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【摘要】本文從湖南省長(zhǎng)株潭城市群“兩型社會(huì)”建設(shè)的角度分析長(zhǎng)株潭地區(qū)民間金融所存在的問(wèn)題，并根據(jù)問(wèn)題提出解決對(duì)策，用于規(guī)范長(zhǎng)株潭地區(qū)的民間金融，引導(dǎo)民間金融作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，促使民間金融支持中小企業(yè)的發(fā)展，減少和遏制高利貸、錢莊和“黑色金融”等對(duì)長(zhǎng)株潭地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的危害，促進(jìn)長(zhǎng)株潭“兩型社會(huì)”建設(shè)的又好又快發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】長(zhǎng)株潭城市群 民間金融 中小企業(yè)

民間金融是經(jīng)濟(jì)中自發(fā)產(chǎn)生的，游離于國(guó)家金融監(jiān)管調(diào)控體系之外的金融行為和金融組織。[1]

在我國(guó)，民間金融的存在可以追溯到古代的錢莊、當(dāng)鋪、票號(hào)，有著悠久的歷史。隨著我國(guó)改革開(kāi)放的不斷深入，非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也越來(lái)越成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿χ幻耖g金融對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用越來(lái)越大，它能夠?yàn)榉枪兄平?jīng)濟(jì)需要的資本融通提供便利。同時(shí)，由于民間金融的不可控性、隱蔽性和自發(fā)性等原因，也給我國(guó)的金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)李建軍教授所書(shū)《中國(guó)地下金融調(diào)查》（2005年）測(cè)算，中國(guó)地下信貸規(guī)模介于7405億元至8164億元之間。隨著我國(guó)改革開(kāi)放廣度和深度的不斷加強(qiáng)、加深，至2011年年中民間借貸余額估計(jì)達(dá)到3.8萬(wàn)億元[2]（如圖：2011年年中民間借貸月估計(jì)達(dá)到3.8萬(wàn)億元）。從2005年至2011年的數(shù)據(jù)，我們可以看出，民間金融規(guī)模不斷地?cái)U(kuò)大除了與我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)良好相關(guān)，更是說(shuō)明了民間金融在我國(guó)金融市場(chǎng)體系中占有一個(gè)不可小看的份額。

長(zhǎng)株潭地區(qū)的民間金融近年來(lái)也有著較快的發(fā)展，為長(zhǎng)株潭地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是兩型社會(huì)建設(shè)發(fā)揮了較大的作用，同時(shí)也帶來(lái)了一定的負(fù)面影響，引發(fā)了一系列民間金融案件的發(fā)生。

一、長(zhǎng)株潭地區(qū)民間金融的規(guī)模推算

中小企業(yè)是支撐長(zhǎng)株潭城市群發(fā)展的一支重要力量，長(zhǎng)株潭正規(guī)金融對(duì)中小企業(yè)的資金支持長(zhǎng)期不足，制約了長(zhǎng)株潭中小企業(yè)發(fā)展。中小企業(yè)發(fā)展動(dòng)力的增強(qiáng)，對(duì)資金的渴求，擴(kuò)大了正規(guī)金融的融資缺口，也為長(zhǎng)株潭地區(qū)民間金融的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。筆者根據(jù)近幾年湖南省相關(guān)數(shù)據(jù)，粗略的估算長(zhǎng)株潭地區(qū)民間金融的大概規(guī)模，這一規(guī)模足以引起各方面的充分關(guān)注。

人民銀行長(zhǎng)沙中心支行檢測(cè)測(cè)算，2008年6月末湖南省非正規(guī)金融融資規(guī)模達(dá)到2，044億元。[3]據(jù)湖南省統(tǒng)計(jì)局關(guān)于修訂2008年GDP數(shù)據(jù)的公告顯示，2008年全省GDP總量為11555億元。2014年1月23日，湖南省人民政府門戶網(wǎng)發(fā)布《穩(wěn)中有進(jìn) 穩(wěn)中向好 穩(wěn)中提質(zhì)2013年湖南GDP增長(zhǎng)10.1%》中顯示：2013年全省GDP總量為24501.7億元。2014年2月17日，長(zhǎng)沙晚報(bào)報(bào)道，2013年長(zhǎng)株潭地區(qū)實(shí)現(xiàn)GDP10539.19億元，約占全省GDP總量的43%。

二、長(zhǎng)株潭地區(qū)民間金融發(fā)展存在的問(wèn)題

筆者通過(guò)計(jì)算2013年長(zhǎng)株潭地區(qū)的民間金融規(guī)模（估算值為1863.62億元）、2013年全省社會(huì)社會(huì)融資規(guī)模（4165億元）、2013年長(zhǎng)株潭地區(qū)GDP規(guī)模（10539.19億元）和2013年全省GDP規(guī)模（24501.7億元）可以得出：長(zhǎng)株潭地區(qū)民間金融占全省社會(huì)融資比例約為45%，全省社會(huì)融資占全省GDP比例約為17%，這可以說(shuō)明在全省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，民間金融具有極大的推助力。以此來(lái)看，在長(zhǎng)株潭地區(qū)中的民間金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也同樣有著極大的推助力，這是不可小視的現(xiàn)象。同時(shí)，筆者在對(duì)長(zhǎng)株潭地區(qū)的走訪調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)長(zhǎng)株潭地區(qū)的民間金融存在著一系列的問(wèn)題，例如：缺乏有效的監(jiān)督管理機(jī)制體制、資金鏈易斷裂、有高利貸和暴力催債等現(xiàn)象的存在等。

（一）中小企業(yè)融資難，非正規(guī)金融無(wú)法承擔(dān)全部壓力

對(duì)于一個(gè)城市而言，經(jīng)濟(jì)活力強(qiáng)與弱，則取決于中小企業(yè)。中小企業(yè)發(fā)展的好不好，決定著這個(gè)城市經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康的發(fā)展。中小企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，面臨著最大的問(wèn)題，就是融資難的問(wèn)題。在我國(guó)，融資體系不完善，中小企業(yè)本身固有的缺陷及其生存環(huán)境不佳，使得中小企業(yè)的發(fā)展更是舉步維艱。在面臨資金短缺問(wèn)題時(shí)，中小企業(yè)無(wú)法從正規(guī)的金融渠道取得所需資金（手續(xù)繁瑣，貸款難度逐漸加大，銀行內(nèi)部有著極其嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度等），找非正規(guī)金融融資就是中小企業(yè)唯一的選擇。

（二）全民參與的民間金融，缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制體制

民間金融在現(xiàn)實(shí)中最直接的表現(xiàn)形式就是民間借貸。在社會(huì)關(guān)系中，人與人之間，企業(yè)與企業(yè)之間，銀行與銀行之間，都有資金短缺之時(shí)，以商量好的利息作為代價(jià)，暫時(shí)的借取款項(xiàng)彌補(bǔ)所需就成為大家首選的方式。

據(jù)筆者了解，在長(zhǎng)株潭地區(qū)能夠?qū)γ耖g金融進(jìn)行監(jiān)管的部門有：人民銀行支行、金融辦、商務(wù)局、銀監(jiān)會(huì)、工商局等，最后的結(jié)果就是互相推諉，無(wú)人在管。

（三）中小企業(yè)資金鏈斷裂，企業(yè)家跳樓、跑路避債

中小企業(yè)在資金短缺時(shí)通過(guò)高利貸手段借取資金，暫時(shí)彌補(bǔ)資金不足，是以中小企業(yè)融資以“急需、額小、短期”為主要特征。古語(yǔ)有云：天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。在融資期間，遇見(jiàn)不可抗力的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致資金鏈斷裂，資金周轉(zhuǎn)不靈，在高利貸的逼迫下，公司倒閉，無(wú)力償還債務(wù)，只能選擇消極方式避債。

以湘潭市的湖南恒盾集團(tuán)有限公司為例。湖南恒盾集團(tuán)有限公司是一家集科、工、貿(mào)于一體，專業(yè)致力于綜合開(kāi)發(fā)的民營(yíng)股份制科技型企業(yè)，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國(guó)家重點(diǎn)龍頭企業(yè)。2013年11月12日，該集團(tuán)董事長(zhǎng)王檢忠在湘潭市政府跳樓身亡。據(jù)恒盾集團(tuán)有限公司開(kāi)戶銀行提供的2013年10月資產(chǎn)負(fù)債表顯示，恒盾集團(tuán)現(xiàn)有總資產(chǎn)4.32億元，而負(fù)債高達(dá)5.48億元。

（四）黑色金融違法，高利貸和暴力催債破壞長(zhǎng)株潭地區(qū)社會(huì)穩(wěn)定

章曉虎（1996）黑色金融指既為現(xiàn)行法規(guī)制度所不容又不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的金融活動(dòng)。換言之，黑色金融是違法的。違法的民間金融領(lǐng)域內(nèi)存在高利貸、暴力催債和向黑社會(huì)滲透等現(xiàn)象。而這種現(xiàn)象往往導(dǎo)致黑社會(huì)以各種非法的手段來(lái)破壞市場(chǎng)秩序、社會(huì)秩序和普通人的生活安全，同時(shí)以暴力、威脅、滋擾等手段，大肆進(jìn)行敲詐勒索、聚眾斗毆、尋釁滋事、故意傷害等等違法犯罪活動(dòng)，危害無(wú)窮。

三、長(zhǎng)株潭地區(qū)民間金融問(wèn)題解決對(duì)策

（一）完善政策支持，建立規(guī)范的完全市場(chǎng)，深化民間金融領(lǐng)域改革

長(zhǎng)株潭地區(qū)的民間金融已初具規(guī)模，發(fā)展迅速并成為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的金融力量，特別是在滿足小微企業(yè)的資金融資需求上，有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。但由于其本身所具有的缺陷，導(dǎo)致許多民間金融機(jī)構(gòu)陷入困境。

（二）積極實(shí)施《中小企業(yè)促進(jìn)法》，建立政府支持的民營(yíng)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)

2003年，國(guó)家頒布實(shí)施了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，其中規(guī)定了：包括中央政府和地方政府在預(yù)算中設(shè)立中小企業(yè)科目，安排專項(xiàng)財(cái)政資金支持中小企業(yè)的發(fā)展，設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金。長(zhǎng)株潭三市應(yīng)重視該法，采取切實(shí)的行動(dòng)，這有利于改善三市中小企業(yè)融資環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)快速發(fā)展，充分發(fā)揮中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的作用。

建立政府支持的民營(yíng)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)融資性擔(dān)保公司健康發(fā)展，再通過(guò)商業(yè)運(yùn)作手段，與銀行合作，為中小企業(yè)發(fā)展提供資金支持，同時(shí)，有利于改善民間金融中信息不對(duì)稱問(wèn)題，規(guī)避中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)，增進(jìn)中小企業(yè)信用，提高長(zhǎng)株潭地區(qū)中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）擴(kuò)大中小企業(yè)融資渠道，建立與企業(yè)家溝通交流的機(jī)制

2009年國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》中指出：鼓勵(lì)各地建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款按增量給予適度補(bǔ)助，加快創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)建設(shè)，增加對(duì)中小企業(yè)直接融資規(guī)模，支持民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等。這給長(zhǎng)株潭地區(qū)的中小企業(yè)融資提供了良好的機(jī)遇和途徑。

（四）完善民間金融監(jiān)督管理機(jī)制，重視立法，加強(qiáng)宣傳，嚴(yán)格執(zhí)法

監(jiān)管部門多且難度大，最后的結(jié)果只有各個(gè)部門相互推諉，不能夠治理好民間金融秩序混亂這一難題。根據(jù)實(shí)現(xiàn)資本市場(chǎng)統(tǒng)合監(jiān)管模式國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，統(tǒng)一監(jiān)管具有其明顯優(yōu)勢(shì)，可以減少摩擦成本，降低信息采集成本，改善信息質(zhì)量，獲得規(guī)模效益，也可以減少多重監(jiān)管制度對(duì)金融創(chuàng)新的阻礙和彌補(bǔ)因分業(yè)監(jiān)管所造成的監(jiān)管真空，從而提高監(jiān)管效率和金融業(yè)整理競(jìng)爭(zhēng)力。在現(xiàn)有條件下，長(zhǎng)株潭地區(qū)應(yīng)成立一個(gè)強(qiáng)有力的專門機(jī)構(gòu)，深化民間金融秩序改革，完善監(jiān)督管理機(jī)制，以壯士斷腕的勇氣來(lái)治理混亂的民間金融秩序。

（五）嚴(yán)厲打擊高利貸、暴力催債和黑色金融等違法現(xiàn)象

中小企業(yè)，目前已經(jīng)成為長(zhǎng)株潭地區(qū)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量。但中小企業(yè)在面對(duì)資金不足時(shí)，萬(wàn)般無(wú)奈之下，離不開(kāi)借高利貸。高利貸自古以來(lái)就存在于我國(guó)的社會(huì)之中，跟隨著歷史的發(fā)展，其形式也不斷地變化，但其本質(zhì)是不變的，危害是加深的。與暴力催債、黑色金融相同，都屬于違法的范疇。屢禁而不止，變本而加厲，最深沉次的原因就是利潤(rùn)極其的大。“利滾利”的使然，造成了中小企業(yè)的破產(chǎn)。故而對(duì)于它們的打擊，需要政府全盤把舵，引導(dǎo)全民參與，堅(jiān)持“打擊少數(shù)、教育多數(shù)、以打擊促規(guī)范”的原則，以極其嚴(yán)厲的手腕治理這一違法現(xiàn)象。這有利于維護(hù)長(zhǎng)株潭地區(qū)社會(huì)治安穩(wěn)定，維護(hù)金融安全和金融市場(chǎng)秩序，依法保護(hù)公民和法人的合法權(quán)益。

資助項(xiàng)目：1.2013年湖南省大學(xué)生研究性學(xué)習(xí)和創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)計(jì)劃；2.湖南省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題《長(zhǎng)株潭地區(qū)民間金融研究》編號(hào)：2010YBA085。

參考文獻(xiàn)

[1]歐文.民間金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系及其規(guī)范研究——基于湖南株洲的實(shí)證分析.金融世界.2013年第10期.

[2]證券時(shí)報(bào)網(wǎng).中金發(fā)布中國(guó)民間借貸報(bào)告.http：//kuaixun.stcn.com/content/2011-09/30/content_3610289.htm.2011-09-30.

[3]連英祺，陳靜婷.非正規(guī)金融對(duì)貨幣政策有效性的影響.產(chǎn)業(yè)與科技論壇.2011年第20卷第5期.