向昌蓮

摘 要：2006年銀監(jiān)會發(fā)布了《關于調整放款農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，一系列扶持政策出臺給村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展提供了良好的機遇。在這樣一種大背景下，少數(shù)民族地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行如何高效經營尤為重要。本文運用DEA方法對黔東南州的4家村鎮(zhèn)銀行的經營效率進行比較研究，結合當?shù)貙嶋H情況，提出具有可操作性的提高村鎮(zhèn)銀行經營效率的建議。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；銀行效率；DEA方法

一、銀行效率綜述

銀行效率是指銀行在經營活動中投入與產出之間的關系。銀行為了可持續(xù)發(fā)展，最終目的就是追求利潤最大化，所以，在經營過程中必須對資源進行優(yōu)化配置，力求實現(xiàn)有效經營，即最小的投入實現(xiàn)最大的產出。銀行的效率只是一個相對值，應該在同一背景和基礎上來比較銀行之間的效率，沒有絕對的有效，也沒有絕對的無效。

銀行效率的分析方法主要包括非參數(shù)分析和參數(shù)分析兩種。參數(shù)分析方法運用多元統(tǒng)計分析方法估計前沿成本函數(shù)的未知參數(shù)，主要包括自由分布法（DFA）、隨機前沿法（SFA）和厚邊界函數(shù)法（TFA），其中隨機前沿法運用最廣泛。非參數(shù)分析方法包括自由可置殼法（FDH）和數(shù)據包絡分析法（DEA），數(shù)據包絡分析法早在1978年由Charnes，Cooper和R hodes提出。由于參數(shù)分析法需要給定效率方程的函數(shù)形式，而一旦函數(shù)形式定義錯誤，就會影響所計算的效率值。相比之下，DEA的特點使得其在研究銀行經營效率方面更具有優(yōu)勢，因而被廣泛運用。

國內對銀行經營效率的研究開始得較晚，基本上是借鑒國外的研究方法對我國的銀行進行實證分析研究。不少學者運用DEA方法對村鎮(zhèn)銀行進行了研究：吳少新、李建華和許傳華（2009年）分別利用DEA方法的超效率模型和CCR模型對四家村鎮(zhèn)銀行效率進行分析，得出存款規(guī)模低、主營業(yè)務盈利能力差、資本實力較弱的村鎮(zhèn)銀行經營效率低的結論；田欣（2013年）基于DEA超效率模型對湖南五家村鎮(zhèn)銀行兩年的數(shù)據進行實證分析；全崢嶸（2015年）運用DEA分析方法對Z省的村鎮(zhèn)銀行進行分析，結果顯示，資產質量、銀行規(guī)模、服務創(chuàng)新能力、存貸比與效率顯著正相關。

中國各地經濟發(fā)展差距大，金融機構的發(fā)展更是各有千秋，因此，想更好地發(fā)展少數(shù)民族地區(qū)的農村經濟，對其新型農村金融機構進行績效評估尤為重要，目前我國針對某一地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行進行研究很少。

二、CCR模型

CCR模型（規(guī)模報酬不變模型）由美國著名運籌學家Charnes，Cooper和R hodes在1978年提出的一種非參數(shù)方法。該方法度量的效率是技術效率，在假設規(guī)模固定的基礎上，運用銀行的實際投入產出數(shù)據，以線性規(guī)劃估計法估計生產邊界來度量相對效率。

三、DEA超效率評價模型

CCR模型規(guī)模報酬不變的假設隱含著銀行的規(guī)模不影響其效率，在現(xiàn)實的銀行經營中并不能滿足這一嚴格假設，銀行受到不完全競爭市場、經濟政治環(huán)境等因素的影響難以在該理性假設下運行。因此，現(xiàn)實情況與規(guī)模報酬不變的假設的差距較大。為解決這一問題，1984年，Banker Charnes和Cooper對上述方法進行了進一步的拓展，提出了可變規(guī)模報酬下決策單元相對效率的度量方法，即VRS（規(guī)模報酬可變）模型，又稱BCC模型。然而，BCC模型和CCR一樣雖然能對每家銀行進行效率評價，但無法對多個經營有效的銀行繼續(xù)進行排序和對比。為了克服此缺陷，Per Andersen提出了能夠對多個有效的銀行進行對比的超效率評價模型，具體數(shù)學表達式如下：

四、村鎮(zhèn)銀行經營效率的DEA方法分析

（一）決策單元選擇

課題組通過對4家村鎮(zhèn)銀行進行調研，走訪了黔東南州銀監(jiān)分局和人民銀行收集相關數(shù)據，下面將對這4家村鎮(zhèn)銀行進行比較分析。

截至2014年，黔東南州僅有4家村鎮(zhèn)銀行，注冊資本總數(shù)達14000萬元，員工人數(shù)102人，貸款余額為59187萬元，共有農戶貸款筆數(shù)984筆。

（二）評價指標選取

本文參考了其他銀行經營效率的研究文獻，考慮到數(shù)據取得的有限性，決定選用生產法進行研究，選取村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金（X1）、員工人數(shù)（X2）作為投入指標選取，選取貸款筆數(shù)（Y1）、貸款余額（Y2）作為產出指標選取。注冊資本金、員工人數(shù)能夠反映村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模，貸款筆數(shù)、貸款余額能夠反映村鎮(zhèn)銀行對“三農”的服務能力。通過這4家村鎮(zhèn)銀行的比較分析來評價村鎮(zhèn)銀行的經營情況。

（三）結果分析

本文所使用的數(shù)據來源于調研資料整理。均采用2014年年度統(tǒng)計數(shù)據。

1.效率分析。根據4家村鎮(zhèn)銀行的投入、產出指標利用DEA方法的CCR模型和超效率模型，我們用DEAP2.1軟件分別計算各村鎮(zhèn)銀行的總體效率（見表1）。

從上表可以看到，黔東南州4家村鎮(zhèn)銀行中兩家銀行的DEA超效率值均大于1，表明這兩家銀行是有效率的；而另兩家村鎮(zhèn)銀行DEA效率值小于1，表明非DEA有效。另外，超效率值還可以比較有效率的兩家村鎮(zhèn)銀行的效率大小。

根據上表數(shù)據可知，第二家村鎮(zhèn)銀行在員工人數(shù)不變的情況下，適當增加注冊資本、貸款筆數(shù)和貸款余額達到DEA有效。第三家村鎮(zhèn)銀行可以在保持注冊資本、員工人數(shù)不變的情況下，加大放貸筆數(shù)和放貸余額達到DEA有效。

五、提高村鎮(zhèn)銀行經營效率的政策建議

從上面分析結果可見：在區(qū)域經濟基礎相當?shù)那闆r下，村鎮(zhèn)銀行經營效率存在差異的主要原因在于注冊資本、貸款余額員工人數(shù)等方面存在差距，結果表明各項指標較高的村鎮(zhèn)銀行更容易實現(xiàn)資源的有效配置。

結合我州的實際發(fā)展情況，可以從以下幾點進一步提高村鎮(zhèn)銀行的經營效率。

（一）擴大資金規(guī)模

少數(shù)民族地區(qū)的新型農村金融機構普遍發(fā)展緩慢，缺乏資金投入。首先，可以吸收中小企業(yè)和農戶的閑置資金；其次，通過政策驅使，讓更多大型商業(yè)銀行出資參股村鎮(zhèn)銀行，提高其經營效率，支持農村經濟發(fā)展；最后，合理擴建分支機構，吸取更多社會資金。

（二）改善村鎮(zhèn)銀行服務的深度

首先，目前黔東南州僅有的4家村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網點少，沒有深入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)中去，因此，首先可以適當擴大網點建設，隨農戶和農村的產業(yè)鏈延伸服務；其次，村鎮(zhèn)銀行應以服務“三農”為目標，發(fā)揮服務方式靈活、自身決策效率高的優(yōu)勢，讓每一筆貸款更高效地解決“三農”客戶需求問題；最后，創(chuàng)新金融產品，彌補農村金融產品供給不足。

（三）加大政府扶持力度，增加涉農貸款筆數(shù)

為預防村鎮(zhèn)銀行背離服務“三農”的初衷出現(xiàn)逆向選擇，政府應給予稅收優(yōu)惠政策，如免3-5年的稅收優(yōu)惠，從而提高村鎮(zhèn)銀行的盈利能力，幫助其邁過風險大、成本高、開業(yè)吸儲難等難過，以期可持續(xù)服務“三農”，增強其涉農放貸能力和筆數(shù)。（作者單位：凱里學院經濟管理學院）

基金項目：2014貴州省教育廳課題人文社會科學研究自籌項目“基于供需視角下黔東南民族地區(qū)農村金融發(fā)展研究”（14ZC166）研究成果。

凱里學院應用經濟學重點扶持學科建設項目階段性成果。

參考文獻：

[1] 張瑞潔.中國新型農村金融組織的發(fā)展研究[M].西南財經大學，2013.

[2] 吳少新，李建華，許傳華.基于DEA超效率模型的村鎮(zhèn)銀行經營效率研究[J].財貿經濟，2009，（12）.

[3] 葉雪芳.基于DEA的村鎮(zhèn)銀行效率測度及其影響因素研究—以Z省為例[M].浙江工商大學，2015.

[4] 任長青著.新型農村金融機構—村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社[M].北京：經濟科學出版社，2012.

[5] 趙冬青，王樹賢.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的實證研究[J].農村經濟，2010，（7）.