林星宇

摘 ? 要：保險商品是一種特殊的商品，隨著社會與經(jīng)濟的不斷發(fā)展，保險市場也在不斷發(fā)展。但是當前的保險商品的發(fā)展與國際先進水平存在較大的差距，受到多種因素的制約。本文對于保險商品的制約因素進行分析，結(jié)合中國保險市場發(fā)展水平，為完善保險發(fā)展提出建議。

關鍵詞：保險商品;制約因素;建議

自從改革開放以來，中國的經(jīng)濟取得迅速發(fā)展的同時，保險商品也取得了較為迅速的發(fā)展。中國的保險市場的二十多年的發(fā)展時間里，已經(jīng)從早期的壟斷模式走向開放競爭，形成了產(chǎn)險、壽險等多種險種的發(fā)展，確保了保險商品的復合型與綜合性，保險經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中占有越來越重要的作用。而且保險已經(jīng)形成一定的網(wǎng)絡機制，保險主體、客體、需求者、中介人以及監(jiān)管部門形成一定的管理規(guī)范，為保險的發(fā)展提供保障。但是因為中國經(jīng)濟發(fā)展不均衡，以及保險商品規(guī)范性不足，保險商品的發(fā)展受到多種因素的制約，使得當前的保險商品的發(fā)展程度不足。為了促進保險商品的均衡發(fā)展，需要采取一定的措施，促進保險商品的均衡發(fā)展，緩解制約保險商品發(fā)展的制約因素，從而構(gòu)建健全的直接保險與再保險市場。

一、保險商品市場需求分析

1. 保險商品供給主體分析。保險商品的供給者是是提供保險服務的組織或個人，因為保險服務是一種風險轉(zhuǎn)移服務，處于風險規(guī)避的需要，保險服務能夠提供相對特殊的保險。而保險商品的供給主體為了避免風險，對于相關的保險提出了一定的要求，比如美國紐約州規(guī)定人壽保險股份公司必須具備一定的資本金，而中國《公司法》對于保險公司的注冊資金提出了要求，確保工資具備一定的資質(zhì)。在保險市場領域，對于服務奉獻較大的保險商品與服務，包括地震、洪水、失業(yè)、養(yǎng)老等保險的風險較大，因此保險公司對于這些保險的承擔能力不足或是承擔意愿不足。為了保障社會經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)，需要由政府出面承擔這些保險業(yè)務，從而適應保險市場發(fā)展的需求。

2. 保險商品供給客體分析。保險商品供給客體主要是指保險市場的交易客體，保險商品是保險市場需求者購買的產(chǎn)品，由市場供給者提供，能夠滿足消費者的需求，同時能夠為供給者帶來一定的收益。當前的保險商品主要包括財產(chǎn)保險、人壽保險、再保險以及社會保險，這些保險具體如下：（1）財產(chǎn)保險，財產(chǎn)保險主要是以財產(chǎn)資產(chǎn)以及相關利益的保險，如果投保人出現(xiàn)經(jīng)濟損失應該對保險人提供經(jīng)濟補償，從而減少投保人的經(jīng)濟損失;（2）人壽保險，人壽保險是以人的壽命和身體為保險標的一種保險，在保險的期限內(nèi)，如果被保險人出現(xiàn)人壽保險合同中的人身傷害等問題時，由保險人依照合同承擔給付保險金的責任，從而為被保險人的醫(yī)藥費提供補助;（3）再保險商品，該種保險是在原保險基礎上衍生的保障保險商品，當保險人承保的直接業(yè)務的金額較大，保險業(yè)務的風險較大時，需要通過與其他保險人訂立再保險合同，從而將業(yè)務的風險轉(zhuǎn)嫁給其他保險人，以保證業(yè)務經(jīng)營的穩(wěn)定性;（4）社會保險，該種保險商品壞死由政府提供的一種社會保障保險，通過對財政收入的再分配，為年老、生育、疾病等原因暫時中止勞動能力的勞動者進行補助，以社會救濟、社會福利等方式形成補助，并且與政府保險等共同構(gòu)成全方位的社保體系。

3. 保險市場需求主體分析。保險市場的需求是在一定的時間和特定的條件下，自愿購買的一種商品或勞務的要求，為了確保保險市場的發(fā)展，應該在災害或意外發(fā)生后，以相應的貨幣經(jīng)濟補償被保險人的經(jīng)濟損失，期望通過保險降低風險的為保險市場的需求主體。保險市場的需求主體包括自然人主體與法人主體，主體都具有潛在的保險需求。

二、保險商品消費制約因素

保險是最為常見和有效的風險重新配置的方法，通過購買保險能夠?qū)⒉淮_定風險進行轉(zhuǎn)移，從而確保被保險人利益。隨著保險市場競爭加劇，中國保險業(yè)市場化正在加劇，由于歷史以及市場的原因，當前的保險業(yè)市場化主導能力不夠強大，對于保險市場的調(diào)控能力不足，而且隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，買賣雙方直接參與的交換關系不能夠適應市場發(fā)展的需求，因此需要對相關的制約因素進行分析，確保保險市場的發(fā)展。

1. 財富收入水平。在一定的收入水平以下，保險的需求很小，為了進行有效的風險規(guī)避，需要采取有效的方式選擇保險方式。保險商品受到被保險人的收入水平的影響，而且隨著財富的增加，投保人愿意接受更高保險費遞減、最優(yōu)的免賠額遞增，而且投保人愿意承擔更大的風險。

2. 保險產(chǎn)品價格因素。保險產(chǎn)品是一種商品，為了獲得安全保障必須付出相應的成本，保險產(chǎn)品價格主要有春費率與附加費率兩部分構(gòu)成，相關研究顯示，當保險費加上一定比例的附加費率時，投保人的最優(yōu)選擇是部分投保。保險產(chǎn)品的價格因素受到經(jīng)濟規(guī)律的影響，當保險產(chǎn)品的費率越高，保險需求就越弱。價格因素是調(diào)節(jié)保險需求的重要手段，一般化的保險保障的價格較低，采用這種定價機制能夠補償成本耗費，調(diào)節(jié)和平衡不同類型的保險需求，當保險的附加費用比例越高時，保險的需求下降，為了滿足保險的需求，通暢采用降低價格以鼓勵需求增長。

3. 利息因素。保險主體要獲得保險保障需要付出一定的成本，當以貨幣形式作為成本支付的方式時，所支付的成本要以利息作為貨幣成本，當利息越高時，保險保障的成本越高;利息越低，保險保障的需求越高。隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，現(xiàn)代保險不僅限于剪輯補償，同時具有投資的作用。將保險作為投資的方式，銀行利息率通暢高于保險的收益率，當銀行利息率低于投資保險的收益率時，對保險的需求相對強烈，同時保險受到經(jīng)濟發(fā)展水平、收入水平、文化因素等因素的影響。

4. 風險因素。對于保險主體而言，不同類型的風險影響程度不同，為了實現(xiàn)風險規(guī)避，需要開綠道主體的風險康與能力與需求。當風險對需求主體的影響程度大時，保險主體的保險需求較為強烈，愿意支付的保險費越多。如果需求主體的防線康與能力較強，主體對于保險需求較弱，而當主體的風險抵御能力較弱時，主體傾向于購買更多保險和最優(yōu)保險，增強風險抗御能力。endprint

5. 信息因素與個人理性程度。當保險人與被保險人逐漸存在信息不對稱時，保險購買會出現(xiàn)你選擇，信息水平不對稱是造成當前財產(chǎn)保險市場低水平均衡的重要原因。當信息不對稱時，在保險購買過程中，人們通常容易低估自己在特定風險面前的脆弱性，而且只能對所察覺的風險做出反應，因此個人理性程度會對保險消費造成影響。

6. 市場結(jié)構(gòu)。相關研究顯示，市場壟斷程度越高，會對保險商品造成影響。對于保險市場而言，市場壟斷會造成市場均衡產(chǎn)量降低，造成資源配置適當，不利于新產(chǎn)品的開發(fā)，造成保險商品價格提高，從而造成財產(chǎn)和責任保險市場銷售技術落后，影響保險商品消費，

三、保險商品均衡發(fā)展策略

保險市場環(huán)境是制約保險商品發(fā)展的重要因素，為了確保保險商品的發(fā)展，需要對保險產(chǎn)品政策進行引導，完善保險市場的自我發(fā)展機制，從市場結(jié)構(gòu)、市場信息完善程度等方面實現(xiàn)保險市場的均衡發(fā)展，確保保險市場的發(fā)展。

1. 完善保險市場準入退出機制。保險市場機制是保險商品發(fā)展最為核心的內(nèi)容，為了確保保險市場發(fā)展，需要規(guī)范有效的市場走混入與退出機制，自動引導市場主體的進入與退出，促進市場競爭，從而完善保險市場發(fā)展。保險市場的準入退出機制主要包括：（1）逐步放寬市場準入機制，以市場決定保險市場主體數(shù)量，引導保險市場主體形式的多元化，促進市場目標的細分，充分釋放市場需求的潛力嚴格市場退出標準;（2）建立科學系統(tǒng)的償付能力指標以及信息披露制度，對于保險市場的經(jīng)營風險進行規(guī)范和監(jiān)控，從而使投資者、消費者以及監(jiān)管部門能夠及時掌握保險公司的經(jīng)營情況，規(guī)范化市場管理;（3）鼓勵對保險市場退出主體進行兼并、收購等行為，并且嘗試成立破產(chǎn)保證基金，維護市場的穩(wěn)定;（4）引導市場主體形式的多元化，相關研究顯示，美國保險業(yè)的組織形式越多，對于實際經(jīng)營效率的影響較大，不同的組織形式對于國際保險市場的影響不同，相比于股份制公司，相互制保險公司具有較高的現(xiàn)金流，能夠獲得較高的投資收益;而且專業(yè)化保險公司在專業(yè)化經(jīng)營方面具有優(yōu)勢，為了促進保險市場的發(fā)展，促進市場競爭，有利于市場的細分與差異化經(jīng)營，需要增加市場的主體數(shù)量與保險市場形式，更加滿足社會發(fā)展需要。

2. 加快保險業(yè)創(chuàng)新。保險業(yè)創(chuàng)新是保險業(yè)發(fā)展的主要動力，創(chuàng)新能夠降低保險經(jīng)營成本，確保保險業(yè)滿足保險需求，提供個性化產(chǎn)品與服務，從而促進保險市場的發(fā)展。傳統(tǒng)的市場競爭以價格競爭與模仿競爭為主，導致保險市場的惡性競爭加劇，從而印象概念股保險市場的健康發(fā)展。為了避免市場主體的過度競爭，需要加快保險公司加快市場創(chuàng)新力度，實行差異化經(jīng)營，從而滿足市場發(fā)展的需求。保險的監(jiān)管部門需要積極引導創(chuàng)新行為，對于產(chǎn)品審批、市場準入等進行創(chuàng)新的保險公司予以適當優(yōu)先權，加快相關法律法規(guī)的配套跟進，為創(chuàng)新行為提供法律依據(jù)，實現(xiàn)保險市場的差異化經(jīng)營，確保保險公司能夠滿足差異化的保險需求，選擇合適的內(nèi)部組織形式、營銷方式以及理賠方式，充分發(fā)揮保險市場的需求潛力。

3. 加強風險與保險知識的宣傳教育。居民的理性消費是影響保險市場發(fā)展的重要因素，為了確保居民的理性投保，因此需要加強保險市場的宣傳，提升居民對保險風險的認知程度，提升居民對保險市場風險進行充分的估計與認知，能夠了解保險知識和產(chǎn)品，形成理性的認知，實現(xiàn)投保人保險消費的最優(yōu)化。加強風險與保險知識的宣傳教育，采用多渠道、多種方式點等方式進行保險知識的宣傳，加大保險知識的廣度與深度，同時選擇合適的宣傳內(nèi)容，加強基本的保險產(chǎn)品的基本功能、作用以及保險產(chǎn)品的特殊性，提升居民對保險商品的辨別能力。在保險市場的宣傳中，需要注意選擇合適的宣傳方式與手段，盡量避免采用保險產(chǎn)品的廣告，而采用易于傳播、易于理解的方式進行保險產(chǎn)品的宣傳，采用講座與座談的方式對保險產(chǎn)品進行客觀評價，促進保險市場的良性發(fā)展。

4. 對于特定產(chǎn)品予以適當?shù)膬?yōu)惠政策支持。為了加強保險市場的順利發(fā)展，需要對包括農(nóng)業(yè)保險、社會保險等進行適當?shù)膬?yōu)惠政策支持，從而確保保險市場的全面性，增進保險市場的發(fā)展。對于農(nóng)業(yè)保險、社會保險等保險類型而言，通過提高保險經(jīng)營效率降低產(chǎn)品價格是不現(xiàn)實的，因為這些保險的購買者的購買能力有限，短期內(nèi)的收入水平不能夠滿足其保險的需求，但是如果購買量過少造成農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村醫(yī)療保險萎縮，會造成較大的損失。因此需要對這些險種進行政策支持，從保險市場發(fā)展的角度出發(fā)，推動保險的發(fā)展，從而促進社會的進步與發(fā)展。對于特定產(chǎn)品予以優(yōu)惠政策支持，能夠為保險需求提供動力，對于和諧社會的發(fā)展具有重要的意義，促進社會經(jīng)濟的發(fā)展。

四、結(jié)語

由于市場競爭加劇，中國保險業(yè)正在加速市場化，但是當前的保險業(yè)市場化主導能力不夠強大，對于保險業(yè)的調(diào)控能力不足，隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，承保技術日趨復雜化，保險競爭日趨尖銳化，保險交換關系更加復雜。因此需要針對保險商品的制約因素進行分析，加快保險市場的創(chuàng)新管理，采用政策支持、風險宣傳等方式，使保險商品滿足市場需求，促進保險市場發(fā)展。

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