閆蕾

【摘要】商業(yè)銀行內(nèi)部由于貸款迅速擴張，國家的監(jiān)管部門對于資本的監(jiān)管也在不斷的升級，更新了監(jiān)管的運營模式。在這種背景下，商業(yè)銀行就需要采取積極有效的措施，改變經(jīng)營管理的模式，加快商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的發(fā)展，這對于商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略、組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展水平、收益結(jié)構(gòu)都會產(chǎn)生積極的作用。本文就是對商業(yè)銀行管理方式的途徑轉(zhuǎn)換進(jìn)行深入的探討，旨在提高商業(yè)銀行市場競爭能力，創(chuàng)造出更多的利潤和價值。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 經(jīng)營管理 路徑 轉(zhuǎn)換

一、商業(yè)銀行的經(jīng)營管理方式

商業(yè)銀行是以盈利為目的的企業(yè)法人，是經(jīng)營管理貨幣資金并向社會提供各種資金服務(wù)的企業(yè)。商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中形成了不同的經(jīng)營管理方式，資產(chǎn)管理方式、服務(wù)管理方式、客戶為中心的服務(wù)方式、市場營銷一體化的經(jīng)營方式。通過這些管理方式實現(xiàn)對銀行資產(chǎn)的管理，滿足商業(yè)銀行的盈利性、安全性、流動性的需求。

資產(chǎn)管理方式：充分發(fā)揮商業(yè)銀行籌資、融資、投資、服務(wù)、信用中介的綜合功能，最大限度的追求市場利潤，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。

服務(wù)的經(jīng)營方式：商業(yè)銀行把服務(wù)看成是一種商品，通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)，贏得更多的客戶，取得商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

客戶為中心的經(jīng)營方式：以客戶滿意度作為評價商業(yè)銀行工作的尺度，讓客戶享受到增值服務(wù)，讓商業(yè)銀行的風(fēng)險降低，運營效率提高，回報收益不斷的加大。

營銷一體化的經(jīng)營方式：商業(yè)銀行用營銷的方式去擴大和培養(yǎng)客戶資源群體贏得客戶，贏得市場，科學(xué)有效的運用營銷資源，實現(xiàn)商業(yè)銀行營銷的專業(yè)化、一體化的目的。

二、商業(yè)銀行管理方式面臨的嚴(yán)峻機遇和挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行的資本金不足成為了制約商業(yè)銀行發(fā)展的重要因素，尤其是在金融危機之后，商業(yè)銀行在經(jīng)營管理方面存在著很多問題，也面臨著挑戰(zhàn)。

（一）商業(yè)銀行貸款擴展過快，資本耗費大

商業(yè)銀行存在著不科學(xué)、不合理的貸款問題。埋下了很多貸款隱患，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行盈利能力的不斷下降，增加了商業(yè)銀行的資本占用，還影響了資本的補給問題。商業(yè)銀行貸款的投放發(fā)生慣性作用很難在短時間內(nèi)得到遏制。為了繼續(xù)防止銀行存量貸款的惡化，所以商業(yè)銀行很難在短時間之內(nèi)退出已投放的貸款市場，還要堅持保持這種較快增長的投放速度。

（二）社會需求的變化對商業(yè)銀行的發(fā)展提出了更高的要求

隨著居民財富的日益集中，社會老齡化的加速、中小企業(yè)的崛起，社會對金融的需求呈現(xiàn)出了多樣化和個性化的發(fā)展趨勢。對于消費信貸、企業(yè)理財、中小企業(yè)的融資需求，以一種難以想像的速度在持續(xù)增長，同時為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更加廣闊的市場。

（三）商業(yè)銀行的人才儲備不足

從商業(yè)銀行人才儲備的發(fā)展來看，商業(yè)銀行目前缺乏的是具有綜合財務(wù)管理知識和相關(guān)經(jīng)驗的復(fù)合型人才。只有快速提高商業(yè)銀行財務(wù)管理人才的數(shù)量和質(zhì)量，這樣才能適應(yīng)未來財富管理業(yè)務(wù)水平的發(fā)展趨勢。

（四）商業(yè)銀行風(fēng)險控制手段薄弱

商業(yè)銀行需要不斷的提高自身抗風(fēng)險的抵御能力，監(jiān)管部門還要對商業(yè)銀行實行高標(biāo)準(zhǔn)、全方位、系統(tǒng)化的資本監(jiān)管，這樣不僅可以提高商業(yè)銀行資本充足率的監(jiān)管底線，還更新了監(jiān)管的方式，收窄了銀行補充資本的渠道。

（五）其他客觀原因的影響

商業(yè)銀行的經(jīng)營管理的方式還和歷史、經(jīng)濟、環(huán)境有著密切的關(guān)系。這些問題的存在都要求商業(yè)銀行不斷的改變自身的經(jīng)營管理的方式，這樣才可以提高商業(yè)銀行市場競爭能力。

三、商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式的路徑轉(zhuǎn)變

（一）合理調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營意識

商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中要徹底摒棄那種“重表內(nèi)、輕中間”的傳統(tǒng)觀念，正確處理好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)之間的關(guān)系，達(dá)到一種以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，用中間業(yè)務(wù)的發(fā)展促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固的方式，這就需要從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的角度去處理好表內(nèi)、表外、中間三大業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成是商業(yè)銀行的一項主要業(yè)務(wù)去高度重視。從目前中國居民財富日益增長的發(fā)展水平來看，居民對于投資理財?shù)囊庾R也在不斷的增強，這對于國家發(fā)展中小企業(yè)提供了很多優(yōu)越的條件，對此，商業(yè)銀行就應(yīng)該抓住機遇，更新商業(yè)銀行的組織架構(gòu)，循序漸進(jìn)的做好商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

（二）加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，推動金融創(chuàng)新的發(fā)展

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是一種高收益、低風(fēng)險的業(yè)務(wù)，隨著金融創(chuàng)新能力的不斷提高，中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延都發(fā)生了很大的變化，發(fā)展前景廣闊，占用的資本較少，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上有很大的空間。做好傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿?，不斷的改進(jìn)結(jié)算業(yè)務(wù)，委托貸款等業(yè)務(wù)的服務(wù)方式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，豐富業(yè)務(wù)的種類，促進(jìn)傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。開發(fā)設(shè)計多元化的理財產(chǎn)品，推動金融創(chuàng)新的發(fā)展，實現(xiàn)差異化的經(jīng)營管理的模式，增加中間業(yè)務(wù)的收入。在金融創(chuàng)新的同時，還需要加強風(fēng)險的管理，提高商業(yè)銀行抗風(fēng)險的能力。

（三）強化銀行風(fēng)險控制，防范經(jīng)營風(fēng)險

風(fēng)險管理不僅僅是商業(yè)銀行管理部門的職責(zé)，而應(yīng)該是商業(yè)銀行運營管理中每一個環(huán)節(jié)都需要涉及到風(fēng)險管理。不管是管理層，還是每一位基層員工，都需要把風(fēng)險管理運用到每一個崗位之中，做好全面的風(fēng)險管理，才能把商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)活動的價值真正的體現(xiàn)出來。銀行風(fēng)險控制水平的高低直接影響了商業(yè)銀行的盈利能力、資本占用的情況，商業(yè)銀行要完善內(nèi)部銀行風(fēng)險評級制度，對于各個層面的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和整合，擴大商業(yè)銀行風(fēng)險控制的范圍，需要做好未雨綢繆。對商業(yè)銀行表外風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險進(jìn)行風(fēng)險評估。除了信用風(fēng)險之外，市場、法律、操作風(fēng)險都需要特別關(guān)注。

（四）優(yōu)化財務(wù)資源配置，深化經(jīng)濟資本管理

提高商業(yè)銀行財務(wù)的管理水平，在發(fā)展的過程中強化成本的分?jǐn)偅訌娯攧?wù)的考核和監(jiān)督機制，不斷提高費用的使用效率，保持一種合理、科學(xué)的成本收入水平。對于優(yōu)化財務(wù)資源的合理配置，深化經(jīng)濟資本管理，是我國商業(yè)銀行不斷的應(yīng)對資本硬性約束的重要措施。資本一直都是商業(yè)銀行的財務(wù)重要資源之一，所以深化經(jīng)濟資本的應(yīng)用對于商業(yè)銀行的資本充足率管理、績效考核、貸款風(fēng)險都發(fā)揮著積極的作用。加強經(jīng)濟資本的管理，不斷的吸收并借鑒國外銀行的先進(jìn)經(jīng)驗，整合好配套措施，并實現(xiàn)全面的預(yù)算管理、資產(chǎn)負(fù)債管理，努力地去構(gòu)建一種以經(jīng)濟資本為核心的資本管理模式。

（五）完善制度建設(shè)，規(guī)范商業(yè)銀行的發(fā)展

根據(jù)商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的特點、現(xiàn)狀、發(fā)展，建立起商業(yè)銀行完整、科學(xué)、操作性強的經(jīng)營管理模式和發(fā)展模式。國家的相關(guān)部門應(yīng)該建立健全法律、法規(guī)，規(guī)范市場主體之間的競爭，規(guī)范好商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)。使得商業(yè)銀行的發(fā)展更加的規(guī)范化、制度化、標(biāo)準(zhǔn)化，不斷的提高商業(yè)銀行的市場競爭力。

（六）以服務(wù)客戶為中心，加快培養(yǎng)專門人才

商業(yè)銀行財務(wù)管理業(yè)務(wù)是一種知識密集型的業(yè)務(wù)，這就需要大批知識面廣、業(yè)務(wù)水平高、敢于創(chuàng)新、敢于競爭，懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才作為商業(yè)銀行發(fā)展的后盾，打造一支商業(yè)銀行財務(wù)管理的精英團(tuán)隊，這是提高商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式的潛在要求。

四、結(jié)論

為了更好的適應(yīng)國內(nèi)外金融市場的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行就需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理模式的路徑，打破原有的經(jīng)營管理的模式，重新界定對于管理邊境的概念，規(guī)范操作適應(yīng)性強的商業(yè)銀行工作，借助強有力的技術(shù)支持，對于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程、相關(guān)的業(yè)務(wù)處理進(jìn)行全面的整合和再造，這樣才可以提高商業(yè)銀行自身的競爭能力，深化業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷的優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

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