高創(chuàng)雄

【摘要】近些年以來，銀行業(yè)在所有的實體經(jīng)濟(jì)中的表現(xiàn)十分突出，利潤也是節(jié)節(jié)攀升。但是這光鮮的背后，也是國民對于銀行主要利潤來自于吃息差，以及大多數(shù)的中小企業(yè)貸款難的問題的不滿日漸攀升，為了有效地對這種局面進(jìn)行改進(jìn)，社區(qū)銀行在近些年來在我國興起，本文著重討論社區(qū)銀行的發(fā)展優(yōu)勢以及競爭策略問題。

【關(guān)鍵詞】社區(qū)銀行 發(fā)展優(yōu)勢 競爭策略

一、社區(qū)銀行的概念

社區(qū)銀行的概念最早出現(xiàn)于一些西方的發(fā)達(dá)國家，而且社區(qū)也可以是指的一個省、市或者縣，也可以是指的居民的聚集區(qū)。所以一些規(guī)模較小，主要的客戶群體是其經(jīng)營區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)以及居民的家庭服務(wù)的地方性的小型銀行都可以被稱之為社區(qū)銀行。社區(qū)銀行一般具有兩個特點：規(guī)模小和商業(yè)銀行一是規(guī)模小，二是商業(yè)銀行。“社區(qū)銀行”主要為小企業(yè)及個人小客戶服務(wù)，決策靈活，服務(wù)周到，貼近客戶，一般不發(fā)放沒有抵押物的貸款；同時，為保證競爭力，存款利率高于大型銀行，貸款利率低于大型銀行，收費也更低廉。

二、社區(qū)銀行的競爭優(yōu)勢

（一）社區(qū)銀行的主要特點

社區(qū)銀行本身的規(guī)模都不是很大，在規(guī)模上可以算比較小的；而且銀行的資金一般都是主要應(yīng)用于社區(qū)化，這樣的經(jīng)營方式與傳統(tǒng)的資金轉(zhuǎn)移的方式有很大的區(qū)別；替補(bǔ)市場空白，在一些比較成熟的領(lǐng)域，一些國有大行和外資商行都在激烈的競爭，所以社區(qū)銀行就不必再去湊熱鬧，主要的競爭策略就是需要可以在市場的布局，業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面更多的來注意到原來的大行們所忽視的地方，這樣才能找到自身的一席之地；社區(qū)銀行本身的定位就是服務(wù)于社區(qū)居民，所以通過對于細(xì)分金融市場的不停需求的滿足，相應(yīng)的來從不同的角度和不同的市場提供多樣化的金融服務(wù)，使得自身的金融更具特色。

（二）社區(qū)銀行的競爭優(yōu)勢

地位準(zhǔn)確，由于社區(qū)銀行所主要的定位就是中小企業(yè)的貸款的業(yè)務(wù)以及面向個人的零售的業(yè)務(wù)，這一塊內(nèi)容往往是大型銀行所無暇顧及到的，極大地挖掘了低端市場的潛力，有效地填補(bǔ)了市場空白；經(jīng)營機(jī)制靈活，由于社區(qū)銀行的本身資產(chǎn)規(guī)模較小，相應(yīng)的管理鏈條也較短，多方之間的合作比較方便，經(jīng)營人員就可以根據(jù)具體情況而及時的做出適合市場的調(diào)整來避免損失；信息反應(yīng)較快，區(qū)別于傳統(tǒng)銀行考察借款單位主要的方式就是通過企業(yè)的財務(wù)報表來對企業(yè)的經(jīng)營情況有所了解的，社區(qū)銀行更多的是依靠民間的信息流動，比如借款人過去的信用情況以及企業(yè)的經(jīng)營狀況這些信息來了解一個企業(yè)是否具備借款的條件，從而可以極為有效地來解決中小企業(yè)與銀行間信息的不對策的問題，更好的防范風(fēng)險。

三、社區(qū)銀行的競爭策略

（一）社區(qū)銀行可以很好地為中小企業(yè)服務(wù)

由于社區(qū)銀行本身的服務(wù)對象就是一些中小企業(yè)與社區(qū)的居民群體，本身就是扎根于基層一線，所以有效地解決了很多銀行所存在的信息不對稱的問題，可以有效地來減少中小企業(yè)貸款所需要的利率，相應(yīng)地減少對于抵押品的要求，最大的來以較為平穩(wěn)的利率幫助企業(yè)避開利率所帶來的影響。

（二）社區(qū)銀行可以很好地滿足社區(qū)金融服務(wù)的需求

在市場經(jīng)濟(jì)的沖擊之下，我國傳統(tǒng)意義上的行政區(qū)域變得沒有以前那么清晰，而且各地的發(fā)展不一樣所帶來的區(qū)域經(jīng)濟(jì)的分化與整合日益顯現(xiàn)，而且不同的經(jīng)濟(jì)區(qū)域按照產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)之間的差別就會給本地區(qū)的金融服務(wù)有新的要求。所以原來的那種按照行政區(qū)域來設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，全部都實行統(tǒng)一的市場戰(zhàn)略，提供標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)的時代已經(jīng)很難適應(yīng)未來的市場競爭與發(fā)展了，而社區(qū)銀行就可以很好地解決這個矛盾。

（三）社區(qū)銀行的發(fā)展有助于我國金融體系的完善

相較于以往，社區(qū)銀行的出現(xiàn)可以很好地來擴(kuò)大現(xiàn)有的銀行體系的作用的范圍，最大的來保持國內(nèi)銀行的市場份額，相應(yīng)地減少外資銀行為我國的一些中小銀行所帶來的壓力；與此同時還可以使得一些優(yōu)秀的區(qū)域性銀行脫穎而出，相應(yīng)的來提高銀行體系的競爭力和金融服務(wù)的效率，以便可以最大的消除人們對于社區(qū)銀行的疑慮，改善社區(qū)銀行的經(jīng)營環(huán)境。而且與此同時，社區(qū)銀行本身由于和客戶建立了密集的合作，可以及時的對客戶經(jīng)營中所出現(xiàn)的問題有所了解，進(jìn)而可以很好地減少銀行的風(fēng)險。面對我國銀行多年以來最為主要的利潤來源就是吃息差的局面，社區(qū)銀行的出現(xiàn)為傳統(tǒng)銀行帶來了新的增長點，社區(qū)銀行主要就是為社區(qū)提供個性化的金融服務(wù)，業(yè)務(wù)中的消費者貸款就將作為最主要的貸款形式之一，對于客戶的服務(wù)也會更加的強(qiáng)調(diào)個性化，這些因素的存在對于積極推進(jìn)我國當(dāng)前的金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)軌有著積極地意義。

（四）社區(qū)銀行有助于填補(bǔ)大型銀行留下的服務(wù)真空

由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展所存在的差異，使得目前的銀行中存在這樣一種現(xiàn)象，伴隨著我國國有銀行的商業(yè)化推進(jìn)，國有銀行目前一般都是把在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)，這樣一來也就使得我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的局面進(jìn)一步的加劇了。而且不少的銀行網(wǎng)點也都從中西部的欠發(fā)達(dá)的地區(qū)撤銷營業(yè)網(wǎng)點。而社區(qū)銀行的出現(xiàn)也就可以很好地來填補(bǔ)這一市場空白，社區(qū)銀行的經(jīng)營特點就是強(qiáng)調(diào)把本地的資金主要應(yīng)用于本地的市場上，這樣一來就額可以很好地填補(bǔ)一些金融的服務(wù)業(yè)所產(chǎn)生的空白。

四、結(jié)語

綜上所述，在社會的發(fā)展中銀行業(yè)再也不是以往的特許經(jīng)營就可以永遠(yuǎn)高枕無憂的時代了，在新的時代，相互之間競爭的就是服務(wù)的質(zhì)量以及如何使得客戶得到更加體貼入微的服務(wù)以及如何重新尋找到現(xiàn)有的利潤空間以外的新的利潤增長點，這也正是未來社區(qū)銀行興起的原因和未來需要繼續(xù)完善的地方所在。

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