羅小林 段華慶

中圖分類號：G6475 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

摘要：隨著高校的擴招，大學(xué)生越來越多，高校欠的學(xué)費也日益高長，一部分學(xué)生完全靠助貸解決問題，因而給予助貸工作帶來困境。文章闡述了高校助學(xué)貸款面臨的困難，根據(jù)實際工作，提出助貸采取商業(yè)化的運作模式的設(shè)想。

關(guān)鍵詞：高校；助貸工作；商業(yè)運作

從目前高校的助學(xué)貸款情況來看，高校的助貸問題都依賴銀行來解決，但絕大多數(shù)銀行責(zé)任意識不強，只管前期的審核、放貸，然后就把責(zé)任推辭給高校，這僅給銀行還貸帶來麻煩，同時也給高校的學(xué)生工作帶來巨大工作量和負(fù)擔(dān)。筆者結(jié)合自身工作實際，首先對高校助學(xué)貸款面臨的困境進(jìn)行分析與闡述，再針對問題提出高業(yè)化運作方式模式進(jìn)行論述與構(gòu)想。

一、高校助學(xué)貸款面臨的困境

1.貸款銀行責(zé)任意識不夠。有一種近乎合理的觀點認(rèn)為，作為市場經(jīng)濟主體的銀行必須要自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，需要追逐最大化的經(jīng)濟利潤。若非國家政策指令性安排，恐怕銀行自身是無動力來推行助學(xué)貸款的。但實際情況是，我國的幾大銀行雖名為銀行，實則屬于超大型國有金融企業(yè)，正是在國家不遺余力的扶持下才得以在生存、發(fā)展、壯大?；仡欀醒胝啻螢閹状髧秀y行注銷巨額壞賬、呆賬，補助資金，剝離不良資產(chǎn)，推動其完成股份制改造，進(jìn)而包裝上市，就可看出國家的扶持對于這幾大國有銀行的生存與發(fā)展發(fā)揮著關(guān)鍵作用。國家的投人來源于人民的稅收，超大型國有銀行必須回報人民、回報社會。這正是國家對其下達(dá)完成助學(xué)貸款任務(wù)的政策性指令的正當(dāng)性與合法性之根源所在，也是幾大國有銀行應(yīng)盡的社會責(zé)任。然而，在市場經(jīng)濟高度發(fā)展的今天，由于過度強調(diào)經(jīng)濟利益，導(dǎo)致各大銀行社會責(zé)任感不強，甚至把回報社會作為一個難纏的負(fù)擔(dān)與包袱，助學(xué)貸款手續(xù)愈益繁瑣，并且在或明或暗地減少助學(xué)貸款配額。

2.助學(xué)貸款政策性太強。目前的助學(xué)貸款機制是，國家給銀行下達(dá)指令性任務(wù)，銀行再與符合放款條件的學(xué)生簽訂貸款合同。銀行發(fā)放助學(xué)貸款獲取的利益較少，學(xué)生在就讀期間是免利息的，發(fā)放貸款和收回貸款成本都比較高。更重要的是這種貸款還款利率、還款期限、還款方式等方面的規(guī)定過死，政策色彩濃厚，商業(yè)特征明顯不足。從商業(yè)時代的特征來看，如果要使一項金融制度煥發(fā)出巨大的生命力，就要使這項制度具有商業(yè)化運作的機制，助學(xué)貸款的機構(gòu)不應(yīng)是被動地完成國家強制指令性安排，而應(yīng)自愿甚至于靠競爭來獲取這類業(yè)務(wù)。

3.助學(xué)貸款資金來源過于單調(diào)。我國目前助學(xué)貸款單純依靠銀行，助學(xué)貸款機制仍處于較為初級與幼稚期，公益性有余而商業(yè)性不足，不能或不敢與市場經(jīng)濟銜接與互動。實質(zhì)上，從西方國家百余年經(jīng)驗看，公益性與商業(yè)性契合得很好的經(jīng)驗比比皆是。我們要著眼于為高校經(jīng)濟困難學(xué)子緩解經(jīng)濟壓力、力保其順利完成學(xué)業(yè)的終極目的，拋卻過時陳舊觀念，大膽借鑒西方先進(jìn)教育辦學(xué)經(jīng)驗，方能拓展資金來源，沖破對銀行資金的無奈依賴。

4.學(xué)生還貸違約率逐年增多。貸款者一般是因其家庭經(jīng)濟實力較弱，難以承擔(dān)高額的高等教育費用和學(xué)生在城市中較高的生活成本，才需申請助學(xué)貸款。然而就業(yè)困難和就業(yè)質(zhì)量不高，又成為貸款學(xué)生畢業(yè)后還貸的重大障礙。享有較高聲譽、生源質(zhì)量好的高校，其學(xué)生就業(yè)質(zhì)與量都不錯，他們能憑借自身的較高素質(zhì)順利就業(yè)，還貸也不成問題。而那些辦學(xué)水平與質(zhì)量平平的高校，如果恰好地處內(nèi)陸，生源質(zhì)量又不太好，專業(yè)又較冷，則就業(yè)的質(zhì)與量都難有保障，其還貸就較為困難了，從而直接導(dǎo)致還貸違約率的增長。

二、助學(xué)貸款商業(yè)化運作的構(gòu)想

國家助學(xué)貸款商業(yè)化運作，關(guān)鍵在于通過強調(diào)商業(yè)合同的核心地位來構(gòu)建利益相關(guān)者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

1.突出助學(xué)貸款中商業(yè)合同的地位。在實際操作中，助學(xué)貸款合同的簽訂雖然是由承辦的銀行與貸款學(xué)生本人簽訂的，但是政策性運行的色彩較濃厚，一般是由各高校的學(xué)生處資助科、各年級輔導(dǎo)員來做報名組織、資格初審、名額分配、政策講解等基礎(chǔ)工作，在助學(xué)貸款的格式合同中更有不少內(nèi)容是關(guān)于學(xué)校及輔導(dǎo)員責(zé)任的。這使得學(xué)生缺乏商業(yè)合同主體意識，盡管該規(guī)定也明確借款學(xué)生直接向銀行還款，承擔(dān)償還貸款的全部責(zé)任，但學(xué)生本人如約履行合同的責(zé)任感卻不高，甚至把助學(xué)貸款合同比作助學(xué)金等無償獲得的資助，還貸意識薄弱。這就要求我們強化助學(xué)貸款的商業(yè)合同特征，增強學(xué)生合同主體責(zé)任感，減少還貸違約率。唯此，要盡可能安排參貸學(xué)生與銀行經(jīng)辦人直接面對面完成從咨詢、報名、填表、審核、修改到最后簽約的一系列程序，使學(xué)生改變對學(xué)校組織的深度心理依賴，塑造內(nèi)心中的民事主體意識，感受市場經(jīng)濟的運轉(zhuǎn)軌跡，學(xué)會獨立自主地規(guī)劃安排自己的經(jīng)濟生活，為今后成為一個“經(jīng)濟人”奠定基礎(chǔ)。高?？梢詾樽鳛楹灱s雙方主體的學(xué)生與銀行提供一些輔助性的幫助，比如證實學(xué)生的在校學(xué)生身份、證明學(xué)生在校生活的困難與否等。高校要逐步減少非教學(xué)與學(xué)術(shù)領(lǐng)域的涉入，將作為成年人的大學(xué)生個人的事務(wù)交給他們自己去完成。

2.拓寬助學(xué)貸款商業(yè)化的渠道與途徑。如果可以使助學(xué)貸款證券化，能夠進(jìn)入資本市場進(jìn)行流動，使其像股票等要素一樣在廣闊的市場中流通起來，而不是積壓在銀行里因為低息及收回難而奄奄一息，則國家籌措助學(xué)貸款資金的來源就可發(fā)生質(zhì)的飛躍。當(dāng)前國家經(jīng)濟運行中存在的問題是現(xiàn)金流動過多過大，大量資金缺乏安全可靠的投資渠道，只得拼命擁入樓市或黃金市場，從而推動房地產(chǎn)市場和黃金市場不斷出現(xiàn)價格暴漲，甚或出現(xiàn)炒大蒜、炒綠豆等荒唐局面，直接影響了民生和經(jīng)濟安全。如果國家沖破觀念束縛，允許并指導(dǎo)金融機構(gòu)設(shè)計出各種安全可靠、利潤合理、自由流通的助學(xué)貸款證券，吸引民眾出資購買，那么何愁助學(xué)貸款資金來源單一之苦無法解決呢？更深一步思考，我們可以依據(jù)資金來源不同，設(shè)計差別化的助學(xué)貸款類型。如果說由于我國國情，助學(xué)貸款應(yīng)由銀行出資，那么對于通過證券化等方式從民間吸納的資金可以采取比銀行出資更為靈活的方式用于助學(xué)貸款。國家可以允許民間資本出資的助學(xué)貸款利率水平、還款期限、還款方式等更有個性化，滿足不同類型學(xué)生的需求，作為銀行出資的助學(xué)貸款的補充形式。

3.加大對學(xué)生的誠信教育。我國教育理念主要是“傳授知識”與“教會技能”，而疏于對學(xué)生的法治教育與商業(yè)誠信教育。這就要求高校打破專業(yè)限制，增加法律課程，特別是加開與市場經(jīng)濟市民社會生活緊密相關(guān)的民商法律課程，如《民法》、《合同法》等，使學(xué)生具備在市民社會法治社會生活的基本法律常識，從而為對其進(jìn)行商業(yè)誠信教育奠定基礎(chǔ)。只有完善個人征信記錄，加強法制層面的商業(yè)誠信教育，貸款者才會明白制度的威力而減少違約現(xiàn)象。

總之，高校助學(xué)貸款存在困難，面臨著問題，但要適應(yīng)形勢的發(fā)展，必須找出一種兩全其美的道路，筆者覺得，采取商業(yè)化模式是最好的途徑，既能夠減輕高校的壓力，也可以解決銀行的負(fù)擔(dān)。

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