儲莎莎　高姍姍

摘要：村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融領域的新鮮血液，在解決三農(nóng)問題以及小微企業(yè)資金供給不足等問題上發(fā)揮著積極作用。本文從安徽省懷遠本富村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營現(xiàn)況入手，引出其發(fā)展過程中面臨的問題，并就如何推進我國村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展做進一步研究。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 新型農(nóng)村金融機構 可持續(xù)發(fā)展

引言

長期以來，我國涉農(nóng)貸款金額占比過低，農(nóng)村金融服務尚未得到充分滿足等問題使得農(nóng)村經(jīng)濟增長并未得到較大提升。為了解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金供給不足問題，種新型農(nóng)村金融機構的典型代表——村鎮(zhèn)銀行慢慢地發(fā)展起來，村鎮(zhèn)銀行的逐步擴張對于新農(nóng)村建設和農(nóng)村經(jīng)濟的增長具有重要意義。村鎮(zhèn)銀行在國內(nèi)要求深化農(nóng)村金融改革的大背景下表現(xiàn)出經(jīng)營規(guī)模逐步擴大的發(fā)展態(tài)勢。根據(jù)第三方平臺提供的數(shù)據(jù)可知，直到2015年5月底，全國村鎮(zhèn)銀行總數(shù)達1263家，村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶貸款余額增長迅速，共計2326.5億元。但村鎮(zhèn)銀行在資金來源、風險控制、技術支持、人才資源等方面還存在較大的問題，村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟增長的功能在一定程度上受到制約。因此，如何推進村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展需要做深入地探究。

一、安徽懷遠本富村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀分析

由龍江銀行發(fā)起控股的懷遠本富村鎮(zhèn)銀行，是家經(jīng)中國銀監(jiān)會批準，根據(jù)國務院完善金融服務體系的要求，主要為當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、中小企業(yè)、地方經(jīng)濟提供服務，致力于農(nóng)村金融發(fā)展的股份商業(yè)銀行。本富村鎮(zhèn)銀行為了更好地給當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供服務，推出了一系列信貸產(chǎn)品，具體包括以下幾類：“惠農(nóng)型”農(nóng)業(yè)供應鏈貸、農(nóng)戶聯(lián)保貸、個人住房按揭貸、房產(chǎn)抵押貸等。

成立時間短是社會民眾對本富村鎮(zhèn)銀行了解甚少的重要原因，加之其下設網(wǎng)點少，結(jié)算手段單一等不利因素制約下，多樣化的資金供給渠道對本富村鎮(zhèn)銀行增強其吸收資金的能力具有重要意義。本富村鎮(zhèn)銀行利用其在懷遠縣的銀行卡業(yè)務中具有定競爭優(yōu)勢，便利用這優(yōu)勢，狠抓銀行卡業(yè)務，制定并開展了

系列的宣傳和營銷活動，并取得了突出的業(yè)績。截至2014年4月底，該行銀行卡發(fā)行數(shù)達153795萬張，占懷遠縣人口的12%。

根據(jù)相關平臺提供資料可知，蚌埠本富村鎮(zhèn)銀行累計發(fā)放貸款29692萬元，累放筆數(shù)625筆，其中最小單筆發(fā)放額3.5元。直到2014年10月末，本富村鎮(zhèn)銀行貸款余額總額達到1.35億元。涉農(nóng)貸款總計達到12648.5元，小微企業(yè)貸款達到12963.5元。該行投放的貸款85%都流向鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，涉農(nóng)貸款及小微企業(yè)貸款的高占比及貸款投向的合理流向，能對該行服務于農(nóng)村金融發(fā)展的理念進行較好詮釋。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中面臨的問題

（一）分支機構少，資金來源不穩(wěn)定

以安徽懷遠本富村鎮(zhèn)銀行為例，其只有個下設支行——懷遠本富村鎮(zhèn)銀行龍亢支行。村鎮(zhèn)銀行普遍存在運營時間較短，分支機構少，覆蓋率低等問題。而農(nóng)戶本身沒有多少存款，還對這種新型農(nóng)村金融機構不太了解，農(nóng)戶便不愿將存款放入村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)運營受到資金來源不穩(wěn)定的制約。

（二）村鎮(zhèn)銀行定位模糊，并未深入服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

解決農(nóng)村金融服務不完善、金融機構覆蓋率低等問題是設立村鎮(zhèn)銀行的初衷，但是村鎮(zhèn)銀行與般商業(yè)銀行類似，其在遵循最大化服務“三農(nóng)”問題原則上以盈利性為主要經(jīng)營目標。而農(nóng)村經(jīng)濟直面臨著投資收益時間長、盈利能力低、風險高等問題，為了保障自身利益最大化，村鎮(zhèn)銀行不得不改變原有的服務對象，涉水非三農(nóng)業(yè)務。另外，從當前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展來看，村鎮(zhèn)銀行并未設立在真正急需金融服務的農(nóng)村區(qū)域，而是聚集在經(jīng)濟環(huán)境較為良好的縣城中心區(qū)域。

（三）村鎮(zhèn)銀行的貸款風險難控制

村鎮(zhèn)銀行運行時間不長，貸款風險控制難始終是村鎮(zhèn)銀行急需解決的問題，村鎮(zhèn)銀行貸款風險表現(xiàn)為：（1）信用風險。村鎮(zhèn)銀行的設立目標是為了解決當?shù)亍叭r(nóng)”的資金短缺問題，而農(nóng)業(yè)脆弱性的特點使得其易受自然因素影響，以至于農(nóng)民及當?shù)匦∥⑵髽I(yè)主還款能力不足。另外，有些人抱有村鎮(zhèn)銀行貸款類似于種扶貧貸款的看法而不注重對其所借資金的充分利用。村鎮(zhèn)銀行信用資源的缺乏，使得村鎮(zhèn)銀行難以正確甄別信譽良好的借款者。村鎮(zhèn)銀行在多種因素的作用下難以順利收回資金，所經(jīng)受的信用風險較大。（2）競爭風險。直以來，農(nóng)信社、農(nóng)商銀行、郵儲等占據(jù)著農(nóng)村金融的大壁江山，它們在客戶資源、產(chǎn)品服務、信用記錄等方面占據(jù)絕對優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行面臨著嚴峻的競爭壓力。（3）流動性風險。村鎮(zhèn)銀行的資金供給不足大多由以下幾個原因引起的：村鎮(zhèn)銀行運行模式不完善、社會認知度低、農(nóng)民收入不高、農(nóng)村資金外流嚴重等。而另方面，村鎮(zhèn)銀行因具備貸款流程簡單、審批要求較寬松等優(yōu)點而使得其面臨的貸款需求較高。由于村鎮(zhèn)銀行的借貸金額缺口不致，極易帶來村鎮(zhèn)銀行的流動性風險。

（四）高素質(zhì)專業(yè)人才的缺乏

村鎮(zhèn)銀行是由資本較為雄厚、運營時間較長的銀行機構發(fā)起的，但是村鎮(zhèn)銀行有其特定的服務對象，發(fā)起行所派送的負責人雖然對銀行運營、產(chǎn)品定價、推廣等方面有著豐富經(jīng)驗，但是并不熟悉當?shù)卮彐?zhèn)銀行所面臨的市場環(huán)境；而聘請的當?shù)毓ぷ魅藛T缺乏豐富的銀行工作經(jīng)驗，業(yè)務素質(zhì)不高，也對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展產(chǎn)生定制約因素。此外，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展尚不成熟，無法提供誘人的報酬來吸引綜合型的專業(yè)人才就職，人才缺口需求直存在。

（五）業(yè)務系統(tǒng)的不完善限制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展

目前還有部分村鎮(zhèn)銀行因自身實力不足等原因不能直接接入央行大小額實時支付結(jié)算系統(tǒng)，只能以間接參與人的身份接入支付結(jié)算系統(tǒng)，間接結(jié)算雖然使得村鎮(zhèn)銀行辦理的業(yè)務手續(xù)簡便化，但也會帶來優(yōu)質(zhì)資源喪失等問題。此外關于村鎮(zhèn)銀行接入央行征信體系的指導意見還未完善，很多村鎮(zhèn)銀行未納入央行征信體系之中。村鎮(zhèn)銀行要想對借款者進行信用核查，只能通過央行在當?shù)氐姆种C構查詢，時間及人員成本較高。

三、推進我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略研究

（一）明確村鎮(zhèn)銀行市場定位

為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供服務是村鎮(zhèn)銀行設立的初衷，村鎮(zhèn)銀行應明確這點，以防出現(xiàn)服務方向偏離。由于目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展尚不成熟，應逐步推進其向金融服務空白區(qū)域增設分支機構的戰(zhàn)略。由于村鎮(zhèn)銀行以“三農(nóng)”為服務對象，且是自負盈虧的法人主體，村鎮(zhèn)銀行可以走差異化、特色化的道路，提高吸儲放貸能力。這樣既保障了村鎮(zhèn)銀行“支農(nóng)扶弱”的經(jīng)營原則，又可推進自身的持續(xù)運營。

（二）拓寬資金來源渠道

資金匱乏嚴重制約了村鎮(zhèn)銀行的正常運營，多樣化的資金來源有利于村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，具體包括：（1）村鎮(zhèn)銀行向央行貸款。村鎮(zhèn)銀行能夠以支農(nóng)信貸等為突破口，根據(jù)再貸款規(guī)定向央行申請再貸款。（2）從其它金融機構進行拆借。其它各大金融機構應幫助扶持村鎮(zhèn)銀行的運行，并提供其一定的資金支持。（3）允許具備相應資格的村鎮(zhèn)銀行發(fā)行金融債券來籌資。鼓勵實力較強的村鎮(zhèn)銀行發(fā)行債券、票據(jù)來籌資，以擴大銀行資本金，加強其風險抵抗能力。（4）吸納民問資本進入。隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，民問資本規(guī)模不斷擴大，只有民問資本總額其中的

小部分為村鎮(zhèn)銀行提供支持，而吸納更多的民問資本進入可以快速擴張村鎮(zhèn)銀行的資金來源。

（三）加強政策支持力度

發(fā)展不成熟是我國村鎮(zhèn)銀行普遍存在的問題，政府應就多方面予以支持。首先，村鎮(zhèn)銀行和另外一些競爭對手相比應享有等同或更大的稅收優(yōu)惠。另外，央行大小額實時支付系統(tǒng)和征信體系應推進村鎮(zhèn)銀行接入的步伐。最后，應放松對村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率要求，加大再貸款支持，并允許村鎮(zhèn)銀行從同業(yè)拆借市場借入資金以緩解資金壓力。有關部門的財政補貼、支農(nóng)資金等應考慮盡可能地通過村鎮(zhèn)銀行來發(fā)放。

（四）完善村鎮(zhèn)銀行人才隊伍培養(yǎng)

村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)運營離不開支高素質(zhì)的專業(yè)人才隊伍。為了完善人才隊伍建設，村鎮(zhèn)銀行應建立個高效、靈活的人才創(chuàng)新機制，根據(jù)具體業(yè)務需要來招聘人員，加強對其職位培訓，恰當安置各種人才，并改善相應人才激勵機制。

（五）加強村鎮(zhèn)銀行風險控制

村鎮(zhèn)銀行運營過程中面臨定的經(jīng)營風險，有關機構應根據(jù)其具體發(fā)展狀況，實施差異化監(jiān)管。外部監(jiān)管的有效運行，對村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理制度水平的提升、業(yè)務水平的優(yōu)化、項目操作的規(guī)范化等都具有積極意義，能夠更好地保障村鎮(zhèn)銀行的順利運行。