摘要：信息技術(shù)的發(fā)展，極大的改變了人們的生活方式，網(wǎng)絡(luò)成為人們生活中的必需品。近年來，隨著各大電商的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)精神深入人心，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度又有所上升，放在在金融抑制的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了大眾借貸、投資的重要渠道，網(wǎng)絡(luò)借貸作為其中的一個(gè)分支，人們因其高收益而躍躍欲試，又因其存在于一個(gè)不透明的虛擬環(huán)境中引發(fā)擔(dān)憂。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)趁著互聯(lián)網(wǎng)洪流如雨后春筍般紛紛建立，以至于現(xiàn)有法律嚴(yán)重滯后，各種問題接踵而至。因此，我們急需對網(wǎng)絡(luò)借貸的第三方平臺(tái)加以規(guī)制，創(chuàng)造一個(gè)良好有序的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險(xiǎn)防范；法律監(jiān)管

中圖分類號：F830.49 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-01

網(wǎng)絡(luò)借貸由于市場需求大、利潤相對較高、交易便捷等原因，使得其成長迅速。但是其存在于網(wǎng)絡(luò)這樣一個(gè)虛擬的環(huán)境當(dāng)中，使得第三方服務(wù)平臺(tái)在融資者和投資者當(dāng)中發(fā)揮著舉足輕重的作用。最近幾年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)歷了迅速發(fā)展和倒閉的風(fēng)潮，加劇了其風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，使得投資者的利益受到嚴(yán)重?fù)p害，法律的滯后也為一些不法之徒提供了可乘之機(jī)，因此，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律監(jiān)管勢在必行。

一、我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀

2007年8月，我國成立了第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“拍拍貸”，隨后P2P借貸平臺(tái)進(jìn)入大規(guī)模發(fā)展階段。這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)既占有了互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，也增加了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。依據(jù)目前的狀況和法律規(guī)制來看，主要體現(xiàn)在征信體系不完善和平臺(tái)自身面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)上。

第一，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)相當(dāng)于在兩個(gè)陌生人之間架起了橋梁，而投資者決定是否借錢給陌生人的標(biāo)準(zhǔn)就是看對方的信用表現(xiàn)。所以，信用體系在其中發(fā)揮的作用十分重要。而現(xiàn)在面臨兩個(gè)問題，一是平臺(tái)對貸款人的信息審查環(huán)節(jié)易出錯(cuò)，或者是對方信息造假。如果對方存在欺詐故意，在互聯(lián)網(wǎng)虛擬環(huán)境中僅憑單一的信息認(rèn)證是沒辦法克服造假問題的，所以對信息審查的要求應(yīng)當(dāng)非常嚴(yán)格。二是信用評級標(biāo)準(zhǔn)不完善，個(gè)人失信成本低。目前我國社會(huì)缺乏一個(gè)整體的信用體系，如果僅憑融資者提供的資料，太具片面性，無法看出其全面真實(shí)的信用狀況。應(yīng)當(dāng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)建立金融機(jī)構(gòu)、政府部門、教育機(jī)構(gòu)、工作單位等聯(lián)合信用體系，使網(wǎng)絡(luò)借貸的信用評級更客觀全面。

第二，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)擁有互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重屬性，自然也要承擔(dān)雙重的風(fēng)險(xiǎn)。首先面臨著網(wǎng)站安全問題，需要注重自身網(wǎng)站安全性建設(shè)，防止病毒和黑客的入侵。如果因網(wǎng)站安全性問題導(dǎo)致投資者有所損失的責(zé)任也需要明確。其次，不完善的市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制也使平臺(tái)和借貸雙方都面臨著安全風(fēng)險(xiǎn)，尤其不利于投資人的利益保護(hù)。

二、國內(nèi)目前的法律規(guī)制

我國近年來頒布的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)，有早期的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，還有專門針對P2P行業(yè)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》，以及近期出臺(tái)的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。其中，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱辦法）的制定是網(wǎng)貸監(jiān)管的重要一步，表明了我國從立法上承認(rèn)網(wǎng)絡(luò)借貸，并對其健康有序的發(fā)展持支持態(tài)度，引導(dǎo)其在促進(jìn)普惠金融發(fā)展等方面發(fā)揮積極作用。

《辦法》為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的性質(zhì)和定位做了明確規(guī)定，還列出了不得吸收公眾存款、歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等十二項(xiàng)禁止性行為，堅(jiān)決打擊打著網(wǎng)貸旗號從事非法集資等違法違規(guī)行為。明確了銀監(jiān)會(huì)作為中央金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行制度監(jiān)管并督促指導(dǎo)地方政府金融監(jiān)管工作等。

對互聯(lián)網(wǎng)金融以及P2P 的監(jiān)管從無到有，體現(xiàn)了我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視以及有意對其引導(dǎo)。尤其是《辦法》的出臺(tái)，將會(huì)解決大部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所出現(xiàn)的問題，消減對金融秩序的負(fù)面影響，是一部相對比較完善的規(guī)范。但是，筆者認(rèn)為，其還是有需要推敲和完善之處的。

三、對網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管立法完善的建議

1.完善地方監(jiān)管

《辦法》明確規(guī)定，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)制定統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范，而具體的監(jiān)督、引導(dǎo)、備案、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和提示等工作交由地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)。但是，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)行全過程都在互聯(lián)網(wǎng)上，沒有鮮明的地域金融屬性，不管工商登記注冊地位于何處，都可以快速吸收全國各地的資金，再將資金分配到全國各地。地方金融主管部門是否有足夠的經(jīng)驗(yàn)和能力進(jìn)行有效監(jiān)管？因此，應(yīng)當(dāng)制定地域性監(jiān)管辦法，更加具體、細(xì)化地將責(zé)任分配給地方金融監(jiān)管部門以及其他相關(guān)部門并做好協(xié)調(diào)工作。并且，利用互聯(lián)網(wǎng)建立P2P平臺(tái)數(shù)據(jù)庫，完善網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的數(shù)據(jù)采集，以便于完善對其的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范。

2.規(guī)定更高透明度的行業(yè)披露

我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)行規(guī)范無一例外的要求進(jìn)行行業(yè)信息披露，今年三月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)召開互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露研討會(huì)，近期上海出臺(tái)了全國首個(gè)P2P平臺(tái)信息披露指引細(xì)則，要求月披露包含主體信息、產(chǎn)品信息、業(yè)務(wù)信息、財(cái)務(wù)信息在內(nèi)的共49項(xiàng)信息。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)更高的透明度不僅會(huì)對投資者起到風(fēng)險(xiǎn)提示的作用，利于融資者明晰借款成本，也有利于監(jiān)管者對其進(jìn)行監(jiān)管，減少平臺(tái)與監(jiān)管方的信息不對稱，降低監(jiān)管難度與成本。

3.完善信用評級

我國目前的信用體系還很不完善，因此還有很大的提升空間。根據(jù)我國《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的規(guī)定，個(gè)人信用報(bào)告目前僅限于中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社等金融機(jī)構(gòu)、人民銀行、消費(fèi)者使用，網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)并非合法使用者①。對比國外網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展較成熟的國家，都有著較為完備的信用體系，可以看出，社會(huì)以及互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的缺失制約著我國網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展。一方面，建議以立法的形式推動(dòng)信用體系和失信懲戒制度的建立，完善公民信用數(shù)據(jù)及其使用。另一方面，要求網(wǎng)絡(luò)借貸內(nèi)部信用體系與銀行信用體系對接，從而引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展。

注釋：

①黃震、何璇《P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范》，金融電子化.2013.2.

參考文獻(xiàn)：

[1]黃震，何璇.P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范[J].金融電子化，2013（2）.

[2]姚海放.網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的金融法規(guī)制路徑[J].網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制研究[J]，2013.6.8.

[3]網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿），2015.12.

作者簡介：侯詩筠（1992-），女，漢族，河南洛陽人，碩士研究生在讀，現(xiàn)就讀于河北大學(xué)政法學(xué)院，法律（法學(xué)）專業(yè)。