“費用低、保險范圍多、全球理賠”成為香港保險的金字招牌，每年赴港旅游購買保險的投資者越來越多，也成為一種風(fēng)潮。對比內(nèi)地的保險產(chǎn)品，香港保險是否真是優(yōu)勢明顯？內(nèi)地客在香港買保險又會遭遇哪些操作上的風(fēng)險？

內(nèi)地客戶保單倍增

近年來，內(nèi)地人赴港買保險日趨增多，香港保險以低保費、高保額和高分紅受到內(nèi)地保民的青睞，近年來，內(nèi)地客新增保單保費總額年年創(chuàng)新高。

顏色越紅越值錢

香港人口七百多萬，卻擁有150多家保險公司及2000多家保險代理商，競爭一向激烈，有“保險公司多過米店”的說法。近幾年，除了普通的衣、食、住、行等消費需求外，像保險這樣的金融產(chǎn)品也成為內(nèi)地游客的購買對象。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，自2005年起，內(nèi)地客新增保單保費總額從18.2億港元上升到去年的149億港元，增幅達7倍。2009年，內(nèi)地人來港購買的保單共3.28萬份，2010年達到4.54萬份，2011年為6.55萬份，2012年為8.34萬份，2013年更達到了10.76萬份。5月30日香港保險業(yè)監(jiān)理處公布的香港保險業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，2014年首季香港保險業(yè)向內(nèi)地訪客所發(fā)出的保單，其新保單保費錄得49億港元，占2014年首季個人業(yè)務(wù)的總新保單保費（272億港元）的18.2%，再創(chuàng)新高。

業(yè)內(nèi)人士表示，香港的保險產(chǎn)品彈性高，選擇多，可以投資不同的基金和市場，吸引不少內(nèi)地訪客購買。早幾年內(nèi)地訪客的保單保費占比只是單位數(shù)，其后不斷創(chuàng)新高，快速增長。今年以來內(nèi)地居民購買外幣資產(chǎn)的沖動更是有增無減，以港幣或美元計價的港幣保單成為一些內(nèi)地居民配置境外資產(chǎn)的方式之一。

香港壽險最受歡迎

個人到香港購買人壽保險產(chǎn)品的情況較為普遍，看中的主要是這些產(chǎn)品保費低、賠付高。數(shù)據(jù)顯示，2013年香港出售的新人壽保險中，內(nèi)地客戶所占份額已達16%。

香港的人壽保險又叫養(yǎng)老金保險，近幾年個人到香港購買人壽保險產(chǎn)品的情況較為普遍，看中的主要是這些產(chǎn)品保費低、賠付高。業(yè)內(nèi)人士指出，香港的人壽保險之所以比較“便宜”，和社會環(huán)境有關(guān)，“保險的金額是通過精算得出的，其中一個重要因素就是社會的平均壽命，香港人比較長壽，因此整體的壽險保費相對內(nèi)地來說就會比較低廉?！?/p>

具體來看，30歲男性投保內(nèi)地一款終身壽險（分紅型），基本保險金額10萬元，20年交費，需要年繳保費2910元。同樣情況去香港購買某終身壽險（分紅保單），基本保額也為10萬（經(jīng)匯率換算），18年繳費，每年抽煙者需要繳費1773元，而不抽煙則為1552元。

香港購買人壽保險，就相當于每個人也隨之購買了一個單獨賬戶。在該項保險中，每年獲得收益分紅的具體數(shù)額均能夠看到，最后到了養(yǎng)老金保險支取年齡時，能拿多少數(shù)額，在賬面上均能清楚反映。

香港重疾險最實惠

重大疾病保險，在不同的香港保險公司，保障的疾病范圍有所不同。一般而言，有50種以上的疾病保障范圍。只要受保人被確診了其中一種，就可以獲得全額理賠。

香港的重疾險價格相對便宜，在保額相同的情況下，由于計算保費參考標準不一樣，香港的重疾險比內(nèi)地便宜20%-50%，保障程度也更高。

舉例說明，工銀安盛人壽“御立方二號保障計劃”，同樣30歲男性選擇10年繳費，年繳11940元，可以獲得20萬元重大疾病保障，理賠范圍內(nèi)40種重大疾病。若選擇安盛（香港）的“康采嚴重疾病保障”，保額20萬港幣，10年繳費，那么每年僅需6850港幣。值得注意的是，這款產(chǎn)品定義的嚴重疾病達到56種，還包括非嚴重疾病18種，且非嚴重疾病可以理賠3次。

比如你投保的金額是100萬，只要受保人確診了這50種疾病中的一種，拿著確診證明，郵寄給保險公司，保險公司就會把這100萬賠給受保人，這個保單就算結(jié)束。

除了重疾險范圍多少外，對患病后什么程度能獲得賠償也有不同。目前香港的重疾險，一般都針對一些非嚴重疾病或早期嚴重疾病設(shè)定了可預(yù)支保額的條款。特別是針對女性和男性特定的原位癌，如子宮癌、乳腺癌等可預(yù)支總保額的20%至30%，但內(nèi)地保險有這類條款的重疾險較少。此外，在香港，牙齒在投保范圍內(nèi)，但內(nèi)地基本不行。

在保護客戶權(quán)益上，香港的重疾險理賠形式更加靈活，內(nèi)地重疾險一般是當投保人在保險期間出現(xiàn)重大疾病，保險公司給與一次性賠付，保險合同終止；但在香港買的重疾險理賠形式更多樣，比如它有早期危疾?。矗旱昧瞬〉€算不上重大疾病級別）可預(yù)支保額，保險合同繼續(xù)，如果再次出現(xiàn)重大疾病可再預(yù)支最高100%的保額，這種方式更好的保障了投保人利益。

業(yè)內(nèi)人士提示在香港購買的重疾險，雖然保險合同上對醫(yī)院等級沒有要求，但是，生活在內(nèi)地的投保人要問清楚什么樣的醫(yī)院開出的就診證明是可以得到賠償?shù)模ㄟ@個具體要以保險公司的規(guī)定為準）。所以這個重疾險雖好，但不是對每個人都適用，如果你在內(nèi)地就診的醫(yī)院不符合香港重疾險就醫(yī)標準，即使買了重疾險也沒有用。

香港投連險收益超內(nèi)地

香港對內(nèi)地售出的保險產(chǎn)品中，投連險成為內(nèi)地投資者的新寵，井噴式的熱銷使得其保費規(guī)模已接近“人壽及年金”的新單保費規(guī)模。

香港投連險（該產(chǎn)品在香港又稱作“相連長期”）與內(nèi)地投連險形式有所不同，香港投連險完全由投保人自己來挑選基金品種，每個投連險計劃都會提供少則十幾只，多則近百只基金供投保人選擇?；鸱N類既有相對穩(wěn)健的貨幣市場基金、債券基金，也有新興市場基金、指數(shù)基金等高風(fēng)險基金，投資范圍既有區(qū)域，也有全球性的。

與香港投連險熱賣形成鮮明對比，內(nèi)地保險業(yè)投資收益持續(xù)走低。2013年內(nèi)地投連險平均收益率為3.99%。而香港投連險投資收益率在8%-10%的高收益，已將內(nèi)地投連險遠遠甩在身后，成為其在內(nèi)地大力吸金的利器。

出于安全考慮，保監(jiān)會限定了國內(nèi)的壽險產(chǎn)品的最高利率，并且對保險公司的投資方向和領(lǐng)域進行了限制，因此保險公司的收益水平不高。香港、臺灣地區(qū)的保險產(chǎn)品都是開放利率，根據(jù)公司盈利水平進行分紅；而且很多香港保險公司都是國際保險集團的香港分部，這些保險集團的總部都位于歐洲和美國等發(fā)達地區(qū)，可以將世界各地的投保資金匯集到總部進行整體投資運作，所投資的領(lǐng)域與范圍遠比國內(nèi)保險公司廣闊，因此投資收益更高，這也使得香港投資型保險產(chǎn)品越發(fā)吸引國內(nèi)投資者。

雖然香港的投連險更加個性化，品種多，投資回報普遍比國內(nèi)投連險的收益高，但專家提示也要謹慎購買。為什么？因為投連險一般投保期限在5年，10年或者20年甚至更長的時間（注：在香港買保險基本上保險繳費都要用港元或美元），從2003至今，10年來港元兌人民幣貶值了約24%，也就意味著你的投資收益在過去10年間也貶值了24%，所以再高的收益也抵不過10年間港元貶值。從過去10年港元兌人民幣的匯率來看，投保人會體會到，保險在繳費階段，隨著人民幣升值，我交的保費其實越來越少了，對你合適；但是保險在返還保費和收益時是以港元來返還，你就傻眼了，因為港元不再那么值錢了。因此，內(nèi)地投保人要特別注意人民幣和港元的匯率問題。另外，保險的投資收益與風(fēng)險成正比的原則依然實用，所以如果香港投資連結(jié)險標出過高收益（比如年化預(yù)期收益在10%以上），投保人要警惕該保險的投資風(fēng)險。

如何購買香港保險

在香港買保險，第一次簽合同時必須本人到香港簽字，保險合同才能生效，否則保險合同不受香港保險法保護。而保險在每年期交保費或理賠時不需要本人到香港，可以通過轉(zhuǎn)賬、支票、匯票等方式辦理。

按照我國現(xiàn)行的保險監(jiān)管政策，香港保險業(yè)務(wù)員和保險經(jīng)紀人均不可在內(nèi)地直接銷售香港保險。宣稱與香港保險經(jīng)紀公司或保險公司有合作關(guān)系的內(nèi)地公司或個人，他們所開展的業(yè)務(wù)尚屬兩邊法律監(jiān)控缺失的灰色地帶，他們也無權(quán)代勞簽訂香港保險合同。

香港保險公司接受內(nèi)地客人投保，但要求內(nèi)地投保人必須親自到香港投保，即使具有香港保險公司代理人資格的人員，也無權(quán)在內(nèi)地直接代客戶簽訂保單，必需帶客人到香港保險公司由客人親筆簽寫合同。正式簽訂保險合同前，香港保險公司還需要進行驗證、錄像、留存內(nèi)地客人身份證和港澳通行證復(fù)印件等一系列程序。

到香港買保險繳費辦法最好事先想好。如果在香港銀行開設(shè)了賬戶，轉(zhuǎn)賬即可；用現(xiàn)金繳費，保險公司一次最多收取10萬港幣或相當于10萬港幣的美金，超出部分需客人到香港銀行繳費；通過境外刷卡付費，香港保險公司沒有具體規(guī)定。

一般來講，投保人在確定要買哪類保險之后，要提前一兩天跟香港的保險公司預(yù)約。當投保人把所需要的材料準備齊全，資料通過了認證、審核的話，一天內(nèi)一定能辦下來。付款方式每家的要求不一樣，有的是一定要有香港的銀行賬戶的，有的是要支票的，有的是可以直接刷卡的，有的是可以匯款的，當然也有的是收現(xiàn)金的?？傊粗付ǚ椒ń涣吮ＹM之后就不用再去了，以后每年交保費可以用方便的方式，比如匯款等等。

業(yè)內(nèi)人士提醒，在簽下保單后，應(yīng)及時與保險公司聯(lián)系，確認保單是否生效。交保費時，如果不是通過銀行轉(zhuǎn)賬，應(yīng)與保險公司確認，保費是否到賬。

買香港保險也需防風(fēng)險

既然香港保險有這么多優(yōu)點，那赴港買保險是不是真的就完全“保險”呢？實際上，需要提醒的是，在享受赴港買保險“實惠”的同時，消費者更不應(yīng)忽視潛在的一些風(fēng)險。

購買香港保險最大的不確定性是匯率風(fēng)險，而且這一風(fēng)險將伴隨著保單繳費期及受益期長期存在。香港保單通常以港幣或美元計價，在10年或20年的繳費期中，人民幣對美元匯率走勢如何，港幣會不會改變聯(lián)系匯率制度一直存在不確定性風(fēng)險。不過，隨著我國香港地區(qū)人民幣離岸中心地位的不斷強化，不久前開始，香港保險公司也開始提供人民幣計價的保單，若內(nèi)地人士赴港購置保險，不妨采用人民幣計價，規(guī)避一定的匯兌損失風(fēng)險。

再有一個比較重要的事項，就是理賠可能遭遇的風(fēng)險。比如，在香港買醫(yī)療險，一方面出險后的理賠手續(xù)較繁瑣，另一方面涉及兩地對醫(yī)療診斷、憑證的互認。大陸居民購買香港保險，若選擇在大陸就醫(yī)，只有就醫(yī)于香港保險公司指定的醫(yī)院才能獲賠。若在此范圍外就醫(yī)，香港保險公司是否會承認是個問題。由于境內(nèi)外醫(yī)療判斷標準存在差異，一旦香港方面不認同判定標準，就會出現(xiàn)賠付困難。投保時應(yīng)看清保單中是否有指定內(nèi)地醫(yī)院名單，就醫(yī)時最好選擇三甲醫(yī)院。

內(nèi)地居民赴港投保，與當?shù)乇ｋU公司簽訂保險合同，如果沒有特別約定，此類保單適用海外保險公司營業(yè)所在地港澳地區(qū)的法律，其權(quán)益受香港當?shù)胤傻闹С?，但不受?nèi)地法律的保護。當發(fā)生糾紛時，內(nèi)地投保人可以向香港保險索償投訴局申請，如果協(xié)調(diào)無果，必須在香港找律師打官司，香港地區(qū)的律師等費用高昂，若陷入持久的糾紛或訴訟狀態(tài)，花費可能會比較驚人，需要投保人承擔經(jīng)濟費用和時間損失。

業(yè)內(nèi)人士提醒投保人，若想去香港投保，一則要找專業(yè)負責(zé)的保險顧問仔細咨詢，二則要按照香港保險公司的操作流程，弄清和國內(nèi)保險公司相比，投保前后有哪些區(qū)別，如付款方式、貨幣差異、術(shù)語、理賠范圍和限制情況等，免得后悔。

（投資有風(fēng)險，操作需謹慎。）