謝冰 嚴(yán)立尉

摘要：隨著我國(guó)銀行業(yè)的全面開(kāi)放和人們收入水平的普遍提高，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了迅速的發(fā)展。本文就商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展中遇到的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展對(duì)策

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念與內(nèi)容

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)、專(zhuān)業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。其中，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)普通居民的理財(cái)需求持續(xù)膨脹，銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的壓力持續(xù)加大，而且金融市場(chǎng)快速發(fā)展為理財(cái)產(chǎn)品提供了越來(lái)越豐富的投資工具，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)繼續(xù)發(fā)展將成為必然趨勢(shì)。2012年上半年銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)呈現(xiàn)出規(guī)模穩(wěn)升、收益下滑、創(chuàng)新頻出等幾大特點(diǎn)。

1.理財(cái)規(guī)模不斷擴(kuò)大。2011年我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量達(dá)到23889款，較2010年增長(zhǎng)75.3%，其中人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行21474款，占據(jù)全部發(fā)行總量的90%，較2010年增長(zhǎng)86.63%。

2.理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)渠道及模式不斷創(chuàng)新。2011年銀行理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)渠道推出iphone、安卓等手機(jī)銀行平臺(tái)、3D網(wǎng)上銀行、理財(cái)夜市等創(chuàng)新不斷。2011年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)模式也不斷創(chuàng)新， 推出“轉(zhuǎn)融通”開(kāi)辟私人銀行與陽(yáng)光私募合作新模式、“彩票定投”等新業(yè)務(wù)。

三、對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)近幾年不斷發(fā)展，呈現(xiàn)著一片大好的趨勢(shì)。但在發(fā)展中我們也不難發(fā)現(xiàn)其中存在著一些問(wèn)題。正確的面對(duì)并解決這些問(wèn)題將有助于我們更好的發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)。

1.居民個(gè)人理財(cái)定位不準(zhǔn)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們居民的收入不斷增加。人們的觀念也隨著時(shí)代的發(fā)展而轉(zhuǎn)變，更多的人將自己的存蓄投入到理財(cái)業(yè)務(wù)中。但人們的對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域不甚了解，容易被誤導(dǎo)造成個(gè)人財(cái)產(chǎn)的損失。

2.商業(yè)銀行理財(cái)團(tuán)隊(duì)專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不夠

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。就目前而言，我國(guó)的商業(yè)銀行團(tuán)隊(duì)專(zhuān)業(yè)素質(zhì)有所欠缺，可能造成客戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加、商業(yè)銀行的信譽(yù)受到損害、居民對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)失去信心。

3.對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管機(jī)制不健全

在商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中，由于監(jiān)管機(jī)制不健全，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)操作現(xiàn)象，給客戶的個(gè)人資產(chǎn)造成無(wú)法挽回的損失。監(jiān)管機(jī)制的不完善在很大程度上提高了理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及制約著理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)膶?duì)策

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場(chǎng)前景十分廣闊。如何才能讓商業(yè)銀行更好的開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呢？

1.提高居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男判?/p>

進(jìn)一步轉(zhuǎn)變個(gè)人理財(cái)觀念，鼓勵(lì)居民接受新的理財(cái)方式。作為商業(yè)銀行則應(yīng)加大宣傳力度，并努力降低理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)管理及開(kāi)展更多符合大眾需求的業(yè)務(wù)。

2.提高商業(yè)銀行理財(cái)信譽(yù)

筆者建議從以下三個(gè)方面提高商業(yè)銀行的理財(cái)信譽(yù)。（1）加強(qiáng)理財(cái)專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)。我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)積極的吸收專(zhuān)業(yè)優(yōu)秀的人才來(lái)加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)。（2）提高銀行服務(wù)水平?？蛻羰倾y行賴(lài)以生存的基礎(chǔ)。所以，銀行應(yīng)為各級(jí)客戶提供真正的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。（3）開(kāi)拓新型理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)。新的市場(chǎng)意味著新的機(jī)遇，新的利潤(rùn)，新的市場(chǎng)占有率。

3.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和政府之間的合作機(jī)制

隨著經(jīng)濟(jì)一體化和金融市場(chǎng)自由化的發(fā)展趨勢(shì)，作為國(guó)家代表的政府則有必要與金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)聯(lián)系與溝通。政府與金融機(jī)構(gòu)的合作一方面可以緩解政府的債務(wù)償還及開(kāi)拓政府項(xiàng)目籌資渠道問(wèn)題，緩解財(cái)政支出壓力。另一方面，政府可以加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管以及在其急需幫助時(shí)給予必要的政策與財(cái)政援助。金融機(jī)構(gòu)與政府之間的合作機(jī)制可以提高居民投資的信心，使得個(gè)人能更加積極參與理財(cái)業(yè)務(wù)的投資。在這樣的機(jī)制下，我國(guó)的商業(yè)銀行的理財(cái)事業(yè)將會(huì)走的更穩(wěn)、更遠(yuǎn)！

參考文獻(xiàn)：

[1]楊鵬志 趙 越：《試論我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的問(wèn)題及對(duì)策》《時(shí)代金融》2012年第1期.

[2]阮銀蘭：《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀問(wèn)題及對(duì)策》《金融與經(jīng)濟(jì)》，2012.02.

[3]魏 昭 曹小平：《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展分析》《合作經(jīng)濟(jì)與科技》1月號(hào)下.