【摘要】我國的第三方支付從2000年出現(xiàn)至今已經(jīng)經(jīng)歷了十余年的發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，影響力不斷增高，服務(wù)范圍由開始時(shí)較為單一的服務(wù)方式向多元化方向轉(zhuǎn)變。以第三方支付的快速發(fā)展為主要表現(xiàn)，2013年互聯(lián)網(wǎng)金融成為關(guān)注的重點(diǎn)，在全社會(huì)引起了廣泛的關(guān)注，本文在介紹第三方支付新發(fā)展的基礎(chǔ)上討論其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 互聯(lián)網(wǎng)金融 “寶類”產(chǎn)品

2013年是第三方支付快速發(fā)展的一年，經(jīng)過十幾年的發(fā)展之后，第三方支付已經(jīng)越來越為人們所熟知和運(yùn)用。在此基礎(chǔ)上，第三方支付不斷的進(jìn)行創(chuàng)新，在市場(chǎng)上形成了一股強(qiáng)有力的力量，逐步改變著人們的消費(fèi)觀念，也引發(fā)了針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的討論。

縱觀2013年第三方支付的發(fā)展，主要呈現(xiàn)出一下特點(diǎn)：

一、“寶類”產(chǎn)品推動(dòng)通道創(chuàng)新

2010年開始國家正式對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，并出臺(tái)相關(guān)政策規(guī)范其運(yùn)作。在我國第三方支付被界定為非金融機(jī)構(gòu)，需要取得營業(yè)牌照才能在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開展經(jīng)營活動(dòng)。同年，證監(jiān)會(huì)也通過頒發(fā)牌照的方式允許第三方支付機(jī)構(gòu)開始提供基金第三方支付服務(wù)。匯付天下是第一家獲得此牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)，但其推出的產(chǎn)品“天天盈”卻并未引起太多的關(guān)注，直到2013年，國內(nèi)最大的第三方支付機(jī)構(gòu)——支付寶推出了名為余額寶的理財(cái)產(chǎn)品，余額寶剛一推出就引起了極大的關(guān)注，支付寶1.6億額用戶量推動(dòng)著余額寶的快速增長，短短8個(gè)月，余額寶的規(guī)模就達(dá)到了4000億元。余額寶的膨脹式發(fā)展也迅速為其他第三方支付機(jī)構(gòu)所模仿，一時(shí)間各大機(jī)構(gòu)競(jìng)相推出類似產(chǎn)品，“寶類”產(chǎn)品迅速占據(jù)了市場(chǎng)，將人們的閑散資金集聚了起來。

“寶類”產(chǎn)品之所以能受到如此大的追捧是因?yàn)樗鼭M足了大眾的需求，隨著人們生活水平的不斷提高，越來越多的人有理財(cái)方面的需求但是缺乏相關(guān)的知識(shí)和合適的途徑，而“寶類”產(chǎn)品操作簡(jiǎn)單快捷，可以將人們閑散的資金聚集起來投資于貨幣基金，同時(shí)又可以通過隨時(shí)轉(zhuǎn)賬支付的方式完成網(wǎng)絡(luò)購物，有效地提高了資金的使用效率，同時(shí)滿足了大眾對(duì)于網(wǎng)絡(luò)購物和理財(cái)?shù)碾p重需求。

就“寶類”產(chǎn)品實(shí)質(zhì)而言并未進(jìn)行金融創(chuàng)新，因?yàn)椤皩氼悺碑a(chǎn)品背后是已經(jīng)存在于金融市場(chǎng)中的貨幣基金。但是在未與第三方支付機(jī)構(gòu)合作之前，貨幣基金并不為普通大眾所熟知，其銷售也依賴于銀行，在不同種類的基金產(chǎn)品中所占份額并不高。然而第三方支付卻為貨幣基金提供了全新的通道，借助于第三方支付的客戶資源，貨幣基金以“寶類”產(chǎn)品的身份進(jìn)入到市場(chǎng)中，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和第三方支付機(jī)構(gòu)的影響力不斷擴(kuò)大規(guī)模，最終在市場(chǎng)上掀起一股熱浪。

二、移動(dòng)端的迅速發(fā)展

根據(jù)中國人民銀行公布的2013年支付體系整體運(yùn)行情況，2013年，全國共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)257.83億筆，金額1075.16萬億元，同比分別增長27.40%和29.46%。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)236.74億筆，金額1060.78萬億元，同比分別增長23.06%和28.89%；電話支付業(yè)務(wù)4.35億筆，金額4.74萬億元，同比分別下降6.59%和8.92%；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%。

2013年，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)153.38億筆，金額9.22萬億元，同比分別增長56.06%和48.57%。

經(jīng)過十余年的發(fā)展第三方支付在PC端發(fā)展已經(jīng)較為穩(wěn)定，隨著智能手機(jī)的運(yùn)用，越來越多的年輕人習(xí)慣用手機(jī)來進(jìn)行支付，這一需求刺激了第三方支付在移動(dòng)端的發(fā)展，各大第三方支付企業(yè)紛紛拓展移動(dòng)端客戶群，開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品以滿足市場(chǎng)需求。以支付寶為例，其推出的移動(dòng)端產(chǎn)品支付錢包在手續(xù)費(fèi)方面較PC端有明顯的優(yōu)勢(shì)，更加方面了客戶通過手機(jī)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)支付的需求。

三、第三方支付大數(shù)據(jù)促進(jìn)信用體系建設(shè)

現(xiàn)代社會(huì)信息作為一種資源越來越多的被重視和認(rèn)可，第三方支付作為獨(dú)立于買賣雙方的中介機(jī)構(gòu)，一方面與各大商業(yè)銀行合作，另一方面與電商和客戶往來，因此網(wǎng)絡(luò)交易中的各種信息都匯集于第三方支付平臺(tái)中。第三方支付通過整合交易參與各方的信息，有效的實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)交易中資金流、信息流、物流三者的統(tǒng)一?？蛻敉ㄟ^第三方支付可以及時(shí)了解貨物的物流情況，還可以選擇退款換貨等相關(guān)服務(wù)，而電商方面也可以及時(shí)了解客戶的資金支付情況，這樣就有效的防止買賣雙方在交易中各執(zhí)一詞的糾紛問題，維護(hù)了雙方的利益。同時(shí)通過對(duì)參與方信息的處理和分析，可以為雙方提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，改善交易環(huán)境，對(duì)了解市場(chǎng)行情和消費(fèi)結(jié)構(gòu)有一定的積極作用。

第三方支付平臺(tái)內(nèi)部匯聚的信息吐過加以挖掘和整理將會(huì)創(chuàng)新征信手段，促進(jìn)我國信用體系的發(fā)展。一方面，國家可以通過規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)作使其參與征信活動(dòng)之中，如果第三方支付機(jī)構(gòu)能夠利用征信體統(tǒng)內(nèi)的信息核實(shí)買賣雙方的信息，不僅可以從源頭上遏制網(wǎng)絡(luò)欺詐的發(fā)生，有利于解決網(wǎng)絡(luò)交易中出現(xiàn)的糾紛問題。同時(shí)將還能將客戶的信用信息加以記錄，完善征信資料，為征信數(shù)據(jù)庫提供數(shù)據(jù)支撐。

另一方面，我國目前沒有統(tǒng)一有效的信用評(píng)級(jí)制度，針對(duì)機(jī)構(gòu)和個(gè)人未能實(shí)現(xiàn)可靠的信用評(píng)級(jí)，這在一定程度上導(dǎo)致了信用風(fēng)險(xiǎn)的增加。因此，可以在掌握大量可靠數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上規(guī)范信用評(píng)級(jí)。信用評(píng)級(jí)可以使消費(fèi)者對(duì)于機(jī)構(gòu)有一個(gè)基本的認(rèn)識(shí)，同時(shí)使得機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶有所了解，一定程度上緩解了由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的一系列問題，使得市場(chǎng)的發(fā)展更加透明化、規(guī)范化。

如前所述，2013年第三方支付在很多方面有了新的發(fā)展，同時(shí)也引發(fā)了對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的討論，2013年也被稱為是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，它在已經(jīng)過去的這一年中的發(fā)展對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)有著多方面的影響，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)了普惠金融的進(jìn)程

2013年11月12日，中國共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)”。而所謂的普惠金融是一種理念，是一種能有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，普惠金融的發(fā)展讓普通大眾能夠參與其中，享受金融服務(wù)，提高生活質(zhì)量。

而互聯(lián)網(wǎng)金融以顧客為中心、服務(wù)大眾的理念正契合了普惠金融的發(fā)展觀念，通過不斷地服務(wù)創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融正在逐步滲透到普通大眾每天的生活中，并改變著人們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)交易、資金借貸等的認(rèn)識(shí)和看法。以第三方支付為例，其通過申請(qǐng)基金結(jié)算牌照來參與金融領(lǐng)域使得傳統(tǒng)的基金銷售有了新的途徑，改變了以往依賴銀行代銷的模式，也滿足了普通大眾利用閑散資金進(jìn)行投資理財(cái)?shù)男枨?，迎合了普惠金融的理念，讓社?huì)不同階層、不同收入水平的人都對(duì)其有了一定的認(rèn)識(shí)和了解，促進(jìn)了我國金融的整體發(fā)展。再如P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，它一定程度上解決了中小企業(yè)融資難得問題，為廣大的中小企業(yè)搭建一個(gè)資金借貸的平臺(tái)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融在細(xì)分市場(chǎng)中尋找商機(jī)，有益的補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域

互聯(lián)網(wǎng)金融主要通過在傳統(tǒng)金融業(yè)的細(xì)分市場(chǎng)中發(fā)現(xiàn)和創(chuàng)造商機(jī)。以傳統(tǒng)的銀行業(yè)為例，其集聚了大量的存貸款客戶，在國人相對(duì)保守的理財(cái)理念下，大多數(shù)人選擇將資金存在銀行或者購買銀行類的理財(cái)產(chǎn)品，但是第三方支付以網(wǎng)絡(luò)交易為依托積累了大量的客戶群，通過推出基金類的理財(cái)產(chǎn)品滿足了大眾對(duì)于理財(cái)和購物的雙重需求，也改變了以往把錢存在銀行的觀念。同時(shí)，隨著手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通訊的而快速發(fā)展和普及，移動(dòng)支付等領(lǐng)域也成為互聯(lián)網(wǎng)金融廣泛營運(yùn)的新市場(chǎng)，滿足了人們對(duì)于支付快捷有效的需求，也為自身的發(fā)展帶來了巨大的商機(jī)。

互聯(lián)網(wǎng)金融通過滿足廣大大眾的需求不斷找尋新的商機(jī)和市場(chǎng)，通過對(duì)于細(xì)分市場(chǎng)的挖掘，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)形成了有益的補(bǔ)充，同時(shí)也刺激了傳統(tǒng)金融也自身的改變和革新，形成所謂的“鯰魚效應(yīng)”，這樣的發(fā)展有益于整個(gè)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)程

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的業(yè)態(tài)其發(fā)展也反映出我國經(jīng)濟(jì)和體制中存在的一些問題，具體而言有以下幾方面：

1.推動(dòng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程。“寶類”產(chǎn)品的推出以其高于銀行活期存款數(shù)倍的優(yōu)勢(shì)迅速搶占了市場(chǎng)，也使得一部分銀行的活期存款客戶轉(zhuǎn)而投向“寶類”產(chǎn)品，雖然目前“寶類”產(chǎn)品背后的貨幣基金大都和銀行合作通過協(xié)議存款的方式來運(yùn)作資金，但是這推動(dòng)了銀行的存款成本，一定程度上造成了銀行提高存款利率的壓力，推動(dòng)了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。

2.促進(jìn)了信用體系的完善。信用體系的建設(shè)關(guān)系到市場(chǎng)的方方面面，在網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代，虛擬交易更是需要相應(yīng)的信用體系來規(guī)范其發(fā)展，遏制網(wǎng)絡(luò)欺詐等行為的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尤其是第三方支付的發(fā)展促進(jìn)了我國信用體系的建設(shè)。

目前，國內(nèi)的征信是在中國人民銀行的主導(dǎo)下進(jìn)行的，但是當(dāng)前的個(gè)人資信信息還不全面，大都是銀行系統(tǒng)內(nèi)部的有關(guān)信息和數(shù)據(jù)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融中的類金融機(jī)構(gòu)掌握著大量的客戶數(shù)據(jù)，因此，如果能將這些機(jī)構(gòu)所掌握的信息數(shù)據(jù)納入到信用體系中就能完善目前的信息，建立更加有序的信用環(huán)境。

3.促進(jìn)監(jiān)管的不斷完善。國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管目前尚處于起步階段，很多領(lǐng)域的監(jiān)管完全空白，這影響了經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

目前，對(duì)于第三方支付的監(jiān)管正在進(jìn)行中，國家于2010年正式開始對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，并在法律制度上不斷完善，2010年6月出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，正式將第三方支付機(jī)構(gòu)界定為非金融機(jī)構(gòu)，并由中國人民銀行進(jìn)行監(jiān)管。并且，國家開始通過辦法牌照的方式來規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍。為了更加規(guī)范每類業(yè)務(wù)的具體運(yùn)作，國家又先后出臺(tái)了針對(duì)預(yù)付卡、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)的具體管理辦法，主要有《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡管理辦法》、《中國金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》等。在2013年6月正式出臺(tái)針對(duì)備付金管理的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金管理辦法》，以此來規(guī)范其運(yùn)作。除了上述法規(guī)，國家還出臺(tái)了《支付清算組織反洗錢反恐怖融資指引》來防止第三方支付機(jī)構(gòu)涉及洗錢等行為。但是隨著“寶類”產(chǎn)品和移動(dòng)支付的發(fā)展，國家仍需出臺(tái)更為細(xì)致的法規(guī)來加以規(guī)范。

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作者簡(jiǎn)介：要文卿（1989-），女，山西人，金融學(xué)碩士研究生。