侯曉強(qiáng)

【摘要】作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的金融業(yè)，其發(fā)展?fàn)顩r直接影響著整個(gè)國家甚至世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如果在銀行放貸過程中沒有正確、理性地評估與控制風(fēng)險(xiǎn)，就很容易造成金融危機(jī)，甚至引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。本文結(jié)合新形勢下銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，對銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析闡述，并進(jìn)一步提出針對銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范策略，以穩(wěn)定金融市場。

【關(guān)鍵詞】新形勢 銀行貸款 風(fēng)險(xiǎn)管理 策略

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其發(fā)展情況對經(jīng)濟(jì)有著直接的影響。而銀行信貸作為金融業(yè)的主要組成部分，對其風(fēng)險(xiǎn)的管理情況關(guān)系著信貸的資產(chǎn)質(zhì)量，關(guān)系著金融業(yè)的發(fā)展。因此，國家和企業(yè)必須重視對銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)，并采取多種有效措施進(jìn)行防范，不斷提高銀行信貸的資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、新形勢下銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)指的是由于受到不確定因素的影響，商業(yè)銀行在投入貸款后，無法按期收回貸款的本金與利息，從而使得銀行的實(shí)際收益小于預(yù)期收益，銀行出現(xiàn)壞賬損失的可能性。下面對新形勢下銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)進(jìn)行闡述。

（一）絕對性

根據(jù)銀行經(jīng)營的實(shí)踐，在進(jìn)行銀行貸款時(shí)，相對安全，卻絕對有風(fēng)險(xiǎn)，不存在沒有風(fēng)險(xiǎn)的貸款，同時(shí)，貸款的風(fēng)險(xiǎn)大小和收益大小成正比。

（二）依附性

貸款風(fēng)險(xiǎn)總是依附于企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的，這是因?yàn)槠髽I(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營直接關(guān)系著銀行信貸資金的運(yùn)轉(zhuǎn)情況。而且，企業(yè)的經(jīng)營總是面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，一旦受挫，就會使得企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，產(chǎn)生資金沉淀的狀況，進(jìn)而貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。

（三）隱蔽性

銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)有其隱蔽性，貸款風(fēng)險(xiǎn)在產(chǎn)品銷售之前，一直是隱蔽運(yùn)行的狀態(tài)，只有在銷售階段才會顯現(xiàn)出來，因此，投資者很難發(fā)現(xiàn)。

（四）可控性

盡管銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的存在具有客觀性，我們?nèi)匀豢梢酝ㄟ^采取措施來控制風(fēng)險(xiǎn)。具體地，為避免發(fā)生貸款損失，應(yīng)該不斷改進(jìn)工作，克服干擾因素，盡可能地降低風(fēng)險(xiǎn)。

二、銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

（一）國家經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整

國家通過采取經(jīng)濟(jì)手段來實(shí)行宏觀調(diào)控，一方面通過采取優(yōu)惠措施來支持某些行業(yè)或者領(lǐng)域的發(fā)展；另一方面則利用制裁手段來限制某些行業(yè)或者領(lǐng)域。而國家一旦調(diào)整該項(xiàng)政策，就會使得眾多企業(yè)不堪壓力，出現(xiàn)破產(chǎn)、倒閉等情況，從而無法償還貸款，進(jìn)而造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）市場的變化影響

面臨著市場經(jīng)濟(jì)的背景，原材料的供應(yīng)、產(chǎn)品的銷售情況等因素都會影響到企業(yè)的資金情況，一旦市場萎縮，企業(yè)的經(jīng)營就會受挫，嚴(yán)重影響其經(jīng)濟(jì)效益，甚至出現(xiàn)資不抵債的情況，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）行政干預(yù)的影響

由于政府的行政干預(yù)，使得部分銀行將貸款投向了一些效益與信譽(yù)均不好的企業(yè)；另外，由于缺乏相關(guān)法律，無法切實(shí)保障金融單位的權(quán)益，使得銀行針對那些破產(chǎn)企業(yè)貸款無法全部收回。

（四）改革不規(guī)范

為了增強(qiáng)企業(yè)活力，對企業(yè)進(jìn)行了改革，卻由于不規(guī)范的措施與配套設(shè)施的缺乏，使得金融市場出現(xiàn)了混亂，部分企業(yè)借改革的名頭逃債、廢債，嚴(yán)重?fù)p害了銀行利益。

（五）企業(yè)經(jīng)營不善

第一，企業(yè)本身擁有的資金少，在經(jīng)營時(shí)又形成了高負(fù)債，具有很弱的承受風(fēng)險(xiǎn)能力；第二，部分企業(yè)由于缺乏健全的生產(chǎn)經(jīng)營機(jī)制，不能嚴(yán)格地進(jìn)行自我約束，同時(shí)外部的監(jiān)督力度不夠；第三，部分企業(yè)在可以按時(shí)還款的情況下，借故拖延，降低了企業(yè)的信譽(yù)度。

（六）銀行的政策與管理失誤

一方面，有些銀行在進(jìn)行貸款決策時(shí)，根本沒有考察企業(yè)的實(shí)際運(yùn)行狀況，形成風(fēng)險(xiǎn)貸款；另一方面，由于政策性與客觀因素的影響，銀行的信貸人員沒有意識到風(fēng)險(xiǎn)貸款與自己的利益有直接的關(guān)系，在貸款給企業(yè)時(shí)忽視管理。

三、防范銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的策略

（一）加強(qiáng)宏觀調(diào)控

為減少銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，國家應(yīng)該加強(qiáng)宏觀調(diào)控，調(diào)整好國民經(jīng)濟(jì)，平衡社會總需求與總供給，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，使經(jīng)濟(jì)的發(fā)展生產(chǎn)能夠切實(shí)與國情相適應(yīng)，實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持續(xù)、健康與穩(wěn)定。

（二）加速轉(zhuǎn)變政府職能

加快政府職能的轉(zhuǎn)變，不應(yīng)僅說說而已，而是要把工作落實(shí)到實(shí)處，盡可能少地干預(yù)銀行貸款的有關(guān)決策，而且應(yīng)幫助銀行減少甚至避免貸款風(fēng)險(xiǎn)，通過創(chuàng)造良好的金融環(huán)境等方式轉(zhuǎn)化銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）規(guī)范行政干預(yù)，依法管貸，防管結(jié)合

首先，國家可以引導(dǎo)企業(yè)通過發(fā)行股票、債券等方式多渠道地進(jìn)行資金的籌集，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)；通過推行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)對商業(yè)信用的轉(zhuǎn)移；通過租賃貸款的方式，最大限度地減輕信貸壓力與風(fēng)險(xiǎn)。

其次，可以通過聯(lián)營兼并、拍賣、轉(zhuǎn)讓規(guī)模小與效益差的企業(yè)，來減輕貸款風(fēng)險(xiǎn)。

再次，銀行應(yīng)依法進(jìn)行收貸，加大對逾期、風(fēng)險(xiǎn)以及呆賬資金的清收力度，避免潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。

第四，堅(jiān)持“預(yù)防為主”的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范原則，通過采用定量分析與抵押貸款的方法，對貸款風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)控，及時(shí)掌握企業(yè)運(yùn)行動(dòng)態(tài)，一旦發(fā)現(xiàn)破產(chǎn)狀況，通過變賣抵押物來回收貸款。

最后，建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制，實(shí)行評估驗(yàn)證。根據(jù)銀行區(qū)別對待、扶優(yōu)限劣的信貸原則，銀行在進(jìn)行資金的投放時(shí)，要科學(xué)地評估和驗(yàn)證企業(yè)的資信狀況，實(shí)現(xiàn)盤活存量、優(yōu)化增量。

（四）完善銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

第一，國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)可通過借鑒國際慣例，對商業(yè)銀行進(jìn)行管理，約束資本金占風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例，停業(yè)并整頓一些資本金無法達(dá)到一定比例的銀行企業(yè)。

第二，為實(shí)現(xiàn)正確決策，通過分離借款的“三查”，對信貸進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)督與復(fù)核制約。首先，提前防，銀行企業(yè)應(yīng)該通過調(diào)查與論證貸款企業(yè)的還貸能力，再進(jìn)行決策，以防范銀行企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)；其次，貸時(shí)促，銀行企業(yè)應(yīng)通過審查，緊密結(jié)合貸款與銀行下達(dá)的各項(xiàng)指標(biāo)的完成情況；最后，貸后跟，為搞活資金，銀行企業(yè)可通過動(dòng)用有限的資金進(jìn)行貸后的檢查。

第三，完善貸款到期歸還的制度，不再實(shí)行貸款的轉(zhuǎn)期、展期，如遇特殊情況，要重新立字據(jù)，并采取措施，減輕或避免逾期加大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第四，實(shí)行貸款責(zé)任制，不斷提高信貸有關(guān)工作人員的思想素質(zhì)以及工作水平，并對其定期進(jìn)行考核，依法追究并處理造成損失的風(fēng)險(xiǎn)貸款的發(fā)放情況，同時(shí)，及時(shí)獎(jiǎng)勵(lì)有功人員。

第五，為實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展與信貸金融市場的健康運(yùn)行，根據(jù)市場需求，建立貸款保障機(jī)制。

四、總結(jié)

總而言之，銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)系著整個(gè)金融市場的運(yùn)轉(zhuǎn)，為防范新形勢下銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，國家和企業(yè)都應(yīng)該采取相應(yīng)的措施，以加強(qiáng)對貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理，提高信貸的資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)金融市場與經(jīng)濟(jì)市場的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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