摘 要：移動支付業(yè)隨著支付寶錢包的上線而進入快速發(fā)展階段，移動支付這一新型的支付方式也可能成為取代現(xiàn)金支付的一種新型的支付方式。但是其卻面臨著用戶信息及隱私安全法律風險、賬戶資金安全的法律風險、金融法律風險等諸多的法律風險和發(fā)展困境，因此應當建立完善我國的移動支付法律法規(guī)，制定統(tǒng)一的移動支付法律，明確監(jiān)管主體，加強監(jiān)管，建立備付金制度，加強沉淀資金的管理，加強司法監(jiān)督，防范洗錢風險等。

關鍵詞：移動支付；備付金；沉淀資金；法律監(jiān)管

隨著移動網(wǎng)絡3G、4G的發(fā)展，以及智能化終端尤其是智能手機的迅速普及，人們的支付方式也發(fā)生很大的變化，在此基礎上，移動支付這一新興的支付方式就應運而生了。盡管其發(fā)展時間很短，但是移動支付卻有很大的發(fā)展?jié)摿?，成為了了目前電信運營商、第三方支付平臺、銀行及電商平臺等積極爭搶的一塊炙熱的市場。

一、移動支付的概念及發(fā)展現(xiàn)狀

移動支付，又叫手機支付，是指用戶通過智能化終端尤其是手機，并借助移動網(wǎng)絡，向自己事先開戶的銀行發(fā)出支付申請，或者向自己的第三方支付平臺的賬戶（必須事先存有錢）發(fā)出支付指令，由銀行或第三方支付平臺通過第三方驗證等的程序向商業(yè)機構(gòu)或個人等付款的一種支付方式。移動支付在我國目前主要有四種商業(yè)支付模式，即移動運營商模式、銀行模式、第三方支付模式、銀行與運營商合作模式四種。

目前移動支付這一新興的支付方式，無論是在國內(nèi)還是在國外，其發(fā)展都是非常迅速的。根據(jù)研究機構(gòu)AD Little的報告指出，目前全球的移動支付正處于快速發(fā)展階段，韓國、挪威、日本、奧地利等國家在移動支付的應用方面領先于全球其他國家和地區(qū)。我國的移動支付業(yè)務發(fā)展也比較迅速，根據(jù)Enfodesk易觀智庫《2013年中國第三方支付市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)顯示，2013年中國移動支付市場進入爆發(fā)式增長階段，總體交易規(guī)模突破13010億元，同比增長率高達800.3%。易觀認為，未來移動支付將以各種新型移動支付方式為主，短信支付將逐漸被取代。易觀智庫發(fā)布的《2013年第3季度中國第三方支付市場季度監(jiān)測》報告顯示，第三季度國內(nèi)第三方支付移動支付交易規(guī)模達到3343億元，與二季度相比增長173.1%，呈現(xiàn)高速增長的趨勢。交易規(guī)模依然是支付寶、拉卡拉、財付通領銜，形成移動支付的第一軍團，其市場份額分別為64.4%、24.2%、4.1%，總市場份額也已經(jīng)從二季度的84%躍升至92.7%，留給其他企業(yè)的市場空間已經(jīng)被壓縮到小于7%。

二、移動支付面臨的發(fā)展困境及法律風險

移動支付這一新興的支付方式在很大程度上影響和改變了人們的生活方式，尤其是以支付方式為切入點，人們開始通過移動支付的方式進行娛樂、餐飲、旅行等。盡管移動支付從興起到迅速發(fā)展沒有幾年的時間，但是仍然面臨著一些發(fā)展困境和法律風險，正視和解決這些困境和風險，才能進一步促進移動支付的有序和良性發(fā)展。

1.移動支付面臨的發(fā)展困境

移動支付市場剛剛興起，市場的培育和發(fā)展還不夠健全，加上其自身的因素，因而從其長遠發(fā)展來看，還是存在諸多的發(fā)展困境的。具體有：首先，移動支付發(fā)展無明確法律依據(jù)對其進行保護。盡管我國目前《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》、《電子支付指引（第一號）》、《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務管理辦法》等法律法規(guī)，但是總體的規(guī)定還是過于籠統(tǒng)，操縱性規(guī)范很少，且針對性不強，使得其在實踐中的指導性很弱。再加上這些法律大部分屬于部門規(guī)章，法律效力層級比較低，因此其法律保護和指引作用較弱。其次，監(jiān)管主體缺失或者多頭監(jiān)管。由于移動支付是一種新興的事物，相關部門的監(jiān)管也是無從入手，這就造成了對移動支付監(jiān)管多部門監(jiān)管或者某些方面的監(jiān)管缺失問題。目前對移動支付進行監(jiān)管的部門有中國人民銀行、工信部、工商總局等部門，各自的職責不夠明確，出現(xiàn)交叉監(jiān)管和監(jiān)管缺位等問題。同時，移動支付的發(fā)展還因市場培育不成熟，缺少行業(yè)自律和行業(yè)自身監(jiān)管等問題而使自己的發(fā)展出現(xiàn)一定的困境。

2.移動支付面臨的法律風險

移動支付這一新型的支付方式本身也存在一定的法律風險，這些法律風險也正是制約其良性發(fā)展的因素。

（1）用戶信息及隱私安全法律風險

移動支付無論是在支付過程中還是在前期登記過程中，都會被銀行、運營商或者第三方支付機構(gòu)獲取自己的個人信息和隱私，而移動支付主要用于用戶的消費，通過對大量移動支付用戶信息的獲取，就可以有針對性的獲得一定的商業(yè)信息或者潛在的商業(yè)機會，或者獲取用戶的個人信息進行商業(yè)推銷等。對于用戶來說，其在相關機構(gòu)登記的個人信息以及其進行消費等的信息，都應該受到保護。但是目前相關機構(gòu)存在泄露一定用戶信息和隱私的問題，而且由于第三方支付平臺、運營商等本身的計算機信息系統(tǒng)的技術等的不完善甚至漏洞也容易造成信息的泄露等。

（2）賬戶資金安全的法律風險

由于移動支付是依托移動網(wǎng)絡和智能手機等共同完成的，因此其本身的賬戶資金安全也存在一定的隱患，一方面，網(wǎng)絡可能因黑客等的黑入而資金被盜走。另一方面，用戶自己對自己的身份證、用戶賬號、密碼等的保管不善也容易造成賬戶資金的被盜。同時虛假的身份開戶等也容易引發(fā)一系列資金安全問題。

（3）金融法律風險

移動支付中容易引發(fā)的金融法律風險主要包括沉淀資金的法律風險和洗錢的法律風險。首先，沉淀資金的風險。由于移動支付的過程中就存在一用戶存入賬戶中的資金和支付的時間差而產(chǎn)生的在途資金等的沉淀資金，這些沉淀資金的收益及能否對其進行挪用等將會產(chǎn)生一系列的問題。尤其是有的機構(gòu)擅自挪用資金而有可能產(chǎn)生的一系列的后果等將有可能引發(fā)金融法律風險。其次，洗錢的風險。移動支付這一新興的支付方式由于其方便快捷也很有可能被一些不法分子利用進行不當收益的漂白活動，因而反洗錢也是移動支付可能引發(fā)的一種金融風險。

三、國外移動支付的監(jiān)管對策endprint

國外一些國家的移動支付業(yè)務發(fā)展比我國要早，其對風險的防范能力和監(jiān)管能力也比較強，有一些有益的經(jīng)驗值得我們借鑒。

1.日本移動支付的監(jiān)管經(jīng)驗

日本的移動支付業(yè)務發(fā)展在亞洲僅次于韓國，且其發(fā)展和監(jiān)管做的總體相配套?？偨Y(jié)日本的發(fā)展經(jīng)驗可以三方面入手：首先，重視用戶利益，注重保護用戶的個人信息安全和隱私權，即其對用戶的個人信息和隱私的保密制度進行了重點的審核和監(jiān)管。其次，嚴格移動支付市場的市場準入和準入企業(yè)的獨立性審核。這樣從主體和業(yè)務上加強了對移動支付的監(jiān)管。最后，加強對資金安全的審核和檢查。

2.歐盟移動支付的監(jiān)管經(jīng)驗

歐盟委員會在2007年頒布《支付服務指令》（Payment Services Directive，），其目的在于通過建立統(tǒng)一的現(xiàn)代化法律框架制度，以促進歐洲統(tǒng)一支付市場的建立。具體來說主要是兩個方面，一方面，制定統(tǒng)一的法律，以便在歐盟范圍了內(nèi)統(tǒng)一法律依據(jù)和法律適用，促進歐盟整體的移動支付市場的發(fā)展。另一方面，消除不同國家的標準進而促進競爭。這是為了在歐盟這個整體的范圍內(nèi)適用而消除不同國家的壁壘。從《支付服務指令》的整體來看，其是為了通過統(tǒng)一法律而建立統(tǒng)一的移動支付服務市場，進而規(guī)范移動支付的服務提供者。

四、我國移動支付的風險監(jiān)管對策

移動支付這一新興的支付方式，很有可能取代現(xiàn)有的現(xiàn)金支付等方式，成為未來的一種主流支付方式。因此，必須加強對其監(jiān)管，以引導其良性發(fā)展。

1.完善移動支付的法律法規(guī)

目前我國移動支付存在的困境及面臨的法律風險，究其根本原因就是缺乏明確的法律保障和指引，造成移動支付領域存在一定的混亂。因此必須加強移動支付領域的立法，完善相關的法律監(jiān)督，在現(xiàn)有的《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》、《電子支付指引（第一號）》、《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務管理辦法》等部門規(guī)章的基礎的，制定統(tǒng)一的《移動支付法》，并完善配套的法律規(guī)章和司法解釋。在移動支付的立法過程中，應該注意加強移動支付的安全性立法，加強相關的責任承擔，明確當事人的權利和義務，明確舉證責任等。

2.明確監(jiān)管主體，加強監(jiān)管

移動支付領域存在的一個很重要的問題就是監(jiān)管主體不明確，多頭監(jiān)管，監(jiān)管缺位或交叉監(jiān)管。因此，應該確立以中國人民銀行為主、其他機構(gòu)為輔的監(jiān)管主體地位，明確各個部門的監(jiān)管職責，防止監(jiān)管缺位和交叉監(jiān)管。具體說，首先，中國人們銀行負責支付清算業(yè)務的監(jiān)管，對于移動支付的支付清算、市場準入、資金安全、金融安全等負責監(jiān)管。其次，工信部負責對電信部門的移動支付的技術標準和相關行業(yè)標準進行監(jiān)管和監(jiān)測。再次，工商行政管理部門負責對涉及消費者的權益、公平交易等部分進行監(jiān)管。最后，要加強行業(yè)自律和行業(yè)自我監(jiān)管。加快引導移動支付行業(yè)的行業(yè)協(xié)會的建立，加強自我監(jiān)管。

3.建立備付金制度，加強沉淀資金的管理，

我國頒布的《非經(jīng)融機構(gòu)支付服務管理辦法》規(guī)定了支付機構(gòu)的客服備付金不是支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)，且不允許挪用。完善有關備付金制度的規(guī)定，可以將強對支付機構(gòu)的資金安全的監(jiān)管，防范因支付機構(gòu)的問題而引發(fā)金融風險。由于目前支付機構(gòu)與多家銀行合作，不利于備付金的繳納和管理，因此應該開通專門的針對支付機構(gòu)的備付金通道，統(tǒng)一備付金的繳納和監(jiān)管，加強對移動支付機構(gòu)的沉淀資金的管理。

4.加強司法監(jiān)督，防范洗錢風險

移動支付的便捷性和方便性可能會增加不法分子利用移動支付進行洗黑錢的活動。因此，應當加強相關司法機構(gòu)的監(jiān)管，對不法分子利用移動支付平臺進行洗黑錢的活動堅決予以制止，否則移動支付的發(fā)展因為洗黑錢而夭折。同時，在用戶開立賬戶時，也要進行嚴格的審查，并做好交易流水號、手機登陸IP等的保存工作，在發(fā)生洗錢犯罪時便于查詢和破案。

五、結(jié)語

移動支付這一新興的支付方式是技術革新的產(chǎn)物，是支付技術網(wǎng)絡化、智能化和終端化的產(chǎn)物，是互聯(lián)網(wǎng)與電子商務、信息技術與金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，具有極大的發(fā)展?jié)摿?，在未來的幾十年，其很有可能取代現(xiàn)金成為人們主要的支付方式，因此，必須加強監(jiān)管，解決目前移動支付面臨的困境和法律風險，促進移動支付的快速和有序發(fā)展。

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作者簡介：郝慧麗，（1990，11- ），浙江財經(jīng)大學法學院經(jīng)濟法學研究生，研究方向市場監(jiān)管endprint