李曉蘭

【摘要】交強(qiáng)險自2006 年7 月1 日實(shí)施以來，引起了社會各界的廣泛關(guān)注，尤其是對交強(qiáng)險費(fèi)率的討論，一直沒有間斷。本文指出了交強(qiáng)險費(fèi)率結(jié)構(gòu)存在的主要問題，即保險費(fèi)率在不同地區(qū)和不同車輛類型之間不夠公平，費(fèi)率浮動辦法尚存缺陷，并借鑒發(fā)達(dá)國家汽車強(qiáng)制保險的經(jīng)驗(yàn)，提出了完善我國交強(qiáng)險費(fèi)率結(jié)構(gòu)的建議。

【關(guān)鍵詞】交強(qiáng)險 保險費(fèi)率

一、交強(qiáng)險費(fèi)率厘定所存在的問題

（一）交強(qiáng)險費(fèi)率厘定的合法性問題

（1）保監(jiān)會在審批交強(qiáng)費(fèi)率時應(yīng)該舉行聽證。審批交強(qiáng)險費(fèi)率屬行政許可行為，根據(jù)《行政許可法》規(guī)定，對涉及公共利益的，核發(fā)許可前行政機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)舉行聽證。根據(jù)上位法優(yōu)于下位法的原則，對于交強(qiáng)險這種顯然涉及到公共利益的項(xiàng)目“應(yīng)當(dāng)”舉行聽證會而非可不可以。

（2）交強(qiáng)險審計(jì)程序不夠完備。法律要求交強(qiáng)險必須“分開管理，單獨(dú)核算”，因此保監(jiān)會每年需對該項(xiàng)業(yè)務(wù)執(zhí)行情況進(jìn)行核查和公告，但保監(jiān)會作為此項(xiàng)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)主體，其核查和公告的結(jié)果很難令人信服。審計(jì)環(huán)節(jié)的不足勢必影響到民眾對交強(qiáng)險整體的信任度的降低。

（二）交強(qiáng)險費(fèi)率厘定的合理性問題

（1）交強(qiáng)險基礎(chǔ)費(fèi)率不合理。我國的交強(qiáng)險實(shí)施較晚，自2006年實(shí)施以來，費(fèi)率方面的質(zhì)疑聲不斷，本文以交強(qiáng)險第一個保險年度的會計(jì)報告為基礎(chǔ)，分析交強(qiáng)險費(fèi)率結(jié)構(gòu)方面存在的問題。

根據(jù)普華永道對交強(qiáng)險業(yè)務(wù)的匯總報告，各個地區(qū)的賠付比率相差較大，但是按照現(xiàn)行的中國保監(jiān)會2007年公布的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費(fèi)率方案，各個地區(qū)的同種車型需要繳納的保險費(fèi)是相同的，意味著賠付比率較低的地區(qū)能以更低價格賣出保單，這也解釋了部分地區(qū)交強(qiáng)險保單打折銷售的現(xiàn)象。

賠付支出最高的是營業(yè)客車，最低的是摩托車。兩種車型的賠付率相差很大，如果交強(qiáng)險實(shí)施的過程中，總體經(jīng)營狀況滿足了“不盈利、不虧損”的原則，那么必然存在低賠付車型為高賠付率車型買單的情況，對于低風(fēng)險車型的投保者來說是顯失公平的。

未考慮保單持有人的因素。我國現(xiàn)行的交強(qiáng)險費(fèi)率的收取未考慮保單持有人的具體狀況，僅僅按照車型及用途劃分，對于同一車型同種用途的車輛收取同一水平保費(fèi)，這在一定程度上造成了對一部分被保險人的不公平。

（2）費(fèi)率調(diào)整不合理。交強(qiáng)險費(fèi)率浮動機(jī)制在國際上有時也被稱為“獎懲系統(tǒng)”。瑞士的強(qiáng)制三者險費(fèi)率“獎優(yōu)罰劣”制度在發(fā)達(dá)國家中具有代表性。目前瑞士強(qiáng)制三者險保費(fèi)實(shí)行的共有22個等級。初次投保的保險單按100（等級9）收費(fèi)，若一年內(nèi)無賠款，則下一年的保費(fèi)水平降低一級；一年內(nèi)有賠款，則下一年的保費(fèi)水平升高三級。通過對比可以看出，我國的“獎優(yōu)罰劣”制度與國外相比還是有一定的差距，主要表現(xiàn)為：

等級數(shù)相差懸殊，系數(shù)的精算含量不高。折扣等級數(shù)的多少直接關(guān)系到“獎優(yōu)罰劣”制度在細(xì)分風(fēng)險不均勻性中的作用。瑞士的“獎優(yōu)罰劣”制度，包含的等級數(shù)有22個，而我國現(xiàn)行的只有6個等級數(shù)。相比而言，我國的浮動等級略顯粗糙，不能充分體現(xiàn)“獎優(yōu)罰劣”制度的實(shí)質(zhì)。同時，我國目前的浮動系數(shù)只是簡單的按照每次10%的折扣，而瑞士每一等級都不盡相同，體現(xiàn)出更多的精算含量，值得我們學(xué)習(xí)借鑒。

等級之間的轉(zhuǎn)化規(guī)則過于單一，獎勵和懲罰力度不夠。我國浮動費(fèi)率等級之間的轉(zhuǎn)化規(guī)則只與被保險車輛的交通事故次數(shù)有關(guān)，而交通事故的索賠金額、違章次數(shù)等均無體現(xiàn)。而且我國交強(qiáng)險對獎懲兩方面的力度都太溫和。我國溫和的獎懲系統(tǒng)可能起不到充分的激勵作用以使被保險人足夠細(xì)心地開車，從而達(dá)到規(guī)避風(fēng)險的目的，有必要加大獎懲力度。

三、交強(qiáng)險費(fèi)率厘定的建議

（一）交強(qiáng)險基礎(chǔ)費(fèi)率厘定的改進(jìn)意見

眾所周知，科學(xué)的交強(qiáng)險費(fèi)率應(yīng)該是能系統(tǒng)反映不同消費(fèi)群的風(fēng)險狀況。交強(qiáng)險費(fèi)率的制定，不能過于簡單。同時，還要從人、從車、從地域等因素的風(fēng)險狀況來加以考慮。

筆者建議，交強(qiáng)險基礎(chǔ)費(fèi)率在遵循現(xiàn)行的5機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險基礎(chǔ)費(fèi)率表（2008版）所劃定的車輛明細(xì)基礎(chǔ)上，不妨對如下因素加以考量：

（1）從人因素。交通事故的發(fā)生比率與駕駛員的性別、年齡段有相當(dāng)關(guān)系。。建議，在交強(qiáng)險基礎(chǔ)費(fèi)率中，參照商業(yè)機(jī)動車保險的作法：若投保交強(qiáng)險的投保人指定女性為駕駛員，可以享受一定比例的費(fèi)率優(yōu)惠；若投保人指定駕駛員年齡在30至40歲之間，可以享受一定比例的費(fèi)率優(yōu)惠“兩項(xiàng)調(diào)整系數(shù)可連乘計(jì)算”

（2）從地域因素。地區(qū)路況之間的差異也會直接影響到交通事故的發(fā)生。建議，將我國不同地區(qū)的路況據(jù)風(fēng)險程度的大小在費(fèi)率上實(shí)行差別對待：低風(fēng)險地域可享受一定比例的費(fèi)率優(yōu)惠，高風(fēng)險地域可適當(dāng)調(diào)高費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。也可借鑒商業(yè)機(jī)動車保險中約定行駛區(qū)域的作法：省內(nèi)駕駛可享受一定比例的費(fèi)率優(yōu)惠。

（3）從車因素。同類中不同檔次的車也應(yīng)區(qū)別對待，高檔車排量大、車速快、風(fēng)險高，造成交通危害的可能性及后果會相對嚴(yán)重，低檔車則反之。因此，在厘定交強(qiáng)險基礎(chǔ)費(fèi)率時，要充分考慮車輛檔次的因素。低檔車在承保時，可以享受一定比例的費(fèi)率優(yōu)惠，避免低檔車為高檔車買單的現(xiàn)象發(fā)生。

（二）對浮動費(fèi)率中安全違法行為的建議

交通肇事和安全違法行為都屬影響交強(qiáng)險浮動費(fèi)率的從人因素。保險公司在對保險標(biāo)的選擇風(fēng)險分級變量時，應(yīng)該從經(jīng)營、精算等多個角度統(tǒng)籌考慮。

首先，安全違法行為分級變量的選擇應(yīng)與保險索賠具有相關(guān)性。道路安全違法行為的分級變量不應(yīng)一刀切，要區(qū)別對待。筆者建議，我國的道路交通安全違法行為分級變量也應(yīng)與所引起的惡性交通事故密切相關(guān)，如酒后駕車、醉酒駕車等，其他道路交通安全違法行為，如果沒有交通肇事、保險公司未支付賠款，則沒有必要列入交強(qiáng)險浮動費(fèi)率分級變量中。

此外，交強(qiáng)險費(fèi)率浮動應(yīng)將駕駛?cè)丝煽匦詮?qiáng)的安全違法行為作為分級變量，如將酒后駕車、闖紅燈等駕駛員完全可控的行為作為費(fèi)率浮動的分級變量。從而，發(fā)揮費(fèi)率浮動杠桿對預(yù)防交通事故的經(jīng)濟(jì)刺激作用。

總之，安全違法行為費(fèi)率浮動應(yīng)將與保險費(fèi)率相關(guān)性大?？煽匦詮?qiáng)的行為作為分級變量，不應(yīng)一概而論，要真正體現(xiàn)出浮動費(fèi)率的準(zhǔn)確性、公平性。

參考文獻(xiàn)：

[1]李永鈞.解讀《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》[J].汽車工業(yè)研究，2006.

[2]李若瑾.臺灣地區(qū)交強(qiáng)險帶來的啟示[J].現(xiàn)代商業(yè)，2007.endprint