【摘要】近年來，隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的不斷提高，節(jié)假日外出旅行成為人們休閑娛樂的普遍選擇?！笆弧薄ⅰ拔逡弧焙痛汗?jié)假期，國內甚至國外都會掀起一股旅游熱潮。雖然旅游業(yè)得到了蓬勃的發(fā)展，成為拉動內需、促進經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，然而旅游保險行業(yè)發(fā)展速度卻嚴重滯后。

【關鍵詞】旅游保險 必要性 制約因素 發(fā)展路徑

一、旅游保險發(fā)展的必要性

所謂旅游保險，是指旅游者和旅游企業(yè)保險公司投保，按不同標準繳納保險費并與保險公司訂立旅游保險契約，使旅游者、旅游企業(yè)在整個旅游活動的組織和旅行游覽中遇到的各種意外事故、危險時得到經(jīng)濟補償。

近年來，隨著旅游業(yè)的持續(xù)發(fā)展，規(guī)模不斷擴大，游客在旅游過程中所遇風險在逐步增加，旅游保險行業(yè)體系建設滯后問題也越來越突出，游客和旅行社對旅游保險的需求愈發(fā)強烈。雖然中國的旅游保險業(yè)取得一定的發(fā)展，但是發(fā)展速度仍然較慢，而且在發(fā)展過程中出現(xiàn)很多問題，遠遠不能滿足旅游業(yè)的發(fā)展要求，建立健全的旅游保險行業(yè)體系，是一項緊迫任務。旅游保險發(fā)展緩慢的主要原因有旅客保險意識淡薄、對旅游保險的認知程度不高，保險公司和旅行社對旅游保險的積極性不高、旅游保險產(chǎn)品不夠完備、投保渠道狹窄、保險公司服務不到位、旅游保險的行政監(jiān)管較弱等原因。

二、制約旅游保險發(fā)展的因素分析

（一）游客保險意識淡薄，對旅游保險的認知程度不高

和國外發(fā)達國家相比，我國旅游保險起步比較晚，相關旅游部門宣傳力度不夠，導致游客對旅游保險保險產(chǎn)品的認識不足。旅游保險具有短期性的特點，往往只有幾個小時或者幾天，很多游客甚至存在僥幸心理，認為在短時間內不會發(fā)生意外，而且對風險可能帶來的嚴重后果認識不清楚。有的游客雖然意識到旅游風險的存在，但是不知道怎樣去規(guī)避風險。風險意識的薄弱必然導致投保意識的淡漠。

（二）保險公司和旅行社對旅游保險的積極性不高

旅游保險一般保險期限比較短，保費比較低，而保險金額比較高。保險公司承保的期限比較長的壽險產(chǎn)品的保費是旅游保險保費的數(shù)倍，差距比較懸殊，導致保險公司對旅游保險的承保積極性不大。

旅游局于2001年9月頒布了《旅行社投保旅行社責任保險規(guī)定》，強制旅行社投保旅行社責任保險。很多旅行社把投保旅行社責任險看成是一種成本負擔。旅行社為了節(jié)約成本，一般會選擇保險費比較低的險種，而不重視旅行社保險的保障范圍。同時游客認為旅行社都會為其投保旅行社責任險，也會降低旅客對旅游意外保險投保的積極性。

（三）旅游保險產(chǎn)品不夠完備

旅游保險產(chǎn)品單一、覆蓋范圍較小、產(chǎn)品類型同質化現(xiàn)象嚴重，而且多為團體險，游客選擇余地小。旅游保險產(chǎn)品缺乏細分和個性化，無法滿足游客多種選擇和客觀需求。對于許多高風險的項目，保險公司一般都設置為除外條款，而這些高風險正是客戶急需轉移的風險，這就大大降低了游客投保旅游保險的熱情和積極性。

（四）旅游保險投保渠道狹窄

目前，我國旅游保險的主要投保渠道有旅行社代理、機票銷售點代售、網(wǎng)上投保三種形式。很多游客出游選擇自助游，這些客戶希望能和保險公司工作人員進行面對面的咨詢和交流，但是到保險公司去購買保險費時費力，而且保險公司對旅游保險不夠重視。營銷渠道與游客購買意愿不相符，大大降低了游客的投保旅游保險的熱情。

網(wǎng)絡銷售作為一種新型的投保手段，有其操作的便捷性，受到廣大年輕游客的喜愛，網(wǎng)絡營銷取得較快的發(fā)展。由于保險公司的電子商務平臺的不成熟和有些游客對網(wǎng)絡投保的不信任，同時很多老年游客對于網(wǎng)絡工具操作不熟練，嚴重制約了旅游保險網(wǎng)絡營銷的發(fā)展，從而嚴重阻礙了旅游保險的發(fā)展。

（五）保險公司服務不到位

目前，國內旅游保險服務質量普遍較差。由于旅游保險保費比較低，而成本較高，保險公司對于旅游保險的服務質量普遍不夠重視。一些保險公司為了爭奪客戶資源，競相壓價，從而導致游客理賠是困難重重。然而國內銷售代理商普遍經(jīng)營不規(guī)范，旅游緊急救援體系嚴重落后，旅游保險的服務水平亟待提高。旅游保險宣傳不到位、投保程序繁瑣、理賠不及時等各種因素更是大大降低了游客購買旅游保險的積極性。一些保險公司為了爭奪客戶資源，競相壓價，也是導致理賠難的一個重要原因。

（六）旅游保險的行政監(jiān)管較弱

旅游保險涉及到人身、財產(chǎn)等多個方面，屬于一項綜合性險種。然而，現(xiàn)行《保險法》規(guī)定，保險公司不得同時經(jīng)營財產(chǎn)保險和人身保險，不利于保險公司開發(fā)綜合全面的旅游保險新險種，阻礙了旅游保險的創(chuàng)新和發(fā)展。同時在理賠服務和費率厘定方面也存在嚴重缺陷，都極大的降低了游客購買旅游保險的熱情。旅游業(yè)和保險業(yè)的監(jiān)管合作不夠密切，在旅游保險的監(jiān)管方面存在很大的偏差，數(shù)據(jù)信息不對稱，對旅游保險的立法缺少重要的數(shù)據(jù)依據(jù)。

三、旅游保險發(fā)展路徑及對策

目前，我們的旅游保險市場存在非常多的問題亟待解決，為促進旅游保險行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，政府各部門、消費者、旅行社、保險公司都應該積極配合，完善旅游保險經(jīng)營體系。

（一）增強游客對旅游保險的意識

保險公司應制定長期的戰(zhàn)略來規(guī)劃規(guī)范旅游保險宣傳活動。旅行社和保險公司應該應用媒體、網(wǎng)絡等形式對旅游保險內容進行大力宣傳，多方面、多層次的向游客普及旅游保險知識，讓游客充分認識到外出旅行的危險性和旅游保險的重要性，增強游客的風險識別能力和規(guī)避風險的能力，提高游客的保險意識和維權意識，擴大游客的旅游保險有效需求。

（二）提高保險公司和旅行社對旅游保險的積極性

政府對于旅游保險方面虧損的保險公司，應當給予適當?shù)难a貼，來提高保險公司對旅游保險的積極性和風險管理水平。而保險公司可以借鑒國外發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，采取合適的激勵機制來調動旅行保險代理商的代銷積極性，促進其規(guī)范經(jīng)營。旅游保險利益分配機制的完善，可以使保險公司和保險代理商之間的合作更加密切融洽持久。

（三）創(chuàng)新旅游保險產(chǎn)品

為滿足游客的個性化和多種選擇的要求，保險公司應大力開發(fā)新興旅游保險和特種旅游保險，可以借鑒國外發(fā)達國家的經(jīng)驗對旅游保險產(chǎn)品進行個性化組合，游客在出行時，可根據(jù)自身的保費承受能力和抗風險能力進行選擇。最大限度的豐富旅游保險產(chǎn)品來滿足游客和旅行社的對保險產(chǎn)品的多樣化的要求，為旅游業(yè)發(fā)展提供全面保障。

（四）拓寬旅游保險投保渠道

創(chuàng)新旅游保險投保渠道，可以將電子商務等現(xiàn)代化銷售手段應用到旅游保險銷售領域。保險公司可以開通電話投保熱線，開發(fā)手機支付旅游保險功能，不僅可以節(jié)約成本，而且可以提高購買旅游保險的效率，為游客提供更加方便快捷投保的服務。保險公司還可以推出自帶旅游保險，來拓寬旅游保險的銷售渠道，增加旅游保險的銷售份額。

（五）提高旅游保險的服務水平

保險公司應該提高核損、定損和理賠的及時性。應該加強國內保險公司、國內與國外保險公司之間的相互合作，增加旅游保險理賠網(wǎng)點，實現(xiàn)快速核損、定損，及時理賠。保險公司應當建立旅游保險專項資金，以備不時之需，在面臨巨額旅游保險索賠時，保障保險公司的正常運營。發(fā)展旅游再保險市場，保險公司可以將自身承擔的風險及時轉移出去，保障理賠服務的正常進行。保險公司可以加強與緊急救援系統(tǒng)的合作，本著客戶至上的原則，可以使游客在最短的時間內得到救援和幫助增強客戶對旅游保險的信心。同時應該增加國際救援服務，隨著到國外旅游的游客越來越多，可以使游客在環(huán)境相對陌生的國外，在遇到困難時，第一時間得到救援。

（六）加強旅游保險的行政監(jiān)管力度

保險公司應該加強人身保險和財產(chǎn)保險的合作，創(chuàng)新旅游保險產(chǎn)品，開發(fā)多種旅游保險產(chǎn)品來滿足游客的需要。加快制定旅游法的進度，旅游保險的健康發(fā)展需要旅游法來保駕護航，為其權利義務關系，提供明確的法律基礎。同時加強旅游業(yè)和保險業(yè)的監(jiān)管合作，為旅游保險的立法提供明確的數(shù)據(jù)來源。嚴格規(guī)范旅游保險市場競爭行為，堅決杜絕擾亂市場秩序的行為，確保旅游保險的順利發(fā)展.

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作者簡介：魏曉蒙（1988-），女，漢族，河北滄州人，大學本科學歷，研究方向：經(jīng)濟學。