【摘要】在相關(guān)政策的引導(dǎo)和推動下，全國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展令人矚目，但作為我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融體制改革的新生事物仍在不斷摸索中前進(jìn)。本文在介紹村鎮(zhèn)銀行在廣西的發(fā)展?fàn)顩r的基礎(chǔ)上簡要分析其經(jīng)營戰(zhàn)略的選擇問題，最后結(jié)合實踐闡明廣西發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實意義。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 經(jīng)營戰(zhàn)略 發(fā)展意義

一、引言

在國家政策的引導(dǎo)下，各地都紛紛設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，截至2013年10月，我國村鎮(zhèn)銀行戶數(shù)突破1000家，在一定程度上緩解了農(nóng)村地區(qū)金融供給不足的問題，2011年7月25日，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《中國銀監(jiān)會關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項的通知》，進(jìn)一步完善村鎮(zhèn)銀行組建的相關(guān)規(guī)定。我國村鎮(zhèn)銀行7年的發(fā)展已步入提速期，同時這也預(yù)示著我國農(nóng)村金融改革進(jìn)入全新階段。隨著經(jīng)濟(jì)社會和城市化的發(fā)展，農(nóng)民對資金及金融服務(wù)的需求不斷上升并呈現(xiàn)出多樣化趨勢的問題備受關(guān)注，享有“金融便利站”之名的村鎮(zhèn)銀行，在激活農(nóng)村金融市場、改善農(nóng)村金融服務(wù)、支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平提高中產(chǎn)生積極影響。廣西作為中國—東盟自由貿(mào)易區(qū)的橋頭堡，依托村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)業(yè)以增強廣西農(nóng)產(chǎn)品的國際競爭力，充分?jǐn)U展東盟市場，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行在廣西的推進(jìn)發(fā)展與經(jīng)營戰(zhàn)略選擇

截至2012年末，全區(qū)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行總數(shù)達(dá)25家，其網(wǎng)點機構(gòu)覆蓋廣西區(qū)84%的縣域，不同類型的銀行機構(gòu)由于自身條件和戰(zhàn)略導(dǎo)向不同，對發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的態(tài)度和積極性存在差異，而且在具體戰(zhàn)略目標(biāo)方面也各有側(cè)重。廣西區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對比較落后，在我區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的銀行機構(gòu)主要是寧波鄞州銀行（3家）、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行（3家）、廣西北部灣銀行（3家）、柳州銀行（6家）、桂林銀行（6家）和廣西部分縣級農(nóng)村合作金融機構(gòu)（約3家），整體來看，除個別由當(dāng)?shù)卣蜚y監(jiān)局主導(dǎo)推動外（如田陽興陽村鎮(zhèn)銀行），我區(qū)多數(shù)村鎮(zhèn)銀行均是由區(qū)域性中小商業(yè)發(fā)起設(shè)立?？梢灶A(yù)見，今后一段時期全區(qū)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立速度還將繼續(xù)加快，廣西村鎮(zhèn)銀行拓寬了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的融資渠道，為三農(nóng)、個體工商戶、中小企業(yè)的發(fā)展提供更加便捷的金融服務(wù)，有效地解決多樣化的資金需求。然而村鎮(zhèn)銀行在實際發(fā)展中仍面臨諸多問題，大眾認(rèn)可度低，社會信譽缺乏，吸收存款能力不強，其服務(wù)對象是我國經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的“三農(nóng)”，這就導(dǎo)致其步入高經(jīng)營成本、低經(jīng)濟(jì)效益的困難境地；加上廣西農(nóng)業(yè)生產(chǎn)未形成規(guī)?；?yīng)及缺乏科學(xué)管理規(guī)劃，給當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行帶來較大的經(jīng)營風(fēng)險隱患；受相關(guān)政策體系不夠健全完善等因素的影響，其發(fā)展環(huán)境復(fù)雜和不確定，在利潤最大化目標(biāo)的驅(qū)使下，村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)扶農(nóng)的效應(yīng)逐漸被削弱，實際目標(biāo)定位偏離設(shè)立初衷；此外從廣西村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員隊伍和招聘信息易看到，管理水平與業(yè)務(wù)素質(zhì)等是制約其可持續(xù)發(fā)展的又一重要因素，這關(guān)系到能否適時進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行金融創(chuàng)新和真正滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求方面的問題。

廣西村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的選擇：（1）“追求盈利”與“履行責(zé)任”的權(quán)衡。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展是以社會主義新農(nóng)村建設(shè)為背景，而“三農(nóng)”作為新農(nóng)村建設(shè)的核心服務(wù)對象，村鎮(zhèn)銀行肩負(fù)的是支持經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的農(nóng)民，扶持相對落后的農(nóng)業(yè)，興旺較為貧困的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的社會責(zé)任，而資本天然的逐利性又讓村鎮(zhèn)銀行渴求巨額的經(jīng)營利潤，但作為農(nóng)村金融的新生事物，短短幾年內(nèi)實現(xiàn)盈利目標(biāo)尚存困難，適時修正村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展農(nóng)村金融的思維，在認(rèn)真貫徹“以農(nóng)為本”策略的基礎(chǔ)上不斷借鑒區(qū)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的最佳結(jié)合。（2）村鎮(zhèn)銀行對長短期經(jīng)營目標(biāo)的選擇。相比于村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村信用社對農(nóng)的貸款利息使從事農(nóng)林牧副漁產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民負(fù)擔(dān)較重，這在一定程度上弱化了農(nóng)信社的支農(nóng)功能。在村鎮(zhèn)銀行所面臨的競爭環(huán)境下，適當(dāng)放棄“厚利”選擇“薄利”對村鎮(zhèn)銀行先站穩(wěn)腳跟再謀求長遠(yuǎn)發(fā)展的競爭策略是可取的。此外，村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要，增設(shè)網(wǎng)點和分支機構(gòu)，擴大服務(wù)半徑，增大業(yè)務(wù)規(guī)模，實現(xiàn)長遠(yuǎn)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。（3）強化自身改革，創(chuàng)新經(jīng)營管理模式?；仡檹V西村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營實踐得出：經(jīng)營模式不清晰、資金使用效率低、抵押擔(dān)保模式實用性差、業(yè)務(wù)功能不健全、經(jīng)營管理壓力大等問題普遍存在，因此完善公司治理、創(chuàng)新信貸模式和提升自主經(jīng)營管理水平成為其戰(zhàn)略目標(biāo)，在此過程中應(yīng)充分結(jié)合廣西實際，改善農(nóng)村信用環(huán)境，不斷優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境，建立健全適合自身發(fā)展的內(nèi)控制度體系，提升村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”水平，促進(jìn)廣西農(nóng)村地區(qū)及特色農(nóng)業(yè)取得示范化規(guī)模化發(fā)展。

三、廣西發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實意義

（一）開拓了農(nóng)村金融供給的新渠道，增加了農(nóng)村地區(qū)的金融供給

相比于城市金融而言，廣西農(nóng)村地區(qū)普，遍存在銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率較低，競爭不夠充分等問題，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立是為了滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，事實表明其在一定程度上彌補了農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有金融機構(gòu)的支農(nóng)不足，并且部分取代取代農(nóng)村里的民間借貸。村鎮(zhèn)銀行的不斷發(fā)展，在有效緩解農(nóng)村當(dāng)?shù)亍敖鹑谝种啤眴栴}上功不可沒。

（二）有利于構(gòu)建競爭有序的農(nóng)村金融市場

村鎮(zhèn)銀行的建立不僅在緩解農(nóng)村金融供需矛盾上發(fā)揮積極作用，而且在打破原本農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場趨于壟斷地位的局面，促進(jìn)農(nóng)村金融市場整體運行效率中扮演重要一角。相對優(yōu)惠的貸款利率切切實實地減輕了農(nóng)民及中小企業(yè)的資金負(fù)擔(dān)，能夠在一定程度上實現(xiàn)他們提高生活水平、擴大生產(chǎn)規(guī)模的金融需求，為構(gòu)建農(nóng)村地區(qū)具豐富金融產(chǎn)品服務(wù)特征的金融市場體系夯實基礎(chǔ)，同時也促進(jìn)了農(nóng)村金融的改革與發(fā)展。

（三）擴大對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給

根據(jù)銀監(jiān)會出臺的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行不僅可以開展吸收當(dāng)?shù)毓姶婵?，發(fā)放中長期貸款、結(jié)算及貼現(xiàn)等銀行類金融機構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還可結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H狀況開展相關(guān)業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行的貸款已成為廣西農(nóng)村特別是農(nóng)田水利建設(shè)的發(fā)展主力。目前廣西村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展壯大的過程中不斷探索，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)實際狀況逐漸創(chuàng)新信貸產(chǎn)品等?？傮w而言，村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品服務(wù)的供給過程中圍繞“活”字展開，并為提供更具針對性、時效性的多樣化的產(chǎn)品服務(wù)不懈努力著。

（四）漸進(jìn)式地實現(xiàn)廣西區(qū)農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行具備規(guī)模較小，經(jīng)營決策較靈活、適應(yīng)“三農(nóng)”新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展需要等特點，能夠有效提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，同時還開辟了民間資金步入正規(guī)化發(fā)展的合理渠道。國際經(jīng)驗表明，解決農(nóng)村金融“貧血癥”的途徑之一就是廣泛設(shè)立以為農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)提供更具針對性的金融服務(wù)為目標(biāo)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立一舉便是我國改革和完善農(nóng)村金融體系的重要一環(huán)。以市場機制為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融市場體系的不斷完善，有助于各類金融機構(gòu)在有序競爭中優(yōu)勝劣汰，改善經(jīng)營管理。不斷總結(jié)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)有效經(jīng)驗進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，有利于逐步推動農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新，進(jìn)而帶動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

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作者簡介：劉立清（1986-），女，壯族，廣西柳江人，現(xiàn)就讀于廣西大學(xué)商學(xué)院，研究方向：貨幣政策與金融監(jiān)管。