李靜

摘 要：村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)基層的金融機(jī)構(gòu)，其主要服務(wù)人群是廣大的農(nóng)民，對(duì)于發(fā)揮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和貨幣流通具有重要作用。近些年來(lái)，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行面臨著來(lái)自于市場(chǎng)、信用、管理等多方面金融風(fēng)險(xiǎn)的干擾，對(duì)其自身產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。我們這篇論文側(cè)重分析了我國(guó)現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)類型，并在此基礎(chǔ)上提出了必要的防范措施，希望能推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范管控

對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范與管控是村鎮(zhèn)銀行乃至整個(gè)金融系統(tǒng)所必需面對(duì)的問(wèn)題，對(duì)于其自身的發(fā)展與完善具有重要意義。村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)的基層金融機(jī)構(gòu)，是服務(wù)于農(nóng)民的基礎(chǔ)性行業(yè)。但近些年來(lái)，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行面臨著來(lái)自于市場(chǎng)、信用、管理等多方面金融風(fēng)險(xiǎn)的干擾，切實(shí)的完善金融風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)于其發(fā)展大有裨益。我們這篇論文側(cè)重分析了我國(guó)現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)類型，并在此基礎(chǔ)上提出了必要的防范措施，目的在于推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)不單單是針對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言的，在其他的大型國(guó)用銀行內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)也是重要的金融風(fēng)險(xiǎn)類型之一。村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)人群是農(nóng)民和社會(huì)上的微小企業(yè)，而發(fā)放貸款是銀行主要的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。這是由于缺少必要的信用記錄、信用評(píng)估等有效的信用管控措施才致使村鎮(zhèn)銀行在金融信貸問(wèn)題上存在較大差異，出現(xiàn)了農(nóng)民不認(rèn)賬、拖欠貸款的惡劣現(xiàn)象。

（二）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象是廣大農(nóng)民，廣大農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入在很大程度上受到了自認(rèn)條件和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況也受到了來(lái)自自然條件和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響。在我國(guó)的村鎮(zhèn)區(qū)域，農(nóng)業(yè)還是作為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，具有高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特點(diǎn)。以此同時(shí)，作為直接金融管理機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行也在經(jīng)營(yíng)上反映出高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的不利特征。在某一區(qū)域內(nèi)新開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行會(huì)受到各個(gè)方面的不影響，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)無(wú)法做到盈虧平衡。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

我們這里講述的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)既包括了市場(chǎng)上的利率風(fēng)險(xiǎn)也包括了同等銀行間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，要區(qū)別對(duì)待。其一，市場(chǎng)上的利率變化是國(guó)家調(diào)整經(jīng)濟(jì)的一種常見(jiàn)手段，利率的變化直接影響到金融機(jī)構(gòu)的盈利和業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。國(guó)家經(jīng)常通過(guò)調(diào)整利率來(lái)控制市場(chǎng)上貨幣的流通數(shù)量，是村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)恰好作為貨幣流通的中轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與市場(chǎng)上利率的變化息息相關(guān)，可以簡(jiǎn)單的界定為一榮俱榮的關(guān)系。另一方面，市場(chǎng)上同類銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來(lái)影響。市場(chǎng)上流通的貨幣量是有限的，而市場(chǎng)上的金融機(jī)構(gòu)確實(shí)遞增的。拿農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，兩者的服務(wù)人群以及市場(chǎng)定位也大致相同。儲(chǔ)戶選擇銀行的關(guān)鍵就在于存儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)和存儲(chǔ)利率，因此，同等類型之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)加劇了村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行存在明顯的季節(jié)特性，在春、秋季節(jié)是吸收資金和發(fā)放貸款的黃金時(shí)期。但在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部存在管理等方面的風(fēng)險(xiǎn)。其一，工作人員專業(yè)素質(zhì)不高，無(wú)法勝任崗位要求。其二，業(yè)務(wù)流程及限制形同虛設(shè)，缺少必要的管控制度與限制條件。其三，信用政策等必要環(huán)節(jié)的缺失進(jìn)一步造成了內(nèi)部管理制度的薄弱，直接提高了金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）擴(kuò)大資金規(guī)模，完善股東結(jié)構(gòu)

為了更好的降低和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，我們的村鎮(zhèn)銀行在注冊(cè)之初就要擴(kuò)大資金規(guī)模。完善股東結(jié)構(gòu)。具體來(lái)說(shuō)，包括以下幾個(gè)方面：1、由政府作為保障，帶頭進(jìn)行股份投資。政府的積極參與既是一定政策和資金上的的保障和支持，同時(shí)也給其他的小股東帶來(lái)了一定的保障性作用，起到了定心丸的功效。2、資本開(kāi)放，積極吸引投資，廣泛的吸引當(dāng)?shù)睾彤惖氐耐顿Y，注重資金的監(jiān)管與使用。同時(shí)，我們也可以將本地的村民和銀行中的工作人員作為微小股東，以投資理財(cái)?shù)姆绞轿溥M(jìn)行資金注入。3、將注入的資金與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合，做到一定的支持與保障。這樣做的好處是當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展會(huì)拉動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與重大。另外，明確各股東的責(zé)任，最大限度的使用資金。

（二）完善經(jīng)營(yíng)管理制度

村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位是服務(wù)于農(nóng)民，要想切實(shí)的發(fā)展與壯大，村鎮(zhèn)銀行必須要做到業(yè)務(wù)完善。具體的經(jīng)營(yíng)完善模式有以下幾點(diǎn)：1、創(chuàng)新信貸模式，村鎮(zhèn)銀行要將銀行、貸款客戶以及擔(dān)保人三方利益結(jié)合在一起，通過(guò)三方協(xié)議來(lái)分解金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，為需要貸款的種植戶提供專門的金融服務(wù)，將龍頭企業(yè)作為貸款客戶的擔(dān)保人。2、村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)部管理上要遵循“股東參與、科學(xué)有效、精簡(jiǎn)干練、制衡協(xié)調(diào)”的工作原則，明確董事會(huì)在企業(yè)管理方面的核心意義。處理好業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，建立健全各種監(jiān)管制度、完善工作環(huán)節(jié)與流程，在相關(guān)業(yè)務(wù)方面形成有效的制約與協(xié)調(diào)。

（三）加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度

村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)防控措施要建立在自身資金規(guī)模和經(jīng)營(yíng)管理水平上，對(duì)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)做好監(jiān)管。我們?cè)趯?shí)際的工作中要遵循“監(jiān)管一切風(fēng)險(xiǎn)與管理，真正實(shí)現(xiàn)透明與公開(kāi)”的原則。對(duì)銀行內(nèi)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)做好分類與審查，明確符合自身發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管控的方式與方法。同時(shí)，為了更好的完成風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，我們還要培養(yǎng)一批高素質(zhì)人才，加大基層監(jiān)管力度，從根本上實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控。

（四）建立健全市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制

為了實(shí)現(xiàn)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)防控，我們一定要格外注意市場(chǎng)注入與市場(chǎng)退出環(huán)節(jié)的完善。在市場(chǎng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)將不符合條件以及會(huì)對(duì)正常經(jīng)濟(jì)秩序產(chǎn)生不利影響的金融結(jié)構(gòu)裁決。我們可以通過(guò)建立新型的村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)來(lái)給村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供一個(gè)良好的環(huán)境。另一方面，我們要按照法律上的規(guī)定對(duì)資不抵債、宣告破產(chǎn)的村鎮(zhèn)銀行實(shí)行“剛性”退出機(jī)制管理，目的在于維護(hù)良好的經(jīng)濟(jì)秩序。

（五）提升工作人員的綜合素質(zhì)

提升工作人員的綜合素質(zhì)是有利防范金融風(fēng)險(xiǎn)的輔助性措施，村鎮(zhèn)銀行要在自身實(shí)際情況的基礎(chǔ)上針對(duì)性的提升工作人員的綜合素質(zhì)，主要內(nèi)容是是業(yè)務(wù)規(guī)范化、操作精準(zhǔn)化、環(huán)節(jié)緊密化和相互制約化。

三、結(jié)語(yǔ)

金融風(fēng)險(xiǎn)的有效管控有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與完善，我們通過(guò)上述內(nèi)容簡(jiǎn)單介紹了關(guān)于村鎮(zhèn)銀行所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)類型，并在此基礎(chǔ)上針對(duì)性的提出了相關(guān)防范措施。希望通過(guò)上述內(nèi)容能切實(shí)的實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司大連市分行）

參考文獻(xiàn)：

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