林星宇

摘 ? 要：保險(xiǎn)商品是一種特殊的商品，隨著社會(huì)與經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)市場也在不斷發(fā)展。但是當(dāng)前的保險(xiǎn)商品的發(fā)展與國際先進(jìn)水平存在較大的差距，受到多種因素的制約。本文對(duì)于保險(xiǎn)商品的制約因素進(jìn)行分析，結(jié)合中國保險(xiǎn)市場發(fā)展水平，為完善保險(xiǎn)發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)商品;制約因素;建議

自從改革開放以來，中國的經(jīng)濟(jì)取得迅速發(fā)展的同時(shí)，保險(xiǎn)商品也取得了較為迅速的發(fā)展。中國的保險(xiǎn)市場的二十多年的發(fā)展時(shí)間里，已經(jīng)從早期的壟斷模式走向開放競爭，形成了產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等多種險(xiǎn)種的發(fā)展，確保了保險(xiǎn)商品的復(fù)合型與綜合性，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中占有越來越重要的作用。而且保險(xiǎn)已經(jīng)形成一定的網(wǎng)絡(luò)機(jī)制，保險(xiǎn)主體、客體、需求者、中介人以及監(jiān)管部門形成一定的管理規(guī)范，為保險(xiǎn)的發(fā)展提供保障。但是因?yàn)橹袊?jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，以及保險(xiǎn)商品規(guī)范性不足，保險(xiǎn)商品的發(fā)展受到多種因素的制約，使得當(dāng)前的保險(xiǎn)商品的發(fā)展程度不足。為了促進(jìn)保險(xiǎn)商品的均衡發(fā)展，需要采取一定的措施，促進(jìn)保險(xiǎn)商品的均衡發(fā)展，緩解制約保險(xiǎn)商品發(fā)展的制約因素，從而構(gòu)建健全的直接保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)市場。

一、保險(xiǎn)商品市場需求分析

1. 保險(xiǎn)商品供給主體分析。保險(xiǎn)商品的供給者是是提供保險(xiǎn)服務(wù)的組織或個(gè)人，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)服務(wù)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移服務(wù)，處于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的需要，保險(xiǎn)服務(wù)能夠提供相對(duì)特殊的保險(xiǎn)。而保險(xiǎn)商品的供給主體為了避免風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于相關(guān)的保險(xiǎn)提出了一定的要求，比如美國紐約州規(guī)定人壽保險(xiǎn)股份公司必須具備一定的資本金，而中國《公司法》對(duì)于保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資金提出了要求，確保工資具備一定的資質(zhì)。在保險(xiǎn)市場領(lǐng)域，對(duì)于服務(wù)奉獻(xiàn)較大的保險(xiǎn)商品與服務(wù)，包括地震、洪水、失業(yè)、養(yǎng)老等保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此保險(xiǎn)公司對(duì)于這些保險(xiǎn)的承擔(dān)能力不足或是承擔(dān)意愿不足。為了保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，需要由政府出面承擔(dān)這些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而適應(yīng)保險(xiǎn)市場發(fā)展的需求。

2. 保險(xiǎn)商品供給客體分析。保險(xiǎn)商品供給客體主要是指保險(xiǎn)市場的交易客體，保險(xiǎn)商品是保險(xiǎn)市場需求者購買的產(chǎn)品，由市場供給者提供，能夠滿足消費(fèi)者的需求，同時(shí)能夠?yàn)楣┙o者帶來一定的收益。當(dāng)前的保險(xiǎn)商品主要包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)以及社會(huì)保險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)具體如下：（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要是以財(cái)產(chǎn)資產(chǎn)以及相關(guān)利益的保險(xiǎn)，如果投保人出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而減少投保人的經(jīng)濟(jì)損失;（2）人壽保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)的期限內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人出現(xiàn)人壽保險(xiǎn)合同中的人身傷害等問題時(shí)，由保險(xiǎn)人依照合同承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，從而為被保險(xiǎn)人的醫(yī)藥費(fèi)提供補(bǔ)助;（3）再保險(xiǎn)商品，該種保險(xiǎn)是在原保險(xiǎn)基礎(chǔ)上衍生的保障保險(xiǎn)商品，當(dāng)保險(xiǎn)人承保的直接業(yè)務(wù)的金額較大，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大時(shí)，需要通過與其他保險(xiǎn)人訂立再保險(xiǎn)合同，從而將業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)人，以保證業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性;（4）社會(huì)保險(xiǎn)，該種保險(xiǎn)商品壞死由政府提供的一種社會(huì)保障保險(xiǎn)，通過對(duì)財(cái)政收入的再分配，為年老、生育、疾病等原因暫時(shí)中止勞動(dòng)能力的勞動(dòng)者進(jìn)行補(bǔ)助，以社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利等方式形成補(bǔ)助，并且與政府保險(xiǎn)等共同構(gòu)成全方位的社保體系。

3. 保險(xiǎn)市場需求主體分析。保險(xiǎn)市場的需求是在一定的時(shí)間和特定的條件下，自愿購買的一種商品或勞務(wù)的要求，為了確保保險(xiǎn)市場的發(fā)展，應(yīng)該在災(zāi)害或意外發(fā)生后，以相應(yīng)的貨幣經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，期望通過保險(xiǎn)降低風(fēng)險(xiǎn)的為保險(xiǎn)市場的需求主體。保險(xiǎn)市場的需求主體包括自然人主體與法人主體，主體都具有潛在的保險(xiǎn)需求。

二、保險(xiǎn)商品消費(fèi)制約因素

保險(xiǎn)是最為常見和有效的風(fēng)險(xiǎn)重新配置的方法，通過購買保險(xiǎn)能夠?qū)⒉淮_定風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，從而確保被保險(xiǎn)人利益。隨著保險(xiǎn)市場競爭加劇，中國保險(xiǎn)業(yè)市場化正在加劇，由于歷史以及市場的原因，當(dāng)前的保險(xiǎn)業(yè)市場化主導(dǎo)能力不夠強(qiáng)大，對(duì)于保險(xiǎn)市場的調(diào)控能力不足，而且隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，買賣雙方直接參與的交換關(guān)系不能夠適應(yīng)市場發(fā)展的需求，因此需要對(duì)相關(guān)的制約因素進(jìn)行分析，確保保險(xiǎn)市場的發(fā)展。

1. 財(cái)富收入水平。在一定的收入水平以下，保險(xiǎn)的需求很小，為了進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，需要采取有效的方式選擇保險(xiǎn)方式。保險(xiǎn)商品受到被保險(xiǎn)人的收入水平的影響，而且隨著財(cái)富的增加，投保人愿意接受更高保險(xiǎn)費(fèi)遞減、最優(yōu)的免賠額遞增，而且投保人愿意承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。

2. 保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格因素。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種商品，為了獲得安全保障必須付出相應(yīng)的成本，保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格主要有春費(fèi)率與附加費(fèi)率兩部分構(gòu)成，相關(guān)研究顯示，當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)加上一定比例的附加費(fèi)率時(shí)，投保人的最優(yōu)選擇是部分投保。保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格因素受到經(jīng)濟(jì)規(guī)律的影響，當(dāng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率越高，保險(xiǎn)需求就越弱。價(jià)格因素是調(diào)節(jié)保險(xiǎn)需求的重要手段，一般化的保險(xiǎn)保障的價(jià)格較低，采用這種定價(jià)機(jī)制能夠補(bǔ)償成本耗費(fèi)，調(diào)節(jié)和平衡不同類型的保險(xiǎn)需求，當(dāng)保險(xiǎn)的附加費(fèi)用比例越高時(shí)，保險(xiǎn)的需求下降，為了滿足保險(xiǎn)的需求，通暢采用降低價(jià)格以鼓勵(lì)需求增長。

3. 利息因素。保險(xiǎn)主體要獲得保險(xiǎn)保障需要付出一定的成本，當(dāng)以貨幣形式作為成本支付的方式時(shí)，所支付的成本要以利息作為貨幣成本，當(dāng)利息越高時(shí)，保險(xiǎn)保障的成本越高;利息越低，保險(xiǎn)保障的需求越高。隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，現(xiàn)代保險(xiǎn)不僅限于剪輯補(bǔ)償，同時(shí)具有投資的作用。將保險(xiǎn)作為投資的方式，銀行利息率通暢高于保險(xiǎn)的收益率，當(dāng)銀行利息率低于投資保險(xiǎn)的收益率時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)的需求相對(duì)強(qiáng)烈，同時(shí)保險(xiǎn)受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、收入水平、文化因素等因素的影響。

4. 風(fēng)險(xiǎn)因素。對(duì)于保險(xiǎn)主體而言，不同類型的風(fēng)險(xiǎn)影響程度不同，為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，需要開綠道主體的風(fēng)險(xiǎn)康與能力與需求。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)需求主體的影響程度大時(shí)，保險(xiǎn)主體的保險(xiǎn)需求較為強(qiáng)烈，愿意支付的保險(xiǎn)費(fèi)越多。如果需求主體的防線康與能力較強(qiáng)，主體對(duì)于保險(xiǎn)需求較弱，而當(dāng)主體的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱時(shí)，主體傾向于購買更多保險(xiǎn)和最優(yōu)保險(xiǎn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抗御能力。endprint

5. 信息因素與個(gè)人理性程度。當(dāng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人逐漸存在信息不對(duì)稱時(shí)，保險(xiǎn)購買會(huì)出現(xiàn)你選擇，信息水平不對(duì)稱是造成當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場低水平均衡的重要原因。當(dāng)信息不對(duì)稱時(shí)，在保險(xiǎn)購買過程中，人們通常容易低估自己在特定風(fēng)險(xiǎn)面前的脆弱性，而且只能對(duì)所察覺的風(fēng)險(xiǎn)做出反應(yīng)，因此個(gè)人理性程度會(huì)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)造成影響。

6. 市場結(jié)構(gòu)。相關(guān)研究顯示，市場壟斷程度越高，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)商品造成影響。對(duì)于保險(xiǎn)市場而言，市場壟斷會(huì)造成市場均衡產(chǎn)量降低，造成資源配置適當(dāng)，不利于新產(chǎn)品的開發(fā)，造成保險(xiǎn)商品價(jià)格提高，從而造成財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)市場銷售技術(shù)落后，影響保險(xiǎn)商品消費(fèi)，

三、保險(xiǎn)商品均衡發(fā)展策略

保險(xiǎn)市場環(huán)境是制約保險(xiǎn)商品發(fā)展的重要因素，為了確保保險(xiǎn)商品的發(fā)展，需要對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品政策進(jìn)行引導(dǎo)，完善保險(xiǎn)市場的自我發(fā)展機(jī)制，從市場結(jié)構(gòu)、市場信息完善程度等方面實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場的均衡發(fā)展，確保保險(xiǎn)市場的發(fā)展。

1. 完善保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入退出機(jī)制。保險(xiǎn)市場機(jī)制是保險(xiǎn)商品發(fā)展最為核心的內(nèi)容，為了確保保險(xiǎn)市場發(fā)展，需要規(guī)范有效的市場走混入與退出機(jī)制，自動(dòng)引導(dǎo)市場主體的進(jìn)入與退出，促進(jìn)市場競爭，從而完善保險(xiǎn)市場發(fā)展。保險(xiǎn)市場的準(zhǔn)入退出機(jī)制主要包括：（1）逐步放寬市場準(zhǔn)入機(jī)制，以市場決定保險(xiǎn)市場主體數(shù)量，引導(dǎo)保險(xiǎn)市場主體形式的多元化，促進(jìn)市場目標(biāo)的細(xì)分，充分釋放市場需求的潛力嚴(yán)格市場退出標(biāo)準(zhǔn);（2）建立科學(xué)系統(tǒng)的償付能力指標(biāo)以及信息披露制度，對(duì)于保險(xiǎn)市場的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)控，從而使投資者、消費(fèi)者以及監(jiān)管部門能夠及時(shí)掌握保險(xiǎn)公司的經(jīng)營情況，規(guī)范化市場管理;（3）鼓勵(lì)對(duì)保險(xiǎn)市場退出主體進(jìn)行兼并、收購等行為，并且嘗試成立破產(chǎn)保證基金，維護(hù)市場的穩(wěn)定;（4）引導(dǎo)市場主體形式的多元化，相關(guān)研究顯示，美國保險(xiǎn)業(yè)的組織形式越多，對(duì)于實(shí)際經(jīng)營效率的影響較大，不同的組織形式對(duì)于國際保險(xiǎn)市場的影響不同，相比于股份制公司，相互制保險(xiǎn)公司具有較高的現(xiàn)金流，能夠獲得較高的投資收益;而且專業(yè)化保險(xiǎn)公司在專業(yè)化經(jīng)營方面具有優(yōu)勢(shì)，為了促進(jìn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，促進(jìn)市場競爭，有利于市場的細(xì)分與差異化經(jīng)營，需要增加市場的主體數(shù)量與保險(xiǎn)市場形式，更加滿足社會(huì)發(fā)展需要。

2. 加快保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新。保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要?jiǎng)恿Γ瑒?chuàng)新能夠降低保險(xiǎn)經(jīng)營成本，確保保險(xiǎn)業(yè)滿足保險(xiǎn)需求，提供個(gè)性化產(chǎn)品與服務(wù)，從而促進(jìn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展。傳統(tǒng)的市場競爭以價(jià)格競爭與模仿競爭為主，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場的惡性競爭加劇，從而印象概念股保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。為了避免市場主體的過度競爭，需要加快保險(xiǎn)公司加快市場創(chuàng)新力度，實(shí)行差異化經(jīng)營，從而滿足市場發(fā)展的需求。保險(xiǎn)的監(jiān)管部門需要積極引導(dǎo)創(chuàng)新行為，對(duì)于產(chǎn)品審批、市場準(zhǔn)入等進(jìn)行創(chuàng)新的保險(xiǎn)公司予以適當(dāng)優(yōu)先權(quán)，加快相關(guān)法律法規(guī)的配套跟進(jìn)，為創(chuàng)新行為提供法律依據(jù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場的差異化經(jīng)營，確保保險(xiǎn)公司能夠滿足差異化的保險(xiǎn)需求，選擇合適的內(nèi)部組織形式、營銷方式以及理賠方式，充分發(fā)揮保險(xiǎn)市場的需求潛力。

3. 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳教育。居民的理性消費(fèi)是影響保險(xiǎn)市場發(fā)展的重要因素，為了確保居民的理性投保，因此需要加強(qiáng)保險(xiǎn)市場的宣傳，提升居民對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度，提升居民對(duì)保險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的估計(jì)與認(rèn)知，能夠了解保險(xiǎn)知識(shí)和產(chǎn)品，形成理性的認(rèn)知，實(shí)現(xiàn)投保人保險(xiǎn)消費(fèi)的最優(yōu)化。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳教育，采用多渠道、多種方式點(diǎn)等方式進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，加大保險(xiǎn)知識(shí)的廣度與深度，同時(shí)選擇合適的宣傳內(nèi)容，加強(qiáng)基本的保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本功能、作用以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，提升居民對(duì)保險(xiǎn)商品的辨別能力。在保險(xiǎn)市場的宣傳中，需要注意選擇合適的宣傳方式與手段，盡量避免采用保險(xiǎn)產(chǎn)品的廣告，而采用易于傳播、易于理解的方式進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳，采用講座與座談的方式對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)，促進(jìn)保險(xiǎn)市場的良性發(fā)展。

4. 對(duì)于特定產(chǎn)品予以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策支持。為了加強(qiáng)保險(xiǎn)市場的順利發(fā)展，需要對(duì)包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)等進(jìn)行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策支持，從而確保保險(xiǎn)市場的全面性，增進(jìn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)類型而言，通過提高保險(xiǎn)經(jīng)營效率降低產(chǎn)品價(jià)格是不現(xiàn)實(shí)的，因?yàn)檫@些保險(xiǎn)的購買者的購買能力有限，短期內(nèi)的收入水平不能夠滿足其保險(xiǎn)的需求，但是如果購買量過少造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)萎縮，會(huì)造成較大的損失。因此需要對(duì)這些險(xiǎn)種進(jìn)行政策支持，從保險(xiǎn)市場發(fā)展的角度出發(fā)，推動(dòng)保險(xiǎn)的發(fā)展，從而促進(jìn)社會(huì)的進(jìn)步與發(fā)展。對(duì)于特定產(chǎn)品予以優(yōu)惠政策支持，能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)需求提供動(dòng)力，對(duì)于和諧社會(huì)的發(fā)展具有重要的意義，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、結(jié)語

由于市場競爭加劇，中國保險(xiǎn)業(yè)正在加速市場化，但是當(dāng)前的保險(xiǎn)業(yè)市場化主導(dǎo)能力不夠強(qiáng)大，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的調(diào)控能力不足，隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，承保技術(shù)日趨復(fù)雜化，保險(xiǎn)競爭日趨尖銳化，保險(xiǎn)交換關(guān)系更加復(fù)雜。因此需要針對(duì)保險(xiǎn)商品的制約因素進(jìn)行分析，加快保險(xiǎn)市場的創(chuàng)新管理，采用政策支持、風(fēng)險(xiǎn)宣傳等方式，使保險(xiǎn)商品滿足市場需求，促進(jìn)保險(xiǎn)市場發(fā)展。

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