徐麗莉

【摘要】隨著第三方支付的發(fā)展，同時(shí)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，第三方支付促進(jìn)了商業(yè)銀行的創(chuàng)新和改進(jìn)。商業(yè)銀行需要抓住機(jī)遇和未來(lái)發(fā)展方向來(lái)應(yīng)對(duì)這一形式的到來(lái)。本文集中關(guān)注第三方支付和商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，討論兩者關(guān)系的同時(shí)并分析第三方支付對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響。本文嘗試向商業(yè)銀行的中介業(yè)務(wù)、零售銀行業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)——債務(wù)管理方面提供意見(jiàn)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 第三方支付 貸款

一、研究背景

第三方支付的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)發(fā)展趨勢(shì)相關(guān)，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)將擴(kuò)大人們對(duì)高效率和可信任支付等的需求，這就促使第三方支付的創(chuàng)新和發(fā)展。第三方支付的誕生不僅影響了商業(yè)銀行的服務(wù)方式，也給商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更多的機(jī)會(huì)。

下圖為2015年第三季度第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額圖。從表中，我們可以得知，支付寶和財(cái)付通占比超過(guò)65%，互聯(lián)網(wǎng)支付這碗湯正在被兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭分食，預(yù)示著商業(yè)銀行正面臨巨大的挑戰(zhàn)。因?yàn)槔适袌?chǎng)化和國(guó)家經(jīng)濟(jì)走低，商業(yè)銀行很難像以前一樣再輕松的獲取巨額的回報(bào)。企業(yè)在支付領(lǐng)域嗅到了商機(jī)，紛紛參與進(jìn)來(lái)，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受到了沖擊。

二、概念和現(xiàn)狀

（一）第三方支付

所謂的第三方支付，即是由一些第三方集團(tuán)提供的交易支持平臺(tái)。這些集團(tuán)與產(chǎn)品提供方以及國(guó)內(nèi)外各大主要銀行簽訂協(xié)議，向公眾提供第三方的支付方式，有著一定的實(shí)力和安全信任度。第三方支付在企業(yè)和銀行之間建立了一個(gè)中立的電商支付平臺(tái)，在銀行和企業(yè)間充當(dāng)信任保障和技術(shù)支持的作用。通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易，當(dāng)買方購(gòu)買物品時(shí)，買方使用第三方支付提供的賬戶去支付。接著，第三方告知賣方資金到賬，然后賣方將貨物送出。在告知賣方前，買方檢查貨物是否完整。最后，第三方將資金轉(zhuǎn)移到賣方的賬戶上。

作為第三方支付的代表有支付寶和財(cái)付通以及其他一些機(jī)構(gòu)。像支付寶、財(cái)付通都是基于互聯(lián)網(wǎng)支付，同時(shí)他們與大型的電商網(wǎng)址掛鉤，例如淘寶。從而他們能夠迅速成長(zhǎng)起來(lái)，越發(fā)強(qiáng)大，占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的大量份額。同時(shí)，第三方支付充當(dāng)了一個(gè)連接銀行和互聯(lián)網(wǎng)商戶的角色，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)第三方監(jiān)管和技術(shù)支持的發(fā)展。

經(jīng)過(guò)了10年的發(fā)展，在交易規(guī)模上，企業(yè)數(shù)量上或者擴(kuò)伸領(lǐng)域上，第三方支付無(wú)疑成為了中國(guó)現(xiàn)狀支付交易市場(chǎng)和金融區(qū)域性經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱。從2004年到2011年，第三方支付在社會(huì)消費(fèi)品率的零售總額規(guī)模上逐漸增長(zhǎng)，原因是互聯(lián)網(wǎng)使用者的增加和互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物逐漸成為新的消費(fèi)模式。下圖為2014年第三季度到2015年第三季度第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模及增長(zhǎng)率和第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模。

（二）商業(yè)銀行

在加入WTO后，有著國(guó)家的支持和自己的努力，中國(guó)的商業(yè)銀行改進(jìn)了銀行資本結(jié)構(gòu)和公司管理架構(gòu)，在提高運(yùn)營(yíng)效率上有了巨大的增長(zhǎng)，特別是在資本規(guī)模上。到目前為止，四大國(guó)有商業(yè)銀行順利上市，并且實(shí)現(xiàn)了資本證券化，創(chuàng)造了更多的盈利空間。同時(shí)，其形成了一種股份制商業(yè)銀行的發(fā)展模式，擁有多樣的形式和更為完整的功能。在服務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，變化劇烈。但是在面對(duì)增長(zhǎng)中的激烈的國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)金融產(chǎn)業(yè)和商業(yè)銀行的發(fā)展并不是非常樂(lè)觀。最重要的一點(diǎn)，改革和資產(chǎn)重組在長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，并不是那么的簡(jiǎn)單。

雖然第三方支付有著一個(gè)美好的前景而且發(fā)展的很好，它仍在需要銀行來(lái)給他們提供業(yè)務(wù)支持和資金流通。銀行在第三方支付中扮演的角色如下：

1.保障買方支付容量和為第三方企業(yè)提供信用擔(dān)保。實(shí)際上，銀行的參與其實(shí)是一個(gè)信用中介的角色，解決了支付上面的信用缺失問(wèn)題和提高了第三方支付的信任度。簡(jiǎn)單的說(shuō)，商業(yè)銀行在第三方誠(chéng)信安全的建立上扮演著重要的角色。

2.為第三方支付平臺(tái)提供技術(shù)支持。銀行存在于世的歷史長(zhǎng)，第三方支付只是一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，銀行已經(jīng)通過(guò)世世代代的發(fā)展革新了自身很多的技術(shù)。資金和技術(shù)支持是順利建立互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)性平臺(tái)的基礎(chǔ)。第三方支付在早期沒(méi)有足夠的資源來(lái)應(yīng)對(duì)前期的技術(shù)支持，所以他們需要銀行的技術(shù)來(lái)提供資金流通的渠道。

3.為第三方支付提供支付和結(jié)算服務(wù)。第三方支付平臺(tái)不能處理現(xiàn)金，而且賬戶的管理是通過(guò)與銀行合作完成的。所以銀行是一個(gè)不可替代的中介。

三、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）對(duì)中間業(yè)務(wù)的直接影響和擠出效應(yīng)

到目前為止，利差收入一直是國(guó)有商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源，但是中間業(yè)務(wù)逐漸成為了一個(gè)新的核心利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)于第一個(gè)影響最有可能的原因是價(jià)格和壟斷形式的破滅。用戶通過(guò)儲(chǔ)蓄賬戶將資金轉(zhuǎn)移到第三方支付是為了更方便的使用，因?yàn)榈谌街Ц对谥虚g業(yè)務(wù)上更為低廉的價(jià)格，銀行失去了部分市場(chǎng)份額并且面臨了一個(gè)大問(wèn)題，他們不再是中間業(yè)務(wù)的壟斷者。第三方支付發(fā)展的勢(shì)頭一點(diǎn)都不減慢，正在朝著金融領(lǐng)域發(fā)展，例如保險(xiǎn)和基金。但是第三方支付需要解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，例如逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，而銀行可以解決這些問(wèn)題，因?yàn)殂y行有大量的資源和信用。

（二）信用業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注的是大型企業(yè)客戶，而第三方支付抓住了小中型企業(yè)的信用市場(chǎng)。小中型企業(yè)缺乏信用，表明了一個(gè)共同的現(xiàn)象，此類企業(yè)在籌集資金方面是相當(dāng)困難的。這時(shí)，第三方支付提供了機(jī)會(huì)，與商業(yè)銀行進(jìn)行比較，第三方支付的貸款規(guī)模仍是很低，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展，這股強(qiáng)勁的力量不容忽視。

（三）存款業(yè)務(wù)的影響

在商業(yè)銀行中，存款占負(fù)債業(yè)務(wù)的大部分。雖然通過(guò)分析存款的總量，一些會(huì)經(jīng)過(guò)多種方式回到銀行資本中，但是因?yàn)榱鞒鲂?yīng)，國(guó)有銀行存款資源不可避免地會(huì)受到影響。一些第三方支付例如支付寶已經(jīng)能夠擺脫網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的束縛自給自足，預(yù)示著用戶的支付習(xí)慣可以不經(jīng)過(guò)銀行系統(tǒng)。而且，在某種程度上，這種方法能夠吸引存款的流入。最新的研究表明，隨著第三方業(yè)務(wù)滲入金融領(lǐng)域，第三方不僅影響了商業(yè)銀行的流動(dòng)存款也改變了定期存款的投資用途。在保障使用者資金流動(dòng)性的前提下，第三方支付創(chuàng)造了一種低風(fēng)險(xiǎn)的方式去擴(kuò)增財(cái)富，導(dǎo)致了商業(yè)銀行流動(dòng)存款的部分減少。

四、對(duì)于商業(yè)銀行的建議

（一）革新中介業(yè)務(wù)，創(chuàng)造新種類

首先，銀行持續(xù)地適應(yīng)市場(chǎng)需求來(lái)增加電子支付產(chǎn)品的種類，并且加速移動(dòng)支付的發(fā)展。銀行應(yīng)該使移動(dòng)支付涵蓋商業(yè)零售、公共交通、飲食服務(wù)和其他領(lǐng)域，加強(qiáng)與用戶的無(wú)縫連接。第二，研究電商在各領(lǐng)域進(jìn)程的特點(diǎn)，發(fā)展現(xiàn)存標(biāo)準(zhǔn)化的支付產(chǎn)品。至于不同的行業(yè)，銀行開(kāi)創(chuàng)有區(qū)分度的電子支付方法去鞏固自身在大量用戶群體中的優(yōu)勢(shì)。銀行應(yīng)嘗試（盡自己最大可能）推出一個(gè)新的網(wǎng)上銀行平臺(tái)，多功能加一站式支付管理。

（二）零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該處理好自身與第三方支付的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)用戶資源共享和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。將第三方支付平臺(tái)視作自身服務(wù)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展和補(bǔ)充。為了持續(xù)地增加結(jié)算金額量、信用卡發(fā)行量和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)該推進(jìn)向零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)型。

至于雙邊市場(chǎng)理論，第三方支付和銀行卡是典型的雙邊市場(chǎng)。在支付和結(jié)算功能中，早期的零售支付不能吸引到商業(yè)銀行足夠的關(guān)注度，這為第三方支付的崛起和發(fā)展提供了機(jī)會(huì)。下圖為中國(guó)電子支付行業(yè)規(guī)模增速對(duì)比圖。

（三）與第三方支付合作

對(duì)于主要的客戶，銀行可以與之建立直接的聯(lián)系，并且通過(guò)全面的信用服務(wù)，產(chǎn)品創(chuàng)新等方式來(lái)保證與主要客戶之間的信用合作。對(duì)于中小型企業(yè)，通過(guò)與第三方支付的合作，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)資本、信息和邏輯的全過(guò)程控制，花費(fèi)比從前更少的人力和物力資源。更重要的是，銀行獲取了一定的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)份額，合作帶來(lái)了雙贏，比激烈的競(jìng)爭(zhēng)收益大了太多。

（四）負(fù)債管理和保持自身穩(wěn)定性

國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該逐漸進(jìn)入負(fù)債管理的領(lǐng)域，但是被動(dòng)的存款負(fù)債并不能夠滿足銀行發(fā)展的需要，銀行需要做的即是提高貸款的比例、債券發(fā)行量和其他積極的負(fù)債管理行為。商業(yè)銀行應(yīng)該改進(jìn)原始的存款產(chǎn)品，并且開(kāi)放出新的負(fù)債產(chǎn)品，用于通過(guò)多樣化的負(fù)債來(lái)吸收資金。

為了滿足用戶的需求，不僅是要滿足他們想要得到投資回報(bào)的需求，還要滿足他們資金安全的需求。銀行需要提升每一個(gè)用戶流動(dòng)存款的金額量，增加銀行自身個(gè)性化服務(wù)。然后，利率市場(chǎng)化為銀行規(guī)劃存款利率提供了一個(gè)更為問(wèn)的金融環(huán)境，能夠獨(dú)立自主地獲得融資賺取利潤(rùn)。

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