熊亞輝 黃衛(wèi)華 聶銘泉

摘要：當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融作為借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的新型金融模式，已成為金融領(lǐng)域最受關(guān)注的發(fā)展方向。本文旨在通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型金融模式對保險業(yè)經(jīng)營模式的影響，以引起行業(yè)的足夠重視，做好充分地準(zhǔn)備。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；保險業(yè)；網(wǎng)絡(luò)保險

隨著以數(shù)據(jù)挖掘、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用自身優(yōu)勢開始滲透到金融行業(yè)，攪動著傳統(tǒng)金融業(yè)各個角落。馬云、馬化騰、馬明哲合伙的國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司的設(shè)立賣保險涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，攪局保險市場?？梢灶A(yù)見，互聯(lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融服務(wù)結(jié)合的產(chǎn)物，勢必對人類金融模式帶來深刻變革，對現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)經(jīng)營模式帶來深遠(yuǎn)影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對保險產(chǎn)品研發(fā)的影響

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將催生新的保險需求。新的保險需求既包括保障需求，比如支付領(lǐng)域的消費者個人信用保險、網(wǎng)購領(lǐng)域的退貨運費損失保險、網(wǎng)貸領(lǐng)域的借款人履約保證保險等，也包括理財需求，比如互聯(lián)網(wǎng)平臺上的理財產(chǎn)品需求等。其次，保險產(chǎn)品的開發(fā)體系將發(fā)生改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融讓保險企業(yè)可獲取大量關(guān)于客戶個性、偏好、信用等數(shù)據(jù)而且獲取的速度大大提升，成本大大降低，從而豐富保險產(chǎn)品開發(fā)的“信息源頭”，幫助保險企業(yè)有針對性地開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融“加速度”的特征，要求保險企業(yè)改變一板一眼的產(chǎn)品研發(fā)流程，縮短決策鏈條，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下快速變化的產(chǎn)品生命周期。第三，保險產(chǎn)品的形態(tài)將發(fā)生改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代，要求保險產(chǎn)品條款簡單易懂，產(chǎn)品說明富有人性化，這樣才能有較好的客戶體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還將使保險產(chǎn)品更加電子化、網(wǎng)絡(luò)化，比如電子保單、電子簽名、電子支付等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對保險銷售模式的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險的銷售渠道更多元更豐富。除了傳統(tǒng)的個人代理和經(jīng)代模式外，也可以利用互聯(lián)網(wǎng)建立網(wǎng)上銷售模式，例如自建官網(wǎng)直銷、借助專業(yè)保險銷售平臺銷售和借助第三方平臺銷售等。同時，這種新型模式有助于解決銷售誤導(dǎo)和異地銷售的問題。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融去中介和大數(shù)據(jù)的特性，對解決銷售過程中的信息不對稱問題也是有幫助的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對保險客戶服務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險公司的服務(wù)將改變傳統(tǒng)服務(wù)模式，充分做到“以客戶為中心”，直接參與、雙向互動，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行實時咨詢，客服人員在線解答。保險公司通過完善平臺功能，增強(qiáng)客戶體驗，可以更有效的進(jìn)行資料獲取和個體情況分析。同時，保險服務(wù)的內(nèi)容也將發(fā)生改變，可以包括保障計劃、給付到期提示、保全、理賠等。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對保險風(fēng)險評估技術(shù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險公司對出險規(guī)律、產(chǎn)品定價、保費厘定、壽險的壽命分布規(guī)律、產(chǎn)險的出險事故損失額度分布規(guī)律等有了更準(zhǔn)確的評估和計算。同時，風(fēng)險評估也將體現(xiàn)個性化差異，對于投保的個體，互聯(lián)網(wǎng)保險將依據(jù)個體差異制定差別化的保單，風(fēng)險評估和控制精細(xì)化到每個投保人，而不是一概而論的風(fēng)險評定。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融對保險信用構(gòu)筑的影響

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險機(jī)構(gòu)的信用度將出現(xiàn)分化，一些保險公司保持較高透明度的同時，也存在一些保險公司的透明度較弱。其次，在這種新的金融模式下，客戶的信用資料將更易于采集。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融對保險監(jiān)管的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的將在保險監(jiān)管中得到廣泛應(yīng)用。保險公司可以利用云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行輿情監(jiān)控，促進(jìn)聲譽(yù)風(fēng)險管理；也可以進(jìn)行風(fēng)險暴露分析與監(jiān)測，增強(qiáng)預(yù)防風(fēng)險的能力；也可以對客戶信息進(jìn)行更為全面地分析，最大限度降低逆向選擇。

為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，保險監(jiān)管的模式也應(yīng)該發(fā)生轉(zhuǎn)變。首先，保險監(jiān)管文化與理念的變革，要做到實時監(jiān)管，信息監(jiān)管，互動監(jiān)管；其次，保險監(jiān)管內(nèi)部組織架構(gòu)需要改革，例如搭建互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管架構(gòu)、明確互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管模式、引進(jìn)IT技術(shù)人才，制定互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管規(guī)則等；第三，保險監(jiān)管原則和方式需要改變，可以采取統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則、屬地化管理和互動委托監(jiān)管；第四，監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)越發(fā)重要，需要更多的與銀行、證券監(jiān)管合作需要與國外監(jiān)管進(jìn)行合作協(xié)調(diào)；第五，可以采取全流程監(jiān)管，即“關(guān)鍵字”審核，事中、事后評價和實時投訴等。

小結(jié)：

互聯(lián)網(wǎng)對保險業(yè)經(jīng)營模式會產(chǎn)生比較大的影響，信用數(shù)據(jù)化和數(shù)據(jù)資產(chǎn)化要引起行業(yè)足夠重視。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在做好保險監(jiān)管的同時，要重點研究關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的思路。（作者單位：河南財經(jīng)政法大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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[2]胡吉祥，互聯(lián)網(wǎng)金融對證券業(yè)的影響，2013