張澤良

摘 要：發(fā)達的民間金融是漸江經(jīng)濟發(fā)展中的一大特色，民間融資是漸江省中小企業(yè)融資的根本出路。本文通過對浙江省中小企業(yè)民間融資特點的分析，肯定了民聞融資對中小企業(yè)融資的積極影響，同時也指出了民間融資對中小企業(yè)融資消極因素，從而提出了引導(dǎo)和發(fā)展民間融資的對策。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；問題；對策

一、引言

在我國的經(jīng)濟發(fā)展中，中小企業(yè)扮演者至關(guān)重要的角色，但目前的資金稀缺，是影響其進一步發(fā)展的限制因素。尤其是經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)在，中小企業(yè)貸款難又受到了銀行信貸規(guī)模變化的影響，因此民間融資便是中小企業(yè)面前的有效道路。所謂民間融資就是在受資人和出資人中間，在法律規(guī)定的金融機構(gòu)以外，為獲得高利息以及資金使用權(quán)的同時支付約定利息，所采取的民間借貸，意在于使資金使用權(quán)變化的行為。在全國眾多發(fā)展形式較好的省份中，浙江是比較突出的。不過由于受到歐洲債務(wù)危機以及持續(xù)的金融危機情況下，浙江中小企業(yè)的發(fā)展受到很大的制約，融資效率漸漸低下，但是民間的融資仍然是絕大部分民營企業(yè)的主要融資方法。本文由此展開探討，并采取問卷調(diào)查方式加以研究，本次問卷調(diào)查要面向浙江省中小企業(yè)的相關(guān)工作者，發(fā)放問卷230份，共收回問卷153份。從收回的153份問卷中，可以分析出如下結(jié)果。

二、浙江中小企業(yè)民間融資的現(xiàn)狀

對于中小企業(yè)來說民間融資是其重要組成部分，兩者密不可分，相互聯(lián)系。首先，如何達到中小企業(yè)融資目標是民間融資的主要作用。其次，在現(xiàn)在混亂的市場金融秩序下，各種不正當集資手段大大的打亂了原本正常的經(jīng)濟秩序。雖然政府一直保持加強與改善的管理態(tài)度與理念，不過因為缺少太多金融融資管理經(jīng)驗，市場與政府之間相互不協(xié)調(diào)，以及政府宏觀調(diào)控下民間融資的緩慢性和商業(yè)市場中的高收益的趨勢下，各種民間融資問題的風(fēng)險接踵而至，十分不利于浙江的經(jīng)濟發(fā)展。

三、浙江中小企業(yè)民間融資存在的問題

表4體現(xiàn)了當下民間融資存在的一些問題，接近一半的人認為民間借貸手續(xù)不健全，也有民間融資利率高，監(jiān)管制度不健全等可能加大融資風(fēng)險的問題。

1.利率高，增加破產(chǎn)風(fēng)險

由表4可得，26.88%的人認為當前民間融資利率高，有破產(chǎn)風(fēng)險。顯而易見民間融資的利率是很高的，因此在正規(guī)的貸款利率下民間融資讓企業(yè)承受了更大的經(jīng)濟風(fēng)險。盡管利率高風(fēng)險高，甚至可能出現(xiàn)驚人的數(shù)值，但是企業(yè)為了繼續(xù)正常的運營和發(fā)展仍然甚至必須采取這種經(jīng)濟行為，造成的后果也是企業(yè)難以承受和估量的。有些企業(yè)可能因為民間融資獲得短暫的經(jīng)濟釋放，但是在其根部早已中了慢性毒藥，因為民間融資嚴重影響企業(yè)的發(fā)展會造成企業(yè)很多意識不到的后果。

2.民間借貸手續(xù)不健全

由表4可得，40.15%的人認為當前民間融資民間借貸手續(xù)不健全。在民間融資的來源方面，企業(yè)通過和受資人的合同形式或者普通的口頭形式來約定合作方式。但是絕大部分民間借貸中，許多合作方式都是無紙質(zhì)合同或者是過程辦理不齊全不完整的。這樣的操作行為會導(dǎo)致受款人或者出資人任何一方若有變動，就會產(chǎn)生十分麻煩的經(jīng)濟糾紛。

3.隱蔽性導(dǎo)致監(jiān)管缺失

由表4可得，24.3%的人認為當前監(jiān)管制度不健全。因為是民間私人關(guān)系獲得的融資，因此這種獲取融資的行為隱蔽性是很強的，對于政府監(jiān)管來說，即使發(fā)現(xiàn)有金額變動但是由于私人的操作行為，政府是很難干預(yù)以及掌握資金的去留方向的。因此對于民間融資的監(jiān)管，其難度是十分大的。就現(xiàn)在來說，我們浙江省內(nèi)對民間融資的監(jiān)控制度，都是基于融資前的預(yù)防說明和尚未產(chǎn)生問題前的監(jiān)控。但是當融資問題的發(fā)生時，事態(tài)的惡性發(fā)展時監(jiān)控部門已經(jīng)起不到至關(guān)重要的作用了。

四、浙江中小企業(yè)民間融資現(xiàn)狀原因分析

表5調(diào)查了相關(guān)工作者對于當前民間融資現(xiàn)狀的造成原因，42%的人認為主要是由于企業(yè)自身的原因，例如企業(yè)組織形式的限制，或是企業(yè)融資能力的不足。31%的人認為是由于金融機構(gòu)的服務(wù)制度不健全導(dǎo)致的。也有26%的人認為是因為國家政策方面不完善。

1.政策方面

根據(jù)表5，26.05%的人認為造成現(xiàn)狀的原因是國家政策不完善。在如今競爭環(huán)境十分激烈的情況下，為了使民間融資達到其作用的最大化，政府也對其進行了政策幫助。對于那些剛剛萌芽的中小企業(yè)，政府進行了重點幫助，使其免遭了許多在大環(huán)境下的困難打擊。因此政府幫助的許多中小企業(yè)在民間融資下得以發(fā)展。但是由于民間融資所產(chǎn)生的風(fēng)險太大以及過程中的隱蔽性，政府對其的干預(yù)或者政府的政策幫助不能發(fā)揮全面的作用。并且過多的縣域資金來來去去，對民間融資的發(fā)展產(chǎn)生了一些抑制作用。進而不利于民間投資的政策改善，影響政府對宏觀經(jīng)濟發(fā)展的決定。

2.金融方面

根據(jù)表5，31.83%的人認為主要原因有金融機構(gòu)服務(wù)制度不健全。

（1）合作金融機構(gòu)服務(wù)能力不強

民間融資渠道方式多樣，但這些渠道對于中小企業(yè)來說始終存在不足，發(fā)展不完善，或者正在發(fā)展階段，導(dǎo)致中小企業(yè)信貸相對缺乏便利。

（2）金融機構(gòu)與民間融資之間存在反作用

總的來說在大的金融環(huán)境和金融機構(gòu)下，民間融資確實是能解決中小企業(yè)的經(jīng)濟問題及其需求的。但是對于金融體系的完善還是有待提高的。過高的民間融資利率使剛萌芽的企業(yè)承擔(dān)了過高的風(fēng)險壓力，加大了他們發(fā)展的難度。

3.企業(yè)自身

根據(jù)表5，42.12%的人認為造成當前現(xiàn)狀主要是由于企業(yè)自身問題。

（1）企業(yè)組織形式的限制

合伙制企業(yè)以及單一業(yè)主制的企業(yè)，他們的企業(yè)發(fā)展會受到一定的限制，其原因在于政府規(guī)定這些企業(yè)是不能發(fā)行股票融資的。

（2）企業(yè)財務(wù)信息信用低

對規(guī)模較小、資金有限的中小企業(yè)來說，良好的資金運營管理機制是企業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展的保證。但目前的實際情況來看，大多中小企業(yè)在財務(wù)管理機制上存在財務(wù)部門設(shè)置簡單，缺少必要的監(jiān)督，權(quán)限設(shè)定不清等問題。

（3）企業(yè)融資擔(dān)保和抵押能力不足

中小企業(yè)規(guī)模小，效益不穩(wěn)定，難以形成對信貸資金的吸引力。在沒有良好的盈利來源情況下，企業(yè)幾乎不存在任何資產(chǎn)，即使部分企業(yè)擁有一些不動產(chǎn)，但是可能還存在抵押不能獲得期望資金，甚至抵押手續(xù)過多，費用過高等問題，使得企業(yè)對資產(chǎn)擔(dān)保抵押不夠信任。

（4）中小企業(yè)整體素質(zhì)偏低

在中小企業(yè)中，由于管理者素質(zhì)偏低，員工素質(zhì)低，沒有適合的管理團隊，導(dǎo)致中小企業(yè)管理水平普遍偏低。企業(yè)的外部環(huán)境不優(yōu)秀，發(fā)展速度過慢，不具備競爭實力，創(chuàng)新能力不足，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營時間太短。

五、浙江中小企業(yè)民間融資建議

表6表現(xiàn)了企業(yè)工作者對于民間融資的改善建議，主要有搭建規(guī)范化融資平臺與健全信用評審制度，也有建立擔(dān)保體系和服務(wù)體系，表明企業(yè)工作者認為當前的融資體系不夠完善，需要加強信用體系，擴大融資平臺。

1.優(yōu)化融資的外部環(huán)境

融資外部環(huán)境的優(yōu)化是中小企業(yè)融資制度創(chuàng)新的建設(shè)。首先，要不斷完善中小企業(yè)的信用系統(tǒng)建設(shè)，健全信用評審和授信制度。其次，要建立健全中小企業(yè)融資服務(wù)體系和信用擔(dān)保體系，積極發(fā)展集融資體系，充分發(fā)揮其在中小企業(yè)融資中的作用，幫助中小企業(yè)提高融資能力。

2.搭建規(guī)范化的民間融資平臺

由表6可得，26.58%的人認為應(yīng)搭建規(guī)范化的民間融資平臺。現(xiàn)在在浙江一些地方民間借貸利率過高，導(dǎo)致融資風(fēng)險太高。所以應(yīng)改善信息，完善民間融資的渠道，使其更好的發(fā)展。

（1）政府設(shè)立中介周轉(zhuǎn)機構(gòu)

中小企業(yè)主要是在市場機制的作用下發(fā)展起來的。它們生于市場，長于市場，依靠市場力量尋求發(fā)展。中小企業(yè)的這一特點決定了非官方組織的性質(zhì)，以為中小企業(yè)提供服務(wù)為主要目的的市場中介組織將成為中小企業(yè)發(fā)展的重要依托。

（2）設(shè)立由民間資金的資金池

政府幫助籌集民間資金，幫助中小企業(yè)發(fā)展，促進中小企業(yè)的資金融通。

（3）設(shè)立集群內(nèi)的小額貸款機構(gòu)

伴隨外界環(huán)境對企業(yè)造成的影響，政府通過了解中小企業(yè)的生產(chǎn)、銷售發(fā)情況，為他們專門建立一個體系，實施一個標準制度。這樣可以促進企業(yè)發(fā)展，在認識自我的情況下?lián)P長避短，使企業(yè)發(fā)展壯大。

3.發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，提高民間借貸透明度

由表6可得，16.46%的認為可以發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不可置否是現(xiàn)在社會最有代表的金融創(chuàng)新，但浙江在有效利用互聯(lián)網(wǎng)金融方面卻缺乏廣泛地應(yīng)用。所以，浙江各政府應(yīng)該健全網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，宣傳金融的服務(wù)優(yōu)勢，為更多的地區(qū)達到網(wǎng)點覆蓋。只要成功，這便是掌握民間借貸情況的有力方法，也可以提升信息的真實性，減少企業(yè)的融資成本。

六、總結(jié)

浙江是一個積聚了許許多多中小企業(yè)的大省，如果民間融資出現(xiàn)問題，不但會干擾中小企業(yè)的前進道路，也會影響浙江省的經(jīng)濟發(fā)展。本文針對浙江省中小企業(yè)在民間融資過程中的種種問題進行了研究與探討。但因為民間融資的問題不僅僅存在于浙江省，也頻繁出現(xiàn)在全國各企業(yè)。所以，分析浙江民間融資的情況，匯集浙江省內(nèi)民間融資的案例，結(jié)合浙江民間融資的實情，深論民間融資的體制，不僅有利于浙江中小企業(yè)達到“二次創(chuàng)業(yè)”的目標，完善自身的競爭優(yōu)勢，也加快了企業(yè)在未來的經(jīng)濟潮流中的發(fā)展步伐，由此一來，對全國民營經(jīng)濟的加速進步也有著舉足輕重的意義。

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