葉浩

摘要：互聯(lián)網(wǎng)保險具有低成本、信息透明、覆蓋廣、效率高等天然屬性，這將為保險業(yè)改革創(chuàng)新提供無限發(fā)展空間。同時也與傳統(tǒng)的保險商業(yè)模式有一些矛盾，這些都會成為我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中的困難。為了少走彎路，本文將介紹英國、美國、韓國的互聯(lián)網(wǎng)保險市場特點， 提出符合我國實際的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展模式建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；國外市場；商業(yè)特點

在剛剛過去的2014年，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新興金融業(yè)態(tài)的出現(xiàn)和發(fā)展，成為影響金融市場格局的重要力量?；ヂ?lián)網(wǎng)已經(jīng)不僅僅是銷售渠道，其本身的特點也在改變著金融業(yè)的行為方式和市場格局。如何把握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，增強保險行業(yè)的競爭力，是一個值得深入研究的重要課題。本文將介紹英國、美國、韓國的互聯(lián)網(wǎng)保險市場特點， 提出符合我國實際的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展模式建議。

一、英國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展模式

相比于其他尚不成熟國家的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，英國保險市場的互聯(lián)網(wǎng)革新經(jīng)歷了一個極具代表性的發(fā)展路徑。英國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)由B2C（Business to Customer）起步并且實現(xiàn)了持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展，之后B2E（Business to Employee）和 B2B（Business to Business）相繼興起，使英國保險市場不斷趨于成熟。這三個階段的發(fā)展模式對我國現(xiàn)階段的保險市場極具借鑒意義。

第一階段，英國保險市場非常重視保險公司網(wǎng)站的建設(shè)。專業(yè)的保險商務(wù)網(wǎng)站基本覆蓋了全部在英經(jīng)營的保險公司。在此基礎(chǔ)上，許多操作開始都轉(zhuǎn)移到線上，具體操作涵蓋了從簡單的提供報價到更為復(fù)雜全面的保單設(shè)計、保費收取、理賠管理和中途變更的整個流程。這一階段的英國保險網(wǎng)銷具有非直接接觸和建立電話客服中心協(xié)助網(wǎng)銷等特點。

第二階段，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)建立了B2C的全新商業(yè)模式，具體有以下三類：門戶網(wǎng)站、信息總匯商和逆向投標。所謂門戶網(wǎng)站是指使用專用性的門戶網(wǎng)站進行產(chǎn)品銷售，以發(fā)現(xiàn)更多的潛在客戶，其本質(zhì)為保險代理。信息匯總商是指收集多家保險公司的產(chǎn)品和服務(wù)信息并將其公布在某些網(wǎng)站的網(wǎng)絡(luò)公司，這樣消費者可以根據(jù)自身經(jīng)濟情況和保險標的情況進行報價選擇。逆向投標模式一般是由在線公司邀請大型商業(yè)風險項目在其網(wǎng)站上發(fā)布廣告，保險公司訪問網(wǎng)站進行競標。

第三階段，各保險公司網(wǎng)站之間的壁壘開始被打破，多個品牌出現(xiàn)在同一頁面，不僅有助于保險公司網(wǎng)站之間互聯(lián)業(yè)務(wù)整合，還將實現(xiàn)跨行業(yè)互聯(lián)體系的建立，形成兼顧保險公司和銀行的綜合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

二、美國互聯(lián)網(wǎng)保險—移動時代下的狀況和未來

移動網(wǎng)絡(luò)作為通訊渠道是處處可見的，但是移動網(wǎng)絡(luò)作為保險渠道則是一個新興的產(chǎn)業(yè)?？蛻綦m然對移動保險很感興趣，但實際使用率卻很低。并且由于手機平臺多樣性的挑戰(zhàn)，推廣移動保險發(fā)展的道路坎坷而漫長。美國財產(chǎn)和人身意外傷害保險在移動業(yè)務(wù)上領(lǐng)先，尤以汽車應(yīng)用程序占統(tǒng)治地位。隨著美國醫(yī)療成本的激增以及大型醫(yī)療改革的進行，醫(yī)療保險公司正在測試與保健應(yīng)用結(jié)合，或通過移動通訊錄來查找醫(yī)療賬戶余額和搜索醫(yī)生。

盡管移動保險的廣泛傳播和使用，但美國移動保險業(yè)務(wù)依然面對以下幾方面的困難和挑戰(zhàn)：1，保險互動頻率過低。除重新購買保險、修改保單或提交索賠材料消費者很少與保險公司接觸。2，缺少感知價值，客戶不能立即看到移動保險的價值。3，年輕用戶購買保險比例低。年輕用戶，是手機和運動網(wǎng)絡(luò)的熱捧者，但是他們的購買需求和購買能力往往不足。年輕的用戶推動了其他行業(yè)的發(fā)展，但是保險方面并未抓住這個機會。4，技術(shù)困境也是阻礙移動保險發(fā)展的因素之一。如無法做到兼容智能手機系統(tǒng)平臺、難以負荷開發(fā)維護成本和核對系統(tǒng)的 集成壓力等。最后，對于移動保險的前景，可以預(yù)期，隨著智能手機用戶增加、移動互聯(lián)網(wǎng)的使用頻率上升，美國和其他發(fā)達國家移動保險業(yè)務(wù)將持續(xù)增長。

三、韓國互聯(lián)網(wǎng)車險市場

韓國在線車險銷售始于2001年，目前在線車險保費收入占全部車險保費收入的25%以上。隨著網(wǎng)絡(luò)保險營銷模式在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的迅速普及，韓國網(wǎng)絡(luò)汽車保險已經(jīng)進入日新月異的發(fā)展階段，我們分析有以下幾方面特點。

第一，以信息化為根基，投保人可享受15%的優(yōu)惠。這是主要原因，在理賠等汽車保險基本服務(wù)水平相同的前提下，與傳統(tǒng)保險經(jīng)營模式相比，網(wǎng)銷有平均10%～15%的優(yōu)惠。韓國作為亞洲互聯(lián)網(wǎng)普及率較高的國家，信息化程度很高，在亞太地區(qū)，韓國的信用卡普及率最高，10個人中有7個人持有信用卡，便于網(wǎng)上支付。

第二，網(wǎng)上銷售成車險商首選，從2001年起，韓國涌現(xiàn)出一系列網(wǎng)絡(luò)汽車保險公司。這些不同背景公司的發(fā)展過程和經(jīng)營特色有很大的借鑒和研究意義。（1）教保汽車保險公司。該公司的宣傳口號是“平均優(yōu)惠15%的汽車保險”，得到了對汽車保險價格敏感而且熟悉因特網(wǎng)的男性駕駛這的親睞。該公司是由教保人壽公司投資的子公司，在人員培訓(xùn)、資金運用、市場分析與展業(yè)等方面得到母公司的支持。（2）現(xiàn)代財產(chǎn)保險公司。網(wǎng)絡(luò)汽車保險的主要特點是公司直接與客戶聯(lián)系，有可能帶來與保險代理人隊伍的矛盾。Hicar Direct是現(xiàn)代財產(chǎn)保險公司的子公司，但是業(yè)務(wù)方面還是有沖突，不能很積極的宣傳；除此之外，保險事故發(fā)生后，客戶一般分不清兩家公司，理賠程序也混在一起。

第三，價格優(yōu)勢逐漸消退，期待更多創(chuàng)新服務(wù)。韓國保險業(yè)普遍認為網(wǎng)絡(luò)汽車保險價格已經(jīng)降到了極限。各家保險公司也更側(cè)重于服務(wù)方面的創(chuàng)新與完善。（1）網(wǎng)絡(luò)汽車保險公司與很多公司進行業(yè)務(wù)合作。如與石油公司合作發(fā)行優(yōu)惠卡。（2）IT技術(shù)進一步加強。網(wǎng)絡(luò)保險公司會自動安排針對每個客戶的咨詢?nèi)藛T，直到保險合同結(jié)束。另外，保險公司都有GPS系統(tǒng)，一般承諾在接到舉報后10分鐘內(nèi)派人員到場。（3）在條款方面也有進一步降低保險費的優(yōu)惠。常見的限制條款：一人駕駛限制、夫妻駕駛限制、50plus等限制條款都會有保費優(yōu)惠。

四、對我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的啟示

通過分析英、美、韓三國的互聯(lián)網(wǎng)保險市場特點，我們認為國內(nèi)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，必須從以下四個方面進行改變。（1）產(chǎn)品之變：成為人們真正需要的金融保障工具；（2）技術(shù)之變：大數(shù)據(jù)在保險中運用。大數(shù)據(jù)是對應(yīng)該更加準確地挖掘消費者的消費習慣，以實現(xiàn)保險的個性化定制。（3）服務(wù)之變：提升客戶滿意度。互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)該實現(xiàn)任何時間、任何地點提供服務(wù)，隨時滿足客戶需求。（4）渠道之變：產(chǎn)生專門從事互聯(lián)網(wǎng)保險的公司，整個行業(yè)也可以借助渠道之變的力量走出長期被詬病的渠道之困。這就要求我國保險公司必須加強應(yīng)對海量數(shù)據(jù)沖擊、鑒別客戶身份、保護客戶信息與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)并建立友好服務(wù)體系的能力，不斷深化才能迎接互聯(lián)網(wǎng)保險熱潮的到來。（作者單位：四川大學(xué)）

參考文獻：

[1]中國保險行業(yè)協(xié)會：《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》，中國財政經(jīng)濟出版社2014年版

[2]FORR.（2007）The State of Mobile Insurance. Mass，USA：Forrester Research.

[3]The Chartered Insurance Institute&Ernst&Young.（2011）Bring Profitability Back from the Brink of Extinction A Report on the UK Retail Motor Insurance Market. London ，UK：CII