王維娜

摘要：我國居民儲(chǔ)蓄目前呈高速增長趨勢(shì)，我國居民儲(chǔ)蓄率近今年來仍然加快增長。為什么我國居民在負(fù)利率的現(xiàn)象下儲(chǔ)蓄仍不斷縮短時(shí)間刷新記錄。這和我國根深蒂固的思想是分不開的，同時(shí)也和居民未雨綢繆預(yù)防性的消費(fèi)有關(guān)。儲(chǔ)蓄生命周期理論認(rèn)為，一個(gè)人的儲(chǔ)蓄不是一段時(shí)期的收入，而是終身的收入，儲(chǔ)蓄的變化與生命周期息息相關(guān)，所以要解決我國居民儲(chǔ)蓄高速增長的現(xiàn)狀，要合理根據(jù)家庭生命周期的變化改變儲(chǔ)蓄情況，同時(shí)給予居民社會(huì)保障，讓人們放心消費(fèi)，利用儲(chǔ)蓄拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，是我國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展的關(guān)鍵。

關(guān)鍵詞：儲(chǔ)蓄率;居民儲(chǔ)蓄;生命周期理論

我國是全球儲(chǔ)蓄率最高的國家之一，從居民角度來看，家庭積攢多的儲(chǔ)蓄財(cái)富，是家庭幸福的體現(xiàn)，但是，過高的儲(chǔ)蓄率對(duì)國家而言意味著什么，是什么原因使我國居民在鼓勵(lì)消費(fèi)的大環(huán)境下依然樂忠于存錢，對(duì)于國家來說，大量甚至過量的儲(chǔ)蓄是否就是有利的，以及它對(duì)我國的影響，研究這個(gè)課題的目的就是為了讓我們更好的認(rèn)清高儲(chǔ)蓄率下的弊端，并淺析對(duì)策，促我國經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展。

物價(jià)房價(jià)的高速增長，醫(yī)療，教育等社會(huì)保障制度的不健全，以及不成熟的理財(cái)制度等原因是我國目前儲(chǔ)蓄高速增長的主要原因。一定量的儲(chǔ)蓄有利于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但過高的儲(chǔ)蓄量使經(jīng)濟(jì)缺少資金注入，抑制發(fā)展，同時(shí)對(duì)于我國國民來講，在負(fù)利率的情況下，通貨膨脹率高于銀行存款利率，在居民錯(cuò)誤的認(rèn)為存放在銀行保值可以時(shí)，錢的價(jià)值卻隨著物價(jià)的升高降低了，研究此課題的主要意義在于：找出我國儲(chǔ)蓄居高不下的原因，并簡(jiǎn)析因?qū)Σ呗?，結(jié)合儲(chǔ)蓄生命周期理論，討論居民在什么生命周期下存錢與消費(fèi)。

一、居民儲(chǔ)蓄高速增長的原因

1人們根深蒂固的傳統(tǒng)思想

中國傳統(tǒng)文化的影響，是一種長期的心理滲透，幾千年以來我國居民都樂忠于積攢，積攢財(cái)富，積攢糧食，認(rèn)為只有積攢下來的才會(huì)對(duì)我們的生活有保障。舉例來說，一個(gè)中老年人和一個(gè)青年人同樣有30萬元現(xiàn)金，中老年人可能只是把錢存放在銀行備不時(shí)之需，而中青年人可能把錢用于買基金買股票，進(jìn)行短期投資，在購買理財(cái)產(chǎn)品的過程中，在勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的同時(shí)，不僅投資者享受到理財(cái)帶來的收益，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程也推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這就是簡(jiǎn)單的對(duì)比把貨幣放在銀行和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的區(qū)別。對(duì)于傳統(tǒng)思想我們?cè)谌∑渚A的同時(shí)也要結(jié)合現(xiàn)代生活環(huán)境去其糟粕，對(duì)于現(xiàn)在很多家庭來說，合理的貸款消費(fèi)是未來的趨勢(shì)。

2物價(jià)房價(jià)的飛速增長

普通居民的投資意識(shí)單一，就會(huì)以固定資產(chǎn)來保值手中的貨幣。就我們身邊發(fā)生的事來講，在城市擴(kuò)建中，賣出土地的所有人，在擁有房產(chǎn)公司補(bǔ)貼的錢和房產(chǎn)之后，仍然是不敢消費(fèi)或投資，靠出租房子儲(chǔ)蓄。這樣的例子生活中比比皆是。

3醫(yī)療教育等社會(huì)保障制度的不健全

我國的社會(huì)保障制度在我國居民中呈現(xiàn)這樣一種現(xiàn)象，對(duì)于城市的國企，事業(yè)單位，機(jī)關(guān)單位中，“福利待遇”的水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀中應(yīng)有的福利待遇水平。同時(shí)，在城鎮(zhèn)或農(nóng)村，人們幾乎沒有社會(huì)保障，特別是對(duì)于沒有正式工作的人來說，生活中的開銷都是依靠積攢下來的財(cái)富。為保證未來的生活水平以及應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的突發(fā)性災(zāi)難事故，他們只能節(jié)省開支來儲(chǔ)蓄必要的貨幣。對(duì)于子女的教育，老人的醫(yī)療保障都是儲(chǔ)蓄，如果對(duì)于普通居民社會(huì)保障像城市居民福利待遇一樣，估計(jì)就不會(huì)有這么高的儲(chǔ)蓄率了。居民并不是根據(jù)當(dāng)期的消費(fèi)水平?jīng)Q定儲(chǔ)蓄額，而是根據(jù)未來的消費(fèi)水平著眼于現(xiàn)今的儲(chǔ)蓄。人們往往在家庭形成期及家庭衰老期時(shí)無儲(chǔ)蓄，其余時(shí)間都是在儲(chǔ)蓄，而一生所儲(chǔ)蓄的錢，都會(huì)在家庭衰老期時(shí)，因?yàn)榧膊』蚱渌鹿识ㄙM(fèi)一空。

4不成熟的理財(cái)制度人們沒有信心投資

理財(cái)指的是對(duì)財(cái)務(wù)（財(cái)產(chǎn)和債務(wù)）進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值、增值為目的。人們的生存、生活和及其它活動(dòng)離不開物質(zhì)基礎(chǔ)，與理財(cái)密切相關(guān)。目前來說理財(cái)在我國來說，仍屬于初級(jí)階段，就如上述所說，人們對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)單一，儲(chǔ)蓄對(duì)居民來說就是最安全最穩(wěn)定增長的投資，除了儲(chǔ)蓄外，人們的理財(cái)觀念大部分停留在放在銀行安全吃利息或購買房產(chǎn)、出租或高價(jià)賣出來獲利。對(duì)理財(cái)意義理解的偏見，是居民不敢投資理財(cái)，對(duì)理財(cái)望而卻步的主要原因。

二、居民儲(chǔ)蓄高速增長所帶來的影響

1居民儲(chǔ)蓄的高速增長帶來的積極影響

對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，充足的資金支持，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要條件，為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了可靠的支持，對(duì)于銀行來說，銀行通過中介功能，利用貨幣進(jìn)行長短期的投資，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，銀行獲得收益。儲(chǔ)蓄份額占市場(chǎng)的比率是每個(gè)銀行追求的目標(biāo)，有投資才有收益，我國經(jīng)濟(jì)增長率的不斷提高和高的儲(chǔ)蓄率有著必然的聯(lián)系，對(duì)于全球經(jīng)濟(jì)一體化的沖擊而言，我國居民的儲(chǔ)蓄額是我國居民面對(duì)經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)的堅(jiān)實(shí)的壁壘。就家庭消費(fèi)來說，有了儲(chǔ)蓄就會(huì)有消費(fèi)，消費(fèi)拉動(dòng)需求，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，作為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的三大馬車之一，消費(fèi)對(duì)我國而言是主要拉動(dòng)力，在物價(jià)房價(jià)以及醫(yī)療、教育等社會(huì)保障制度不健全的現(xiàn)今社會(huì)，儲(chǔ)蓄對(duì)居民來說就是生活保障，居民在沒有福利的制度下花掉自己的儲(chǔ)蓄，對(duì)國家來說是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但對(duì)居民來說，苦不堪言?？傊?，儲(chǔ)蓄的高速增長，在最優(yōu)化的情況下，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展是非常有利的。

2居民儲(chǔ)蓄的高速增長產(chǎn)生的消極影響

首先，過高的儲(chǔ)蓄率會(huì)引起儲(chǔ)蓄和消費(fèi)的不平衡，會(huì)破壞消費(fèi)和生產(chǎn)的關(guān)系，在收入一定量的情況下，儲(chǔ)蓄的增加就會(huì)引起消費(fèi)的減少，市場(chǎng)上就會(huì)出現(xiàn)供過于求的矛盾。大量的儲(chǔ)蓄額不被用于生產(chǎn)發(fā)展經(jīng)濟(jì)，造成了消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)積極作用的弱化，生產(chǎn)和消費(fèi)差距拉大，這樣居民會(huì)產(chǎn)生不合理的消費(fèi)，同樣居民投資渠道減少。對(duì)于銀行來說，儲(chǔ)蓄率的高速增長沒有使資金利用效率提高，沒有使銀行獲得更多的利益，卻增加了銀行經(jīng)營的成本的。儲(chǔ)蓄只有投資于生產(chǎn)才能使經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這才算是真正的儲(chǔ)蓄資本增加，發(fā)揮了儲(chǔ)蓄額的意義。大量的儲(chǔ)蓄額對(duì)銀行來說，帶來的是大量的利息支出，對(duì)居民儲(chǔ)蓄的負(fù)債增加了銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，過高的儲(chǔ)蓄率隱藏了銀行所面對(duì)的問題，銀行外表繁華，內(nèi)部問題重重，對(duì)居民的高債權(quán)與對(duì)企業(yè)的高債使銀行被兩面夾攻，銀行一旦出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，銀行業(yè)將會(huì)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄量居高不下引起了部分投資過熱，近幾年的房產(chǎn)問題，土地問題就有了體現(xiàn)。

三、居民儲(chǔ)蓄高速增長的應(yīng)對(duì)策略

1積極拉動(dòng)內(nèi)需鼓勵(lì)消費(fèi)

從生命周期理論來講，居民在不同時(shí)期有不同的儲(chǔ)蓄與消費(fèi)狀況，居民面對(duì)房價(jià)物價(jià)增長而增加儲(chǔ)蓄，是對(duì)為了維持現(xiàn)今消費(fèi)水平下對(duì)未來生活的預(yù)期，正是因?yàn)楝F(xiàn)今物價(jià)不穩(wěn)定，對(duì)未來消費(fèi)預(yù)期不樂觀的看法。就現(xiàn)代信息發(fā)達(dá)的社會(huì)來說，對(duì)把儲(chǔ)蓄用于理財(cái)消費(fèi)的人群給予經(jīng)濟(jì)物質(zhì)鼓勵(lì)，讓人們樂于消費(fèi)，完善責(zé)任機(jī)制，對(duì)貸款進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，使銀行在承擔(dān)儲(chǔ)蓄高利率下的獲利補(bǔ)償。同時(shí)平衡居民的收入水平也是一種政策，貧富差距同樣是儲(chǔ)蓄率高的原因之一，研究表明，20%的人擁有80%人的財(cái)富，一個(gè)人的財(cái)富達(dá)到一定程度后是會(huì)出現(xiàn)零消費(fèi)的情況，平衡居民消費(fèi)是為了讓那些想要消費(fèi)的居民有錢消費(fèi)，因此，政府應(yīng)該通過提高城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)水平，為城鎮(zhèn)居民收入打下經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，讓他們有錢消費(fèi)，特別是對(duì)于中低等收入水平的居民來說。對(duì)于占總?cè)丝诩s50%的農(nóng)村居民來說，要加大農(nóng)村建設(shè)，保持農(nóng)民收入有大幅度的增長，農(nóng)村居民生活水平要想到達(dá)城鎮(zhèn)居民生活水平的程度，是需要大量城市建設(shè)與物質(zhì)消費(fèi)才能實(shí)現(xiàn)的，所以創(chuàng)收農(nóng)民同時(shí)也是創(chuàng)收國家。對(duì)于城鎮(zhèn)居民來說，特別是企事業(yè)單位，讓員工有危機(jī)意識(shí)，合理完善工資福利制度，這不僅能提高工作積極性，而且能增加單位績效。城鎮(zhèn)單位工廠等，增加就業(yè)崗位，讓居民人人都有為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做貢獻(xiàn)的機(jī)會(huì)。政府應(yīng)以身作則，為社會(huì)提供就業(yè)崗位，穩(wěn)定的就業(yè)是增加收入的前提，只有收入穩(wěn)定了，居民才敢消費(fèi)。對(duì)中小型企業(yè)加大資金支持，保障其為社會(huì)提供職位的能力。同時(shí)，為了使居民經(jīng)濟(jì)水平向健康方向發(fā)展，政府應(yīng)該提出政策調(diào)節(jié)收入分配，針對(duì)高收入人群征得所得稅，發(fā)揮稅收宏觀調(diào)節(jié)手段，使邊際消費(fèi)傾向向低收入人群轉(zhuǎn)移，釋放中低消費(fèi)者的潛在需求，從而拉動(dòng)內(nèi)需。

2完善社會(huì)保障制度加大政府公共事業(yè)建設(shè)

完善社會(huì)保障制度才能夠讓居民放心消費(fèi)，社會(huì)保障制度的完善是實(shí)現(xiàn)中國夢(mèng)、國人幸福的關(guān)鍵，這關(guān)系著整個(gè)國家居民的切身利益，所以社保制度必須從居民出發(fā)，我國社會(huì)保障制度目前還很不完善，醫(yī)療、教育等社保體制存在著許多弊端，居民對(duì)未來生活預(yù)期不穩(wěn)定，隨著家庭成員年齡的增長，花銷肯定會(huì)越來越多，收入?yún)s在到達(dá)頂峰后逐漸減少，這是導(dǎo)致居民儲(chǔ)蓄過多的原因。為解決居民的后顧之憂使居民有信心消費(fèi)，因此，國家要加快社保制度的改革，擴(kuò)大社會(huì)保障覆蓋層面，保障對(duì)象不能只是企事業(yè)單位人員，不能只是城鎮(zhèn)的人員，更應(yīng)該是廣大農(nóng)民群眾，在老年喪失了勞動(dòng)力之后，更應(yīng)該增加勞動(dòng)保障機(jī)制，對(duì)于醫(yī)療責(zé)任國家要主動(dòng)承擔(dān)起來，為農(nóng)民建立醫(yī)療保障，保障其老年生活。加強(qiáng)政府公共事業(yè)建設(shè)，加強(qiáng)公共職能，我國政府消費(fèi)增加率的走低表明我國政府并沒有發(fā)揮公共行政的職能，要改變這種情況，必須利用起政府的有效資源，增強(qiáng)政府公共服務(wù)管理功能。

3降低金融風(fēng)險(xiǎn)拓寬投資渠道

中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)投資是離不開的，隨著我國經(jīng)濟(jì)體系的發(fā)展和全球化經(jīng)濟(jì)的沖擊，特別是現(xiàn)今股票市場(chǎng)低迷的情況下，許多投資是無法實(shí)現(xiàn)的，目前儲(chǔ)蓄金額無處投資，或造成房產(chǎn)等單一領(lǐng)域的過熱投資，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是不利的。在這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，為了提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須建立一個(gè)寬松積極的投資政策，在風(fēng)險(xiǎn)較大的投資環(huán)境下，保障投資的供給，并且要加強(qiáng)科技投資，把儲(chǔ)蓄資金投入到收益信譽(yù)良好的高科技企業(yè)，讓居民有信心。對(duì)環(huán)保高科技企業(yè)，降低低稅收，保障其有資金發(fā)展，只要政策良好，就會(huì)吸引大多數(shù)投資者來投資。同時(shí)我國對(duì)于各種企業(yè)的管理也是不人性化的，在資本市場(chǎng)上，要適應(yīng)投資者的投資要求就要建立多層次多方面的管理。同時(shí)，對(duì)于廣大居民而言，轉(zhuǎn)變單一的理財(cái)觀念，增加居民投資愿望是減少居民儲(chǔ)蓄提高經(jīng)濟(jì)投資的方法。人們都希望自己的錢能生錢，但是人們?cè)谪?fù)利率情況下依然把錢存到銀行，主要原因就是對(duì)金融市場(chǎng)信心不足，并缺乏理財(cái)觀念導(dǎo)致的，只能進(jìn)行儲(chǔ)蓄。居民為預(yù)期消費(fèi)而存錢無可厚非，但是并不是大量儲(chǔ)蓄，要做的就是把儲(chǔ)蓄的死的金融資本通過投資活動(dòng)起來。從我國現(xiàn)狀來說，首先就應(yīng)該改變中國居民傳統(tǒng)以來的老舊的思想，然后居民在儲(chǔ)蓄消費(fèi)的同時(shí)認(rèn)識(shí)到好處，居民才能有投資金融行為。在西方國家，個(gè)人理財(cái)觀念極強(qiáng)，銀行主動(dòng)提供儲(chǔ)蓄戶進(jìn)行理財(cái)投資，我們就要學(xué)習(xí)西方國家，充分調(diào)動(dòng)居民的投資積極性。國家更應(yīng)該樹立指導(dǎo)居民投資的精神，使社會(huì)形成良好的投資環(huán)境。目前我國居民投資主要是房產(chǎn)行業(yè)，居民投資房產(chǎn)行業(yè)就會(huì)讓銀行承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，在股市低迷的現(xiàn)今，國家應(yīng)大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)居民股市投資信心。因此政府要出政策改善金融市場(chǎng)環(huán)境和秩序，規(guī)范金融市場(chǎng)違法行為，讓居民有信心的進(jìn)行多元化的投資。

總之，創(chuàng)新更多的投資理財(cái)工具，促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資市場(chǎng)發(fā)展，使儲(chǔ)蓄創(chuàng)造更多的價(jià)值。尤其現(xiàn)在證券市場(chǎng)正處在低迷階段，居民當(dāng)然也需要穩(wěn)定高利的投資渠道，所以理財(cái)制度的成熟，對(duì)儲(chǔ)蓄量的健康發(fā)展有重要作用。另外加強(qiáng)宣傳力度，從思想上提高居民的多方式理財(cái)觀念，讓居民在傳統(tǒng)中認(rèn)識(shí)投資理財(cái)?shù)谋匾?。我國目前仍然是積極的財(cái)政政策，為了拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，在國家擴(kuò)大內(nèi)需的同時(shí)，要讓居民敢花錢，這樣才能從思想上讓居民自愿消費(fèi)。同時(shí)國家要緊密監(jiān)控通貨膨脹問題，通脹在促進(jìn)我國進(jìn)口的同時(shí)會(huì)使人民幣高于其自身價(jià)值。要從根本上解決我國儲(chǔ)蓄率居高不下的問題不是一朝一夕就能成功的，需要國家審時(shí)度勢(shì)監(jiān)控經(jīng)濟(jì)，更要居民配合國家實(shí)施的解決政策。儲(chǔ)蓄率帶來的危害不僅僅是對(duì)國家來說，同時(shí)也影響著居民的消費(fèi)情況，只有各個(gè)階層，各個(gè)行業(yè)齊心協(xié)力，只有這樣我國經(jīng)濟(jì)才能良好發(fā)展。

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