靳紅輝

摘要：近年來，擔(dān)保行業(yè)發(fā)展較快，在經(jīng)濟活動中的作用也越來越大。本文主要介紹了擔(dān)保業(yè)務(wù)與擔(dān)保公司的起源，分析了當(dāng)前我國擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀并依據(jù)當(dāng)前的擔(dān)保行業(yè)發(fā)展情況預(yù)測了我國擔(dān)保行業(yè)未來幾年的發(fā)展趨勢。

關(guān)鍵詞：擔(dān)保行業(yè)；現(xiàn)狀分析；發(fā)展方向

一、引言

所謂擔(dān)保（Guarantee）就是指法律為了確保特定的債權(quán)人實現(xiàn)自己的債權(quán)利益，以債務(wù)人或第三人的信用或特定財產(chǎn)來督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，中小企業(yè)數(shù)量不斷增多，中小企業(yè)的融資難問題也變得越來越突出。在這種環(huán)境背景下?lián)９緫?yīng)運而生。20世紀(jì)90年代初，隨著《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見》的出臺，我國中小企業(yè)擔(dān)保實踐逐漸發(fā)展。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系也隨之正式發(fā)揮作用，成為中小企業(yè)發(fā)展的重要保障。進入21世紀(jì)后，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展的重心逐漸從實踐轉(zhuǎn)到制度體系的建設(shè)與完善上來。2000年8月，國務(wù)院辦公廳出臺的《關(guān)于鼓勵和促進中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》對中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的制度建設(shè)與完善提出了要求，明確指出通過國家信用再擔(dān)保機構(gòu)的設(shè)置進一步完善社會信用體系。截至2009年12月，全國總共有5500多家中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)，共籌集擔(dān)保資金3389億元，2009年為37萬家中小企業(yè)提供擔(dān)保貸款額達10796億元，占全國中小企業(yè)貸款余額的7.5%；新增擔(dān)保貸款7240億元，占中小企業(yè)新增貸款總額的22%。擔(dān)保機構(gòu)當(dāng)年實現(xiàn)總收入180億元，總利潤45億元。2009年參與擔(dān)保的中小企業(yè)達28萬戶，在保責(zé)任總額7289億元，中小企業(yè)貸款擔(dān)保額已累計超過2.5萬億元，累計擔(dān)保企業(yè)112萬戶，信用擔(dān)保已經(jīng)成為助推中小企業(yè)獲取融資的重要渠道。

二、擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

新中國成立后，我國在較長的一段時期處于計劃經(jīng)濟體制階段，市場經(jīng)濟體制在我國確立較晚，仍然處于不斷完善發(fā)展的過程，因而資本市場的發(fā)展也并不完善。我國當(dāng)前的資本市場是一個弱勢有效的市場，金融制度與市場機構(gòu)并不完善，資本市場交易中交易成本高，并且存在較大的風(fēng)險。由于信息不對稱和違約風(fēng)險的存在，資本市場對信用擔(dān)保需求旺盛，市場交易主體希望通過信用擔(dān)保機構(gòu)降低風(fēng)險，因而中國的信用擔(dān)保行業(yè)得以迅速發(fā)展。但在其發(fā)展過程中，由于中國社會主義市場經(jīng)濟體制與資本市場的不完善，信用擔(dān)保行業(yè)也存在一定問題，可以說是前景與隱患并存，當(dāng)前我國信用擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

1.擔(dān)保機構(gòu)與業(yè)務(wù)多樣化，行業(yè)規(guī)模不斷擴大

隨著信用擔(dān)保市場需求的不斷擴大，僅僅依靠政府財政資金的支持已不能滿足市場的需求。為了適應(yīng)信用擔(dān)保的市場需求、彌補財政資金的不足，擔(dān)保機構(gòu)的資本來源逐漸拓寬，社會資本得以進入擔(dān)保行業(yè)。根據(jù)對擔(dān)保機構(gòu)資本來源的調(diào)查，社會資本的比重由2002年的25%上升到2004年的50%，短短3年間，社會資本就在信用擔(dān)保機構(gòu)中顯示出越來越重要的作用。從獨資企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)到基金，資本來源的多樣化帶來的是擔(dān)保機構(gòu)組織形式的多樣化，主要組織形式包括有限責(zé)任公司、事業(yè)法人、擔(dān)?；稹⒒ブ稹?dān)保機構(gòu)的營業(yè)目的也多種多樣：不以營利為目的、以盈利為目的的和機構(gòu)互助性的。擔(dān)保機構(gòu)形式的多樣化與擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營目的的不同使不同擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營業(yè)務(wù)產(chǎn)生差距。根據(jù)其資本規(guī)模與自身經(jīng)營的特點，擔(dān)保業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出層次差異：從輻射全國到服務(wù)地方區(qū)域性，從全面綜合經(jīng)營各類業(yè)務(wù)到專門經(jīng)營特定業(yè)務(wù)。擔(dān)保業(yè)務(wù)同樣也呈現(xiàn)出多元化的趨勢。

擔(dān)保機構(gòu)組織形式與擔(dān)保業(yè)務(wù)的多元化推動了擔(dān)保行業(yè)規(guī)模的不斷擴大，擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量急速增長，2001年580多家、2002年800多家、2003年1000多家、2004年3700多家、2009年5547家，擔(dān)保機構(gòu)不僅數(shù)量巨大，增長速度同樣令人矚目，年平均增長達到130%。

2.擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險防范能力增強，擔(dān)保能力提高

隨著擔(dān)保行業(yè)多元化的發(fā)展、擔(dān)保行業(yè)規(guī)模的不斷壯大，各擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保能力和風(fēng)險控制能力也有了很大的提高。擔(dān)保機構(gòu)對于風(fēng)險防范與控制重視程度不斷提高，風(fēng)險控制措施不斷加強，通過事前的信用狀況評級、風(fēng)險保證、反擔(dān)保等措施防范風(fēng)險，事中的監(jiān)測預(yù)警控制風(fēng)險，事后的債權(quán)追償?shù)刃问浇档惋L(fēng)險損失。通過一系列的控制措施防范控制擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險，規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險損失。與此同時，資本來源多樣化使擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保資金充足，擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保能力提高，擔(dān)保責(zé)任總額與擔(dān)保資金的比例已由2001年的1：1達到2005年的l：1.85。

3.擔(dān)保業(yè)務(wù)品種多樣化

隨著擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴大，擔(dān)保業(yè)務(wù)品種也呈現(xiàn)多樣化，但在擔(dān)保業(yè)務(wù)品種多樣化中，融資信用擔(dān)保仍然是擔(dān)保機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)品種，同時主流的擔(dān)保業(yè)務(wù)品種經(jīng)營開展的目的是滿足國家政策發(fā)展的需求，如為促進房地產(chǎn)業(yè)市場化的房地產(chǎn)建設(shè)貸款擔(dān)保，為了鼓勵中小企業(yè)發(fā)展的中小企業(yè)擴大規(guī)模貸款擔(dān)保。隨著擔(dān)保市場的發(fā)展，市場需求日趨多元化，擔(dān)保市場需求主體由企業(yè)擴大到個人，為適應(yīng)市場多元化的需求，擔(dān)保企業(yè)逐漸推出了各種擔(dān)保業(yè)務(wù)品種，滿足不同層次的擔(dān)保需求，如針對個人消費者的個人消費信貸擔(dān)保、房屋貸款擔(dān)保；促進商業(yè)貿(mào)易發(fā)展的商品交易履約擔(dān)保、商業(yè)票據(jù)擔(dān)保、中介交易擔(dān)保、海關(guān)擔(dān)保；適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)發(fā)展的電商交易擔(dān)保。

4.專業(yè)的商業(yè)擔(dān)保公司發(fā)展較快

專業(yè)的商業(yè)擔(dān)保公司主要是指由企業(yè)法人或自然人出資成立的，具備企業(yè)法人資格的，以盈利為目的的擔(dān)保公司，它們面向社會提供擔(dān)保服務(wù)。這類公司又可以分為國有控股公司和純民營的擔(dān)保公司兩種。

目前我國擔(dān)保行業(yè)的經(jīng)營組織主要有專業(yè)的商業(yè)擔(dān)保公司、以政策為導(dǎo)向的政府主導(dǎo)的擔(dān)保公司、互助類的擔(dān)保公司等三類，其組織性質(zhì)和經(jīng)營目的也都存在著一定的差異。從數(shù)量上看，前面的兩種占主要優(yōu)勢。由地方財政或聯(lián)合部分國有企業(yè)出資成立的擔(dān)保組織具有強烈的地方政府色彩，其中相當(dāng)一部分在經(jīng)營一段時間后出現(xiàn)了不同程度的政策性虧損，個別組織的經(jīng)營甚至難以為繼；各地中小企業(yè)擔(dān)保合作協(xié)會是不以盈利為目的的法人組織，由于其運作資金來源少，擔(dān)保業(yè)務(wù)量有限，加上運作經(jīng)驗不足，個別組織內(nèi)部人控制現(xiàn)象較突出；純商業(yè)性的擔(dān)保公司在運作中也有好有壞，不盡理想。

三、我國擔(dān)保行業(yè)的未來發(fā)展方向

1.一體化聯(lián)盟形式是未來擔(dān)保企業(yè)的發(fā)展模式

隨著經(jīng)濟的發(fā)展、企業(yè)數(shù)量的增多、擔(dān)保行業(yè)規(guī)模的壯大，未來我國的擔(dān)保機構(gòu)將呈現(xiàn)一體化的聯(lián)盟形式。一體化聯(lián)盟囊括了擔(dān)保業(yè)務(wù)的上中下游企業(yè)，以擔(dān)保機構(gòu)為主體，以金融機構(gòu)為核心，以會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所、拍賣行等中介服務(wù)機構(gòu)為支撐，構(gòu)建為中小企業(yè)服務(wù)的融資擔(dān)保與信息共享平臺與聯(lián)盟信用體系，構(gòu)建中小企業(yè)信用評級制度。在一體化聯(lián)盟中，通過信用審查的中小企業(yè)將享受到更為簡便的貸款審批程序，降低審批時間與交易成本，并且獲得更多的融資渠道和融資機會。

2.未來發(fā)展機遇集中在存量房地產(chǎn)證券化和擔(dān)保房地產(chǎn)債券

2008年爆發(fā)的全球金融危機的導(dǎo)火線正是美國房地產(chǎn)業(yè)的次貸危機，因而房地產(chǎn)證券化和擔(dān)保房地產(chǎn)債券引發(fā)了人們的廣泛質(zhì)疑——兩種業(yè)務(wù)品種是否存在設(shè)計缺陷而導(dǎo)致危機的發(fā)生。事實上，金融危機的爆發(fā)是房地產(chǎn)增長過快導(dǎo)致的金融泡沫與金融監(jiān)管部門監(jiān)管執(zhí)行中的道德風(fēng)險共同導(dǎo)致的。房地產(chǎn)證券化與擔(dān)保房地產(chǎn)債券雖然存在一定風(fēng)險，但在我國的金融市場中仍然具有較好的發(fā)展前景。

資產(chǎn)證券化已經(jīng)成為發(fā)展我國資本市場、加強資本市場活力的重要手段。對于擔(dān)保企業(yè)來說，應(yīng)該抓住資產(chǎn)證券化的機遇，通過存量房地產(chǎn)證券化合理地配置金融資源。對于擔(dān)保機構(gòu)來說，金融市場中的風(fēng)險大量存在，金融機構(gòu)在不斷推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品的同時應(yīng)更加關(guān)注擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品的安全性。金融機構(gòu)為保證產(chǎn)品的安全性，強調(diào)金融產(chǎn)品的風(fēng)險管理，希望通過專業(yè)的管理為金融市場交易主體降低或轉(zhuǎn)移風(fēng)險。擔(dān)保機構(gòu)在風(fēng)險管理中扮演重要的角色，可以通過自身優(yōu)勢為債券提供信用補充和信用增強，降低債券違約風(fēng)險，從而降低債券發(fā)行的交易成本。

3.電子商務(wù)交易的履約擔(dān)保將成為行業(yè)的發(fā)展新機遇

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)的發(fā)展也越來越快，我國電子商務(wù)交易量正以年均20%的增長速度迅速發(fā)展。2009年交易量為2500多億，電子商務(wù)網(wǎng)站1.56萬家。到2011年，全國電子商務(wù)市場規(guī)模更是達到5萬多億。但是，電子商務(wù)在迅速發(fā)展的過程中也暴露出了諸多的缺陷與問題。物流能力、網(wǎng)絡(luò)支付安全、交易誠信問題成為制約電子商務(wù)發(fā)展的毒瘤。其中，電子商務(wù)交易雙方缺乏信任無形中增加了電子商務(wù)的交易成本，成本的增加減少了電子商務(wù)對于傳統(tǒng)商務(wù)的優(yōu)勢，成為發(fā)展過程中最為突出的問題。而擔(dān)保機構(gòu)可以在電子商務(wù)業(yè)務(wù)中為交易雙方提供信用擔(dān)保，解決電子商務(wù)交易雙方的信用問題，這對于擔(dān)保機構(gòu)來說是一項全新的業(yè)務(wù)。擔(dān)保機構(gòu)以第三方中介的身份對交易雙方的資金進行托管，形成對交易雙方的承諾與制約，雙方在交易中獲得信用保障。擔(dān)保機構(gòu)通過運作托管的資金獲取收益，進而達到雙贏的目的。

四、總結(jié)

我國的擔(dān)保行業(yè)從起步到現(xiàn)在經(jīng)歷了差不多20多年的風(fēng)風(fēng)雨雨，在過去的2012年，曾經(jīng)發(fā)展迅猛的擔(dān)保業(yè)也經(jīng)歷了諸多成長的煩惱，風(fēng)險事件頻發(fā)、業(yè)務(wù)總體規(guī)模萎縮、擔(dān)保公司數(shù)量減少。但在今年，隨著國家對中小企業(yè)發(fā)展的進一步支持，整個行業(yè)面臨的金融形勢改善，我國擔(dān)保業(yè)又將迎來一個廣闊的發(fā)展空間。

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（作者單位：洛陽市中小企業(yè)投資擔(dān)保有限公司）