統(tǒng)一客戶服務(wù)平臺，為客戶提供全方位金融服務(wù)。

5在業(yè)務(wù)拓展上，應(yīng)向更多注重零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。在巴塞爾協(xié)議Ⅲ對核心資本要求以及監(jiān)管機構(gòu)對資本充足率約束更加嚴(yán)格的形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須改變過度依賴資本占用高的批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，減少對貸款規(guī)模和利差的依賴，培育新的經(jīng)營模式和增長點，應(yīng)當(dāng)著力推進業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，大力發(fā)展風(fēng)險權(quán)重較低、資本占用較少、收益回報較高的零售業(yè)務(wù)，要改變以資本消耗為主的經(jīng)營模式，循序漸進發(fā)展低資本消耗業(yè)務(wù)，創(chuàng)新零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式，建立“以客戶為中心”的零售業(yè)務(wù)文化，加快物理網(wǎng)點、自助和電子渠道建設(shè)，開發(fā)滿足客戶需求的零售產(chǎn)品，并在風(fēng)險可控的前提下，盡量簡化客戶服務(wù)操作流程和后臺支持流程，以最大可能方便客戶。同時，要進一步完善個人金融產(chǎn)品營銷支持體系、統(tǒng)一網(wǎng)點形象，建設(shè)多層次營銷隊伍，提高服務(wù)品質(zhì)和增值服務(wù)能力，盡可能提升對客戶的多元化、多渠道、多維度營銷服務(wù)水平。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級是一項整體性工程。涉及到方方面面，需要全盤考慮、統(tǒng)籌安排，注意到各個制度節(jié)點、各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、各個操作細(xì)節(jié)

從現(xiàn)實情況來看，轉(zhuǎn)型升級面廣、量大、頭緒多，既需要從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的高度來認(rèn)知風(fēng)險問題，積極防范與化解金融風(fēng)險，又要準(zhǔn)確把握國家宏觀調(diào)控的節(jié)奏、導(dǎo)向和重點，準(zhǔn)確把握監(jiān)管的要求和手段，做到調(diào)整結(jié)構(gòu)與國家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相統(tǒng)一，與監(jiān)管的價值取向相統(tǒng)一，重點是處理好“四個關(guān)系”：一是處理好做強做大資產(chǎn)業(yè)務(wù)的必要性與做強做大中間業(yè)務(wù)緊迫性的關(guān)系；二是處理好發(fā)展不足、發(fā)展過度與穩(wěn)健經(jīng)營、掌控風(fēng)險的關(guān)系；三是處理好加大經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整力度與加大有效信貸支持的關(guān)系；四是處理好穩(wěn)健發(fā)展與加快發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)系。這四個關(guān)系，必須成為轉(zhuǎn)型升級中經(jīng)常思考的問題。特別是在監(jiān)管部門強化資本監(jiān)管手段，創(chuàng)新監(jiān)管工具的背景下，僅有貸款和營銷是不夠的，必須要在資本約束的大框架里，提高資本使用效率，加快經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整，尋找新的經(jīng)營模式和利潤增長點。同時，要用科學(xué)的發(fā)展理念引導(dǎo)加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)從規(guī)模競爭、價格競爭、同質(zhì)化競爭到服務(wù)競爭、質(zhì)量競爭、差異化競爭的轉(zhuǎn)變，達(dá)到客戶滿意、社會認(rèn)可、同業(yè)尊重，股東信任、政府放心的局面，真正實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型有形、升級有績、發(fā)展有為的新型轉(zhuǎn)型升級之路。

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