代洪麗

【摘要】黨的十七屆五中全會明確提出，“在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，是‘十二五時期的一項重大任務”。廣西作為我國重要的農(nóng)業(yè)大省，加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，更是重中之重。但金融支農(nóng)不足是廣西現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要制約因素，文章從目前廣西農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持現(xiàn)狀入手，剖析問題，找出成因，提出農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持對策。

【關鍵詞】農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化 金融支持 現(xiàn)狀剖析 策略創(chuàng)新

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是將生產(chǎn)、加工和銷售相結合，農(nóng)村與城市、農(nóng)業(yè)與工業(yè)發(fā)展統(tǒng)籌考慮，資源高效利用與生態(tài)環(huán)境保護高度一致，各種產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新型產(chǎn)業(yè)。而目前廣西農(nóng)業(yè)小規(guī)模的分散經(jīng)營模式，無力抵御市場競爭帶來的巨大風險；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營模式、產(chǎn)品結構趨同，市場交易成本趨高，缺乏市場競爭優(yōu)勢，“三農(nóng)”利益大量流失，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展嚴重滯后?？v觀國內(nèi)外現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化需要資金支持，強化金融支持力度已成為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展亟待解決的問題。

廣西農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持現(xiàn)狀分析

通過農(nóng)村金融體制的深化改革，廣西建立起了多層次的農(nóng)村金融機構體系，有效支持了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從2007 年起不斷拓展業(yè)務，將其業(yè)務范圍擴大到整個農(nóng)業(yè)及延伸領域，各項支農(nóng)貸款有了明顯的增加；農(nóng)村信用社通過深化改革，對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的信貸投入快速增長；郵政儲蓄銀行和新型農(nóng)村金融機構的不斷增設，增加了農(nóng)村金融服務的供給主體，打破了過去農(nóng)村金融機構主體單一的舊格局，激活了農(nóng)村金融市場。但是，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持力度還是滿足不了發(fā)展的需要，與美國、加拿大等新大陸國家以及日本、法國等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)國家相比，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持仍然存在諸多問題。

農(nóng)村金融機構服務網(wǎng)點偏少。近年來，金融機構在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營網(wǎng)點越來越少，國家大型商業(yè)銀行收縮了的農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點，農(nóng)村信用社經(jīng)營的去農(nóng)化傾向明顯，商業(yè)化氣息愈來愈濃，新型農(nóng)村金融機構設置門檻太高，導致農(nóng)村地區(qū)金融服務出現(xiàn)了空白。以廣西為例，截止2011年末，共有金融機構網(wǎng)點3073個、從業(yè)人員30012人，與2004年相比分別減少267個、3134人；其中銀行機構網(wǎng)點基本集中分布在城鎮(zhèn)，大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構網(wǎng)點，一些偏遠落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)甚至還存在金融機構空白，遠不能滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的要求，廣西農(nóng)村經(jīng)濟加快發(fā)展迫切需要金融的大力支持。

農(nóng)村金融資金嚴重外流。農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行兩大農(nóng)村金融機構，對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供了資金的支持，但是支持形式比較單一、規(guī)模偏小，兩大農(nóng)村金融機構出于商業(yè)化經(jīng)營的考量，將信貸資金投向城市，造成農(nóng)村資金的嚴重外流。以廣西為例，2011年銀行業(yè)金融機構各項存款余額11665.11億元，其中在農(nóng)村地區(qū)存款4648.95億元，占39.85%；各項貸款余額9186.07億元，其中在農(nóng)村地區(qū)貸款2913.69億元，占28.62%。從廣西存貸款的區(qū)域結構觀察，農(nóng)村金融資源嚴重分流，資金流向非農(nóng)領域現(xiàn)象普遍。

單一的金融產(chǎn)品服務缺乏效率。目前廣西農(nóng)村絕大部分信貸業(yè)務都是采取傳統(tǒng)的農(nóng)村授信方式，單戶考察、單筆監(jiān)測、自上而下的點對點的業(yè)務模式缺乏規(guī)模效應。業(yè)務經(jīng)營工作量比較大，而金融機構從業(yè)人員有限，效率較低，覆蓋面小，受眾少，不利于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。2011年的廣西金融惠農(nóng)數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)金融機構的貸款支持農(nóng)戶數(shù)為2749523 戶，占農(nóng)戶總數(shù)的23%，比例較低。

農(nóng)業(yè)保險供求不足覆蓋面窄。廣西是我國臺風、暴雨、干旱、洪澇災害高發(fā)的地區(qū)，目前廣西農(nóng)業(yè)保險供給主體只有4家（中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司廣西分公司、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司廣西分公司、中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司廣西分公司和大地財產(chǎn)保險股份有限公司廣西分公司），供給的險種也不足30種，業(yè)務范圍和險種嚴重不足,保險需求得不到滿足，部分農(nóng)村地區(qū)連保險機構都沒有設置，更談不上發(fā)展保險業(yè)務。

廣西農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化金融支持薄弱成因

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資的高成本與高風險。由于農(nóng)業(yè)投資的高風險性、額度相對小、貸款回收難等原因，很多金融機構在改革的進程中收縮農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務，導致農(nóng)村資金“外逃”，這是資本的逐利性使然。農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的性質決定了農(nóng)村地區(qū)金融運行成本是比較高的，需要較高的利息收益才能覆蓋其經(jīng)營成本，以保障農(nóng)村地區(qū)金融機構運營的可持續(xù)性。因此，沒有較高的經(jīng)營收益，農(nóng)村資金就只能選擇高收益的地區(qū)與行業(yè)。

農(nóng)村資金供求雙方惜貸惜借。首先是金融機構基于自身商業(yè)利益的考慮，為提高信貸資金效率、規(guī)避運營風險，嚴格控制交易成本高、投入產(chǎn)出達不到平均收益率的農(nóng)村貸款。其次大部分農(nóng)戶金融知識匱乏，抵押物、擔保物不足，不愿意跟銀行借貸。

農(nóng)村金融創(chuàng)新機制缺乏。首先，金融業(yè)務審批手續(xù)繁雜，信貸審批機制不健全。農(nóng)村金融機構創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品，需要層層審批，漫長的考察評審過程，導致農(nóng)村金融服務產(chǎn)品的缺乏個性化和高效率。其次，金融服務產(chǎn)品的創(chuàng)新與推廣普及困難較多。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵機制不完善，產(chǎn)品認同度不高；沒有建立起完善的金融機構評價考核機制，影響金融企業(yè)員工參與創(chuàng)新的積極性和主動性。再次，金融機構產(chǎn)品創(chuàng)新動力不足。農(nóng)村信貸活動中，金融機構所需的抵押品缺乏，且抵押品價值不易評估、風險較高，導致農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新數(shù)量總體偏少。

農(nóng)業(yè)保險法律制度不夠完善?，F(xiàn)階段，我國農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)體系還不完善，缺乏政府職責、組織形式、經(jīng)辦主體、資金運作、保險費率厘定等方面的制度安排，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營存在隨意性，農(nóng)業(yè)保險制度缺乏穩(wěn)定性和可持續(xù)性。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品營銷力度不夠, 導致有效需求不足，有些險種的損失難以量化，賠付率低，很難實際解決農(nóng)民的受災損失問題。

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持策略創(chuàng)新

根據(jù)廣西農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與農(nóng)村金融發(fā)展的實際情況，以及借鑒其他省份及國際經(jīng)驗，我們認為應從以下幾個方面著手，加大金融對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的支持力度。

構建完善的以合作金融為主體的多層次多元化農(nóng)村金融體系。首先，大力支持農(nóng)村政策金融、合作金融、商業(yè)金融的發(fā)展，強化新型農(nóng)村金融組織和其他小型金融組織的發(fā)展，鼓勵民間資本參與拓展農(nóng)村金融市場；加大財政支持力度，采取稅收優(yōu)惠政策，鼓勵金融機構在農(nóng)村建立營業(yè)網(wǎng)點。其次，完善政策性金融組織支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的功能，加大政策性金融機構的資金投入，充實農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資本金，給予優(yōu)惠的稅收和利率政策；積極拓展業(yè)務范圍和覆蓋面，加大政策性銀行的專門立法力度，全面規(guī)范政策性金融機構的經(jīng)營行為。再次，發(fā)揮合作金融組織的農(nóng)村金融主力軍作用，加快農(nóng)村信用社改革，完善法人治理結構，建立現(xiàn)代金融制度；大力推進農(nóng)村信用體系建設，完善農(nóng)戶信用評價機制。最后，建立商業(yè)性金融機構的農(nóng)業(yè)信貸激勵機制，堅持以商業(yè)性運作為主的方針，對具有公共產(chǎn)品特性的農(nóng)村金融業(yè)務給予一定的財政補貼。

加快推進利率市場化進程，促進資金回流。在農(nóng)村地區(qū)放開存貸款利率上限，加快利率市場化進程，有效緩解農(nóng)村資金外流，吸引資金回流。首先，農(nóng)村存貸款利率放開，有利于解決農(nóng)村金融運行成本高、缺乏盈利能力的問題，最大限度地激發(fā)金融企業(yè)對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化支持的積極性。其次，放開貸款利率可以吸引更多資金進入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，引導一些大型金融機構重還農(nóng)村市場，有效遏制農(nóng)村信貸資金外流。再次，完善市場化的存貸款定價機制，可以發(fā)揮利率杠桿作用，優(yōu)化農(nóng)村金融資源合理配置，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構升級和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

大力推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新。首先是大力探索發(fā)展農(nóng)業(yè)供應鏈金融。以供應鏈核心企業(yè)為中心，捆綁上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶和消費者，發(fā)揮供應鏈的聯(lián)合增信功能，推動解決農(nóng)戶和小企業(yè)擔保能力不足問題。創(chuàng)新發(fā)展多元化、結構性融資產(chǎn)品，探索支持農(nóng)業(yè)供應鏈的系統(tǒng)性金融解決方案，切實發(fā)揮供應鏈金融的功能作用，依托廣西農(nóng)業(yè)特有的優(yōu)勢，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)供應鏈信貸模式，創(chuàng)新設計“公司+合作社+農(nóng)戶+銀行+政府+科技”的農(nóng)村信貸方案。其次是積極推進改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。全面開展金融知識培訓，提高農(nóng)村干部群眾的金融素質，構建縣、鄉(xiāng)、村三位一體的農(nóng)村金融業(yè)務宣傳培訓體系，培養(yǎng)一支高素質的農(nóng)村金融服務隊伍。強調政府組織、分片包干的原則，深入農(nóng)村現(xiàn)場指導和宣傳金融服務,建立農(nóng)村金融宣傳員制度，實現(xiàn)農(nóng)村金融知識學習、宣傳普及的常態(tài)化。

建立健全農(nóng)業(yè)保險法律體系，擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面。首先，要實現(xiàn)保險對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的支持，就必須加快農(nóng)業(yè)保險法的立法進程，完善相關的法律、法規(guī)體系。其次，要擴大農(nóng)業(yè)保險業(yè)務覆蓋面，開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務創(chuàng)新，扶持和發(fā)展農(nóng)村互助保險，鼓勵優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保險的開展等。再次，建立健全農(nóng)業(yè)再保險體系，逐步建立中央財政支持下的農(nóng)業(yè)大災風險轉移分散機制。最后，積極探索建立農(nóng)村金融銀保合作機制。鼓勵各地探索通過保險手段來化解農(nóng)村信貸風險有效途徑，建立農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸相結合的銀?；訖C制。試點農(nóng)業(yè)保險基金支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的銀保合作新模式，積極服務于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

（作者單位：廣西經(jīng)濟管理干部學院）