徐淑君

【摘 要】根據(jù)我國目前工程保險的現(xiàn)狀，闡述建筑工程保險基本知識、投保與理賠基本方法和注意事項。

【關(guān)鍵詞】工程保險；費用索賠

工程保險是以承包合同或概算價格作為保險金額，以重置基礎(chǔ)進行賠償?shù)?，以建筑主體工程、工程用材料以及臨時建筑等作為保險標(biāo)的，對在整個建筑期由保險責(zé)任范圍內(nèi)的危險造成的物質(zhì)損失及列明的費用予以賠償?shù)谋ｋU。

1.工程保險的基本知識

1.1保險對象和被保險人

凡在工程施工期間對工程承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的有關(guān)各方，即具有保險利益的各方均可作為被保險人。而保險對象是指領(lǐng)有營業(yè)執(zhí)照的建筑單位所新建、擴建或改建的各種建設(shè)項目。

表1-1 我國工程保險的保險對象和被保險人

1.2保險責(zé)任

1.2.1責(zé)任范圍

我國保險公司目前的建筑工程一切險和安裝工程一切險條款，和國際上通用的條款基本上一致，所負(fù)責(zé)的范圍廣泛，除各項除外責(zé)任外，對所有不可預(yù)料和突然事故引起的損失，都負(fù)賠償責(zé)任。

建筑工程保險的物質(zhì)損失部分責(zé)任范圍很廣，可以賠償下列原因造成的損失和支出的費用。

表1-2 我國建工險中所承保的損失

1.2.2除外責(zé)任

表1-3 我國工程保險的除外責(zé)任

1.3保險項目和保險金額

1.3.1我國工程險中物質(zhì)損失部分的保險項目

表1-4 我國工程險中物質(zhì)損失部分的保險項目

1.3.2第三者責(zé)任部分

工程險的第三者責(zé)任險是一種附加險，它對被保險人提供一種輔助性保障。

（1）第三者責(zé)任險的責(zé)任范圍。

建筑工程保險的第三者指除保險人和所有被保險人以外的單位和人員，不包括被保險人和其他承包人所雇傭的在現(xiàn)場從事施工的人員。在工程期間的保單有效期內(nèi)因發(fā)生與保單所承保的工程直接相關(guān)的意外事故造成工地及鄰近地區(qū)的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)被保險人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任時，均可由保險人按條款的規(guī)定賠償，包括事先經(jīng)保險人書面同意的被保險人因此而支出的訴訟費，但不包括任何罰款。

（2）第三者責(zé)任保險賠償限額。

第三者責(zé)任保險的賠償限額通常由被保險人根據(jù)其承擔(dān)損失能力的大小、愿意及支付保險費的多少決定。保險人再根據(jù)工程的性質(zhì)、施工方法、施工現(xiàn)場、及周圍的環(huán)境條件、保險人以往承保理賠的經(jīng)驗與被保險人共同商定，并在保險單內(nèi)列明保險人對同一原因發(fā)生的一次或多次事故引起的財產(chǎn)損失和人身傷亡的賠償限額。

1.3.3特種危險賠償

特種危險賠償是指工程險保單列明的地震、洪水等特種危險所造成的損失賠償。賠償金額一般約定一個限額，不論發(fā)生一次或多次，賠償均不超限額。限額根據(jù)工地自然地理條件、以往災(zāi)害記錄及工程本身抗災(zāi)能力等因素確定。一般為物質(zhì)損失保險額的50%至80%。

1.4免賠額

免賠額是指保險事故發(fā)生使保險標(biāo)的受到損失時，損失在一定限度內(nèi)保險人不負(fù)賠償責(zé)任的金額。各項免賠額，是指每次事故引起的損失的免賠額。損失金額如在免賠額內(nèi)，保險人不予賠償；如超過所規(guī)定的免賠額，則在扣除免賠額后賠償。

1.5保險期限和費率

建筑工程保險的保險責(zé)任自保險工程在工地上動工或用于保險工程的材料、設(shè)備運抵工地之時開始，至業(yè)主對部分或全部工程簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格，或業(yè)主實際占有或使用或接收該部分或全部工程之時終止，以先發(fā)生者為準(zhǔn)。

建筑工程保險和第三者責(zé)任險的費率，需要根據(jù)工作性質(zhì)、工期長短、周圍環(huán)境、免賠額的高低以及承包人經(jīng)驗等因素確定。（下轉(zhuǎn)第182頁）

（上接第68頁）2.建筑工程保險的賠償處理

2.1申請理賠程序

（1）出險后及時通知保險人。出險后應(yīng)立即通知保險人，通常在7天內(nèi)或經(jīng)保險人書面同意延長的期限內(nèi)以書面報告提供事故發(fā)生的經(jīng)過、原因和損失程度。

（2）保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)立即采取一切必要的措施防止損失的進一步擴大并將損失減少到最低限度。

（3）在保險人的代表進行查勘之前，被保險人應(yīng)保留事故現(xiàn)場及有關(guān)實物證據(jù)。

（4）按保險人的要求提供索賠所需的有關(guān)資料。

（5）在預(yù)知可能引起訴訟時，立即以書面形式通知保險人，并在接到法院傳票或其他法律文件后，將其送交保險人。

（6）未經(jīng)保險人書面同意，被保險人或其代表對索賠方不得做出任何承諾或拒絕、出價、約定、付款或賠償。

2.2賠償金額的確定與計算

2.2.1保險單物質(zhì)損失項下的損失賠償金額

（1）部分損失，按將被保險財產(chǎn)修復(fù)至其基本恢復(fù)受損前狀態(tài)所需的費用扣除殘值和免賠額后的金額為準(zhǔn)。修復(fù)費用可包括。

（2）全部損失的賠償金額以被保險財產(chǎn)損失前的實際價值扣除殘值和免賠額后的金額為準(zhǔn)。最高賠償金額以不超過受損財產(chǎn)的保險金額為限。被保險人為防止或減少保險標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的施救費用在保險單中詳細(xì)規(guī)定。

2.2.2責(zé)任賠償部分的賠償金額

被保險人支付受害人的賠償金額加上被保險人在取得保險人的承認(rèn)后支付的訴訟費、仲裁、和解或調(diào)停所需的費用和支付給律師的報酬，并從中扣除保單規(guī)定的免賠額，即為責(zé)任賠償部分的賠償金額。

2.3建筑工程保險案例

某工程投保建筑工程一切險，規(guī)定免賠額為損失金額的10%，最低人民幣5萬元整，兩者以高者為準(zhǔn)。該工種發(fā)生保險責(zé)任范圍損失40萬元，保險人應(yīng)賠償多少？

按損失金額的10%計算免賠額為4萬元，免賠額最低為5萬元，因此被保險人要自己負(fù)擔(dān)5萬元，保險人賠付35萬元。

3.工程保險的特點

盡管工程保險屬于財產(chǎn)保險的領(lǐng)域，但是，與普通的財產(chǎn)保險相比仍具有顯著的特殊性、綜合性、廣泛性、不確定性、變動性。

【參考文獻】

[1]孟憲海.建設(shè)工程保險制度相關(guān)法律問題研究.保險研究.

[2]黃如寶.建筑工程一切險保險費率的合理確定.建設(shè)監(jiān)理.

[3]周堅.工程保險在建設(shè)施工中的應(yīng)用.基建優(yōu)化.