摘要：近年來，村鎮(zhèn)銀行作為服務“三農(nóng)”的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，獲得了迅猛發(fā)展，但村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性弱化也正成為其發(fā)展過程中越來越突出的問題。本文通過對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性弱化表現(xiàn)的梳理，原因的解析，規(guī)制的設(shè)想，旨在為村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮支農(nóng)性職能，體現(xiàn)支農(nóng)惠農(nóng)特色提供有益思路。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；支農(nóng)性；弱化的規(guī)制

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）021-000-02

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心要素，是具體時空條件下某一特定區(qū)域經(jīng)濟運行和發(fā)展的客觀寫照。從金融這一社會經(jīng)濟發(fā)展的催化劑和助燃劑著手，推動經(jīng)濟要素合理配置，繁榮地方經(jīng)濟，是促進區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展的良策。我國農(nóng)村地區(qū)金融領(lǐng)域，隨著“農(nóng)業(yè)銀行” 網(wǎng)點、業(yè)務以脫農(nóng)入城為主題市場化改革的推進，長期被郵政儲蓄和地方性農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）所把持，受制于政策環(huán)境、業(yè)務水平等多種因素，其服務不能充分滿足服務“三農(nóng)”的需要，成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的短板。為促進這一問題的解決，破解農(nóng)村金融發(fā)展困局，在人民銀行和銀監(jiān)會的引導和推動下，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社三種新型農(nóng)村金融機構(gòu)應運而生。

從2007年全國首家村鎮(zhèn)銀行在四川南充開業(yè)，到2009年全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達到百家，再到2014年突破千家。村鎮(zhèn)銀行，這一以“支農(nóng)惠農(nóng)”為特色的新型銀行業(yè)金融機構(gòu)正成為金融領(lǐng)域中一股越來越不可忽視的新興勢力。然而，在村鎮(zhèn)銀行數(shù)量上不斷攀升，實力上不斷增強的同時，作為其應然屬性的支農(nóng)性，在各家村鎮(zhèn)銀行身上卻普遍出現(xiàn)了弱化甚至是缺失的情況。支農(nóng)性弱化的現(xiàn)象直接威脅著村鎮(zhèn)銀行存在的合理性和必要性，影響了其生存和發(fā)展，值得引起關(guān)注，并需要通過合理方式加以規(guī)制。

一、村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性弱化的表現(xiàn)

村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)性，是指村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于特定農(nóng)村區(qū)域，以該區(qū)域農(nóng)民為主要服務對象，以支持該區(qū)域農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主要手段，以促進該區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為主要目標的屬性。當前，村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性弱化主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）區(qū)位選擇的偏差

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行應當在特定縣、鄉(xiāng)的區(qū)域范圍內(nèi)提供服務。村鎮(zhèn)銀行一般采取的是區(qū)域地名加主發(fā)起行信息的命名方式，能夠通過名稱準確了解其區(qū)位選擇和服務區(qū)域。通過對現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行行名的觀察分析，筆者發(fā)現(xiàn)其區(qū)位選擇有兩大特點。其一，東熱西冷。即村鎮(zhèn)銀行更傾向于設(shè)立在經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢明顯的東部，西部地區(qū)特別是自然條件相對艱苦的西部地區(qū)鮮有設(shè)立。以建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的27家建信村鎮(zhèn)銀行為例，有20家分布在東部地區(qū)，西部僅經(jīng)濟發(fā)展和自然條件較好的重慶和陜西各有一家。一個比較極端的例子是，在天津濱海新區(qū)的行政區(qū)域內(nèi)云集了天津濱海揚子、天津濱海德商、天津濱海江淮、天津濱海惠民四家村鎮(zhèn)銀行。與之反差巨大的是西藏全區(qū)村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量是1家，青海省則是3家（數(shù)據(jù)截止2016年2月底）。其二，城多鄉(xiāng)少。即村鎮(zhèn)銀行喜歡把網(wǎng)點設(shè)立在相對繁華的縣級區(qū)域而不是在村、鎮(zhèn)。以匯豐村鎮(zhèn)銀行為例，作為我國首家外資村鎮(zhèn)銀行的湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)時，物理網(wǎng)點位于作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)級行政機構(gòu)駐地的三里崗鎮(zhèn)。而匯豐銀行在此后設(shè)立的其它獨立法人村鎮(zhèn)銀行，則大多傾向于設(shè)立于縣域經(jīng)濟的中心——縣城。隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行也通過設(shè)立支行的方式進行調(diào)整，不斷向曾都區(qū)（隨州市政府駐地）核心地段進軍。深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行的區(qū)位選擇更能說明村鎮(zhèn)銀行對于城區(qū)優(yōu)越區(qū)位的偏愛，該村鎮(zhèn)銀行位于深圳市福田區(qū)華強北地區(qū)的世貿(mào)大廈，與工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和招商銀行比鄰而居，稱之為村鎮(zhèn)銀行著實有些“名不符實”。

（二）業(yè)務定位的偏差

作為新興農(nóng)村金融機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過批準可以從事包括吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等基礎(chǔ)性的金融服務。村鎮(zhèn)銀行在實際經(jīng)營中，往往把業(yè)務的重點放在吸收縣域公眾存款和服務規(guī)模型企業(yè)上，而忽視“風險可控性差、資本回報偏低、業(yè)務開展成本高”的“三農(nóng)”金融服務。據(jù)當?shù)鼐用穹磻?，渣打和林格爾村?zhèn)銀行在開辦初期就已經(jīng)出現(xiàn)了對農(nóng)民“只存不貸”，熱衷于服務大中型農(nóng)牧企業(yè)的現(xiàn)象。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前青海省唯一由省外資本發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行——青海大通國開村鎮(zhèn)銀行在其發(fā)放的貸款中也僅有約15%發(fā)放給了農(nóng)戶和個人。在公眾存款業(yè)務上，雖有存款保險制度保駕護航，且大多承諾上限上浮存款利率，村鎮(zhèn)銀行因其法人存在時間短、公眾認可度低等原因，仍難與傳統(tǒng)商業(yè)銀行、甚至是本地的農(nóng)村信用社相競爭。在經(jīng)營中出現(xiàn)了，促銷活動時存款業(yè)務虛假繁榮，過后存款余額迅速下降的現(xiàn)象。在辦理結(jié)算業(yè)務方面，村鎮(zhèn)銀行往往需要借道于其主發(fā)起行，相對于既有金融機構(gòu)在時間和成本上，并無優(yōu)勢可言。其推出的各種中間業(yè)務費率優(yōu)惠，因其本身不掌握業(yè)務渠道和定價話語權(quán)，都轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行本身的經(jīng)營成本，增加了其運營負擔。

二、村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性弱化的原因

村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性弱化的原因是多方面，不僅包括了村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行主觀意志的多重性，支農(nóng)性與商業(yè)性難以平衡的客觀窘境，也與農(nóng)業(yè)相關(guān)配套機制的欠缺息息相關(guān)。

（一）支農(nóng)性與商業(yè)性難以平衡

村鎮(zhèn)銀行作為以服務“三農(nóng)”為目標的新型金融機構(gòu)，本身就具有支農(nóng)性與商業(yè)性的雙重屬性。其一，村鎮(zhèn)銀行具備也應當具備普通金融機構(gòu)的商業(yè)屬性，這是其作為金融機構(gòu)存在的充分條件。村鎮(zhèn)銀行依法開辦，從事經(jīng)營性金融活動，需要以盈利作為其存續(xù)和發(fā)展的基礎(chǔ)，在區(qū)位選擇和業(yè)務定位上做出逐利性選擇由其商業(yè)性所使然。但是，村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)性有別于其它商業(yè)性金融機構(gòu)，其商業(yè)性應當服務于支農(nóng)性。其二，村鎮(zhèn)銀行作為為解決農(nóng)村地區(qū)金融資源匱乏，緩解金融排斥現(xiàn)象而特別降低門檻和準入條件設(shè)立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，支農(nóng)性被視為其存在的必要條件。村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)性有別于傳統(tǒng)政策性金融機構(gòu)，其支農(nóng)性依附于商業(yè)性存在，且并不排斥在保證支農(nóng)性之外進行商業(yè)性經(jīng)營。

在過去相當長的時期內(nèi)，我國的金融監(jiān)管者對于金融機構(gòu)的設(shè)立，尤其是在金融業(yè)中占據(jù)中心地位的銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立制定了近乎嚴苛的準入門檻和條件，對資質(zhì)的授予采取的是類似于特許經(jīng)營的政策，社會資本想?yún)⑴c到銀行業(yè)金融機構(gòu)的創(chuàng)設(shè)中相對困難。村鎮(zhèn)銀行這類金融機構(gòu)，得以以較低的注冊資本金和相對寬松的股東結(jié)構(gòu)設(shè)立來從事銀行業(yè)金融服務，在某種程度上，是要求以其支農(nóng)惠鄉(xiāng)的特殊義務作為對價的。然而，支農(nóng)性業(yè)務成本高，盈利的可期待性差，金融需求周期性、季節(jié)性波動明顯需要商業(yè)性經(jīng)營進行補貼與支持，設(shè)立在農(nóng)村欠發(fā)達區(qū)域的村鎮(zhèn)銀行，商業(yè)性經(jīng)營又面臨缺乏信用優(yōu)勢、難以提供具有競爭性的差異化服務等挑戰(zhàn)，想要兼顧支農(nóng)性與商業(yè)性著實存在困難。

（二）主發(fā)起行意志的多重性

通過對現(xiàn)有千余家村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的觀察，筆者發(fā)現(xiàn)對于發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行熱情較高是地方性城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。除了在山東、湖南、云南等地相對集中的興辦滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行的上海農(nóng)商銀行為省級農(nóng)村商業(yè)銀行法人外，設(shè)立了多家新華村鎮(zhèn)銀行的馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行、銀座村鎮(zhèn)銀行的臺州銀行、長江村鎮(zhèn)銀行的武漢農(nóng)村商業(yè)銀行、融興村鎮(zhèn)銀行的哈爾濱銀行，都屬于發(fā)展良好的市域性銀行業(yè)金融機構(gòu)，這些銀行位于金融業(yè)競爭激烈的經(jīng)濟相對發(fā)達地區(qū)，在當?shù)亟鹑谑袌雒媾R強勁對手，進一步擴展業(yè)務難度較大，有著比較強烈的跨區(qū)域發(fā)展意愿，但受困于跨區(qū)域經(jīng)營金融資質(zhì)審慎許可政策的束縛，設(shè)立傳統(tǒng)異地分支機構(gòu)機會成本較高，有金融服務輸出的需求卻難以通過傳統(tǒng)方式得到滿足。村鎮(zhèn)銀行這一新型金融機構(gòu)形式的出現(xiàn)，恰好給了此類市域性金融機構(gòu)以較低的注冊資本金、相對寬松的監(jiān)管政策、較為自由的網(wǎng)點布局選擇，迅速在本區(qū)域外多地展開經(jīng)營的機會，滿足了其跨區(qū)域發(fā)展的訴求。反觀，具有物理網(wǎng)點全國性廣泛覆蓋優(yōu)勢的工商銀行，在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行方面就頗為謹慎。作為全國性股份制商業(yè)銀行典型代表，在核心城市具有相當競爭力的招商銀行，在村鎮(zhèn)銀行方面的建樹，也鮮有耳聞。

同樣面臨網(wǎng)點覆蓋不足，影響業(yè)務擴展的外資金融機構(gòu)也是發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的一股中堅勢力。相較于國內(nèi)資本設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行多采取股份制經(jīng)營的模式，外資銀行更傾向于發(fā)起設(shè)立獨資村鎮(zhèn)銀行，使其成為子公司，以便實現(xiàn)強有力的控制與扶持。以匯豐銀行、渣打銀行為例，其獨資設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行往往位于或靠近進出口業(yè)務需求強烈企業(yè)的聚集區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營，服務于其發(fā)揮全球一體化經(jīng)營的優(yōu)勢，著重發(fā)展規(guī)模經(jīng)營的外向型工商企業(yè)客戶的區(qū)域整體性運營戰(zhàn)略。發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，更多的是出于品牌形象展示、業(yè)務擴展橋頭堡作用的考慮。

（三）農(nóng)業(yè)相關(guān)配套機制的欠缺

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的命脈，村鎮(zhèn)銀行通過支農(nóng)惠農(nóng)，促進“三農(nóng)”問題解決的著力點應當是通過金融介入，推動農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展。然而，當前我國農(nóng)業(yè)發(fā)展中相關(guān)配套機制的欠缺，使得投資農(nóng)業(yè)風險無法得到有效的分擔和規(guī)避，導致村鎮(zhèn)銀行空有支農(nóng)熱情，在實際經(jīng)營過程中卻常常因風險控制而裹足不前。

首先，農(nóng)業(yè)貸款缺乏可靠的擔保。在過去相當長的一段時間內(nèi)，因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者大都缺乏穩(wěn)定且有效的抵押物，村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款多以一位或多位保證人的保證為擔保。這種擔保形式存在實現(xiàn)擔保費時費力等顯而易見的缺陷。近期，人民銀行、銀監(jiān)會等多部委聯(lián)合印發(fā)了《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點暫行辦法》，在全國多地試點以農(nóng)民所承包農(nóng)村土地的經(jīng)營權(quán)作為抵押物，以便利涉農(nóng)貸款的發(fā)放。但該種擔保形式，如發(fā)生債務違約，作為抵押物的經(jīng)營權(quán)，在農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場并不健全的情況下，也存在著交易程序復雜，標的難以變現(xiàn)，債務清償困難的現(xiàn)實問題。

其次，農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險分擔機制的欠缺，也在一定程度上影響著村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性特點的發(fā)揮。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相較于工商業(yè)、服務業(yè)，回報周期較長，受自然因素影響大，不可預測因素多，投資收益不穩(wěn)定，屬于高風險的投資領(lǐng)域。然而，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)尤其是糧食生產(chǎn)，是關(guān)系到國民經(jīng)濟安全的關(guān)鍵性問題，是一國經(jīng)濟發(fā)展中必須解決好的問題。為促進資本進入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，維持農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，世界上許多發(fā)達國家都通過政府的引導與支持建立起農(nóng)業(yè)保險機制，來分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風險，保障農(nóng)業(yè)領(lǐng)域資本獲得可期待的利益，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展。當前，我國以種植業(yè)保險為主的農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)在各糧食主產(chǎn)區(qū)鋪開，但其由財政補貼委托商業(yè)性保險公司運作的模式卻屢受詬病，參與其中的保險公司也缺乏開發(fā)農(nóng)業(yè)保險的興趣和動力，導致現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險覆蓋面窄、保障水平低，不能適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要，使得包括村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性貸款在內(nèi)的社會資本進入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依然風險難測，影響了村鎮(zhèn)銀行通過支農(nóng)性業(yè)務支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，帶動農(nóng)民增收，激活農(nóng)村經(jīng)濟作用的發(fā)揮。

三、村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性弱化的規(guī)制

督促村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮其支農(nóng)性職能，不僅要從監(jiān)管入手，強化其主觀上履行支農(nóng)性義務的責任感和使命感，還要客觀上為其發(fā)揮支農(nóng)的主觀能動性，提供必要的保障機制。

首先，銀監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)應建立完善且切合實際的村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性考核評價機制，從區(qū)位選擇、業(yè)務定位、服務對象等方面多維度考察村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務水平。把支農(nóng)性與審慎性經(jīng)營作為村鎮(zhèn)銀行同等重要的基礎(chǔ)性評價要素，從主觀上強化村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)意識。同時應建立村鎮(zhèn)銀行退出機制，對于怠于行使支農(nóng)性職能，不能體現(xiàn)其支農(nóng)惠農(nóng)特色，偏離其服務“三農(nóng)”定位的村鎮(zhèn)銀行，要堅決將其驅(qū)逐出村鎮(zhèn)銀行的序列。

其次，包括農(nóng)地抵押交易市場、農(nóng)業(yè)保險在內(nèi)的農(nóng)業(yè)配套服務機制也應當被完善，使村鎮(zhèn)銀行能夠在風險可控的情況下，充分發(fā)揮其支農(nóng)性職能，保障其自身業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)其通過金融手段促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，改善農(nóng)民生活，破解農(nóng)村發(fā)展難題的設(shè)立目標。

總之，村鎮(zhèn)銀行只有堅持支農(nóng)性特色，圍繞支農(nóng)惠農(nóng)作文章，發(fā)揮好服務“三農(nóng)”的作用，才能走出一條符合自身定位的差異化可持續(xù)發(fā)展道路，屹立于經(jīng)濟大潮之上，不被歷史所淘汰。

參考文獻：

[1]王煜宇.新型農(nóng)村金融服務主體與發(fā)展定位：解析村鎮(zhèn)銀行[J].改革，2012（04）.

[2]柴瑞娟.村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性制度構(gòu)建研究[J].西南政法大學學報，2009（04）.

[3]鄒力宏.我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位分析[J].金融與經(jīng)濟，2008（04）.

[4]趙冬青.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的實證研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟，2010（07）.

[5]王修華.村鎮(zhèn)銀行運行格局、發(fā)展偏差及應對策略[J].湖南大學學報（社會科學版），2013（01）.

作者簡介：麻松林（1987-），男，河南平輿人，西南政法大學經(jīng)濟法學博士研究生，研究方向：金融法和經(jīng)濟法基礎(chǔ)理論。

基金項目：本文系2012年度教育部哲學社會科學研究重大課題攻關(guān)項目“民間借貸和非法集資風險防范法律機制研究”（編號：12JZD038）的階段性研究成果。