周甜甜

摘要：消費金融在近幾年變得十分火熱，不僅得益于人們消費意識的轉(zhuǎn)變，并且有互聯(lián)網(wǎng)的推動作用。在觀察消費金融公司的現(xiàn)狀的同時，分析整體市場的需求結(jié)構，把消費金融的特點與優(yōu)勢與不同的消費主體結(jié)合起來。傳統(tǒng)信貸受到了挑戰(zhàn)，消費金融的創(chuàng)新也是刻不容緩。本文研究我國消費金融公司的發(fā)展前景以及對市場的意義，分析消費金融風險控制的重要性，指出我國發(fā)展消費金融的不足并提出幾點措施。

關鍵詞：消費金融 消費貸款

一、消費金融的興起

近幾年，消費金融的發(fā)展飛速，滿足了日益增長的金融產(chǎn)品多元化需要，有利于啟動市場、擴大內(nèi)需，增加消費品生產(chǎn)，促進國民經(jīng)濟健康發(fā)展。消費金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構，包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等。單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等都是消費金融公司的優(yōu)勢。在我國，消費金融公司的試點2009年才開始啟動，首批的四個消費金融公司是北銀，錦程，中銀和捷信，前三家都是銀行系消費金融公司，捷信是外資金融機構。2014年12月23日，銀監(jiān)會召開2015年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會議，其中表示要加大消費金融公司試點范圍。因此可以看出，消費金融很有必要發(fā)展。消費金融領域橫跨眾多產(chǎn)業(yè)，如汽車、旅行、教育、數(shù)碼、家電、家具、房產(chǎn)等等，各細分領域之間的生產(chǎn)經(jīng)營模式、產(chǎn)業(yè)鏈格局均有不同發(fā)展特征，單細分領域的垂直化耕耘也更加適合于中小型消費金融企業(yè)的發(fā)展之路。伴隨著中小微企業(yè)的發(fā)展，消費金融公司的發(fā)展勢頭也日益雄勁。

二、消費金融與互聯(lián)網(wǎng)電商的結(jié)合

現(xiàn)如今，中國消費產(chǎn)業(yè)逐漸呈現(xiàn)多樣化的狀態(tài)。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，其在傳統(tǒng)經(jīng)濟中的比重也是日益增多，電商的介入也給中國的消費金融注入新的活力，依附于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的新消費模式已經(jīng)顛覆了人們的生活，也將給消費金融公司帶來新的利潤增長點。電商巨頭看好消費金融的市場前景，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融興起的勢頭及時進入，如今以京東、天貓為代表的電商以及支付寶、財付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)現(xiàn)如今呈現(xiàn)發(fā)展的良好態(tài)勢，并在整個消費的產(chǎn)業(yè)鏈中扮演者重要的角色。不得不說的是，電商在這個市場中也具有十分大的優(yōu)勢，由于其擁有完成豐富的用戶消費數(shù)據(jù)，可以說在評定用戶信用等級方面更加精確。消費金融服務對電商業(yè)務量的提升也有很大的幫助。網(wǎng)民的數(shù)量還在與日俱增，計算機技術的發(fā)展將使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品越來越具有吸引力，消費金融公司與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合也是必然趨勢，只是，風險防范將是面對的一大問題。

三、消費金融公司的風險控制

生態(tài)閉環(huán)與數(shù)據(jù)是風險管理體系的核心。這是一個大數(shù)據(jù)的時代，基礎信息，資金流數(shù)據(jù)，物流信息，基礎信息，行為數(shù)據(jù)，都是進行風險管理的基礎。由于消費公司的信貸流程非?？?，無抵押，無擔保，立等可取，其風險不言而喻，而國家對于金融風險的控制有許多條例，因此如何采取有效的信用評估，如何對借款人進行信用等級劃分，都十分關鍵。要解決風控問題，信用體系的建設是首要的。個人的信用評價機制應該與央行征信體系形成有效的互補，與此同時，各類非銀行消費金融機構應該更好地融合信用體系，有效地去利用各類信用數(shù)據(jù)庫，提供更多的消費信用信息。第二，消費金融公司應當適當控制好財務風險和流動性風險，妥善管理好在消費金融業(yè)務上的各項事宜，并與其他主營業(yè)務協(xié)調(diào)好，最好建立獨立的風險評估部門并且完善風險控制的措施。三是利用好風險轉(zhuǎn)移的手段，也就是保險。保險由于可以提供征信服務和小額信貸保險的方式，從而間接解決信用風險的問題。四是推動與消費金融相關的法律建設，從而規(guī)范消費者，企業(yè)與金融機構在消費信用或金融交易中的權責與權益。相對應的，利率的價格也是面臨的挑戰(zhàn)。不同的消費者在相同期限購買同一產(chǎn)品，其要面對的利率價格可能不一樣。消費金融公司需要的，是更加靈活，更市場化的定價機制，還需要更人性化的服務。最后一點，是要監(jiān)督消費信貸的用途。這一定程度上和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的方式比較相似，但是消費金融公司的風險更大，在降低監(jiān)督成本的同時也要兼顧措施的有效性，也給風險控制帶來了挑戰(zhàn)。

四、依然存在的問題

我國消費金融的發(fā)展前景固然廣闊，但是消費本身對于國民經(jīng)濟貢獻率依然偏低，2013年美國消費對GDP的貢獻率為83.4%，而中國消費對GDP的貢獻率為50%。說明我國消費金融的發(fā)展還是在初級階段，在刺激消費的目的上，還需要對消費者做出更多的服務。根據(jù)統(tǒng)計顯示，2013年中國信貸結(jié)構為：75%為住房貸款，14.2%為信用卡，2.7%為汽車消費，8%為其他。信貸結(jié)構還是主要集中在住房貸款上，原因是市場上能夠提供消費金融產(chǎn)品的公司還不夠多，產(chǎn)品沒有呈現(xiàn)多樣化的狀態(tài)；另

方面，消費金融本應具有普惠性，而其貸款利率較高，對于般的消費信貸而言又會難以承擔。這個問題的背后需要的是消費金融產(chǎn)品有更多創(chuàng)新，對準多樣化的市場需求，并且具有專業(yè)性與針對性，例如對個人消費信貸，針對不同收入人群給予不同額度和利率的貸款，以及對中小微企業(yè)的信貸，在扶持中小微企業(yè)發(fā)展的同時，也可以發(fā)展固定的客戶群，努力去擴大消費金融可以覆蓋到的市場產(chǎn)品主體。