劉楊

摘 要：傳統(tǒng)金融發(fā)展到今天已經(jīng)進(jìn)入瓶頸期，因為它的業(yè)務(wù)體系中存在嚴(yán)重的人為分離、階段關(guān)聯(lián)性隔斷等癥結(jié)，它已經(jīng)不適合新經(jīng)濟(jì)常態(tài)背景現(xiàn)實需求，需要作出轉(zhuǎn)型升級改進(jìn)。為此，本文提出成長鏈金融生命周期理論，以自然人為背景分析他生命長周期的3個部分，探析了基于成長鏈金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展對策。

關(guān)鍵詞：成長鏈金融產(chǎn)品；生命周期理論；發(fā)展；創(chuàng)新對策

成長鏈金融產(chǎn)品作為現(xiàn)代金融領(lǐng)域發(fā)展先驅(qū)，它必須實現(xiàn)每時每刻創(chuàng)新突破，時刻堅持客戶核心理念，不斷優(yōu)化和打造產(chǎn)品創(chuàng)新流程，積極面對機遇挑戰(zhàn)，積極落實圍繞“互聯(lián)網(wǎng)+”所展開的開拓戰(zhàn)略，做到對產(chǎn)品在市場競爭力與品牌價值效應(yīng)的有效提升。

一、成長鏈金融的發(fā)展背景與生命周期理論

1.成長鏈金融的生命周期理論--成長期分析

成長鏈金融的最基本理論就是生命周期理論，它以自然人為基礎(chǔ)，圍繞自然人個體綜合性考量了它從出生到死亡整個階段的基本信用特征，并圍繞此依據(jù)來設(shè)計系統(tǒng)化金融產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容，由此產(chǎn)生與其相對應(yīng)的相關(guān)金融產(chǎn)品。以下從自然人的成長期、就業(yè)期、成熟期3個階段來具體分析它的生命周期相關(guān)理論內(nèi)容。

自然人在24歲以前都屬于成長期，這段時期基本是人的學(xué)習(xí)時期，該階段的金融服務(wù)也主要圍繞以學(xué)生群體為主的校園金融展開。有學(xué)者研究認(rèn)為，校園金融市場是社會金融發(fā)展的重要部分，對它的成長鏈金融應(yīng)該從風(fēng)險控制、企業(yè)管理、企業(yè)商業(yè)模式等節(jié)點來進(jìn)行分析，進(jìn)而給出發(fā)展校園金融的相關(guān)建議，總結(jié)來說包括以下4點：

第一，要通過多方協(xié)調(diào)來解決風(fēng)險控制問題，這其中就涵蓋了為學(xué)生所提供的兼職或社會實踐機會。它主要希望通過校園金融來培養(yǎng)大學(xué)生作為未來一代社會人才的理財意識，同時強化政府監(jiān)管對策。

第二，要創(chuàng)新產(chǎn)品及其相關(guān)業(yè)務(wù)模式，為校園金融開拓更多營銷項目及滲入渠道。

第三，要創(chuàng)新管理模式，從校園的實際需求來提出適合于學(xué)生群體的金融產(chǎn)品。

最后，要實現(xiàn)營銷策略的綜合性組合。為此有學(xué)者提出，目前的學(xué)生用戶普遍缺乏對成長鏈金融產(chǎn)品的延續(xù)性支持，因為他們兼具消費沖動和價格敏感兩種特性，這就很容易導(dǎo)致用戶短板的規(guī)避難度增加。在這種情況下，如果成長鏈金融征信數(shù)據(jù)缺乏就很容易導(dǎo)致信用風(fēng)險、操作風(fēng)險以及道德風(fēng)險的頻發(fā)。與此同時，來自于銀行與電商等商業(yè)機構(gòu)的競爭更擠壓了成長鏈金融產(chǎn)品的分期平臺生存空間，它讓校園金融發(fā)展任務(wù)變得更加艱巨。如果校園金融不擺脫校園分期產(chǎn)品的單一弊病，那它就無法在未來全面且系統(tǒng)的掌控學(xué)生客戶，無法獲得他們的信用肖像，進(jìn)而產(chǎn)生嚴(yán)重的授信偏離現(xiàn)象。

2.就業(yè)期分析

就業(yè)期主要以25歲～40歲人群為主，這一階段的自然人基本已經(jīng)步入工作崗位，針對他們的金融服務(wù)需求主要以消費金融業(yè)務(wù)與個人金融業(yè)務(wù)為主。當(dāng)城市居民收入不斷提高，他們對資產(chǎn)的保值增值需求也越來越大，這部分人群對專業(yè)理財服務(wù)需求極其旺盛，此時的成長金融聯(lián)產(chǎn)品在理財業(yè)務(wù)同質(zhì)化競爭方面也非常明顯，相對的產(chǎn)品質(zhì)量門檻也會相對增高。在這種環(huán)境下，企業(yè)必須開發(fā)全新理財產(chǎn)品已加快銀行業(yè)向混業(yè)經(jīng)營的逐步轉(zhuǎn)變，強化專業(yè)化人才隊伍的建設(shè)對策?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)膹妱葆绕饘鹘y(tǒng)理財業(yè)務(wù)的巨大沖擊，新理財模式就要體現(xiàn)出它之于營銷模式的創(chuàng)新特色，發(fā)展?jié)撛诳蛻羧后w數(shù)量，并擴(kuò)大營銷對象范圍，降低經(jīng)營成本，提高服務(wù)效率優(yōu)勢。與此同時，提出基于未來成長鏈金融的4個重要策略：

第一，要選擇適合于企業(yè)發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)營銷渠道。

第二，要針對網(wǎng)絡(luò)營銷對象給出精準(zhǔn)市場定位。

第三，要大力強化信息技術(shù)與現(xiàn)代化經(jīng)營管理的雙向深度融合。

第四，要建立圍繞互聯(lián)網(wǎng)模式所展開的金融監(jiān)管模式與體系。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融理財之所以成功就是因為它非常重視“長尾效應(yīng)”，且在金融產(chǎn)品模式創(chuàng)新、用戶體驗方面注入了更多移動化、創(chuàng)新化、與私人個性化定制理財模式，比如阿里花唄、京東白條、微眾銀行、百度有錢等等都是目前比較熱門的成長鏈消費金融產(chǎn)品。它們的產(chǎn)品創(chuàng)新與消費信貸正確化也充分證明了保險與擔(dān)?？刂骑L(fēng)險的有效性，基本實現(xiàn)了與社會保障建設(shè)的有效聯(lián)動。

3.成熟期分析

成熟期主要指40歲～55歲的中老年人群，他們的子女逐漸離開校園、步入社會，他們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也相對有所減弱，財富開始不斷積累。成熟期人群在財富水平與經(jīng)驗?zāi)芰堰_(dá)到巔峰狀態(tài)?？v觀來看，這部分人群的主要金融需求就是以家族信托、保險、財富管理為主，他們的財富規(guī)模擴(kuò)張迅速，這讓成熟鏈金融產(chǎn)品逐漸專項私人財富管理模式，實現(xiàn)了對資產(chǎn)保值增值、風(fēng)險隔離等作用的凸顯，也相應(yīng)豐富了其經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式、服務(wù)模式以及風(fēng)險管理模式。總結(jié)來看，這一時期的人群在個人金融業(yè)務(wù)選擇方面更加大膽開放，因為他們正處于最為注重財產(chǎn)保值增值與順利傳承的過渡期。

綜上所述，成長鏈金融產(chǎn)品依據(jù)其生命周期理論，將自然人劃分階段，實現(xiàn)了不同時期階段自然人之于金消費、償還能力以及信用特征的獨特性與潛在關(guān)聯(lián)性兼容，它使得人們的信貸償還能力與金融需求都得到滿足，也充分探討了金融產(chǎn)品與服務(wù)設(shè)計的終生性理念。

二、成長鏈金融基礎(chǔ)上的創(chuàng)新產(chǎn)品思路提出

1.有關(guān)自然人收入與授信需求的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查分析

依照上文分析有關(guān)成長鏈金融的3大階段，我國南京財經(jīng)大學(xué)就在當(dāng)?shù)亟鹑谘芯恐行呐浜舷聦θf人進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)抽樣調(diào)查，探討有關(guān)授信補償（收入線與授信需求差）的相關(guān)理論內(nèi)容。在調(diào)查中，一次授信就代表了綜合自然人在其整個生命周期的詳細(xì)收入與現(xiàn)實授信需求，它必須用未來預(yù)期收入作為彌補來實現(xiàn)當(dāng)期信貸需求，以滿足自然人的現(xiàn)實金融需求，最終達(dá)到提高金融資源配置效率的目的。從網(wǎng)絡(luò)抽樣調(diào)查中可以得到以下結(jié)論：自然人在成長期與就業(yè)期的授信線是是終于出較高水準(zhǔn)的，甚至已經(jīng)超出了個人授信需求，其金融需求也能夠完全滿足自己。反觀成熟期，授信線相對會低于授信需求，這一階段人群在財富方面已經(jīng)達(dá)到巔峰，收入授信線完全可以覆蓋其授信需求，所以他們無需太高授信，如圖1。

2.成長鏈金融產(chǎn)品創(chuàng)新對策

如上文所述，成長鏈金融對個人金融需求的重要性已經(jīng)不言而喻，它分布于自然人生命周期的各個階段，基本實現(xiàn)了對個體金融需求的差異性分布與需求滿足。為此，本文簡單提出兩點成長鏈金融產(chǎn)品在未來發(fā)展的創(chuàng)新對策。

（1）實現(xiàn)對產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)流程的優(yōu)化

本文認(rèn)為，成長鏈金融產(chǎn)品完全可以做到設(shè)計與初體驗合二為一，為企業(yè)創(chuàng)建基于“產(chǎn)品設(shè)計模擬平臺”的體驗型信息交流及模型改進(jìn)。同時做到對客戶體驗工作機制的成功引入，深入研究和分析客戶的現(xiàn)實需求，最大限度滿足他們，為客戶帶來更多產(chǎn)品價值和個性化金融需求，如圖2。

（2）圍繞“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展展開產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略

目前，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)上升到國家戰(zhàn)略地位，成長鏈金融產(chǎn)品也應(yīng)該基于它來創(chuàng)新自身服務(wù)體系，實現(xiàn)普惠金融模式。為多方搭建低成本、高便利的網(wǎng)絡(luò)互連平臺。要借助互聯(lián)網(wǎng)思維來做到以客戶為核心、以平臺為切入點，以開放視角來拓寬產(chǎn)品創(chuàng)新思路，實現(xiàn)跨界融合并同時創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，強化客戶粘滯性，為個體生命周期的每個階段都提供符合于他們需求的融資服務(wù)。再者，也要借助互聯(lián)網(wǎng)的低成本優(yōu)勢來有效降低企業(yè)運營成本，確保金融聯(lián)的長期可持續(xù)發(fā)展態(tài)勢。

三、總結(jié)

成長鏈作為新市場經(jīng)濟(jì)時期的新概念，它的前景廣闊且政策環(huán)境良好。它為國民收入水平的持續(xù)提升打下了深厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，也催生了更多以互聯(lián)網(wǎng)金融為主的金融業(yè)態(tài)。在圍繞大數(shù)據(jù)與云平臺的技術(shù)輔助下，它進(jìn)一步推動了金融產(chǎn)品的有利創(chuàng)新，更加速了消費金融等領(lǐng)域的法律制度建設(shè)，是值得我國未來金融產(chǎn)品發(fā)展長期借鑒采納的優(yōu)秀理念。

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